Чем грозит заемщику кредитное мошенничество

Мошенника разыскали, поместили под домашний арест, а впоследствии взяли под стражу. В настоящее время он ожидает экстрадиции на Родину для проведения судебного разбирательства по уголовному делу, а недвижимость, принадлежащая ему на Мальте, будет продана для погашения долгов перед банком. Эту назидательную историю Контрактам рассказали в ОТП Банке: именно в этой финструктуре был взят указанный кредит. В каждом из украинских финучреждений, активно кредитовавших до кризиса, могут рассказать подобную историю. И мошенников, уклоняющихся от уплаты долгов, становится все больше. «В начале 2009-го банки занимались оценкой объема плохих активов, разработкой основных методов реструктуризации и их внедрением. К середине года львиная доля проблемных долгов была реструктуризирована. Теперь пришла очередь разбираться со злостными неплательщиками по кредитам», — говорит предправления ОТП Банка Дмитрий Зинков. Банкиры опасаются, что «схемные» неплатежи по кредитам примут лавинообразный характер, а потому обещают бороться с неплательщиками-махинаторами самыми жесткими методами — вплоть до уголовного преследования.

Плохие заемщики

Избежать погашения кредита многие украинские банковские должники пытаются с конца прошлого года. Тогда же были реанимированы старые методы уклонения от уплаты кредитов — в том числе передача долга лицу без определенного места жительства (бомжу), смена гражданства и страны проживания, намеренная порча имущества для получения страхового возмещения (подробнее см. «Приемы против лома»). «Чаще всего махинаторы уезжают из страны либо пропадают без вести», — говорит генеральный директор Credit Collection Group Гжегож Копаниаж. Для этого заемщики меняют документы, удостоверяющие личность, или даже принимают гражданство другой страны (обычно Молдовы, поскольку, как считается, гражданство этого государства принять проще и дешевле всего). Отдельные умельцы даже организуют собственную смерть, о чем банк или коллектора уведомляют родственники псевдопокойного заемщика, предоставляя фиктивную справку о его кончине.
Примечательно, что некоторые, ранее широко распространенные схемы уклонения от погашения кредитов, сегодня уже не актуальны. Например, все реже происходят подставные автоаварии, поскольку страховые компании сейчас весьма неохотно платят по страховкам за разбитые кредитные машины.
Зато набирает популярность относительно новый метод отказа погашать кредит — процедура банкротства физлиц-предпринимателей. Схема основывается на Законе «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» и заключается в следующем: заемщик задним числом регистрируется частным предпринимателем и подает в суд заявление о признании себя банкротом. Если должник признан банкротом, его имущество продается с аукциона, а полученные от продажи средства распределяются судом между кредиторами.

Смысл такой схемы в том, что если при реализации залогового имущества кредит перед банком полностью не погашен, суд освобождает физлицо от дальнейшего выполнения его обязательств перед банком, или, проще говоря, кредит списывается. При стандартной процедуре реализации залога заемщик может остаться должным банку, если суммы, вырученной за объект, не хватило для погашения кредита.
Юристов, предоставляющих услугу банкротства физлиц-предпринимателей, сейчас пруд пруди: google по соответствующему запросу выдает более 30 ссылок только по Киеву. На сайте одной из них значится, что: «профессиональные арбитражные управляющие помогут грамотно, в рамках действующего законодательства, провести процедуру банкротства физического лица <…> Результатом процедуры станет полное списание долгов». Сотрудник компании, представившийся Максимом, обещает за четыре-пять месяцев раз и навсегда избавить должника от кредитного бремени. Комиссионные фирмы-посредника — $4 тыс. Но Максим не рассказывает своим клиентам о том, что подобная схема напрямую связана с уголовно наказуемыми деяниями: ведением фиктивного предпринимательства, доведением фирмы до банкротства и фиктивным банкротством. «Давайте лучше встретимся и обговорим детали», — отвечает он на вопрос журналиста о законности подобной схемы.
Сегодня юристы, финансисты и заемщики активно обсуждают, возможно ли признавать кредитные договоры недействительными на основании различных статей Гражданского кодекса Украины. Например, ст. 652 ГКУ позволяет расторгнуть кредитный договор при существенном изменении обстоятельств, которыми стороны руководствовались при его заключении (одним из таких обстоятельств многие заемщики считают девальвацию гривни). Прецедент расторжения кредитных договоров на основании этой статьи Закона уже есть: в апреле этого года Хозяйственный суд Харьковской области разорвал кредитный договор как раз на основании ст. 652 ГКУ. Другое основание для расторжения кредитного договора (в том случае, если ссуда выдана в инвалюте) — ст. 99 Конституции Украины, ст. 3 Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля», ст. 35 Закона «О НБУ». Согласно этим документам, гривня — единственное законное платежное средство на территории Украины, а потому кредитные договоры о предоставлении инвалютных ссуд могут считаться недействительными. В частности, недавно Хозяйственный суд Донецкой области принял решение в пользу бизнес-отеля «Централь» в споре с донецким филиалом ВТБ Банка. Компания оспорила действительность кредитного договора о предоставлении ей ВТБ Банком $18,8 млн в рамках мультивалютной кредитной линии под залог недвижимости. В судебном решении говорится, что финучреждение не имело права кредитовать предприятие в инвалюте, поскольку «единственным законным средством платежа на территории Украины является гривня».
Впрочем, любое решение суда, основанное на одном из вышеуказанных законодательных документов, может быть оспорено банком, и обычно финучреждения выигрывают дела (к примеру, упомянутые судебные решения уже оспорены кредиторами).
«С августа нам удалось признать недействительным два кредитных договора, — рассказывает директор антиколлекторской компании «Се-ВикС» Сергей Сердюк. — Один — на основании Закона о защите прав потребителей (подписав кредитный договор, заемщик не обратил внимание на скрытые комиссии), другой (в инвалюте) — на основании того, что доллар не является платежным средством в Украине». Оба договора также оспорены в судах. «Теперь наши клиенты снова судятся с банками», — говорит Сергей Сердюк.

Спасением для заемщиков станет Закон «О внесении изменений к некоторым законам Украины» (касается банкротства физлиц). Но пока этот документ существует лишь в виде законопроекта (№ 4273 от 27.03.2009). Если закон примут, банкротство физлиц станет легальным и тогда сбудутся страшные сны банкиров: заемщики начнут массово переписывать свое ценное имущество на третьих лиц и проходить процедуру банкротства, практически ничего не отдавая при этом банку. Впрочем, законопроект еще достаточно «сырой» и вряд ли будет принят в ближайшее время. К примеру, в нем значится, что процедура банкротства физлица может инициироваться, если «бесспорные требования кредитора (-ов) к заемщику в сумме составляют не менее 150 минимальных заработных плат и не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после установленного для их погашения срока». Этот пассаж можно трактовать двояко. Первое объяснение: заемщик признается банкротом, если в течение трех месяцев не вносил ежемесячный платеж по кредиту (при этом такой платеж равен аж 150 минимальным зарплатам). Второе: заемщик может быть признан банкротом, если не возвращает кредит на протяжении трех месяцев по окончании срока действия кредитного договора (для ипотеки, например, этот срок может составлять 10, 15 или 20 лет). Обе трактовки явно абсурдны и свидетельствуют о необходимости доработки законопроекта.«Пока в Украине не существует закона о банкротстве физлиц, финструктуры не церемонятся с должниками. Чуть что — сразу подают на заемщиков в суд», — говорит юрист одной из фирм. Однако не все заемщики при получении ссуды планировали мошенничество. «Большинство махинаторов обманывают банки вынужденно: у них просто нет другого выхода», — говорит банковский заемщик, директор по инновациям компании IT Times Кирилл Князев. Последние сбережения он отдал «авантюрным юристам» — так он называет тех, кто помогает должникам избавиться от кредитного бремени. «Но из разговора с антиколлекторами я понял: легальных способов избежания погашения кредита в Украине не существует», — сокрушается Кирилл Князев. Он считает, что украинское законодательство — недружественное по отношению к заемщикам. В нашей стране не существует легальной возможности разорвать кредитный договор либо приостановить его действие. Отечественный заемщик должен в любом случае, даже не имея соответствующего источника доходов, платить по кредиту, причем с процентами.
Примечательно, что многие типовые банковские кредитные договоры предусматривают выяснение отношений между банком и заемщиком в третейских судах. Согласно Закону Украины «О третейских судах», эти организации являются негосударственными органами, образованными по соглашению заинтересованных физических и/или юридических лиц. Большинство банков имеют собственные третейские суды, которые, естественно, выносят решения исключительно в пользу своих основателей.
Отдельные банки даже намеренно обманывают своих клиентов. Например, безосновательно забирают залоговые объекты у должников, даже если те исправно погашают кредиты, и продают эти залоги за бесценок связанным с банком лицам, тогда как заемщик остается должен банку. «Министерство юстиции беспокоит тот факт, что некоторые банки позволяют себе некорректное поведение в отношении заемщиков во время урегулирования вопросов погашения задолженности перед финструктурами», — говорит начальник отдела Департамента финансового законодательства при Минюсте Людмила Кравченко. По ее информации, самые яркие нарушители — ПриватБанк и Альфа-Банк.
После общения с авантюрными юристами Кирилл Князев понял, что самый безопасный способ решения проблемы — договориться с банком о реструктуризации займа. Причем обратиться в банк с просьбой о реструктуризации желательно сразу, как только возникли сложности с погашением кредита. Если заемщик избегает телефонных звонков от банковских сотрудников или явно пытается уклониться от уплаты ссуды — финструктура тут же, без выяснения обстоятельств, обратится в суд с обвинением заемщика в мошенничестве и финансовых махинациях. Параллельно банк включит «счетчик»: насчитает штраф за просрочку по кредиту, причем пеня наверняка будет капитализироваться (сумму штрафа приплюсуют к общей сумме долга, на которую снова насчитают штраф). «В результате пока заемщик будет судиться с банком и не платить по кредиту, его ссуда в размере $20–30 тыс. превратится в $2–3 млн», — предупреждает Кирилл Князев.
Примечательно, что он не стал обращаться в суд даже после того, как банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, хотя эта операция и незаконна (при повышении ставки банк обязан заручиться согласием заемщика на новые условия кредитного договора). «Я потратил бы на адвокатов ровно такую же сумму, которую потрачу на погашение кредита по повышенной ставке. При этом отношения с банком были бы безнадежно испорчены. Поэтому я решил закрыть глаза на махинацию банка», — говорит он. Кирилл Князев считает, что ему все равно повезло: он сумел договориться с банком о пролонгации срока кредитного договора. И хотя переплата по ссуде за его машину огромная, сейчас он способен вовремя и в полном объеме платить по кредиту.
В данном случае кредитору действительно повезло: банк согласился пролонгировать кредит, а не предоставил заемщику кредитные каникулы. Большинство кредитных реструктуризаций прошло в конце — начале этого года, многие заемщики соглашались на кредитные каникулы сроком один год. В течение 2009 года такие должники платили по облегченной схеме — сниженной процентной ставке, некоторые даже не погашали тело кредита. Но совсем скоро, в конце 2009-го — начале 2010-го, ежемесячные платежи по их кредитам резко вырастут. А это значит, что в Украине вспыхнет новая волна неплатежей. И наверняка появятся новые, еще более изощренные способы соскакивания с кредитной иглы.

Текст: Елена Шкарпова, Виктория Руденко, Контракты