Цифровые галлюцинации. Взять нулевые кредиты и не промахнуться

0% кредиты - "замануха" или шаг навстречу потребителю? Этим вопрос задал себе наш корреспондент и отправился за ответом.

Однажды я поняла: если и дальше буду вкладывать всю зарплату в покупку нужных вещей для своей квартиры, то новые туфли от Ecco светят не раньше конца 2008 года. Можно, конечно, изменить акценты, но и ждать три года, пока в моем доме появится стиральная машина, тоже не выход. И тогда я подумала: «А что если нулевой кредит — правда?»

Впервые о нулевых кредитах на бытовую технику заговорили в сети «Фокстрот», акция длилась с февраля до конца марта 2006 года. Я стала одной из тех, кто поверил обещаниям.

Прежде чем отдавать документы на оформление, уточнила, действительно ли Дельта Банк не возьмет с меня процентов. «Нет, не возьмет. Банк и супермаркет договорились о сотрудничестве», — был ответ. Оформление заняло 15 минут. В компьютерную программу были внесены мои анкетные данные о прописке, работе, стаже, зарплате, семейном положении, наличии кредитов, депозитов и автомобиля. От меня потребовали назвать человека (имя, фамилию, адрес и телефон), который мог бы подтвердить мои слова. Я решила, что лучше всех меня отрекомендует мама. Кредитный инспектор меня сфотографировала и попросила подождать 40-50 минут. Ждать пришлось полтора часа, но ответ был положительным: банк согласился оплатить покупку. Прежде чем подписывать «кредитный договор № 007-09253-250307», я внимательно прочитала все условия. Черным по белому было написано, что «оплата за предоставление кредита составляет 0,00 грн; за ведение кредитного дела — 0% в месяц; за пользование кредитом — исходя из ставки 0,01% в год (88 копеек за 10 месяцев)». За первый факт нарушения срока оплаты банк обещал не насчитывать штрафные санкции, но за второй раз пришлось бы выложить 200 грн, за третий — 300, а за четвертый — 400. Зато заканчивалось все на мажорной ноте: «Стороны договорились, что начисление и взыскание кредитором штрафных санкций есть его право, а не обязательство».

Я всегда плачу по счетам, но выплачивать столь лояльный кредит было не в тягость — всего-то 170 грн в месяц. Рассчиталась с банком на семь месяцев быстрее, чем прописано в договоре.

Мой гардероб был спасен. Я купила два новых платья и две пары дорогих туфель. И в сентябре решила, что пришло время повышать профессиональный статус. Для полного реноме мне не хватало цифрового диктофона, фотоаппарата и стильного ноутбука. Реклама на биллбордах настойчиво зазывала в «Технополис»: «Нулевой кредит без справки о доходах на 25 месяцев: 0% — предоплаты, 0% — первоначальный взнос, 0% — комиссии». Желающих скупиться на 7 тыс. грн, а платить 200 грн в месяц было предостаточно. Ноутбуки по средней цене раскупили, а к кредитному инспектору выстроилась такая очередь, что пришлось дожидаться два часа! Девушка (на этот раз кредитором выступил Альфа Банк), внеся в анкету все данные, также попросила, чтобы кто-то подтвердил мои слова. Удалось уговорить старого друга посидеть полчасика дома в теплую солнечную погоду — работники банка должны позвонить непременно на стационарный телефон. Банк дал положительный ответ через 7 минут. Но пока кредитный инспектор оформляла договор, мне бросился в глаза пункт: «Комиссия за предоставление кредита -11%». На мой вопрос об этих процентах девушка ответила, что кредит — нулевой, просто это такая программа. После того как я простояла два часа в очереди, сил, чтобы прочитать договор внимательно, уже не было.

Из магазина вышла с новеньким фотоаппаратом и миниатюрным диктофоном. «Почему из твоего банка так и не перезвонили, я целый час просидел на телефоне?» — спросил мой приятель вечером. А действительно почему? Я даже подумала, что, возможно, Альфа-Банк навел справки о том, как быстро я погасила кредит в Дельта Банке. Но на другой день, перечитав договор, наткнулась на пункт: «Заемщик обязуется оплатить комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 301 грн». В приложении к договору № 400316552 было сказано, что номинальная процентная ставка составляет 0,01% годовых, а комиссия за предоставление кредита — 11% от суммы и включена в кредит. Хотя ниже трактовка была другая: «Реальная процентная ставка — 11,06%». По условиям договора, даже погасив кредит досрочно, избежать процентов нельзя. Но когда я пересчитала сумму, увидела, что должна переплатить банку не 301, а только 268 грн (11%) и плюс 6 грн (0,01% годовых за 25 месяцев). Перезвонила в Альфа-Банк. «Кредитный инспектор должен был сообщить о том, что в договоре предусмотрены комиссионные», — ответила консультант. И предложила обратиться в магазин. В супермаркете все прояснилось. Оказывается, магазин продал банку товар по оптовым ценам, а мне — по розничным. А банк разницу начислил как одноразовую комиссию. В принципе, логично: этот же товар, но по более низким ценам, можно купить и на складе, и в интернет-магазине, но вот кредит, да еще на 25 месяцев, там никто не даст.

"Внимание, уберите торт из супермаркета, пока девушка не села на очередной телевизор."

Я не собираюсь отказываться от «обещания» заплатить, хотя работники банка и не говорили, что в договоре предусмотрена одноразовая комиссия. К тому же в месяц я плачу всего 110 грн, а фотоаппаратом пользуюсь уже сейчас. В конце концов 300 грн — это немного. Да и если бы я решила обратиться в Комитет защиты потребителей или в суд, ничего бы не доказала. Ведь под пунктом: «Подпись заемщика на этом договоре свидетельствует о получении им всей информации об условиях кредитования» стоит мой автограф.

Но мне по-прежнему нужен был ноутбук, а свободных денег не было. И я снова отправилась в «Фокстрот», к кредитному инспектору Дельта Банка. И была приятно удивлена, когда мне честно сказали, что банк может выдать кредит на 10 месяцев, если я выберу ноутбук не дороже 4000 грн и соглашусь переплатить 350 грн (1% в месяц). Я знала, что банки не дают беспроцентные кредиты на мобильные телефоны и ноутбуки, поэтому согласилась. Кроме того, если я погашу кредит быстрее, то и переплата будет меньше. Во время оформления мне позвонили из банка и уточнили, знаю ли о графике погашения кредита и о том, что должна буду заплатить проценты.

 

Нулевые кредиты банкиры называют по-разному: «без подорожания», «без переплаты», «без комиссии». Условия, как и названия, различны. Говорят, что в акциях «кредит под нулевые проценты» банки скрывают и 30%, и 50%, и 70% переплаты от стоимости товара. Из личного опыта я этого сказать не могу. И тем не менее решила проверить еще несколько нулевых.

Сеть супермаркетов «Фокстрот» объявила о новой акции: «С 15 октября по 15 ноября 0% кредит на встраиваемую технику «Казер». Условия: оформление кредита по предъявлению паспорта и идентификационного кода; срок — 10 месяцев; авансовый взнос — 0%; процентная ставка — 0,01% в месяц от фактической суммы задолженности; отсутствие дополнительных платежей, штрафов и комиссий. Консультант супермаркета убеждала, что если возьму этот кредит, не буду платить ни одноразовый комиссионный платеж, ни проценты по кредиту — только 0,01% в месяц. За встроенную технику на 7000 грн переплата составит всего 7 грн за 10 месяцев. Партнеры супермаркета: ПриватБанк, Просто Финанс, Дельта Банк, Альфа-Банк — это также подтвердили.

А вот акция «Гигантский выбор кредитов без справки о доходах» в «ФоксМарте» несколько не соответствует заявленным условиям. Кредитов много, но без справки дают только кредиты с процентами. Правда, консультант честно рассказала обо всех вариантах. К примеру, «мгновенный кредит» предполагает 3,2% ежемесячной комиссии от суммы кредита и 5% годовых. По условиям кредита «Получи 10» (на 10 месяцев) — нужно заплатить 10% одноразовой комиссии от суммы кредита плюс каждый месяц 1% комиссии. И при этом магазин требует справку о доходах. И только за «подарочный кредит», который также можно получить на 10 месяцев, имея справку о доходах, нужно переплатить лишь 0,01% годовых. Но максимальная сумма кредита — 2500 грн.

В «Технополисе» все еще продолжается акция «0% кредит на 25 месяцев»...

Когда я позвонила, чтобы узнать условия, мне рассказали об 11% комиссии, включенных в кредит. И, возможно, если бы я, узнав об этой акции из биллбордов, вначале перезвонила в магазин, обошлось бы без сюрпризов.

С другой стороны, почему кредитный инспектор не рассказывает об условиях?

Сеть магазинов «Домотехника» решила не отставать от коллег и придумала свою акцию «Кредит на все до 2 лет, 0%». Годовая ставка: 0,01% или 0,12% в зависимости от банка. Если возьмете кредит на 3000 грн, то за 10 месяцев переплатите от 3 до 36 грн. Но на деле кредит реально взять только на 10 месяцев, и, кроме паспорта и кода, нужно иметь справку о доходах и первый взнос — 10% от стоимости товара. Для покупки телевизора или ноутбука — 25%, мобильного телефона — 50%. Не исключено, что 10% — это одноразовая комиссия.

А вот «Эльдорадо» обошло всех своих конкурентов: «Беспроцентный кредит на 30 месяцев с процентной ставкой 0,01% в год на сумму до 25 000 гривен» — это круто! Консультант клятвенно заверила, что ни одноразовой, ни ежемесячной комиссии нет. Только пресловутые 0,01% в год. А на мое замечание: «Так ведь 25% кредитов не возвращают!» девушка ответила, что магазин продает банку товар со скидкой, и таким образом банк компенсирует свои невыплаты. На деле оказалось, что из шести названных банков только три банка участвуют в этой акции.

Из собственного опыта могу сказать, что консультанты неохотно рассказывают о тонкостях кредитов, но если чувствуют, что собеседник компетентен, раскрывают все карты. Если же в магазине искусственно создаются условия, при которых невозможно прочитать условия договора, задумайтесь, а стоит ли его подписывать. А если на просьбу прочитать договор, отвечают отказом, можно тактично напомнить кредитному инспектору о постановлении Национального банка № 168 от 10 мая 2007 года «Об утверждении Правил предоставления банками Украины потребителю информации об условиях кредитования и общей стоимости кредита». Согласно этому документу, банки обязаны предоставлять полную информацию (причем в ПИСЬМЕННОМ виде) о реальной стоимости кредитов, минусах и плюсах и обо всех комиссиях и дополнительных платежах. В конце концов можно сослаться на Закон «О защите прав потребителей», где в статьях 3 и 12 сказано, что потребители имеют право на «необходимую, доступную и достоверную информацию о количестве, качестве и ассортименте товаров (работ, услуг)». И не забывайте, что, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» (статья 49), банку запрещается предоставлять беспроцентные кредиты (вот откуда 0,01% или 0,12% в год).

И все же нулевые кредиты — это не обман, а фишка времени. Люди больше не хотят покупать бытовую технику в кредит, переплачивая 50-60% процентов, красная цена которой через год будет на треть ниже. Ведь бытовая техника и электроника, к счастью, не дорожают как недвижимость.