Депозиты: как правильно отдать свои деньги банку

Еще в начале года банкиры были настроены категорично: стоимость денег нужно снижать! Нацбанк в свою очередь пугал введением запрета на досрочный возврат депозитов: если депозит срочный — значит, деньги вкладчик размещает на определенный срок, поэтому требовать их раньше времени не имеет права. Ведь никто не заставляет заемщиков досрочно гасить кредит только потому, что кредитору так захотелось. Правда, со временем регулятор все же отказался от своей затеи, но оставил за собой право в случае необходимости вводить временный мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров. К счастью, в течение года причин воспользоваться таким правом у Нацбанка не было.

Банкиры расщедрились...

До августа 2011-го банкиры действительно снижали депозитные ставки. За это время доходность гривневых вкладов снизилась на 4–5 п. п., валютных — на 3–4 п. п. Самыми непривлекательными для банков были краткосрочные вклады (сроком до шести месяцев): в некоторых случаях ставки по ним снизились в два раза. А вот за длинную гривню шла война: украинцы боялись расставаться со своими сбережениями на долгий срок, поэтому банкиры вынуждены были их материально заинтересовывать.

В сентябре, когда со счетов физлиц «утекло» почти 3 млрд грн, а остатки на корсчетах банков впервые с 2006 года опустились ниже 10 млрд грн, финучреждениям пришлось реанимировать уже немного подзабытые методы, спасшие банковскую систему в 2008-м. За три месяца доходность депозитов сроком на год вернулась к значениям января 2011-го, а краткосрочных вкладов — подскочила в два-три раза. Если еще летом за один-три месяца можно было заработать не более 7–8% годовых, то к концу 2011-го — почти 20% годовых. Накануне новогодних праздников банкиры предлагали населению даже 25% годовых: по сравнению с III кварталом года вклады сроком на один-три месяца подорожали почти в два раза, а длинные депозиты — на 4–5 п. п.

...и образумились

В 2012-м банкиры обещают действовать по ситуации: если Нацбанк будет и дальше смягчать монетарную политику, доходность по депозитам будет снижаться, если же регулятор вернется к политике «денежного голода», стоимость ресурсов возрастет. Пока ресурсы дешевеют.

«Правда, в ряде случав на фоне общего снижения доходности некоторые банки предлагают высокие ставки по депозитам (как правило, на короткие сроки — до одного-трех месяцев), — делится наблюдениями начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик» Валентина Еременко. — Это свидетельствует о том, что краткосрочные ресурсы банки направляют на потребительские кредитные программы».

Действительно, в конце 2011 года самыми щедрыми оказались две категории банков: во-первых, это те, кто на самом деле испытывал проблемы с ликвидностью (к счастью, проблем с возвратом вкладов удалось избежать), а во-вторых, это финучреждения, активизировавшие в предновогодний период кэш-кредитование. Впрочем, нынешняя стоимость кредитов для большинства заемщиков неподъемная, поэтому финансисты будут снижать стоимость привлекаемой гривни.

Однако маловероятно, что в 2012 году ставки опустятся ниже прошлогодних минимумов (ниже 10–11% годовых в гривне). Более того, к осени, по прогнозам начальника управления корпоративных финансов УкрСиббанка Сергея Ягнича, на фоне роста потребности банковской системы в ресурсах и приближения парламентских выборов доходность гривневых вкладов может вырасти.

Ненужная валюта

Ставки по валютным вкладам будут снижаться на протяжении всего года: поступления в долларах и евро банкирам ни к чему (кредитование в валюте запрещено). «Банки будут делать основной упор на привлечение средств в нацвалюте, которые будут направляться на кредитование реального сектора экономики и потребительское кредитование, в том числе ипотечное», — объясняет директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Игорь Шумицкий.

В 2012-м финансисты и дальше будут пытаться угодить даже самым избалованным клиентам. «Несмотря на то что ряд банков уже заявил о своих планах закрыть розничные направления своего бизнеса и сосредоточиться на обслуживании корпоративных клиентов, политика большинства участников рынка останется прежней: выстраивание долгосрочных отношений с вкладчиками и обеспечение роста кросс-продаж», — констатирует Валентина Яременко. Банки и дальше будут увеличивать перечень опций к вкладам, развивать дистанционные продажи и формировать предпочтения вкладчиков таким образом, чтобы удлинить и постепенно удешевить свои депозитные портфели.