Как бороться с недобросовестными заемщиками

Текст: Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ, Контракты

А если бы ранее удалось получить крупную ссуду, то название вашего предприятия появилось бы в СМИ. Такой момент славы пережили 42 тыс. заемщиков финучреждения, которых бывший банкир и нынешний президент посчитал недобросовестными плательщиками и рекомендовал огласить это широкой общественности.Отмечу, что идея публичных огласок не нова. Точно также до повышения тарифов развлекались сотрудники жэков, вывешивая на дверях подъездов списки жильцов, не расплатившихся за коммунальные услуги. Особо продвинутые даже арендовали билборды. И каждый знал, сколько должен его сосед. А бабушки на скамейках? Такого праздника жизни им давно не дарили! Проходя мимо старушек, владельцы новеньких иномарок с копеечными долгами за горячую воду не раз клялись перечитать «Преступление и наказание» Федора Михайловича Достоевского.Теперь шоу станет масштабнее и увлекательнее. Его популярность гарантирована: в первый же день появления информации о недобросовестных заемщиках сайт Надра Банка завис, не выдержав наплыва посетителей. Количество желающих узнать имена героев достигло 1,5 млн человек. Почти каждый десятый юзер в украинском интернете заглянул на страничку Надра. Если его примеру последуют другие банковские учреждения, в обсуждение размера долгов втянется вся страна. «Видели, Любка из маркетинга три кредита взяла. Это ж сколько надо зарабатывать?» «Смотрите, наш директор на полмиллиона завис! А мог бы, no subject, и зарплату поднять».На уровне топ-менеджмента диалоги были бы содержательнее. «Вот у вас, финансового директора, зарплата, как у главы Нацбанка, а кредит получили в два раза меньший, чем наши конкуренты! Вон из кабинета!» Или: «Здравствуйте, уважаемый Сергей Петрович! Не планируете ли подать на банкротство за 10% от суммы? Возможен торг».
Слабое место жэковского подхода к должникам — высокая имиджевая зависимость. Грубо говоря, если «запил сосед, у них на фабрике стачка», то никакие записки очевидцев на дверях не помогут. По этой же причине, сколько бы финучреждение ни сообщало о размере просроченной задолженности клиента, а если у него денег нет, то и желания заплатить не прибавится. Скорее наоборот.
И что удивительно: развлекая бабушек, жэки законодательства не нарушали. Конечно, при желании можно было бы судиться, но у нас не принято обижаться на представителей коммунального хозяйства. С финструктурами — другое дело. Потому что разглашая информацию о своих клиентах, банкиры разглашают банковскую тайну, тем самым давая понять должникам, что банки могут и готовы играть не по правилам. И хуже всего: инициатором этой игры выступил гарант Конституции.
Спрогнозировать реакцию должников несложно. Суды будут завалены исками к банкам, и наверняка дела будут выиграны. Само собой разумеется, что ни нынешние, ни (возможно) потенциальные клиенты, столь уж свободно обращающиеся с конфиденциальной информацией, сотрудничать с финансовыми учреждениями никогда не станут. А если заемщики психанут и поступят так же, как банкиры (то есть забудут об этической стороне дела), то не факт, что даже через суд удастся выбить кредиты. Законодательство оставляет массу лазеек, позволяющих расстаться с задолженностью без существенных потерь. Как это делается — показали владельцы финструктур-банкротов, стащивших миллиарды гривен.
Удивляет лицемерие в подходе к проблеме неплатежей. Вместо того чтобы решить кадровый вопрос в малокомпетентном правлении НБУ, которое выдавало огромные суммы под фиктивные залоги, чем существенно травмировало национальную денежную единицу европейской страны, у нас проводятся сеансы запугивания недобросовестных заемщиков среднего уровня. Пугают прокуратурой и запретами выезда за рубеж. И пока предпринимателям в страшных снах видятся злые следователи и алюминиевая посуда, просроченная задолженность растет бешеными темпами, в том числе благодаря усилиям самого регулятора. А сами банкиры признают, что, например, почти все ипотечные кредиты могут стать невозвратными. И в первой половине следующего года, когда после президентских выборов в Нацбанке наконец будет решен кадровый вопрос, массовые неплатежи могут стать реальностью. Разумеется, тогда проблемы индейцев уже не будут волновать шерифов.
Вновь избранным придется либо вести страну через серию банкротств, либо искать компромисс между должниками и кредиторами. Болезнь слишком запущена, чтобы появились простые решения. В первом случае восстановление экономики придется отложить как минимум на год. Во втором — искать деньги в бюджете для компенсации потерь кредиторов. И главное – необходимо будет восстанавливать доверие, создавая правила игры, не вызывающие сомнений ни у банков, ни у их клиентов.