Программа благополучия. Что делать, когда мечты запутываются в финансовых возможностях

Действующие лица:

Валентина Таран,
44 года, менеджер в рекламном агентстве

Артем Таран,
19 лет, студент второго курса Киевского национального экономического университета

Валентина ведет семейный бюджет не один десяток лет. И как признается наша героиня, эффективно распоряжаться деньгами никогда не получалось: «Раньше все было в ужасном беспорядке, никто себя не ограничивал в расходах, и нередко к концу месяца выяснялось, что концы с концами не сходятся. Когда стало очевидным, что не дотягиваешь до зарплаты, иногда приходится и занимать, стала искать выход из финансовых затруднений, пытаясь отыскать ответы на денежные вопросы в специализированной литературе».

Пытаясь ограничивать себя в тратах, Валентина старалась следовать советам финансистов из нехитрых книжек: «Деньги, конечно, любят, когда с ними правильно обращаются. Но вести семейный бюджет по бухгалтерским книгам, как советуют многие источники, нереально: просто невозможно проконтролировать, сколько случайно было съедено в месяц «внеплановых пирожков».

Настоящим открытием для нашей героини стало «Правило четырех конвертов», найденное в популярном чтиве. Отделив обязательные платежи (сумма на коммунальные услуги, кредит, учебу сына, услуги адвоката, ведущего дело по оформлению наследства), оставшиеся деньги Валентина распределяет по четырем конвертам  равными  частями. «Это наш лимит на неделю, каждый может брать  столько,  сколько нужно, — объясняет Валентина, — так намного легче контролировать траты, чем сидеть и вспоминать, искать чеки на прошлые покупки».

Но кто берет из конверта последнее, понимает, что деньги заканчиваются, а, например, еще два — три дня нужно как-то прожить. В этот момент  срабатывает совесть и взаимовыручка. Бывает и по-другому, когда в каждом конверте несколько месяцев подряд накапливается небольшая сумма. Что очень помогает в случае непредвиденных трат.

Благодаря такой стратегии удалось осуществить мечту — купить спальный гарнитур. Правда, в кредит. «Долг банку меня дисциплинирует, — рассказывает Валентина, — если друг может подождать, то банк — нет. Но больше, чем один кредит, брать не решаюсь, боюсь не осилить, тем более, что иногда возникают непредвиденные обстоятельства».

Как только долг будет погашен, появится новая статья расходов в семейном бюджете. С сентября помимо оплаты за учебу сына в университете (7 500 грн. в год) придется финансировать «курс молодого бойца» на военной кафедре (5 500 грн. в год). Как подсчитала Валентина, до февраля 2010 года кафедра «съест» 26 тыс. грн.: «Тут уж волей-неволей задумаешься, стоит ли вообще связываться с военной кафедрой. Может, дешевле «откупить» сына от армии? Или надеяться, что к 2010 году в Украине появится армия на контрактной основе».

Из «конвертируемых» средств мамин лимит несколько меньше сына, которому приходится много тратить на проезд. Иногда можно позволить себе «лишнее» — купить книги, прессу. Чтение — это хобби семьи Таран. Если мама предпочитает новинки художественной литературы, то сын интересуется деловой и финансовой прессой.

Слабое место семьи — покупка качественных вещей. Правда, при ограниченном бюджете удается купить немного, разве что на распродажах. Но отслеживать сезоны скидок в магазинах у Валентины времени нет. Разве что Артем в свободное время может устроить поход по стоковым магазинам. «Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи», — считает Артем. Отдельная статья растрат — домашние любимцы: собака, кошка и аквариумные рыбки.

«Есть деньги — хорошо, нет — значит, подождем зарплату, ограничим себя в расходах. Для меня важнее финансовая стабильность и уверенность в завтрашнем дне», — говорит Валентина. Такое ровное отношение к финансам и у Артема. Он в меру экономен, умеет считать деньги.

У Артема нет своего бюджета, но это не проблема. «Не скажу, что страдаю, — рассказывает Артем, — мама помогает, как может, да и всегда, когда деньги нужны, они у меня есть». Как никак, а иногда хочется сделать сюрприз теперь уже двум любимым женщинам — маме и девушке. Но чтобы сходить с любимой в кино или купить подарки к празднику дорогим сердцу людям, просить у мамы не нужно. Часто помогает банальная экономия — пирожок вместо комплексного обеда позволит купить букет цветов. Студенту, у которого ненормиро-ванный учебный день, нестабиль-ное по времени расписание лек-ций, чаще приходится перебиват-ься  временными, случайными заработками. Артему подфартило найти постоянную работу курьером, и у него уже есть опыт работы веб-дизайнера. Его цель — оплачивать учебу самостоятельно. Артем учится на контрактной основе, и семестр стоит 3 750 грн. Хотя опыт и прак-тика, по убеждению Артема, куда важнее теории, однако жертвовать учебой не спешит.

Изучая экономику предприятия, Артем мечтает открыть свое дело. Его хобби — аэрографика. Валентина поддерживает увлечение сына, хотя оно и остается пока вне профессиональных интересов. Тем не менее, это дело весьма перспективное, и мама готова под-держать начинания сына.

Когда Артем окончил школу, возникла проблема выбора факультета — экономический или архитекту-рно-дизайнерский. Сейчас он поду-мывает о получении второго выс-шего. В мечтах — накопить капитал для  открытия  мастерской.

Идей по организации собствен-ного бизнеса без стартового капи-тала — хоть отбавляй. Например, в столичном пригороде, где живут наши герои, нет ни одного кальян-бара. В столице такие места отдыха очень популярны, и молодежь из пригорода за развлечениями отправляется за десятки километров. Так почему бы не организо-вать прокат кальянов на месте, обеспечивая местные кафе необходимыми атрибутами? Может, это и не принесет большой финансовой выгоды, но для студента  вполне пристойное занятие. «Востребо-вана ли у нас такая услуга? При-дется ли тебе регистрировать свое ЧП и платить налоги? Какая пона-добится сумма для покупки кальянов? Какова рентабельность этой идеи?» — окатывает своего идей-ного предпринимателя  ушатом  вопросов  Валентина.

Но Артема не пугают подобные «колкости», наоборот, заставляют мыслить продуктивнее. Ведь так хочется элементарного жизненного комфорта — дом, машина, бизнес, который обеспечит не только безбедную старость, но и удовлетворит любое желание будущего семейства.

Есть у Валентины мечта — увидеть Прагу и Париж. Артему интересно исследовать дно Красного моря,  увидеть южные страны — Испанию, Португалию. Месяц тому студент чуть не уехал в США по специальной программе «Обучение и работа». Но «чуть» не  считается — не успел  оформить загранпаспорт и договориться с работодателем, чтобы вовремя оформить визу. Хотя ежегодный отдых на морском  побережье обеспечен: бабушка с дедушкой живут в Очакове, сестра Валентины — в южно-крымском городе.

Заглядывая в будущее, мать и сын пытаются найти ответ в настоящем — как решить пресловутый квартирный вопрос. По большому счету его не существует — все-таки живут в трехкомнатной квартире. И, тем не менее, рано или поздно каждому потребуется свой угол. Самый простой — ипотека — отпадает в силу невысокой платежеспособности. Самый сложный — закончить еще в прошлом веке начатое строительство дома на дачном участке требует дополнительных финансовых вливаний. Как вариант — продать квартиру и недостроенный дом, чтобы купить две квартиры. Или же, как советуют многие друзья, — продать недострой, а на вырученные деньги купить квартиру. Но как ни просчитывали, «дебет с кредитом» не сходятся в любых вариантах. Да и жаль как-то Валентине расставаться с вотчиной, где каждый кирпичик уложен руками отца. Пом-нятся его слова: «Это ваше будущее».

Другая мечта — автомобиль. Валентина свое водительское удостоверение получила еще в 2000 году, но до сих пор за руль не садилась. Артем же рассчитывает на третьем курсе найти более высоко оплачиваемую работу и изыскать средства на выплату кредита за авто.

Валентине об увеличении доходов думать не приходится: в карьере достигнут «стабильный максимум», смена работы нежелательна в виду надвигающегося пенсионного возраста. Дабы  обеспечить  себе  финансовую защиту в будущем, Валентина изучила  разные  программы пенсионного обеспечения — негосударственные  фонды, банковские депозиты, страховку. Но что лучше? И не поздно ли начинать?

Владимир ЕВСЕЕВ,
руководитель Агенства перспективных финансовых технологий

Уважаемые Валентина и Артем! У вас замечательная семейная преемственность: мама дает нужные советы сыну, а он в свою очередь прислушивается к ним.

Анализ семейного бюджета показывает недостаточность денежного потока для масштабного инвестирования для реализации ваших целей. Но не будем отказываться от того, что есть. Призывать к тотальной экономии тоже не будем, так как сверхрасходов на непотребные нужды у вас нет. К кредитам относитесь осторожно — и это правильная позиция. Очень хорошо, если после выплаты кредита на мебель вообще перестанете ими пользоваться.

Единственный очевидный крупный пассив, который может помочь, — недостроенный загородный дом. С существующей системой доходов и расходов достроить его проблематично, да и если бы это все же удалось, содержание такой жилплощади разбалансирует семейный бюджет. Наше предложение — продажа дома, ориентировочно за $250 тыс. На вырученные деньги приобретаем однокомнатную квартиру в новостройке, либо только что сданной в эксплуатацию, либо очень близкой к завершению строительства. На эту цель отводим $125 тыс. Квартира, конечно, без отделки и для жизни пока не пригодна, поэтому закрываем её на ключ и обращаемся к нашему денежному мешку, в котором осталось ещё $125 тыс.

Используем широкую диверсификацию. 10% ($12 500) направляем в пенсионный фонд для Валентины, 25% ($31 250) вкладываем в золотой депозит под 5% (ставка, конечно, крохотная, но металл важен как защита от инфляции, и заработок заложен в изменении стоимости золота). Далее создаем депозитную корзину из разных валют, на что пойдет 30% ($37 500), ну и оставшиеся 35% ($43 750) будут зарабатывать денежку в инвестиционных фондах.

Остановимся подробнее на депозитной корзине. Половину от $37 500 переводим в гривну и делим опять на равные части между банковским вкладом под 15% годовых и вкладом в надежный кредитный союз по 24% годовых. Из оставшихся $18 750 половину конвертируем в евро и кладем на депозит под 7% годовых, а вторые $9 375 также отправляем на депозит под 9% — в долларах. Таким образом, мы получим защиту от колебаний курсов валют и обеспечим среднюю доходность по всей депозитной корзине в 13,8%.

Нажмите, чтобы увеличить

Теперь вспомним о ежемесячном профиците семейного бюджета. Мы располагаем 1 520 грн до погашения кредита и 2 090 грн после. Сначала 1 084 грн откладываем на краткосрочный депозит, либо с возможностью досрочного безболезненного снятия денег. Эти средства необходимы для оплаты учебы Артема раз в полгода. Оставшиеся средства будут формировать стабилизационный фонд семьи на случай непредвиденных осложнений. Необходимым размером фонда считается эквивалент не менее чем 6 месячных расходов семьи. В нашем случае это чуть менее 30  тыс. грн. Итак, 436 грн. направляем на депозит. После выплаты кредита можно 500 грн. направлять в инвестиционные фонды с хорошей ликвидностью, а на депозит пойдет уже 506 грн.

Итак, есть новоприобретённая квартира, золотой депозит как защита от инфляции, мультивалютная депозитная корзина как защита от перепадов курсов валют и ряд продуктов от различных инвестиционных фондов как средство заработка, и формируется стабилизационный фонд.

По итогам года наши вложения принесут $22 тыс. плюс 6 600 грн. в стабилизационном фонде. Эти деньги можно направить на отделку квартиры, если Артем решит жить отдельно через год, или на приобретение автомобиля. В конце 2010 года наши герои будут иметь две квартиры, новый автомобиль, накопления в размере $134 530, также 30 700 грн. в стабилизационном фонде и $15 625 на пенсионном счету Валентины. Дополнительно рекомендуем приобрести рисковые страховки, а через год задуматься о медицинском страховании.

Алия БАХТИНА,
руководитель компании «Алхимия финансов»  (www.alchemyfinances.com)

Уважаемые Валентина и Артем!

Предлагаю начать с диагностики вашего текущего состояния и, что самое важное, тенденций его развития. Ситуация у Вас явно под контролем. Нет избытка потребительских кредитов, и даже придумали собственную стратегию планирования семейного бюджета «Правило четырех конвертов», что уже немало. Осталось реализовать план финансовой защиты, который включает в себя ликвидные активы на экстренный случай, страховую защиту и пенсионные накопления, а также построить инвестиционную стратегию. Почему-то я уверена, что с финансовой дисциплиной в Вашей семье проблем не возникнет.

2008 год. Открывается депозит на сумму 495 грн. (разница между доходами и расходами на данный момент) с возможностью пополнения и выплатой процентов в конце срока. Срок 9 месяцев. Процентная ставка 15% годовых. Этот депозит ежемесячно пополняется на сумму 495 грн, а с сентября, после того как будет полностью выплачен кредит на мебель, на сумму 1 065 грн.

Имеющуюся недвижимость я предлагаю продать, а вырученную сумму — $370 тыс.  — распределить следующим образом:

• квартира для сына 2-комн. новой планировки или 3-комн. на вторичном рынке — $190 тыс.;

• квартира для Валентины 1-комн. максимально близко от квартиры сына — $90 тыс.;

• косметические ремонты в квартирах — $20 тыс.;

• автомобиль — $20 тыс.; в связи с приобретением автомобиля возрастут расходы, поэтому, не смотря на то, что учеба Артема будет оплачиваться из других источников, сумма на обучение из ежемесячных расходов не вычиталась;

• страховка жизни для Валентины — $1 тыс. в год; договор заключается на 10 лет; процентную ставку возьмем минимальную — 10% годовых. Этот инструмент закроет сразу два пункта плана финансовой защиты семьи: страховая защита и пенсионные накопления для Валентины;

• оплата за учебу сына (август 2008) — 6 500 грн;

• формируется инвестиционный портфель — $47,7 тыс.

Нажмите, чтобы увеличить

Оптимальная структура портфеля инвестиционных продуктов, исходя из финансовых целей и отношения к риску, будет выглядеть следующим образом:

• до 20% — в агрессивные инвестиционные инструменты;

• до 50% — в сбалансированные инвестиционные инструменты;

• до 30% — в консервативные инвестиционные инструменты.

К консервативным финансовым инструментам относится банковский депозит. Поэтому $14 тыс. переводятся в гривны и кладутся в надежный банк из первой десятки (так как сумма в значительной мере превышает гарантированную к возмещению Фондом гарантирования вкладов физлиц) — 70 тыс. грн. Вклад оформляется на год без возможности пополнения и выплатой процентов в конце срока. Желательно предусмотреть возможность снятия части суммы без потери процентов, так как этот вклад должен также выполнять функцию резервного фонда на экстренный случай. Процентная ставка 16% годовых.

На остальную сумму ($33,7) приобретаются инвестиционные сертификаты в следующем соотношении:

Среднегодовая доходность такого портфеля составит не менее 30% годовых.

2009 год. В феврале истекает срок депозитного вклада с возможностью пополнения. Накопленная сумма составляет — 7 606 грн. Из этой суммы оплачивается учеба Артема — 6 500 грн. А на остаток продлевается срок вклада с пополнением. Сумма ежемесячного пополнения составляет 1 065 грн. Процентная ставка 15% годовых.

В июне истекает срок депозита с выплатой процентов в конце срока. Накопленная сумма — 81 200 грн. Из этой суммы оплачивается страховой взнос по полису страхования жизни Валентины — 5 тыс. грн и учеба Артема в августе — 6,5 тыс. грн. Остаток 69,7 тыс. снова кладется на депозит на год на тех же условиях.

Стоимость паев инвестиционных фондов составит порядка 215 тыс. грн.

2010. В феврале заканчивается срок депозита с пополнением. Накопленная сумма 13 865 грн. Оплачиваем из этой суммы обучение Артема — 6,5 тыс. грн. Остаток кладем на депозит с пополнением на сумму 1 065 грн ежемесячно.

В июне истекает срок депозита с выплатой процентов в конце срока. Накопленная сумма составляет 80 852 грн. Из этой суммы оплачивается страховка Валентины — 5 тыс. грн. И приобретается автомобиль — 65 тыс. грн. Остатком 12 852 грн пополняем имеющийся депозит. Далее сумма ежемесячного пополнения сократится до 565 грн. так как возрастут расходы на содержание вновь приобретенного автомобиля.

По окончании обучения я бы рекомендовала Артему не спешить с открытием собственного бизнеса, а поработать 2-3 года в какой-то компании в той отрасли, в которой он планирует в дальнейшем организовать собственное дело.

Таким образом, удалось реализовать практически все цели, причем за очень короткий промежуток времени. Ведь давно известно, что для достижения желаемого нам не хватает скорее настойчивости, чем средств.

Успехов вам и вашим финансам!

РЕСПОНДЕНТ

Андрей ЗОЛОТУХИН,
управляющий директор КУА «Драгон Эсет Менеджмент»

— Начнем по порядку. Разделить жилье с сыном можно уже сегодня. Ведь если загородный участок с недостроенным домом действительно можно продать по указанной оценочной стоимости в $250-300 тыс., то вырученных денег хватит на покупку приличной двух- или трехкомнатной квартиры в Киеве с учетом ремонта и меблировки. Более того, останется еще на машину.

Только в этом случае будет тяжело осуществить все остальные планы. В частности, на открытие собственного бизнеса денег уже не хватит.

Альтернативой является более рискованный, но и более перспективный путь. Вырученные от продажи участка с домом средства распределяем следующим образом. Часть используем как первоначальный взнос за квартиру для сына, которую покупаем в кредит. На эти деньги также делаем ремонт и покупаем мебель. Можно и машину купить, если очень уж хочется. А остальные средства (около $100 тыс.) предлагаем вложить в закрытые и интервальные фонды. Интервальные фонды позволят оплачивать учебу сыну, а также погашать проценты и задолженность по кредиту. А закрытые фонды станут средством заработка первоначального капитала для открытия собственного бизнеса. Такими фондами, например, могут быть ПИФ «Платинум» и КИФ «Аурум», активами которых управляет КУА «Драгон Эсет Менеджмент». Ожидаемая нами доходность составляет 25% и 35% годовых соответственно.

Сейчас инвестиционные фонды — это область, к которой многие начинают относиться скептически, ведь с начала года не только индекс ПФТС, но и многие фонды показали отрицательную доходность. Но на то он и фондовый рынок — во всех странах бывает рост, а бывают коррекции. Поэтому инвестировать нужно не на месяц-два, а хотя бы на год. По нашим прогнозам, начавшаяся в начале этого года коррекция заканчивается. Уже в мае мы видим позитивную динамику, когда индекс ПФТС показывает рост практически ежедневно. Мы ожидаем, что по результатам года рынок выйдет на положительную доходность, и индекс может показать рост в районе 25-30%.

Из целей осталось только обеспечить достойную пенсию. В Украине уже действует система негосударственного пенсионного обеспечения, которая гарантирует индивидуальный учет как дополнительных пенсионных отчислений, так и инвестиционной прибыли, заработанной на эти накопленные отчисления, на счете каждого конкретного вкладчика, с последующей ее выплатой в полном объеме. Так вот, если Валентина будет перечислять в такой негосударственный пенсионный фонд по 2 500 грн ежемесячно, то через 10 лет на ее персональном счету накопится почти 1 млн грн при условии, что фонд будет зарабатывать в среднем 20% годовых. А это даст 7 500 грн. ежемесячной дополнительной пенсионной выплаты на протяжении 10 лет.