Кредит без претензий. Как получить льготный кредит?

Обратившись в один из банков, работающих по вашей программе, выяснилось, что, взяв кредит по программе ГИУ, платить нужно больше, чем по банковской программе. Как такое может быть?

— Скорее всего, при расчете ежемесячного платежа по кредиту были заданы неравные условия («нечистый» эксперимент), так как при разных процентных ставках (по банковским программам и программе ГИУ) такого не может быть.

В чем преимущество получения кредита на жилье по программе ГИУ? Не проще ли взять обыкновенный кредит в банке?

— Суть нашей программы — всесторонне способствовать снижению ставок банков по ипотечным кредитам. В прошлом году, к примеру, банки кредитовали ипотеку в среднем под 16-18% в гривне, а по программе ГИУ можно было получить кредит под 12,25 %. Это усредненная цифра, поскольку в нашей системе рефинансирования кто-то кредитует под 10%, а кто-то под 14%. Таким образом, разница составляет в 3-4 пункта. Казалось бы, нет никакой проблемы, приходи и бери более выгодный кредит. Но не все так просто. Проблема в том, что многие граждане даже не подозревают о существовании нашей программы. А банки, естественно, предлагают свои более дорогие и выгодные для них самих системы кредитования и чаще всего в валюте. Ведь банку так спокойнее. А то, что заемщику такой кредит невыгоден – интересует не всех, к сожалению.

Суть нашей программы — всесторонне способствовать снижению ставок банков по ипотечным кредитам

Что необходимо для получения кредита по вашей программе?

— Доходы заемщика должны позволять оплачивать проценты и погашать тело кредита в установленные сроки. При этом еще необходимо, чтобы оставалось достаточно средств для потребностей семьи. Скажем, если квартира стоит $150 тыс., то ежемесячный платеж при кредите на 30 лет составит порядка $1 650.

Правильно я понимаю, никаких ограничений на получение кредита по программе ГИУ нет?

— Серьезных нет. Конечно, мало какие банки согласится предоставить кредит 60-летнему гражданину сроком на 30 лет, ведь финансисты будут минимизировать свои риски. Поэтому они настаивают на страховании жизни заемщика или требуют поручительство. С другой стороны, если престарелая мама берет квартиру для своей дочери, естественно, дочка выступает поручителем. И в случае трагических событий она и будет выплачивать кредит. Это справедливо и правильно.

Во многих государственных программах на приобретение жилья камнем преткновения становится наличие прописки. Как обстоит дело по вашей программе?

— Если человек живет в Макеевке, а квартиру хочет купить в Ровно, почему бы нет? Конечно, если доходы позволяют. Прописка роли не играет. При этом жилье можно выбирать как на первичном, так и на вторичном рынке, главное, чтобы в обеспечение кредита передавалось готовое жилье.

Предусмотрены ли льготы для многодетных или малообеспеченных семей?

— Для этих слоев населения существуют государственные целевые программы. Наша программа не имеет узкой сегментации. Многие категории граждан, которые не в состоянии бесплатно получить от государства жилье, наверное, должны его получить по льготной цене.

Какая минимальная и максимальная сумма кредита по программе ГИУ?

— Минимум 25 тыс., грн. (с 1 апреля планируется повысить до 75 тыс. грн), максимум 1 млн грн. Если же потенциальный заемщик хочет купить более дорогостоящее жилье, то это уже не к нам. Располагаемые нами средства которые мы рефинансируем, привлечены под государственную гарантию. В каком-то смысле это государственные деньги , и они прежде всего направляются не на покупку очередного дома для обеспеченного заемщика, а для обеспечения жильем тех, у кого его вообще нет. Ведь за 1 млн грн в Киеве можно купить хорошую двух или трехкомнатную квартиру. И для других регионов ГИУ предусмотрены суммы кредитов, позволяющие приобрести хорошее жилье.

Сколько банков работает сейчас по этой программе?

— В нашей системе аккредитовано 73 банка. Признаюсь — работают не все. На самом деле 85% портфеля ипотечных кредитов в Украине припадает на 10 банков.

Я слышала, были случаи, когда некоторые банки, работавшие по вашей программе, отказывались от сотрудничества. Заемщики вынуждены были выплачивать кредиты уже на других условиях?

— Поначалу банки неохотно шли на сотрудничество. Сейчас ситуация изменилась. Ведь понятно, что сотрудничество клиента с банком не ограничатся одним кредитом. Хотя есть банки, соблюдающие исключительно узко-корпоративные интересы. Кто-то старается продать меньше, но дороже, а кто-то больше, но дешевле. Каждый отдельно взятый банк сам выбирает путь развития. В любом случае, если условия кредитования оказались невыгодными, всегда можно рефинансировать его в другом банке по нашей программе. А это гарантия наших взаимоотношений на весь срок кредитования — 30 лет.

Были ли задержки со стороны ГИУ в рефинансировании кредитов?

— Нет, таких прецедентов не было. К тому же, мы предоставляем деньги банкам по ставке 9,9%. Проще говоря, у банка есть какие-то ресурсы стоимостью не менее 12%. Например, вклады населения, чтобы компенсировать свои расходы, банк должен заработать 14-15%. А поскольку банку еще необходимо получать прибыль, то он при себестоимости ресурсов в 15%, выдает ипотечный кредит под 18%, а то и больше. Мы же выкупаем кредит, который банк выдал за счет своих ресурсов, и, таким образом, предоставляем альтернативу рыночным ресурсам стоимостью 15% в виде ресурса по ставке под 9,9%. И в связи с этим рекомендуем банкам не завышать ставки по ипотечным кредитам. На государственных деньгах надо зарабатывать скромно. Иначе в чем смысл нашей программы? Давать банку деньги под 9,9 %, чтобы он кредитовал под 18%, зарабатывая сверх-прибыль?

Сейчас много разговоров о новой инициативе Ю.Тимошенко, предложившей кредитование жилья под 6%. Насколько реалистично такое кредитование?

— Если ГИУ получит ресурсы под 3%, то банку мы выдадим под 4 %, а банк клиенту — под 6%. Что здесь невозможного? Технологически никакой проблемы нет. Инструмент работает не зависимо от того, сколько на входе стоит ресурс. Проблема в другом, где взять эти ресурсы под 3%? На межведомственной рабочей группе при Кабинете Министров мы внесли свои предложения по привлечению дешевых ресурсов — обязать страховые компании формировать часть их резервов облигациями ГИУ. Резервы страховщиков весьма внушительны — несколько миллиардов. Мы предложили — дайте нам часть этих денег, а вместо них возьмите наши облигации, гарантированные государством. ГИУ будет по таким облигациям платить 2-3% годовых. За счет этого вполне реально снизить стоимость кредитования. Кабмин рассмотрел наше предложение, но не стал вводить столь жесткие меры. Сейчас страховщики могут формировать резервы нашими облигациями, но не обязаны. Здесь мы уже сами будем договариваться с ними. Есть множество и других вариантов решения этой проблемы.

Является ли такой поиск дешевых ресурсов рыночным? Наверное, нет. Это скорее экстремальный вариант. Но это уже решать не нам.

А как обстоит дело с программой доступного жилья, предложенной Президентом?

— Строительство социального жилья очень хорошая идея. Давайте вспомним хрущевки. Конечно, их качество оставляет желать лучшего. Но во времена Союза благодаря хрущевкам была снята острота жилищной проблемы. Люди начали жить в отдельных квартирах. Тогда хрущевки казались великим счастьем. Иными словами, реализация идеи социального жилья надолго снимает напряженность пресловутого квартирного вопроса. Такое социальное жилье надо строить. Понятно, что будет не хрущевка, а современное жилье, правда, малогабаритное.

Другое дело, что возможности государства насытить рынок бесплатным жильем ограничены. Скажу так, в Украине для решения жилищной проблемы предпринимается гораздо больше мер, чем во многих других странах. В большинстве государств вообще нет понятия бесплатного жилья.