Финансовая стратегия для воплощения мечты

Леся Заика (35 лет, директор департамента девелопмента в международном холдинге) и Мохсен Вафи (25 лет, студент инженерного факультета НТУ)

Семь лет назад Леся решила, что пора кардинально менять свою жизнь и уехала в Дубаи (ОАЭ), где устроилась архитектором в строительную компанию. Специальность ей досталась по наследству: прадед, дед, мать, отец, тетя, дядя — вся семья посвятила себя архитектурно-строительному делу. Первое, что поразило Лесю в Эмиратах, высокая оценка нашего образования. «Когда увидели в дипломе перечень предметов, очень удивились, как можно было получить столько знаний?», — рассказывает наша героиня.

Карьера Леси уверенно шла вверх. Вскоре она стала координатором проектов, в частности, ей довелось участвовать в проекте строительства вилл небезызвестного отеля Палма-Джумейра и нескольких грандиозных торговых центров. А позже уже исполняла обязанности директора производства. «Приобрела колоссальный опыт, — рассказывает Леся, — а вместе с ним и уверенность в себе, почувствовала силу своих знаний».

Поначалу впечатления от работы в ОАЭ были самые приятные. Леся арендовала квартиру, купила машину любимой марки — Fiat Punto 2002 года всего за $3 тыс. (разве у нас такое возможно). В Эмиратах обычные житейские радости — автомобили, компьютеры, плазменные телевизоры — доступны практически каждому. Зарплату регулярно перечисляли на карточный счет. Причем по карточке можно было получить на полтора месяца кредит в размере одной зарплаты.

Заграничный друг

Но постепенно первые впечатления померкли. «Это только со стороны все здорово, — делится Леся, — а когда живешь и работаешь в чужой стране, появляется много нюансов. Например, у работающего иностранца практически нет прав. До сих пор тянется судебное дело с одной из компаний, не выплатившей зарплату только потому, что я «не местная». Хотя был подписан контракт. Ну и к тому же женщины в Эмиратах не в почете».

Однажды Леся попросила в банке сделать распечатку движения денег по счету. Услуга весьма обычная и недорогая. Но в Эмиратах решили, что за такое удовольствие необходимо хорошо платить. И только после того, как на следующий день Леся пришла с другом, все проблемы были решены. «Когда пришел мужчина, услуга вдруг оказалась бесплатной. Разве это не ущемление прав. С подобными неприятностями сталкиваются многие мои друзья в Эмиратах, особенно женщины».

Друг Леси работал с ней в строительной компании IT-администратором. «Познакомились на работе, как-то подружились, — вспоминает Леся, — а потом он стал настаивать на более серьезных отношениях». Семью Мохсена, выходцев из Палестины, многие считают необычной: у них всего-то трое детей, несмотря на успешный семейный бизнес, которым занимается отец Мохсена (доходный дом, несколько магазинов). Немного странными казались демократичные отношения Мохсена и Леси даже ее друзьям из ОАЭ. «Это то, чем он меня подкупил, — с улыбкой рассказывает Леся. — В принципе, и там и здесь многие замужние женщины днем трудятся в компаниях, а вечером дома. А когда я возвращаюсь с работы, ужин уже готов, потому что Мохсен пришел раньше. Его ни о чем не надо просить, он сам все видит и сам делает, в том числе и по дому. У него нет заносчивости, мол, я мужчина, а значит — царь и бог».

Возвращение домой

И снова ощущение перемен: «В какой-то момент я поняла, что научилась всему, чему могла, — говорит Леся. — Узнала, что в Украине вовсю развивается строительный бизнес, и поняла, что хочу работать в хорошей компании, но уже дома. При всем желании иностранец в ОАЭ головокружительной картеры не сделает. Поэтому решила вернуться». Мохсен идею принял с энтузиазмом. Его мечта — стать инженером-механиком. На осуществление заветного желания он потратил уже несколько лет, учась в университете, имеет несколько сертификатов и дипломов Майкрософт, но квалификация инженера — долгий путь, ведь образование за границей узконаправленное и каждая ступень обходится недешево.

На первых порах обучение сына оплачивал отец, но потом Мохсен нашел работу. Половину зарплаты тратил на учебу и старался обойтись без помощи семьи. Позже сам стал помогать родителям.

В Киеве Мохсен решил продолжить учебу в Политехническом университете. Курс в политехе на английском стоит около $4 тыс. в год.

Сейчас Мохсен научился немного говорить по-русски и вовсю грызет гранит науки. Леся устроилась в хорошую инвестиционно-строительную компанию. Как менеджер проектов успела поучаствовать в строительстве двух жилых домов-высоток. А недавно сменила работу, ей предложили место с повышением в девелоперской компании.

Когда есть время, Леся занимается собственным делом — проектирует дома, мансарды, перепланировки. «Расширить свой бизнес? — переспрашивает Леся. — Может быть, но пока нужно хорошо изучить ситуацию на рынке, к тому же для развития необходим капитал. Так что пока я решила поработать наемным сотрудником, а там видно будет».

Студент Мохсен тоже не сидит сложа руки и уже успел найти работу. Правда, пока ему платят немного — $500, но для начала неплохо. Как говорит сам Мохсен, требовалось время для адаптации, изучения языка, но самая большая проблема — пережить «собственную безработицу». «Я не могу быть у тебя на содержании», — не устает он повторять Лесе.

На новом месте

Постепенно жизнь наших героев на новом-старом месте наладилась.

Первым делом думали освежить интерьер в квартире, но решили не спешить. Зато приобрели колеса. Свой любимый Fiat Леся продала в Дубаи за те же деньги, что и купила. Старенький автомобиль, который оставался в Киеве, тоже нашел нового владельца. Вырученные деньги позволили пересесть в новую машину. «Хотела из Эмиратов привезти Fiat, — рассказывает Леся, — но надо было заплатить за растаможку $5,5 тыс., да потом еще гнать машину из порта в Ильичевске».

Выбирали автомобиль и Мохсену, который в винтиках и шпунтиках разбирается покруче Самоделкина. Собрать может все — от компьютера до велосипеда. После нескольких походов по автосалонам и сравнений цен с качеством Мохсен заявил: «Давай лучше купим русский джип, эта машина не стоит таких денег». И купили Мохсену за $2 тыс. милицейский бобик, который увозили с базы на эвакуаторе. Несколько недель — и УАЗик превратился в настоящий «джип» красного цвета. Мохсен сам сделал тюнинг.

Нельзя сказать, что все деньги ушли на машины, хотя потрачено было немало. Обновили кухню, купили новую плиту. «Теперь нужен новый холодильник, желательно с замком», — без малейшего подозрения на шутку говорит Леся. Настоящая прорва для бюджета — собачки, а у Леси их две. Самый прожорливый — щенок веймаранер Бахур Аль Сахра (в переводе с арабского — Аромат Пустыни). Для него заклеенная скотчем дверь холодильника не проблема на пути к провианту.

Чуть скромнее — Лека (по паспорту — Алекса Федорхорст, черно-подпалый доберман).

Несмотря на благородную кровь собак, бизнес-подход к ним у Леси исключен: «Наоборот, если я попадаю в зоомагазин, истрачу минимум 200 грн на какие-то красивые ошейнички, дезодоранты, шампуни или корм». И с такой же легкостью Леся тратит на все, что считает необходимым: «Я не могу назвать себя транжирой, но иногда, если очень хочется что-то купить, не могу удержаться. Но это касается только действительно необходимых вещей, например, недавно купила лептоп».

Не считает деньги и Мохсен. Особенно при выборе подарков, которые щедро преподносятся без всякого повода.

В планах на сегодня

Украинско-арабские финансовые отношения Леси и Мохсена также демократичны, как и личные. Все деньги хранятся в определенном месте, и каждый по необходимости использует семейные ресурсы. Но даже мелкие траты не держатся в тайне друг от друга, наоборот, обсуждаются. Так заведено с самого начала. Откладывать средства на депозит пока не решаются, поскольку от зарплаты ничего не остается. Да и семейный бюджет тоже нередко трещит по швам, чему удивляется Лесина мама. «Мы несколько раз пытались планировать свой бюджет, но все напрасно, — делится Леся. — Расписывали по пунктам все расходы и планировали, сколько будем тратить и что покупать. Это была инициатива Мохсена, и у него неплохо получается контролировать расходы. А вот у меня — нет. Каждый месяц приходим к тому, что остались копейки и, слава Богу, что скоро зарплата. Либо мы не умеем планировать, либо нам действительно нужна помощь специалиста». С другой стороны, Леся и Мохсен предпочитают рассчитывать только на свои силы и никогда не берут в долг.

В последнее время все чаще первым пунктом в планах на обозримое будущее вырисовывается загородный дом. Даже была мысль продать квартиру. Подруга Леси, занимающаяся недвижимостью, посоветовала взять кредит на 25 лет. «Я такой человек, — говорит Леся, — что соглашусь на кредит только в случае абсолютной уверенности в своих возможностях расплатиться, причем раньше указанного срока. А для этого нужна стабильность». В принципе, как рассуждает Леся, доходы позволяют погашать кредит, но с другой стороны, дом тянет за собой дополнительные расходы на содержание. Словом, наши герои на распутье и без четкой финансовой стратегии ввязываться в кредитную историю не хотят.

Алия БАХТИНА, руководитель компании
«Алхимия финансов»  (www.alchemyfinances.com)

— У Леси и Мохсена вполне реальные цели — формирование семейного актива и строительство дома. Разница между доходами и расходами составляет 5250 грн, с которой поступим следующим образом:

1 год. Покупаем холодильник — 2500 грн. Оставшиеся 2750 грн кладем на год в банк на депозит с возможностью ежемесячного пополнения, ежемесячной капитализации и частичного снятия без потери процентов, под 14% годовых. Здесь будет формироваться финансовая «подушка безопасности» семьи и накапливаться средства для дальнейшего инвестирования. Ежемесячно пополняем счет на 5250 грн.

Так как доход Мохсена состоит из дивидендов от семейного бизнеса, который нестабилен, предлагаю после получения очередной суммы открыть депозит в долларах (10% годовых) с возможностью пополнения на срок 3 или 6 месяцев в зависимости от даты планируемой поездки к родственникам, где и накапливать необходимые $3000 на поездку в Эмираты. Процедуру повторяем, чтобы оплачивать регулярные визиты к родственникам. Все, что Мохсен будет получать сверх этих денег, рекомендую инвестировать в сертификаты паевых инвестиционных фондов и депозитные сертификаты — создаем капитал семьи.

Для Леси оформляем страховой полис, так как именно от ее зарплаты зависит стабильность семейного бюджета и равномерность реализации финансового плана. Такая страховка будет обходиться в $500 в год. За 10 лет накопленная сумма составит $7392.

2 год. Накопленную на депозите сумму 65114,6 грн распределяем следующим образом:

• оформляем страховку жизни для Леси и оплачиваем страховой взнос $500;

• 40 тыс. грн инвестируем в ПИФы (как минимум 30% годовых), к концу года стоимость паев составит 52 тыс. грн;

• 20 тыс. грн вкладываем в кредитный союз и страхуем вклад, ставка с учетом страховки составит 24% годовых, в конце года на депозите будет 24,8 тыс. грн;

• 2614,6 грн остается на банковском депозите, к концу года — 64 958,29 грн.

3 год. Из суммы депозита:

• оплачивается страховой взнос Леси $500;

• 50 тыс. грн инвестируется в ПИФы, через год эта сумма вырастет до 65 тыс. грн;

• 12 458,29 грн остается на депозите, договор продлевается, процентная ставка, возможно, снизится до 13% годовых; сумма в конце года составит 75 820,27 грн;

• 52 тыс. грн, вложенные в ПИФы увеличатся до 67 600 грн;

• договор в кредитном союзе продлеваем вместе со страховкой, к концу года — 30 752 грн.

4 год. Из суммы депозита:

• оплачивается очередной взнос в страховую компанию — $500;

• 50 тыс. грн снова инвестируем в ПИФы;

• на депозите остается сумма 23 320,27 грн и на конец года вырастет до 88 181,58 грн.

Через 4 года Леся и Мохсен смогут купить дом за $200 тыс. без оформления кредита, продав свою квартиру и сертификаты инвестфондов (общая стоимость паев составит 237 380 грн), а также забрав деньги из кредитного союза (37 517 грн). Останется 88 181,58 грн для резервного фонда и дальнейшего инвестирования. Также будут сформированы семейные активы, приобретенные на дивиденды Мохсена, на сумму не менее $50 тыс. 

Чтобы сохранить квартиру, которая является очень привлекательным активом, с покупкой дома придется подождать лет восемь, когда при описанной схеме накопится $231 586 в ПИФах и кредитном союзе. Расставшись с частью семейных активов, приобретенных на дивиденды Мохсена, покупку дома можно будет приблизить на 1,5-2 года. Я не советовала бы спешить и брать кредит, так как переплата за 10 лет составит более чем $90 тыс., а выплаты в первые годы — $2300-2750 в месяц. Даже если дом подорожает, то переплата по кредиту все равно больше. С другой стороны, он может и подешеветь (ведь никто не знает, что будет через 3-5 лет), а кредит придется погашать в том же размере. Посему я не рекомендовала бы брать кредит и переплачивать за то, что ребята и так смогут получить. Ведь есть где жить, а значит, сроки не критичны. Приложив немного усилий для контроля над текущими расходами, они в состоянии реализовать все поставленные цели в обозримом будущем.

Владимир ЕВСЕЕВ, руководитель Агентства перспективных финансовых технологий

Уважаемые Леся и Мохсен!

Ваша финансовая ситуация интересна и весьма перспективна. От вас потребуется немножко решительности, дисциплинированности, терпения и все, о чем вы мечтаете сегодня, будет реализовано. Для чего предлагается следующее.

1. Мохсен как коренной житель может получить на своей родине кредит. В очередной приезд к родственникам оформляете $100 тыс. сроком на 5 лет под 6% годовых с погашением в конце срока. Оплата текущих процентов по кредиту полностью ложится на крепкие плечи Мохсена. Его доходов в виде заработной платы и дивидендов от семейного бизнеса вполне хватит, да и еще останется. То, что останется, разрешаем ему тратить по собственному усмотрению.

2. Полученную сумму Леся переводит в нашу национальную валюту и вкладывает в украинские инвестиционные фонды (для самого Мохсена подобная операция затруднительна в связи с тем, что он иностранец). Эта сумма пропорционально инвестируется в достойные консервативные и рисковые инвестфонды, которые усредненно приносят вам следующий доход: первый год — 60%, второй — 55%, третий — 50%, четвертый — 45%, пятый (2012 год) — 40%. В итоге, после налогообложения, и погашения кредита у вас на руках будет около $200 тыс.

3. К тому времени цены на околостоличную недвижимость опустятся до европейского и американского уровня, и вы реализуете свою мечту.

4. Ежемесячную разницу между доходами Леси и общесемейными расходами в $1050 предлагаем использовать на благо семьи следующим образом:

—  прежде всего приобретение на Лесю и Мохсена полноценной рисковой страховки. Причем в страховой компании, имеющей отношения со своими коллегами из ОАЭ. Рисковая страховка нужна любому цивилизованному человеку, тем более что вы часто и далеко путешествуете;

—  $100 — для накоплений в негосударственном пенсионном фонде на обеспечение безбедной жизни после 60. При соблюдении этого пункта к «золотой осени» накопится более $100 тыс.;

— по $500 откладываем на поездки к родственникам на юго-восток, для чего рекомендуем открыть депозитный счет с правом пополнения, сроком — согласно планам поездки, правильно будет в USD. Подобная технология позволит через 5-6 лет съездить разок за счет накопившихся процентов;

— $200 выделяем для формирования семейного НЗ в открытом диверсифицированном инвестиционном фонде, что позволит получить отличный доход, при высокой доступности и разумной рискованности. Уже через пару лет в «загашнике» высветится около $7 тыс.;

—  по $200 накапливаем для крупных покупок в банке на депозите в гривне на счету с правом пополнения и досрочного снятия части вклада. Таким образом, приобретение холодильников, телевизоров и прочих недешевых необходимостей будет плановым и с обязательным остатком на счету, что является экономически правильным.

С наилучшими пожеланиями и искренней радостью за ваше благополучие.