Программа благополучия. Свое счастье нужно строить

Они познакомились в компании друзей. Ольга вспоминает, что сразу обратила внимание на высокого молодого человека. А вот Сергей не помнит той первой встречи. Но, как нередко бывает в жизни, женщина выбирает избранника в душе — и через некоторое время мужчина выбирает избранницу на деле. «В Ольге я почувствовал какой-то осо­бый внутренний стержень, от нее словно шел свет, — рассказывает Сергей, — вот я и заинтересовался. И знаете, мне кажется, что в первый момент, когда Ольга зашла ко мне в дом, она решила (уже тогда!), что тут и останется жить». Сергею, конечно, она об этом не сказала. Но выбора у него уже не было: за них приняла решение любовь. Вскоре Ольга стала молодой хозяйкой в доме Сергея. Ребята некоторое время жили в гражданском браке, а чуть позже расписались и сыграли свадьбу. Как вспоминает Ольга, поначалу Сергею сложно было «вот так взять и отдать свою свободу одной женщине».

Семья Шиян — постоянная борьба с противоположностью. У Ольги спо­койная работа, целый день проводит в офисе, зато предпочитает активный отдых. Сергей же, наоборот, всё рабо­чее время проводит в автомобиле, но, попадая домой или уходя в отпуск, тут же занимает горизонтальное положе­ние. Так же и в быту. Мужское и жен­ское начало, созидающее и разруша­ющее в семье Шиян, уравновешивают друг друга. Можно сказать, что муж и жена идут к одной цели, но разными путями. Например, однажды Ольга увлеклась фен-шуем и решила изме­нить интерьер. Прочитав множество книг, выяснилось, что менять то и нечего. В квартире и так все расстав­лено в согласии с законами этой древ­ней китайской науки. Оказывается, Сергей, сам того не ведая, интуитивно подобрал интерьер и максимально благоприятную обстановку для дома.

По образованию Ольга — финан­сист, Сергей — инженер и юрист.
Ольга начинала свою профессио­нальную деятельность простым бух­галтером. Но присущее ей стремле­ние к развитию заставило найти новую работу в быстро развиваю­щейся компании. Сейчас Ольга — финансовый аналитик, недавно закончила обучение, сдала экзаме­ны, получила международный серти­фикат АССА. И… пошла учиться по другой международной программе, чтобы получить сертификат бухгалтера-практика. По мнению самой Ольги, все это в скором вре­мени должно помочь ей занять руко­водящую позицию в крупной компа­нии. И, соответственно, повысить уровень доходов в семье.

Правда, Сергей относится к зара­ботку Ольги как к дополнительному источнику доходов. Муж привык пола­гаться исключительно на свои силы, тем более что вскоре он станет един­ственным кормильцем в семье. В бли­жайшие год-два наши герои рассчиты­вают на пополнение. Ребенок заста­вит Ольгу на некоторое время забыть о карьере и заработках.
Сергей управляет компанией, занимающейся проектированием и монтажом тепловых сетей и тепло­пунктов для домов. Многие его под­ходы к работе были привиты еще с детства. «То, что ты голоден, — об этом не узнает никто, а то, что ты чист и опрятен, — увидят все», — говорил ему отец и заставлял чистить ботинки. Привычка к порядку у Сергея видна во всем — от внешнего вида и идеального порядка в доме до того, как он обращается с финансами. Например, он не любит долгов. В прошлом году Ольга купила автомо­биль у близких друзей в рассрочку на полгода. Кредит был беспроцентный. Но сам факт, что семья кому-то долж­на, слишком тяготил Сергея.

Сейчас у семьи Шиян две кварти­ры в Киеве. В одной живут, другую сдают. Год назад появился домик в деревне. Сергей продал свою вто­рую машину — спортивную «Хонда Прелюд» с сабвуфером и двумя уси­лителями вместо задних сидений, а на вырученные деньги купил заго­родное жилье. Что делать с домиком, семья пока не решила. С одной сто­роны, постоянно жить в нем не очень удобно: 50 км — далековато от горо­да. С другой — дом находится в эко­логически чистом и живописном месте. Тем не менее Сергей пытает­ся реализовывать  свои архитектур­ные способности, хотя Ольга мечта­ет о небольшом домике в коттедж­ном поселке недалеко от Киева.В этом году семья собирается про­дать квартиру, в которой живет, и купить новую, с большим метражом. Ведь когда их станет трое, потребу­ется больше жизненного простран­ства. Сергей рассчитывает найти подходящий вариант в новом доме одного из центральных районов горо­да. По его оценкам, доходы семьи будут расти, поскольку бизнес раз­вивается успешно. Ольга тоже не желает отставать от мужа и подумы­вает о собственном бизнесе. Надеется, что наши финансовые консультанты помогут ей в этом — ведь область деятельности у них одна. Еще семья мечтает о домике у моря, а лучше на берегу океана.

Ну что ж, посмотрим, что скажут ЭКСПЕРТЫ:

Юлия Юрик,
начальник отдела развития розничного бизнеса VAB Банка

Не все из постав­ленных вами целей можно достичь бы­стро, но «Москва не сразу строилась». Вы имеете собствен­ные активы, не­сколько источников дохода, не склонны к рискованным вло­жениям средств.Для начала подумаем о ребенке. Фор­мировать резервный фонд можно, еже­месячно откладывая по 1 тыс. грн. в банке на депозит с капитализацией процентов. При среднем годовом доходе около 15% через год это составит 12,5 тыс. грн., а через 2 года – 25 тыс. грн. После рож­дения ребенка можно воспользоваться программой накопительного страхова­ния жизни. Внося по $200 ежемесячно на протяжении 15 лет, вы можете по­лучить около $107 тыс. (приблизитель­ный уровень среднегодовой доходности 15%), гарантированный доход составит  $43 647. Эти деньги помогут вашему ре­бенку получить приличное образование.Открытие собственного бизнеса. Чтобы скопить минимально необходимую сумму, необходимо ежемесячно откладывать $1 490 на депозит в гривне – и уже через 10-12 мес. будет стартовый капитал. Однако не следу­ет забывать, что если процесс становления бизнеса сильно затянется, Сергей станет основным источником доходов семьи, а его заработная плата и доход от ренты не пре­вышают совокупных семейных затрат.
Покупка дома на берегу моря. Хотя Сер­гей и является противником кредитов, хочу порекомендовать рассмотреть такой вари­ант. Например, продать домик в деревне и купить в кредит желаемый. Сегодня в Крыму можно приобрести дом стоимостью от $150 тыс. Деньги от реализации перво­го дома внести как аванс по кредиту. Сумма кредита под 12% годовых сроком на 10 лет составит $100 тыс.; ежемесячный платеж - $1 434. Сдавая в аренду дом в летний сезон (нынче рента составляет от $130 в сутки), в течение 3-4 лет вы вернете все деньги, упла­ченные банку за пользование кредитом, а в дальнейшем дом будет приносить прибыль и удовольствие только вам.
Однако сначала придется определиться в приоритетности достижения целей.

Финансовый план

Кликните, чтобы посмотреть

Алия Бахтина,
руководитель компании «Алхимия финансов»

Уважаемые Ольга и Сергей!Финансовое  пла­нирование – это, по большому счету, пла­нирование не ДЕНЕГ, а ЖИЗНИ! И, похоже, вы это понимаете, так как самой первой целью для себя ставите формирование стратегии семейного бюджета. Ведь хороший план се­годня  лучше безупречного завтра! Разница между доходами и расходами ва­шей семьи составляет $1 690, что, безуслов­но, немало. В первую очередь хотелось бы обратить ваше внимание на следующее. Все накопления непременно должны аккумули­роваться с помощью специальных финан­совых инструментов, например, банковского депозита. Даже если речь идет всего лишь о ежемесячных выплатах процентов в размере $50, вы, как минимум, нивелируете инфля­ционные потери.
Теперь о «детском» фонде и пенсионном обеспечении. Я, конечно, понимаю, что до пенсии вам еще очень далеко, да и в таком возрасте мало кто вообще задумывается о старости. Тем не менее предлагаю вам заклю­чить договора со страховой компанией хотя бы с минимальными взносами. Страховая за­щита немного увеличит расходы семьи, но в целом обеспечит большую устойчивость ва­шему плану. К тому же при доходности 12% годовых к пенсионному возрасту накоплен­ный капитал составит более 2 млн. грн. А это уже, согласитесь, обеспеченная старость.
Для формирования «детского фонда» скомбинируем два финансовых инструмен­та: банковский депозит и инвестиционные фонды, что позволит получить более высо­кую доходность и свести риски к минимуму. Также будем активно использовать инвести­рование в ПИФы для достижения такой цели, как открытие собственного бизнеса Ольги. А чтобы приблизить эту возможность, возь­му на себя смелость подкорректировать немного расходы, что высвободит еще $250 ежемесячно.
В процессе форми­рования инвестици­онного портфеля предлагаю распределить активы следующим образом:
Консервативные инвестиции – банковский депозит, договора страхования жизни.
Умеренные инвестиции – инвестиционные фонды облигаций и смешанные фонды
открытого типа.
Агрессивные инвестиции – фонды акций интервального и закрытого типа.
Действуя согласно финансовому плану, через три года Ольга вполне может организо­вать собственный бизнес. Однако важно по­нимать, что любой старт связан с большими расходами в период становления, а доходов пока еще нет или они совсем невелики. Пото­му лучше всего не спешить бросать работу со стабильной зарплатой, а начинать развивать бизнес параллельно хотя бы в течение перво­го года. К тому же, с этого времени больше не нужно пополнять резервный фонд: теперь он будет расти за счет капитализации процен­тов, а 2 тыс. грн. ежемесячно мы направим на увеличение размера «детского фонда». Еще через год можно надеяться, что бизнес Ольги будет приносить уже доход. Появле­ние ребенка обязательно внесет коррективы как в доходы, так и в расходы, а возможно, что и цели будут пересмотрены. Поэтому в связи с таким важным и замечательным со­бытием очень кстати будет разработка ново­го финансового плана.
Как сказал Генри Форд, главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше де­нег, а в том, чтобы делать деньги ради улуч­шения жизни.
Успехов Вам и Вашим финансам!

Финансовый план

Кликните, чтобы посмотреть

Владимир Евсеев,
руководитель Агенства перспективных финансовых технологий

Уважаемые Сергей и Ольга! Если бы одна из наших поп-див познакомилась с вами, то не удержа­лась бы и непременно произнесла: «Супер! Супер! Супер!» Не семья, а прелесть: молоды, самодостаточны, перспективны, кредиты не любят, не транжиры. Бюджет семьи с хорошим профицитом. Средства есть, цели определены. Приступим к плани­рованию. Обычно используется 4 стратегии семейного бюджета:
1. Не иметь никакой стратегии.
2. Тратить все, что есть.
3. Откладывать все, что есть (накопитель­ство ради самого накопительства).
4. Откладывать для конкретных целей.
Ваша семья органически вписывается в четвертую и самую рациональную. Таким об­разом, одна из целей – сформировать стра­тегию семейного бюджета – достигнута.
Приступаем к реализации следующей: учреждение фонда «имени рождения ребен­ка» - совершенно своевременно и абсолютно прагматично. Срок  формирования напрямую зависит от ваших планов. А поскольку мо­мент зачатия невозможно контролировать на все 100%, рекомендуем уже в марте все свои  ежемесячные свободные средства (около
$1 700) внести именно в «детский фонд». Деньги накапливаем в гривнах, пропорцио­нально в банке и интервальном инвестицион­ном фонде (открытом не реже одного раза в месяц). Обязуемся пополнять ежемесячно на сумму $100. Таким образом, уже через год за­траты на медицину, одежду, питание и т.п. для Ольги и малыша смогут полностью покры­ваться из накопленных средств. Усредненная доходность вашего детского фонда составит в 2008 году около 40% годовых.
Следующая цель – сформировать ин­вестиционный портфель. Если вы разби­раетесь в фондовом рынке и вам доступна инсайдерская информация, то можете по­пробовать самостоятельно приобретать, хранить, продавать акции. Если нет, самый правильный способ формирования семей­ного инвестпортфеля – доверить деньги хорошим инвестфондам. Помните: ин­вестпортфель не создается на месяц или год, его срок эффективности – годы. Уже с апреля инвестируйте свободные $1 600 ежемесячно в течение года, а после до­бавляйте по $500 с такой же периодично­стью еще несколько лет. Таким образом, к
2012 году ваш семейный инвестиционный портфель составит около 300 тыс. грн.
Теперь о желании Ольги открыть собствен­ный бизнес, возможно, в сфере финансово­го консалтинга. На мой взгляд, абсолютно правильная мысль. Во-первых, вы уже рабо­таете по специальности и с каждым рабочим днем становитесь профессиональнее. Во-вторых, финансовый консультант, особенно независимый, – самая перспективная и вос­требованная специальность в ближайшем будущем. В-третьих, на открытие офиса тре­буется минимум затрат и максимум вашего профессионализма и обаяния. Ну и, в конце концов, я буду искренне рад новой коллеге.
Приобретение новой квартиры стоимо­стью $500 тыс. предлагаю отложить до момента, когда обслуживание ипотечного кредита будет потреблять не более третьей части вашего бюджета. Конечно, реализация уже имеющейся недвижимости позволит вам обновиться хоть завтра, но, во-первых, потеряете ренту, во-вторых, когда Ольга
уйдет в декрет, семейные доходы уменьшат­ся, и бремя кредита может стать ощутимым. А вот купить домик у моря или океана - весь­ма и весьма правильная мысль. Но только при условии, что вы не любите путешество­вать и предпочитаете проводить свой отпуск в одном и том же месте. А также если для вас приемлемо присутствие в остальное время в вашем бунгало посторонних людей. Ведь подобное домовладение экономически целесообразно эксплуатировать круглый год, сдавая в аренду через соответствую­щие агентства. Вырученные средства вполне смогут покрывать затраты на обслуживание ипотечного кредита на этот дом.
Ваши машины – эконом-класса. И в вашей ситуации, с вашими планами это совершенно правильно. Поэтому приобретение авто стои­мостью $50 тыс. совершенно нецелесообраз­но. Рекомендую переходить из класса в класс последовательно, а не рывками, увеличивая стоимость авто не более чем в 1,5 раза. Это и морально, и физически, и технически, и экономически правильнее. Предлагаю при­ступить к воплощению этой мечты, как толь­ко подешевеют машины в нашей стране, ведь сейчас они самые дорогие в мире.
Будьте благополучны!

Финансовый план

Кликните, чтобы посмотреть