Стоп-машина. Почему по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности практически невозможно получить возмещение

Инспектор ГАИ составляет протокол

Виновный предъявляет в страховую компанию документы, оформленные ГАИ на месте ДТП

Потерпевший подает в страховую компанию заявление о страховом случае с указанием размера нанесенного ущерба; постановление суда; документы, подтверждающие право собственности на машину, ущерб, причиненный здоровью, и пр.

Оценщик убытков оценивает убытки

Суд выносит решение о выплате возмещения

Страховая компания погашает потерпевшему ущерб, нанесенный виновником ДТП

С 2008 года ОСАГО стало по-настоящему обязательным видом страхования. С 1 января сотрудники ГАИ получили право штрафовать водителей за отсутствие полиса ОСГПО — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (также называют ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности). Размер штрафа — 8,5-17 грн, при повторном нарушении — 34 грн. Как и предполагалась, новость о введение штрафов с 1 января спровоцировала увеличение спроса на полисы ОСАГО.

По словам страховщиков, объемы продаж автогражданки в ноябре-декабре 2007-го и январе 2008-го выросли в 2-3 раза. В СК «Оранта» и «Дженерали Гарант» рост поступлений по договорам автогражданки в январе был на уровне 200%. В СК «Страховые традиции» спрос на ОСАГО увеличился в 3 раза. У мелких игроков продажи подросли на 50-60%. «Если гаишники будут контролировать наличие у водителей полисов ОСАГО, рынок автогражданки в 2008 году вырастет как минимум в 2,5-3 раза», — предполагает Игорь Сахар, заместитель председателя правления Европейского страхового альянса.

Добровольная обязаловка

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности — одно из самых прибыльных направлений для украинских страховых компаний. Уровень выплат по этому виду страхования — самый низкий по отрасли: от страховщиков к страхователям вернулось 30% сумм, полученных за полисы автогражданки, тогда как за рубежом этот показатель нередко зашкаливает за 100%, а выплаты по КАСКО в отечественных СК достигают 80-90% премий. «Лоббируя Закон об ОСАГО в Верховной Раде и введение штрафов за отсутствие полиса автогражданки, страховщики рассчитывали получить миллионные доходы.

Поскольку суммы выплат по ОСАГО небольшие, а сами страховки недорогие, страховые компании надеялись, что многие пострадавшие в ДТП не станут добиваться от них компенсаций в случае отказа возместить убытки. Многие страхователи действительно не рискуют связываться с бюрократической процедурой возмещения», — говорит страховой брокер Евгений Дейкун. На руку страховщикам и незнание многими автолюбителями, от чего их защищает полис ОСАГО (ущерб, нанесенный виновником ДТП — страхователем третьим лицам, возмещает его страховая компания).

В России введение ОСАГО сопровождалось массированной рекламно-разъяснительной кампанией (российские страховщики уже покрыли автогражанкой 95% автомобилей). В Украине Закон об ОСАГО принят несколько лет назад, однако автолюбители неохотно покупают полисы. Страховщики не стали проводить рекламную кампанию, избрав другой метод воздействия на потенциальных клиентов. «Всплески продаж полисов ОСАГО в разные годы связаны с новостями о том, что Госавтоинспекция с такой-то даты начнет штрафовать водителей за отсутствие страховки», — признают в одной из страховых компаний.

По словам Александра Климовича, начальника управления анализа страховой деятельности СК «Дженерали Гарант», примерно 30% полисов, проданных в 2007-м, имели срок действия меньше одного месяца. Таким образом автолюбители экономили. В 2007 году гаишники проверяли наличие полисов только при выдаче техпаспорта или очередном техосмотре. Купив самый дешевый полис (сроком действия на 15 дней), можно было без проблем пройти техосмотр и получить техпаспорт.

Всего в 2007-м страховщики продали 3,68 млн полисов ОСАГО. Это 40% потенциального рынка ОСАГО: в Украине примерно 10 млн транспортных средств; страховщики ежегодно могут продавать полисов автогражданки более чем на 1,5 млрд грн. Впрочем, за прошлый год объем собранных премий вырос существенно: на 62,1% — до 665 млн грн. «Несмотря на отсутствие жесткого контроля над наличием полисов, в 2007 году рынок вырос более чем в полтора раза», — констатирует Игорь Сахар.

В 2008-м СК планируют застраховать уже 70% украинских водителей, увеличив приток премий в 2,5-3 раза. «При жесткой проверке полисов сотрудниками ГАИ в этом году страховщики продадут до 7,5 млн полисов — 70-75% потенциального рынка ОСАГО. Если ГАИ не будет проверять полисы ОСАГО у водителей, страховые компании смогут реализовать не более 6 млн полисов», — прогнозирует Александр Климович.

Сохранит и сбережет

В отличие от КАСКО, автогражданка дает страхователю невысокий уровень защиты. Для ОСАГО законодатели установили так называемый лимит ответственности за причиненный ущерб. За причиненный ущерб имуществу потерпевшие в ДТП, за исключением виновника аварии, по ОСАГО могут рассчитывать на компенсацию от страховщика в размере не более 25,5 тыс. грн каждый. Однако общая сумма выплат не должна превышать 127,5 тыс. грн (сумма возмещения не должна превышать пятикратный лимит ответственности по одному страховому случаю). Максимальная сумма, которую выплатят за ущерб здоровью или жизни потерпевших (исключая виновного в ДТП), — 51 тыс. грн каждому.

Страховая компания, возместившая ущерб по страховке ОСАГО, может подать регрессный иск на виновника происшествия. Поводов для иска немало: алкогольное опьянение водителя — инициатора ДТП, управление автомобилем без доверенности, побег с места аварии, отказ виновника ДТП пройти медицинское обследование. В этом случае все расходы СК по возмещению ущерба третьим лицам погашает виновник аварии.

Средняя стоимость полиса ОСАГО по рынку — 197 грн. В 2008 году цена страховки может вырасти, прогнозируют страховщики: если водители будут чаще покупать годовые полисы (стоимостью от 300 грн), а не «короткие» (сроком действия на пару недель) за 15-20 грн. Средняя сумма возмещения по ОСАГО — 5 тыс. грн. Олег Карпенко, заместитель начальника управления продаж автотранспортного страхования CК «НОВА», уверяет, что сумма возмещений постоянно растет. Слова эксперта подтверждают в Украинской страховой группе: в начале 2007 года компания погашала по страховкам ОСАГО 200 тыс. грн в месяц, к концу года выплаты увеличились до 1 млн грн. Впрочем, уровень выплат во многом зависит от структуры страхового портфеля компании: если компания торгует преимущественно 15-дневными полисами (риски по таким страховкам минимальны), то и уровень выплат невысок.

Приходите завтра

На автомобильных интернет-форумах автогражданку и страховщиков, которые ее продают, в основном ругают. Автолюбители говорят, что страховщики затягивают выплаты по ОСАГО, выплачивают компенсацию не в полном объеме, а то и вообще отказываются возмещать убытки.

Сергей Васильев, арт-директор рекламного агентства, в сентябре 2007 года попал в ДТП. Виновником происшествия был водитель Opel Astra. «Страховая компания до сих пор не возместила ущерб, поскольку суд не принял решение о страховом возмещении, хотя должен был это сделать еще в октябре», — жалуется Васильев.

Елена Гуляева, менеджер по рекламе крупного промышленного холдинга, застраховала свою Skoda Fabia в 2007 году. В начале декабря прошлого года она попала в ДТП: в машину врезался микроавтобус, за рулем которого был нетрезвый водитель. Елена обратилась в страховую компанию горе-водителя, предоставив заявление и все необходимые документы. Страховщик отправил потерпевшую к своему «независимому эксперту» — для осмотра автомобиля. По словам Елены Гуляевой, эксперт крайне поверхностно осмотрел автомобиль — без помощи подъемников, инструментов.

Потерпевшая указала на скрытые повреждения, эксперт вписал их в акт осмотра. Через десять дней страховая компания рассчитала расходы на восстановление автомобиля. Сумма выплаты оказалась в несколько раз ниже, чем реально требовалось на ремонт машины. На претензии Елены в страховой компания ответили угрозами: если клиентка не предоставит фотографии с изображением всех поломок — уменьшат сумму возмещения.

За помощью Гуляева обратилась к независимому брокеру. Тот оценил убытки, детально расписав причину их возникновения, и оформил пересмотр выплаты. Документ предоставили страховщику. Компания признала правоту Гуляевой, однако по-прежнему задерживает платеж. Теперь потерпевшая планирует обратиться в суд с иском к СК.

Если со страховой компанией не удалось договориться мирным путем, а ходить по судам не хочется, независимые брокеры советуют написать жалобу в Моторное (транспортное) страховое бюро. Членство в МТСБУ обязательно для страховых компаний, занимающихся страхованием транспортных средств. Бюро — своего рода надзиратель над страховщиками и защитник страхователей. Профорганизация может надавить на недобросовестного страховщика, пригрозив лишить того членства в Бюро, тем самым закрыв страховой компании доступ на рынок ОСАГО. Ускорить выплату ущерба страховой компанией можно, обратившись в Госфинуслуг, Ассоциацию страхователей Украины или Госпотребстандарт.

---

От чего защищает автогражданка

Полис ОСГПО защищает в случае, когда страхователь является виновником аварии — компенсация ущерба пострадавшим в ДТП ложится на плечи страховой компании. В случаях, когда виновник аварии неизвестен или не имеет полиса ОСГПО, пострадавшие водители, оформившие полис, тоже имеют право на компенсацию причиненного им ущерба — из фондов Моторного (транспортного) страхового бюро Украины.

---

Топ-10 страховщиков в сегменте ОСАГО

Топ-10 страховщиков — членов МТСБУ по количеству проданных полисов ОСАГО на 1 ноября 2007 года

1. НАСК «Оранта»

2. ЗАО «УСК «Княжа»

3. ОАО «УСК «Дженерали Гарант»

4. ЗАО «СГ «ТАС»

5. АО «УПСК»

6. ОАО «СК «Универсальная»

7. СО «Глобус»

8. ЗАО «СК «Украинская страховая группа»

9. УАСК «АСКА»

10. АСК «ИНГО Украина»

Топ-10 страховщиков — членов МТСБУ по сумме выплаченных страховых возмещений на 1 ноября 2007 года

1. НАСК «Оранта»

2. ОАО «УСК «Дженерали Гарант»

3. АСК «ИНГО Украина»

4. ЗАО «СГ «ТАС»

5. УАСК «АСКА»

6. ЗАО «ПРОСТО-страхование»

7. ОАО «СК «Универсальная»

8. ОАО «СК «PZU Украина»

9. ЗАО «СК «Украинская страховая группа»

10. ОДО «СК «Кредо»

По данным МТСБУ