Банковский эксклюзив. Каких финансовых услуг не хватает на украинском банковском рынке

Опросив украинских банкиров, Контракты выяснили, каких финансовых услуг не хватает на отечественном банковском рынке и когда они появятся в Украине: хеджирование валютных рисков, ОФБУ, целевые услуги, депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады, Private Banking, мобильный и интернет-банкинг.

Контракты

Также смотрите:

Рейтинг надежности банков. Где надежнее всего хранить деньги?

Они сражались за рейтинг. Подробная информация о 30-ке банков-лидеров

Показатели деятельности украинских банков

Драгоценный вклад. К концу 2009 года депозиты подешевеют

Хеджирование валютных рисков

В мае 2008-го американский доллар в Украине подешевел по отношению к гривне, в начале сентября — подорожал. Банкам пришлось проводить переоценку своих валютных средств и корректировать их объем (покупать больше гривни или долларов в зависимости от потребностей и ситуации на валютном рынке).

В отличие от мировых рынков, в Украине не распространено страхование, или так называемое хеджирование валютных рисков (hedge — страховать). За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы (future, option, swap). К примеру, фьючерсный контракт может быть заключен на декабрьскую покупку в декабре 2008-го $5 млн по цене 4,75 UAH/USD (по прогнозам аналитиков, к концу года доллар на украинском рынке подорожает до 4,90-5,00 UAH/USD). Цель валютного опциона та же, что и фьючерсов, только фьючерсы обязательны к исполнению, а опционы — нет.

В свою очередь производный инструмент своп позволяет банкам обмениваться активами с другими финучреждениями. Например, валютный своп на евро и доллары будет выглядеть так: некий банк на неделю одалживает $100 тыс. другому финучреждению и вместе с тем берет у него взаймы EUR70 тыс. Через неделю банки должны вернуть друг другу свои долги.

На данный момент ни фьючерсы, ни опционы, ни свопы не используются на украинском валютном рынке — на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. К тому же до мая этого года не было необходимости в валютном хедже, поскольку рынка валюты не существовало как такового: наличный валютный рынок довольно сильно зависел от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка, долгое время поддерживавшего официальный курс гривни на уровне 5,05 UAH/USD. Так как в конце мая НБУ отказался от политики искусственной поддержки официального курса гривни на строго фиксированном уровне (до конца 2008-го установлен широкий гривневый коридор: 4,656-5,044 UAH/USD), банкиры надеются, что в ближайшие пару лет будут прописаны механизмы использования этих производных инструментов и они заработают на украинском финансовом рынке.

Общие фонды банковского управления (ОФБУ)

ОФБУ распространены в России и похожи на паевые инвестфонды, только администрируются они не компаниями по управлению активами, а банками. Общий фонд банковского управления может инвестировать только в те финансовые инструменты, с которыми банкам разрешено работать (для покупки некоторых инструментов — например, золота — необходима банковская лицензия). В России фондам банковского управления позволено инвестировать практически во все инвестинструменты: акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Единственное ограничение при вложении средств таких фондов: ОФБУ запрещается инвестировать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Некоторые ОФБУ гарантируют доходность своим вкладчикам.

Значительную часть средств, привлеченных посредством депозитов, украинские банки направляют на кредитование (межбанк, компании и физлица) и лишь небольшую долю в акции и облигации. Поэтому для управления активами отечественные банки создают специализированные компании (КУА). Банкиры признают: отсутствие возможности организовать ОФБУ сдерживает развитие банковского и фондового рынков. Такие фонды могли бы привлечь довольно крупный капитал населения, поскольку украинцы пока больше доверяют банкам, чем компаниям по управлению активами.

Целевые услуги

По данным аналитиков, за 8 месяцев этого года 60% автомобилей, приобретенных в кредит в Украине, принадлежали женщинам. В отличие от американских банков, которые успешно развивают женский банкинг, отечественные финучреждения пока не научились извлекать выгоду из популярности автокредитов среди украинок. В США банки выдают клиенткам ароматизированные кредитные карты, предлагают специальные программы кредитования и «женские» депозиты с условиями, отличающимися от «мужских». Австрийский Raiffeisenbank и вовсе открыл в Гаштайне (Австрия) специализированный филиал, рассчитанный исключительно на представительниц слабого пола. А в Германии работает женский банк Frauenbank, ориентированный преимущественно на обслуживание дам (персонал в банке исключительно женский).

Финансовые услуги, ориентированные на определенную целевую аудиторию, предоставляют и в Украине. Например, многие банки предлагают долгосрочные «детские» депозиты: клиент годами копит деньги на банковском вкладе для своего чада. Спецдепозиты для пенсионеров, как правило, предполагают повышенные проценты для лиц, достигших пенсионного возраста.

По прогнозам банкиров, в следующем году появится довольно большое количество эксклюзивных финансовых услуг, рассчитанных на конкретный круг клиентов. Особенно много спецпредложений будет среди депозитов: испытывающие дефицит средств финучреждения будут активно заманивать вкладчиков.

Депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады

«Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов, — перечисляет Светлана Литвиненко, руководитель управления развития банковских услуг банка УБРП. — Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты». Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО.

Около 10 банков в Украине предоставляют мультивалютные вклады — срочный депозит в нескольких валютах. По каждой из валют проценты начисляются по разным ставкам. Мультивалютность позволяет сберечь, а то и приумножить деньги на депозите в период курсовых колебаний. Пока действует депозит, вкладчик может свободно перевести в растущую валюту большую часть средств мультивалютного вклада. При этом банк не будет применять к вкладчику штрафных санкций — при стандартных депозитных условиях, для того чтобы поменять валюту по вкладу, клиенту пришлось бы расторгнуть договор, что автоматически повлекло за собой потерю части начисленных процентов. В конце срока действия мультивалютного депозита банк выплатит деньги в валюте, оговоренной заранее. Однако в Украине действительно мультивалютные вклады (клиент может объединить в один счет три валюты: гривню, доллар, евро) предоставляют пока лишь несколько банков, большинство же (из меньшинства) продвигают бивалютные депозиты (например, евро/доллар). Причем свободно конвертировать валюту украинских мультивалютных и бивалютных вкладов нельзя — клиент может перевести средства из одной валюты в другую только один или два раза за время действия депозитного договора. При этом некоторые украинские банки за конвертацию берут еще и комиссию — от 0,5% до 1% суммы. В этом случае комиссией облагается еще и зачисление денег на счет. Сами украинцы пока не спешат играть на курсе, что можно объяснить низкой доходностью мультивалютных вкладов по сравнению с обычными депозитами (12% в гривне против 16-17% по стандартным вкладам).

Не исключено, что в скором будущем отчественные банки начнут открывать индексируемые депозиты, проценты по которым частично привязаны к доходности определенного инвестинструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. За рубежом по индексируемым депозитам обычно предоставляется фиксированная ставка (например, 8% годовых) плюс необязательная доходность от вложений в некий инструмент

(к примеру, индекс RTSI российской биржи РТС). Если индекс растет — клиент получает дополнительную прибыль, если падает — доходность вклада не превысит фиксированные проценты.

Private Banking

На Западе услугу private banking предоставляют VIP-клиентам. Комплекс услуг включает: управление личным капиталом инвестора, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск элитных платежных карт, недоступных рядовым гражданам, услуги арт-консультантов и пр. Порог для таких клиентов в европейских банках колеблется в пределах от $75 тыс. до $1 млн. Самый низкий порог — $75-150 тыс. — в Румынии, Словакии, Чехии и Венгрии. Для миллионеров, чей капитал превышает $2,5 млн, европейские банки предлагают услуги «семейного офиса»: в этом случае банковский работник полностью ведет семейный бюджет клиента. Французский BNP Paribas, к примеру, предлагает помощь в покупке недвижимости в Париже и на Ривьере, а также усадеб, лесов и виноградников в Европе. Банк Fortis поможет в покупке яхт и предметов искусства.

В украинском private banking большинство услуг, предлагаемых на Западе, не предусмотрены. Даже миллионерам отечественные банки предоставляют классические услуги, правда, по специальным тарифам (ниже среднерыночных), хотя за рубежом скидки VIP-клиентам большая редкость.

Мобильный и интернет-банкинг

Многие украинские банки предоставляют услугу мобильного и интернет-банкинга, однако в Украине она далека от американских и европейских аналогов. Отличительная украинская черта — информирование клиента о состоянии текущего счета, но вовсе не обслуживание его посредством мобильных устройств. Некоторые банки позволяют клиентам производить онлайн-платежи в интернете, но такие системы, как правило, не автоматизированы, а обслуживаются банковскими операторами вручную: оформив интернет-платеж, необходимо дождаться, пока оператор банка примет его в работу.

В США и Европе клиент мобильного и интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и покупать/продавать валюту, заказывать платежные карты, открывать депозиты.

В США интернет-банкингом пользуются более 40% американских семей. При этом, по подсчетам аналитиков Bank of America, обслуживание клиентов посредством интернета на 27% прибыльнее, чем предоставление услуг филиалом банка. В Украине, по оценкам специалистов, online-услугами пока пользуются лишь 2% банковских клиентов. Банкиры прогнозируют, что к 2010 году эта цифра увеличится в два раза.