Приплыли. Как спасти наши деньги от экономического и политического кризиса

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ 

Даже если математика никогда не была твоим любимым предметом, и в основном тебя тянуло к естественным наукам (бодибилдинг, шейпинг, курсы будущих матерей и т.д.), решить простую задачку труда не составит, в крайнем случае, легко угадаешь правильный ответ. Представь, что у тебя есть большой мешок долларов. Еще такой же мешок долларов нужно вернуть кредиторам. Сколько у тебя останется денег после выплаты долга? Правильно — один большой мешок долларов и… цветной ксерокс.

Именно так и пытаются решить свои финансовые проблемы власти США. Казалось, в стране победившей демократии и непобедимого морпеха вот-вот начнется экономическая катастрофа. Экономика стремительно замедляется, фондовые рынки падают ниже плинтуса, крупнейшие банки — банкроты, госдолг — в книге рекордов Гиннеса. Но вместо падения курс доллара, как ни в чем не бывало, валит с ног все валюты относительно благополучных стран. И теперь от кризиса нужно спасаться уже тебе, а не безработному должнику Симсону, получившему крупный кредит на покупку коттеджа в пригороде, выплатить который он не смог.

Предугадывая развитие событий, американцы нашли простой выход — напечатать еще немного денег и залатать все финансовые дыры. Фишка в том, что нужный ксерокс есть не у всех. Поскольку у тебя его нет, то ничего не остается, как следовать нашим рекомендациям по нейтрализации финансового кризиса в отдельно взятой украинской семь.

Куда вынесет Украину глобальный финансовый кризис, взбодренный бунтом на политическом корабле, никому не известно. Но то, что нас несет в большую и темную, скажем так, бухту, сомнений ни у кого не вызывает. В такой ситуации самое простое, что можно сделать, — схватить нажитое добро — и за борт.

Многие так и сделали — закрыли депозиты (пока можно было), продали инвестсертификаты и накупили долларов. Кажется, все верно: во время кризиса самое ценное — это деньги. Но что делать дальше? Потратить все до копейки или оставить нажитое на съедение инфляции?

нажмите, чтобы увеличить 

Два самых популярных совета в период кризиса — переждать пару месяцев в кэше или бросить на трехмесячный депозит в банке, разделив сумму поровну на доллары и гривны. А уже после Нового года и выборов, когда ситуация в стране прояснится, выбрать более подходящие варианты вложения денег.

Идея с двумя депозитами почти лишена недостатков. Во-первых, при всем богатстве выбора депозиты пока что самые выгодные способы вложения денег. Недвижимость стоит, фондовый рынок лежит, золото (или депозиты в золоте) висит между максимумами и минимумами, то падая, то повышаясь в цене.

Во-вторых, два вклада в разных валютах подстраховывают друг друга: прибыль одного перекроет убытки другого. Вот только во время кризиса перепады курсов могут быть очень высокими, и если произойдет, например, резкое укрепление доллара, потерь не избежать. Вероятность развития таких событий сбрасывать со счетов нельзя.

Респондент
Что делать с деньгами во время кризиса?

Александр Охрименко, советник председателя правления Укргазбанка, к.э.н.
— Оптимальный вариант: часть денег разместить на банковский депозит в гривне и долларах на срок до 6 месяцев. Более 20% своих сбережений разместить на депозите в золоте до конца 2009 года. В середине 2009-ого часть средств желательно инвестировать в акции или ценные бумаги инвестиционных фондов. Одновременно с этим увеличить долю депозитов в гривне за счет вкладов в валюте. Ближе к концу 2009-ого необходимо активизировать инвестиционную деятельность на рынке ценных бумаг. В 2010 году следует приступить к инвестициям в недвижимость, желательно в земельные участки.

Владимир Евсеев, директор «Южного Фондового Магазина»
— На кризисе можно и нужно заработать. Для этого необходимо держать сбережения в наличности и покупать по бросовым, кризисным ценам то, что еще недавно покупалось нетерпеливыми и недальновидными втридорога.Следует пользоваться преимуществами кредитов с нулевой процентной ставкой (например, в супермаркетах бытовой электроники). На фоне нашей инфляции очень выгодно. Не делать резких движений: ни в коем случае не выходить из инвестфондов и акций, если вы в минусе; не переводить средства из одной валюты в другую; не поддаваться панике.

Андрей Онистрат, банковский эксперт
— Свои активы я перевел в наличный доллар.По мере приближения ко «дну» фондового рынка куплю немного ценных бумаг. Часть активов переведу в золото.

Марьян Заблодский, аналитик «Эрсте Банк»
— Рекомендую диверсифицировать вложения между гривнами и долларами. Незначительную часть вложений следует перевести в банковское золото.

Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра «Форекс клуб»
— Как показывает практика, самая выгодная стратегия во время кризиса — это покупка иностранной валюты: долларов и евро.

Леся Иващенко, начальник управления по работе с физическими лицами банка «БИГ Энергия»
— Лично я храню деньги на депозитах в разных валютах. Валютный кредит в гривну не конвертирую, т.к. изменение курса — вещь ситуативная, на данный момент в ней больше психологического компонента, чем экономики, а платить больший процент (т.к. кредиты в грн. гораздо дороже валютных) смысла не вижу. Если бы у меня была недвижимость в Киеве, которую я бы планировала продать — сейчас, думаю, самое время. И вовсе не потому, что цена обвалится в несколько раз. Просто в условиях сокращения и ужесточения правил кредитования продать жилье в ближайшем будущем будет сложнее.

Татьяна Шмелькова, первый зампред банка «Европейский»
— Сейчас выгоднее хранить деньги в банке. А в какой валюте? Думаю, что лучше составить корзину валют. Но решение каждый принимает сам. Я храню деньги в гривне.

Евгений Матрос, проект-менеджер отдела управления рисками VAB Банка
— Если есть лишние свободные средства, можно вложить в золото или недвижимость.

Андрей КУВШИНОВ, финансист
— Не продавать ПИФы и акции, брать кредиты в банках, в которых находятся ваши депозиты, ограничивать размеры депозитных вкладов законодательно защищенной величиной, покупать подешевевшие акции «правильных» эмитентов и 20-30% свободных средств хранить в сейфе.

Чем ближе страна к выборам, тем большее значение приобретают рейтинги политических сил, а не темпы девальвации гривны или роста инфляции. Очень близок тот момент, когда два процесса — падение курса и рост цен, сольются в экстазе, и полученный резонанс закопает страну на пару-пятерку лет.

Куда надежнее открыть трехмесячный долларовый депозит. Если курс существенно не изменится, значит, прибыль будет чуть меньше, чем мог бы принести вклад в гривне. Зато в случае резкого обвала гривны тебе не придется пить литрами подорожавшую валерьянку.

Через три месяца можно будет оценить разрушительную силу кризиса и способности властей ему противостоять. Кроме того, прошедшие испытание кризисом банки в массовом порядке развернут новогодние акции по привлечению денег населения, предлагая максимально возможные ставки по депозитам. Традиционно зимой заканчиваются сроки большинства депозитов. А поскольку в стране действует мораторий, запрещающий снимать вклады досрочно, то когда наступит час Х, многие наверняка воспользуются возможностью вытащить деньги из банков. Особенно те, кому несколько месяцев назад в выдаче было отказано.

5 СПОСОБОВ ЗАРАБОТАТЬ НА КРИЗИСЕ 

Продать квартиру, деньги перевести на валютный депозит, через год купить квартиру.

+ Заработаешь гарантированно 12-13% годовых в валюте. + Получишь 27% — при повышении до 7 грн./$. + В случае падения цен на недвижимость, сможешь купить подешевевшую квартиру, и еще останется на старость.— Цены на недвижимость могут остаться на прежнем уровне, и придется довольствоваться только процентными доходами.— Повышение курса до 7 грн./$ маловероятно, тогда как плавная девальвация гривны до 6 грн./$ в следующем году весьма реальна.

Продать квартиру и купить в новостройке.

+ Именно тот случай, когда одну квартиру можно превратить в две или существенно улучшить (удвоить-утроить) жилищные условия. Даже если застройщики не захотят сбрасывать цены, их снизят те, кто уже инвестировал в новостройку — по переуступке.
— Крайне высокие риски столкнуться с долгостроем.

Взять кредит в гривне и открыть депозит в долларах.

+ Занять деньги в банке под залог можно под 20% годовых. Максимальные ставки по депозитам в долларах находятся на уровне 12-14%. При 7 грн./$ можешь рассчитывать на все 40%. — Схема работает только при условии повышения курса.
— Возможны убытки, если курс доллара неожиданно снизится. Хотя такой поворот событий маловероятен.
— В условиях кризиса придется сумму дробить на мелкие части, чтобы открыть депозиты как можно в большем количестве банков из-за боязни возможных банкротств.

Купить акции или ценные бумаги по дешевке.

+ Именно на ценных бумагах делали состояния нынешние миллиардеры, в том числе и украинские. Сейчас акции предприятий, еще год назад оцениваемые в десятки миллиардов, стоят дешевле грязи. Можно смело рассчитывать на 100%, а то и 1 000% годовых.
— Придется вкладывать деньги на длительный срок, минимум на два-три года. Получить прибыль в 2009-ом скорее всего не удастся.
— Необходим стартовый капитал, минимум 100 тыс. грн.

+ В случае падения цен на жилье, особенно на первичном рынке, можно выгодно купить квартиру в строящемся доме.— Цены могут остаться неизменными.
— Крайне высокие риски столкнуться с долгостроем.

Даже сложно себе представить психическое состояние заемщиков, получивших долларовые кредиты. Подавляющее большинство крупных кредитов на длительные сроки выдавалось именно в американской валюте.

Если ты занимал в валюте, вот тебе сладкая пилюля — альтернативы долларовым долгам нет. Уже нет. Минимальная ставка по кредитам в гривне с учетом всех дополнительных платежей и комиссий — 25% годовых.

И если перевести свой кредит из долларов в гривну (что будет очень сложно), тебя ждут сплошные потери, даже если курс упадет до 9 грн./$. Исключение для долларовых камикадзе, умудрившихся получить валютные кредиты под 18% и выше.

Поразительно, но факт. Если сейчас кому-то взбредет в голову взять кредит, все равно выгоднее занимать в долларах, даже с оглядкой на дальнейший рост валютного курса.

Долларовым заемщикам остается лишь одно — дождаться стабильности или хотя бы ее видимости. Как только это произойдет, рекомендуем заменить старый кредит на новый, увеличив срок погашения. Если 10-летний долг перевести в 30-летний, то ежемесячная нагрузка снизится на 30-40%. Правда ставка по новому кредиту должна быть близка к старому. Иначе обменяешь шило на мыло.

Если же быть совсем откровенным, то лучше всего продать «предмет залога» и погасить долг или его часть. Возможны, конечно, альтернативные варианты — панамский паспорт и полное разорение Соединенных Штатов Америки. Так что хорошенько взвесь все «за» и «против».

РЕСПОНДЕНТ 
Что делать заемщикам, получившим крупные кредиты (валютные и гривневые)?

Александр ОХРИМЕНКО, советник председателя правления Укргазбанка, к.э.н.
— Рефинансировать кредиты уже не выгодно. Но нужно понимать, что увеличившиеся выплаты ввиду роста курса доллара и евро — временная ситуация, характерная для всех финансовых систем мировой экономики.

 Николай ИВЧЕНКО, руководитель информационно-аналитического центра «Форекс клуб»
— Если кредиты в гривнах, то бояться нечего. Тем, кто получил кредиты в долларах и евро, лучше погасить их сейчас, иначе придется платить больше в гривневом эквиваленте.

Андрей ЗОЛОТУХИН, управляющий директор КУА «Драгон Эссет Менеджмент»
— Резкий обвал курса гривны, который мы наблюдаем последние дни, носит временный характер. Не нужно поддаваться паническим настроениям. На панике люди только теряют. Если у кого-то есть крупные суммы долларов на руках, а кредит гривневый, то есть смысл обменять доллары на гривны. Поскольку такой курс долго не продержится. Но покупать доллары сегодня не имеет смысла.

Татьяна ШМЕЛЬКОВА, первый зампред банка «Европейский»
— Необходимо продолжать гасить кредит строго по графику, т.к. банки ужесточат контроль и требования по платежам. Если кто-то думает, что можно оставить банк с залогом и не возвращать кредит, то он сильно ошибается. Банки долгов не прощают. Если речь идет о том, нужно ли конвертировать валютные кредиты в гривневые, я думаю, что этого делать не стоит.

РЕСПОНДЕНТ 
Какие вложения самые убыточные?

 Андрей ОНИСТРАТ, банковский эксперт
— Наибольшие убытки принесут недвижимость, особенно недорогая, земля, ценные бумаги.

Татьяна ШМЕЛЬКОВА, первый зампред банка «Европейский»
— Очень рискованны вложения в жилую недвижимость. Но здесь нельзя говорить об убытках. Просто те, кто уже вложились в недвижимость, недополучат больших барышей, а получат меньше.

Марьян ЗАБЛОДСКИЙ, аналитик банка «Эрсте Банк»
— Вероятней всего, вложения в недвижимость.

Николай ИВЧЕНКО, руководитель информационно-аналитического центра «Форекс клуб»
— Если кризис в Украине будет разрастаться, то самые убыточные вложения будут наверно в акции предприятий, сертификаты ПИФов, в покупку недвижимости и земли.

Владимир КОМПАНИЕЦ, директор по операционной поддержке сети «Кредит Маркет» (компания «Центр финансовых решений»)
— Наибольшие убытки частным инвесторам приносят попытки «догнать поезд, который ушел», а именно, купить доллары. Такой же подход приведет к убыткам и на других рынках.

Андрей ЗОЛОТУХИН, управляющий директор КУА «Драгон Эссет Менеджмент»
— Цены на недвижимость еще практически не подвергались коррекции, и в долгосрочной перспективе мы еще увидим значительное их снижение.

Владимир ЕВСЕЕВ, директор «Южного Фондового Магазина»
— Если будет развиваться экономический кризис, то обесценятся недвижимость, земля, ценные бумаги. По выходу из кризиса, терпеливый инвестор от этих же инструментов получит доход.

Леся ИВАЩЕНКО, начальник управления по работе с физическими лицами банка «БИГ Энергия»
— Наибольшие убытки принесет экстренное изъятие денег из любого вида вложений и помещение их в чулок.