Така пеня малята. Как брать кредиты, чтобы не выплачивать пеню и штрафы

Как ни крути, а кредит — вещь полезная. Без него у тебя не было бы квартиры, машины, дачи, на худой конец — стиральной машины. (Надеемся, ты все же не покупаешь мобильники в кредит под 0% без справки о доходах). Но у каждой полезной вещи есть свои недостатки. Условно говоря, если стиралка может стукнуть током, то кредит — ударить по кошельку. Причем разрушительная сила настолько высока, что многие заемщики с радостью прикинулись бы полупроводником, лишь бы не платить банку.

Побочных действий может быть масса. Самое безобидное — пересмотр банком условий договора в одностороннем порядке. Верх цинизма — когда кредит погашен, а спустя неделю-две тебя вежливо просят погасить непонятно откуда образовавшуюся задолженность и начисленную пеню, чтобы не пришлось отобрать квартиру. Похожий случай мы детально разобрали на следующих страницах. Здесь же остановимся на самых популярных видах кредитного произвола и контрмерах должника.

 
Почитал сам — передай другому

Ну, кто в наше время читает кредитные договоры? Нет, конечно, можно взять десяток страниц печатного текста в руки и сделать вид, что вникаешь в суть дела. Но, скорее всего «подводных камней» ты не заметишь. Самый простой способ решения проблемы — взять договор домой и показать знакомому юристу. Особенно, если речь идет о крупной сумме займа. Если в банке не захотят расставаться с документом без твоей подписи — значит изобилие «подводных камней» превышает допустимую норму.

 
Не сори бумажками

Когда вносишь очередной платеж, сохраняй документ, подтверждающий это. Такая коллекция очень пригодится, если вдруг у операциониста «что-то засбоит» и на ровном месте начислят пеню за прострочку, или вообще посчитают, что никакой оплаты не было. В этом случае открываешь галерею «платежек» прямо на столе у начальника отделения банка.

 
Передай твой король мой пламенный привет! 

Вспомни математику

Еще остались продвинутые банки, где сотрудники просчитывают размер твоей ежемесячной выплаты вручную. Правда, это возможно только в том случае, если у тебя схема выплат не равными частями (аннуитет), а проценты начисляются на остаток (стандартная схема). И будет обидно переплатить энную сумму только потому, что сотрудник ошибся. Посему научись считать сам.

 
Долой рабство

Строго говоря, заемщик вправе вносить изменения в договор займа, только кто ж тебе это позволит. При всем уважении к твоей неординарной личности банкиры ни за что не пойдут на заключение эксклюзивного договора. Есть шаблон — и вперед! Посему рекомендуем сразу же обратить внимание на пункты, позволяющие банку менять кредитную ставку на свое усмотрение. Если банк оставляет за собой такое право, лучше не занимать деньги. Иначе с подписанием договора начнется твое кредитное рабство.

Точно также банки могут пересматривать и другие условия. «В нашей практике был случай, — рассказывает директор ЮФ «София» Александр Поливодский, — когда банк, заключив с клиентом договор кредитования под покупку квартиры, еженедельно повышал комиссионные платежи за пользование кредитом. Причем критерии, по которым он имел право это делать, были совершенно не прозрачны. Но клиент вынужден был принимать новые условия, поскольку это предусмотрено договором. Мы рекомендовали этому клиенту перекреди- товаться, то есть получить на эти же цели кредит в другом банке, хотя погасить кредит перед этим банком все равно необходимо на момент получения расторжения такого договора».

Между прочим, закон Украины «О защите прав потребителей» содержит ряд положений, которые следует учитывать при заключении таких договоров. В частности, кредиторам запрещается менять какие-либо платежи по договору, кроме процентной ставки.

 
На свободу раньше срока

Обычно кредиты берутся на максимальный срок, а погашаются за минимальный. Это не всегда устраивает банкиров, и некоторые из них прописывают в договорах штрафные санкции за досрочное погашение долга или необходимость заплатить комиссию, что, в общем-то, одно и тоже. Лучше подыскать другой банк, не комплексующий при досрочной выплате долга.