Банкиры придумали, как привлечь сбережения украинцев на депозиты

Ужесточение монетарной политики Нацбанком, направленное на сохранение силы гривны, дает результаты: как отмечается в отчетах НБУ, доверие населения к банкам растет. Доказательство тому – уверенно растущий портфель банковских депозитов, который уже по итогам прошлого года превзошел докризисный (2013 г.). И все больше население открывает депозиты именно в гривне, до 268,9 млрд грн составил общий объем вкладов физлиц по итогу прошлого года. Способствовали тому и относительно стабильный курс валют, и низкие ставки по депозитам в долларах и евро, и хоть немного, но поднявшиеся ставки по депозитам в гривне.

Повышение учетной ставки НБУ повлекло за собой и повышение ставок по депозитам. Но на вклады физлиц ставки выросли незначительно, по сравнению со вкладами юрлиц. Если, как отмечается в отчете регулятора, за прошлый год ставки по вкладам бизнеса выросли на 5,9 п. и достигли 14,5% по гривневым депозитам, то ставки по гривневым депозитам физлиц остались на уровне 11,7%.

Ставки по депозитам в гривне резко выросли к концу прошлой осени: если до сентября средняя ставка колебалась в пределах 11,5-12%, то в уже к январю она превысила 13% годовых по вкладам сроком на один год. Конечно, в этом росте отразились и щедрые новогодние подарки банков в виде дополнительных 0,5-2%. Немного, но, хотя и закончилась вереница праздничных бонусов, средняя ставка по гривневым депозитам все еще остается в пределах отметки в 13 п. Не более чем на 0,5 п. в среднем удалось банкам снизить депозитные ставки для физлиц.

По депозитам на более короткие сроки ситуация аналогичная. Более того, ставки коротких депозитов не то что сравнялись со ставками по годовым вкладам, а и превысили их. К примеру, по вкладам на 6 месяцев средняя ставка все еще держится на уровне 13,5 п. (на 0,5 п. выше, чем по вкладам на год). Тому есть несколько причин.

Традиционно весной на короткий срок в 3-6 месяцев депозиты открывают в преддверии летних отпусков. Впрочем, нынешняя весна усиливает разного рода опасения – политическая нестабильность, подогреваемая интригой выборов, предполагаемая девальвация и прогнозируемая инфляция гривны, другие составляющие, - не располагают к размещению средств на более долгий период (год и более). Например, в Райффайзен Банк Аваль предлагают 12% годовых по вкладам на год, но на 0,5% больше, 12,5%, на вклады сроком лишь на три месяца (при том что минимальная сумма вклада составляет 100 тыс. грн).

Средства населения, доверяющего свои сбережения банкам, составляют большую часть ресурсов банков. И будучи заинтересованными в их формировании, банки обычно предлагают более высокие ставки по депозитам на более долгие периоды, а к вкладам крупных сумм добавляют еще и бонусы. К примеру, в Райффайзен Банк Аваль депозит для сумм от 100 тыс. грн сроком на год имеет ставку 12% годовых, а вклад суммой от 100 грн – всего лишь 10%. К слову, многие банки в последние годы поднимают порог минимальной суммы для открытия депозита. Если еще в 2013 г., скажем, в Укрэксимбанке можно было открыть депозит суммой 500 грн, то сейчас минимальный вклад тут составляет 30 тыс. грн. Самым демократичным в этом отношении остается по-прежнему ПриватБанк, где для открытия депозита достаточно 2 грн.

Но нынешняя весна не совсем обычная. И некоторым банкам приходится отвоевывать клиентов креативными условиями новых акций. Так, к примеру, Таскомбанк обещает бонусные до +5% тем, кто открывает вклад сроком на полгода-год (6, 9 и 12 мес.). А в Альфа-банке каждый месяц, с февраля по июнь, разыгрывают по четыре сертификата на 50 тысяч гривен каждый среди вкладчиков, открывших депозит всего на три месяца, да еще в дополнение ко всему – с растущей ставкой до 21% и возможностью забрать вклад досрочно (по истечению месяца-двух) без потери процентов. Пожалуй, этим исчерпывается весенняя щедрость банков.

К концу марта UIRD – Украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне, формирующийся на показателях ТОП-20 банков, – составлял 14,5-15,6% годовых в зависимости от сроков вкладов. Так, средняя ставка по гривневым депозитам для физлиц сроком на год составляет 13,58%, сроком на полгода – 13,44%, сроком на три месяца – 12, 72%, сроком на один месяц – 10,63% (согласно данных ресурса prostobank.ua).

По прогнозам игроков рынка, наверняка ставки по депозитам будут понемногу снижаться и дальше, сбавив порядка еще 0,5 п. к началу лета. Тому будет способствовать и политика регулятора. Учетная ставка НБУ остается уже полгода неизменной - 18%, а в перспективе ожидается ее поступательное снижение. В купе с валютными курсами, уровнем инфляции, в чем регулятор так же стремиться удерживать стабильность, это должно привести к выравниванию предложений банков. Тенденцию плавного снижения депозитных ставок для физлиц на данный момент удерживает один единственный фактор: президентские выборы, нагнетающие волнение в обществе и неопределенность. Как и вкладчики, банки в основном занимают выжидательную позицию.

Когда вкладчики почувствуют уверенность в завтрашнем дне, тогда и банки смогут надеяться на формирование резервов более «длинными» деньгами. Хоть и должна бы максимальная ставка на вклады сроком на год и более мотивировать к долгосрочному планированию, все же девальвационные и инфляционные ожидания, монетарная политика НБУ, определяющая стоимость гривневых ресурсов в экономике, уровень ликвидности банков, более активное кредитование будут определять динамику депозитных ставок.

К концу марта UIRD – Украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне, формирующийся на показателях ТОП-20 банков, – составлял 14,5-15,6% годовых в зависимости от сроков вкладов. А уже к середине апреля средняя ставка по гривневым депозитам для физлиц сроком на год составляла 13,58%, сроком на полгода – 13,44%, сроком на три месяца – 12, 72%, сроком на один месяц – 10,63% (согласно данных ресурса prostobank.ua).

Автор: Ирина Стриженюк