Полис чудес. Как выбить выплату по страховке, если страховая самоликвидировалась

Однажды, по дороге на дачу Наталья «застряла» посреди леса. Машину пришлось вытягивать из глубокой лужи. «Буксировать нельзя, — сопротивлялась Наталья спасателям, — в страховом договоре запрещено». Худо-бедно вытащили машину без буксировки. Но когда через день Наталья приехала на фирменное СТО, где уже не первый год обслуживалась согласно того же договора страхования, оказалось, что в автомобиле погнуты пороги. Наталья, помня о пункте договора, в котором требуется в течение 48 часов уведомить страховую компанию о случае и предоставить ряд документов, решила не медлить. Тут же взяла на СТО справку об оценке ущерба и о стоимости ремонтных работ. И сразу же поехала в страховую компанию, где и отдала все нужные документы, написала заявление. «Как мне казалось, — говорит Наталья, — произошел именно страховой случай, а пакет полного КАСКО покрывает практически все».

Ответ из страховой пришел нескоро. Перезвонили приблизительно через месяц и попросили предоставить документы повторно, мол, не все нужные бумажки предоставлены. Наталья собрала документы по второму кругу и наведалась в офис.

 
Ладно, уговорил, но только одним глазком!

«Такой компании не существует», — удивленно ответил охранник у двери офисного здания. «Как нет? — переспросила Наталья, — я же была здесь меньше месяца назад». «Вообще-то переезжали отсюда, но такой компании вроде нет», — держал свой пост охранник.

Как выяснилось, обязательства «Правэкс-страхование» перекупила другая компания (об этом уведомляла бумага на стенде офиса). Но вот почему-то своего постоянного клиента компания не предупредила. Как и не сообщила, действителен ли полис, приобретенный всего четыре месяца назад. И если нет уже самой страховой компании, считается ли машина застрахованной? Ведь это обязательное условие кредитного договора. Кстати, банк «Правэкс» тоже сменил за это время хозяина, но все реквизиты остались прежними.

Какая страховая компания прописалась в офисе «Правэкс-страхование» — тайна за семью печатями. Ни охранник, ни подошедшая к Наталье менеджер не сообщили, с кем ей теперь придется иметь дело. Зато объяснили, что в выплате страхового возмещения ей отказано, поскольку «машину использовали не по назначению». Да и вообще теперь страховым случаем может считаться только ДТП. Все остальные риски, прописанные в договоре с «Правэкс-страхование», отныне компенсации не подлежат. Однако Наталья на слово верить не стала, потребовала предъявить новый договор с новыми условиями и главное — с ее подписями. Да и старыми документами поинтересовалась, которые подтверждают ее оплату страховки на целый год. Но документы «не нашли».

«Проблема в том, что машина остается в залоге у банка, — говорит Наталья, — а времени на разбирательства из-за небольшой суммы нет. Ну, ее, эту страховую!»

К сожалению, так поступают многие клиенты самых разных страховых компаний. О том, как можно заставить страховую выплатить не только полную страховку, но и незначительную сумму по страховому случаю, Личный счет беседовал с генеральным директором Ассоциации страхователей Украины Леонидом Хориным.

— По каким страховкам чаще всего не выплачивают возмещение?

— Из жалоб, которые мы получаем, 70% относятся к автострахованию, большую долю которых занимает КАСКО. Классические случаи со стороны страховых компаний — это невыплата, уменьшение суммы выплаты, максимальное затягивание решения вопроса. Все три метода на руку компании — она, таким образом, получает дополнительную прибыль, прямую или косвенную. Ну а если выплата не очень большая, едва соизмерима с затратами клиента на судебные разбирательства, если на то он решиться, страховая может действовать очень смело, не выплачивая без мотивов.
Другой пример. Страховой договор на большую сумму был подписан самим директором. Но когда наступил страховой случай, страховая отказала в выплате: аргумент выдвинули уже сами учредители, мол, директор не имел права подписывать договор. Клиент отстаивал права в суде.

Важно помнить, что в судебных спорах затраты перекладываются на проигравшую сторону, так что, доказав вину страховой компании, можно рассчитывать на компенсацию своих затрат и на юридические услуги, и на страховую выплату. И таких случаев десятки.

— Под каким предлогом страховая компания отказывает в выплате?

— Предлоги самые разные. В первую очередь, используются правовые слабости клиента. Например, клиент поверил на слово в телефонном разговоре, что нет возможности получить выплату. Если же настойчивый клиент будет пытаться добиться правды, то аргументы страховой могут сводиться к пунктам правил страхования. А правила эти не выдают клиентам, хотя в договоре страхования часто есть фраза «с правилами ознакомлен». Но! Даже если клиент подписался под такой фразой, это совершенно не означает, что страховая компания выполнила свои обязательства по ознакомлению клиента с правилами. В законе о защите прав потребителей указано, что если до заключения договора страховая компания не выдала правил, то и не ознакомила с ними. В законе о страховании, относительно накопительного страхования жизни, например, четко сказано, что если страховая компания не выдала клиенту правил страхования, то нельзя считать, что ознакомила с ними. При судебных разбирательствах страховая должна доказать, то есть предоставить документ с четкими реквизитами и подписью клиента, что он получил правила страхования.

Надо избегать подписания договора с нечеткими, двусмысленными формулировками, с чрезмерной детализацией условия (скажем, с 00.00 до 6.00 машина должна находиться на охраняемой стоянке). И внимательно читать условия договора, особенно пункт о правилах страхования (и требовать копию этого «внутреннего документа»).

— Ассоциация страхователей помогала в судебном разбирательстве клиенту компании «Инкомстрах», которому отказали в выплате в виду того, что он якобы имел недостаточный водительский стаж. Как много времени ушло на доказательство вины страховой компании и недействительности страхового договора?

— Похоже, страховая компания не рассчитывала, что произойдет страховой случай. А когда это случилось, предъявили претензию, что двух месяцев стажа недостаточно, чтобы клиент имел право на выплату. Но возникает претензия к страховой — как же можно тогда было подписывать страховой договор с таким клиентом и брать деньги за свои услуги? Процесс судебных разбирательств идет, состоялось только первое заседание.

 
Вот, понимаешь, взял руль на шару!

— Если все же правда явно на стороне клиента, а страховая отказывает в выплате, как добиться выплаты?

— Первое правило: никогда не строить отношений со страховой компанией в устной форме. Ни одного шага, который может иметь юридические последствия, не делать без письменной рекомендации страховой. Во-вторых, клиент должен иметь письменное доказательство, что нужный документ он доставил в страховую компанию, а она приняла этот документ. Если это происходит через почту, то обязателен документ о вручении и опись вложения в письме. Это сродни правилам техники безопасности, которые пишутся кровью. Надо лишить страховую компанию любой возможности уйти от выплаты. Кроме того, все обращения в страховую компанию должны быть лишены эмоций, а содержать максимум ссылок на позиции договора, законодательства, которые доказывают неправомочность действий страховой компании. Ну а при злостных нарушениях можно обратиться с жалобой в Госфинуслуг с просьбой провести внеплановую проверку, в Общество по защите прав потребителей, в Ассоциацию страхователей Украины и в прессу. И такой угрозой можно заканчивать и свое первое обращение в страховую компанию. Если в течение месяца страховая игнорирует обращение клиента, можно смело начинать решение спора в судебном порядке.