Как уйти от диктата банков при выборе страховой компании

Простому гражданину с банком бороться сложно. Особенно если банк, у которого гражданин взял кредит на покупку, требует от клиента страховать эту покупку в дочерней страховой компании. Ведь подобная политика уже после наступления страхового события чревата большими финансовыми сюрпризами...

По материалам "Личного счета"

Золушка не настаивала на страховой компании, зная, что эта груда металла вскоре превратится в тыкву, а сбежавший с мачехой водитель — в рогатое насекомое...

Один мой приятель недавно купил машину в кредит. До этого он несколько лет благополучно ездил на отцовской «Ладе». Потом посчитал: социальный статус обязывает его купить машину поприличнее и приобрел в кредит Rav 4. Новой машине радовался не только он, но и я, предвкушая поездки за город и совместные путешествия по стране. Радость была бурной, но не долгой. Как-то ночью на безлюдной улице в бок его машины врезался BMV, хозяин которого бессовестно поспешил скрыться с места аварии. Но неприятностей прибавила еще и страховая компания. Во-первых, страховщики посчитали стоимость ремонта с учетом износа деталей, это при том что машина была фактически новой. Во-вторых, деньги на ремонт перечислили в счет погашения кредита, хотя приятелю нужно было рассчитаться с СТО. И главное — условия кабального договора подписал сам горе-автолюбитель. Говорит, что агент банка настоял на покупке полиса у определенной страховой компании и пригрозил, что в противном случае кредит не получит.

Принципиальные враги

«К большому сожалению, практика развития страхового рынка наполнена фактами негативного сотрудничества банков со страховыми компаниями, — ничуть не удивившись этой истории, рассказал президент Лиги страховых организаций Александр Филонюк. — Практически везде клиент банка встречается с принудительным заключением договора страхования». Юристы Лиги не так давно предложили новую редакцию к законам «О страховании», «О защите экономической конкуренции» и «О защите прав потребителей», в которых будет четко определяться право клиента и приоритетные условия работы страховых компаний. «Дело в том, что банк может диктовать условия только в тех случаях, когда речь идет о страховании банковских рисков: его помещения, персонала, денежной наличности, банковского риска, — уверен господин Филонюк. — Но что касается залога имущества, то закон дает право добровольного выбора клиентом страховщика, и никто не имеет права обязывать клиента страховаться в какой-то конкретной компании». Рецептом борьбы с тоталитарными замашками банков, по мнению Александра Филонюка, может стать обращение клиента в Государственную комиссию по урегулированию рынка финансовых услуг и Лигу страховых организаций. Правда, результат такой активности не гарантирует возможности выбора страховой компании на свой вкус. «Как-то мы обращались в один банк по просьбе его клиента и пытались выяснить, на каком основании финучреждение требует от клиента страховаться в дочерней страховой компании, — рассказывает Александр Феодосиевич. — Банк ответил: «Не нравятся наши условия — пусть берет кредит в другом месте». Сам Александр Филонюк признает, что простому гражданину с банком бороться сложно. А вот если, обращаясь в финучреждение, пригласить с собой юриста, который вооружится нормами Закона «О страховании» и профессионально объяснит настойчивым агентам, почему банк не имеет права настаивать на определенной страховой компании, тогда, возможно, банкиры признают компетентность клиента и согласятся с его правом выбора. Хотя и банкиры могут пойти на принцип и отказать в выдаче кредита или повысить процентную ставку.

Тандем страха

Мошенники, укравшие автомобили, называют себя «Ночные горщики».

Знание норм и законов страхования не всегда помогает даже осведомленному клиенту выбрать страховую компанию в обход банка. Несколько лет назад Ибрагим Габидулин, директор брокерской компании «Дедал» и большой знаток страхового рынка, брал кредит на покупку дома у банка «Правэкс». Банк обязал его застраховаться в СК «Правэкс-страхование». Правда, Габидулин застраховал там всего один риск — возгорание. А вот по остальным приобрел полис в другой страховой компании. По его мнению, на рынке страховых услуг тандемов (банк — страховая компания) предостаточно. Некоторые банки и вовсе создают свои карманные страховые компании. Как правило, в таких структурах работают всего несколько сотрудников, механически выписывающие полисы. «Для полноценной же работы по возмещениям нужна определенная структура, квалифицированные специалисты, занимающиеся только данным направлением страхования, определенные технологии работы (особенно по возмещениям), — объясняет Ибрагим Габидулин. — А во многих кептивных (карманных) компаниях таких технологий нет, поэтому клиент порой достаточно долго ждет возмещения. И чаще всего не получает его на руки».

«Родственные» отношения банка со страховщиками называются аккредитацией. Банки утверждают, что аккредитовывают только те компании, которым доверяют. Но на самом деле это не всегда так. Некоторые страховые компании, пользуясь прикрытием банка, составляют такие договоры, что невнимательный клиент, польстившийся на относительно недорогую страховку, будет крайне удивлен при наступлении страхового события. Известны случаи, когда по условиям дочерней страховой компании одного из ведущих банков ежемесячно кредитному автомобилю приписывалось 2,5% износа. Для клиента это значило серьезное уменьшение страховой выплаты. Некоторые менеджеры банков предлагают будущим должникам полисы нескольких страховых компаний. И хотя в ст. 20 Закона «О страховании» говорится об обязательствах страховщика ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования, менеджер банка обязанным себя не считает и вряд ли объяснит клиенту разницу между предложениями и ценой. А в более дешевом полисе может быть прописано условие выплаты с учетом износа автомобиля. И если при страховом событии, например, пострадает лобовое стекло, то возмещение по нему будет выплачиваться с учетом 20% износа, к тому же учитывается и франшиза. Далеко не последнюю роль играет и условие хранения автомобиля, прописанное в полисе. Так, в страховке может быть указано, что автомобиль должен находиться только на охраняемой стоянке, огороженной колючей проволокой, со шлагбаумом и домиком охраны. Если у владельца такого полиса украли машину, припаркованную возле подъезда родного дома, то, увы, с надеждами на возмещение можно попрощаться. При этом должнику придется выплачивать кредит уже за виртуальную собственность. Банкиры, с которыми нам удалось поговорить на эту тему, официально отвечали, что клиент вправе предложить свою компанию, с которой он сотрудничает, либо просто знает и доверяет. Но неофициально добавляли: «На практике банки редко соглашаются на это условие. Но кредиты выдает не один банк, и покупатель может выбрать другого кредитора».

Победа выплат

Одним из читателей Личного счета — семье Задорожных — все же удалось обойти жесткое требование банка страховаться только в аккредитованных им компаниях. Они дважды сталкивались со страхованием автомобиля. Первый опыт, как водится, был неудачным. А вот со второй попытки в небольшой страховой компании Задорожных обслуживала менеджер Ольга, которая опекала их как родных. Дважды помогала собирать документы, консультировала и ускоряла, насколько могла, процесс выплаты. И когда Задорожные решили приобрести дорогую машину в кредит, то не обнаружили в банковском списке аккредитованных страховщиков компанию, в которой работала Ольга. Банк они менять не хотели, да и страховщика — тоже. Тогда они обратились к Ольге, а она, в свою очередь, к своему руководству, которое связалось с банком. После двухнедельных переговоров Задорожные застраховались там, где хотели. Стоит помнить, что зачастую клиент сталкивается не столько с официальной позицией банка, сколько с личным творчеством менеджера (банка или автосалона), у которого свои меркантильные интересы навязать вам определенного страховщика. Ведь некоторые из них платят приличные комиссионные за предоставленного клиента. Господин Габидулин советует: «Собираясь купить автомобиль в кредит, сначала следует выбрать компанию с высоким показателем выплат по КАСКО, а затем узнать, в каком банке она аккредитована».

Наталья БЕНЕЦКАЯ,
председатель правления
ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции»

— Часто при получении кредитов банки обязывают клиентов покупать полисы у определенных страховых компаний. Что может противопоставить диктату банкиров заемщик, желающий застраховаться в других компаниях на более выгодных условиях?

— Каждый банк, согласно своей политике управления рисками, проводит аккредитацию для страховых компаний-партнеров. При этом преследуется основная цель — допуск к страхованию заемщиков финансово устойчивых компаний. В процессе аккредитации банк оценивает финансовые показатели, определяющие платежеспособность компании. Но это не значит, что клиента лишают права выбора: сегодня практически в любом банке заемщику предложат широкий спектр условий страхования от аккредитованных партнеров. Да и количество компаний, проходящих аккредитацию, постоянно растет — у одного из известных нам банков, например, уже 56 аккредитованных компаний.
Застраховаться в неаккредитованной компании крайне проблематично. Исключения могут быть для особо важных клиентов банка.

— Можно ли утверждать, что страховые компании, сотрудничающие с банками, защищают интересы кредитора, а не заемщика?

— Страховой продукт по страхованию заемщика банка обязательно содержит оговорки, связанные с имущественным интересом банка по отношению к предмету залога. В договоре это отражается такими условиями:
— первоочередное право банка на получение страхового возмещения, но в размере не превышающем задолженности заемщика;
— отсутствие у заемщика как страхователя права расторгнуть договор страхования или внести в него какие-либо изменения без согласования с банком.

Можно уверенно заявить, что банк в целях минимизации своих рисков по отношению к предмету залога отстаивает и интересы заемщика. Они взаимосвязаны. Утверждая типовую форму договора, банк заинтересован в максимальном объеме страхового покрытия и минимуме исключений из страховых случаев.