ДОЛГ OFF. Три лучшие схемы реструктуризации валютного кредита

Как говорят детские психологи, в один прекрасный день молодой специалист из кредитного отдела задаст тебе вопрос: «А знаешь, мы уже начали отнимать квартирки и машинки?» Твоя реакция на подобные открытия очень важна. Она, без преувеличения, играет решающую роль в дальнейшем отношении банкиров к вопросам выплаты долга.

Поэтому ни в коем случае не пытайся убедить кредитора, что он плохо прочитал условия договора или вообще никакого долга не существует. Это только подогреет его интерес, и в другой раз он тыкнет пальчиком в пункт об изъятии предмета залога. Ни в коем случае не сердись на него и не показывай, что в разговорах на подобные темы есть что-то постыдное и запретное. Ведь если кредитор к тебе пришел или позвонил, значит, он тебе все еще доверяет. Или, по крайней мере, делает вид. Приложи все усилия, чтобы сохранить доверительные отношения и не разочаровать будущего финансового гуру. Попытайся еще раз спокойно и серьезно объяснить кредитору, что денег на выплату долга действительно нет и это характерно не только для тебя. Что у других теть и дядь, таких же клиентов как и ты, точно такая же ситуация. Если не хуже. И живешь ты буквально на копейки. Только не нужно детализировать, иначе это вызовет у банкира череду новых вопросов. Самой общей информации будет достаточно, чтобы удовлетворить его любопытство. Некоторые, конечно, проявляют особую заинтересованность, но это вовсе не признак мании преследования должника, а нормальная естественная любознательность. И чтобы утолить ее, потребуется немало мудрости и терпения. Главное, не оставлять банкира наедине с вопросами. И тогда твои финансовые затруднения покажутся не такими уж непреодолимыми. Банкирам придется пойти на реструктуризацию долга. Иначе не столько тебе, сколько им приснится мягкая пушистая игрушка.
Вариантов реструктуризации не так уж много. Каждый из них мы просчитали, и осталось лишь выбрать наиболее подходящую схему замены одного долга другим.

Заменить валюту гривной

Мечта любого должника. Конвертация валютного долга в гривневый снимает головную боль с поиском долларов по выгодному курсу, и главное — исчезают риски девальвации гривны. Плати и радуйся. Жаль, что такая блестящая идея не вызвала восторга у банкиров.

Пока что на обмен валют согласился лишь один небольшой банк — «Индустриалбанк».

Он запустил программу рефинансирования еще в декабре прошлого года. Несомненный плюс — ставка по новому кредиту в гривне составит всего 18% годовых. Практически в полтора раза ниже уровня инфляции. Минус — обмен долга из долларов в гривну проводится по рыночному курсу. А это значит, что сразу после обмена долларового кредита на гривневый, твой ежемесячный платеж благодаря высокой ставке существенно увеличится. Ну, если бы тебе пришлось выплачивать долг по курсу

Да ты кого назвал аннуитетом?!

10 грн./$. Так что если ты и так едва тянешь кредит, то реструктуризация ни чем уже не поможет. С очень большой натяжкой можно сказать, что банк пошел тебе на встречу.

А если падение гривны будет остановлено, то конвертация вообще приведет к убыткам. Обмен долларового кредита на гривневый целесообразен при следующих условиях.

Если ставка по «старому» долгу составляет 12%, то рефинансирование выгодно, если закладываться на рост курса выше отметки 10,18 грн./$, при 13% —9 ,74 грн./$, при 14% — 9,33 грн./$, при 15% — 8,96 грн./$, при 16% — 8,61 грн./$.

Проще говоря, чем выше ставка по валютному кредиту, тем выгоднее перейти в гривну. Если тебе удалось в свое время занять доллары максимум под 14% годовых, лучше использовать другие способы рефинансирования.

Заменить схему начисления процентов

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007-2008 годах. Особенно, если необходимо гасить долг не равными платежами (аннуитет), а ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). Если у тебя именно второй вариант, то легче всего поменять его на первый. Для банка это самый простой путь реструктуризации кредита. А для клиента — возможность сходу снизить ежемесячный платеж на 15-25%.

Например, если год назад тебе выдали кредит под 12% на 10 лет в размере $100 тыс., то ежемесячный платеж по схеме проценты на остаток составил бы в этом месяце $1 734. При аннуитете пришлось бы выплачивать $1 435. Твоя экономия — $300

КАКИЕ БАНКИ МЕНЯЮТ СХЕМУ
«Укрсоцбанк»,«OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», VAB Банк

 
Пролонгация кредитного договора

Еще один способ реструктуризации долга относительно безболезненный для банка и весьма полезный для клиента. Стоит увеличить вдвое срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно снизится на 20-25%. При этом банк ничего не теряет. Более того, он даже получит больше. Ведь платить придется по кредиту намного дольше не по самым низким процентам. Осталось дело за малым — договориться с банком.

Очевидно, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Если 10-летний кредит «удлинить» еще на 5 лет, то платеж снизится на 16%, если на 10 лет — на 23%, на 15 лет — на 26%.

КАКИЕ БАНКИ УДЛИНЯЮТ СРОКИ ПОГАШЕНИЯ
«Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», «Финансы и Кредит», VAB Банк

Ладно, забирайте часы — и за виллу мы в расчете!

К слову, именно так и поступили банки многих европейских стран. Причем задолго до того, как их клиенты услышали в новостях о приближающемся кризисе. Например, в середине прошлого года все ипотечные заемщики в Норвегии получили письма от банкиров с предложением увеличить сроки погашения кредитов на 30-40 лет. Наши финансисты соглашаются максимум на 10 лет, и то далеко не все. Как правило, на такие уступки идут банки с иностранным капиталом, что вполне понятно — было, у кого перенимать передовой опыт.

Отсрочка на полгода, два года

Самая популярная мера среди банкиров, потому что для них самый безболезненный вариант реструктуризации. Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита с тем, чтобы в дальнейшем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант. А вот самый жесткий — клиент получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Другой вариант — берешь отсрочку, но тут же в банке подписываешь доверенность на некую фирму, которая в любой момент, хоть завтра, может продать предмет залога. Так поступают, например, в «Альфа Банке». Страна должна знать своих героев! Личный счет призывает в таких случаях предпринимать встречные жесткие меры, описанные на следующих страницах. Благо у заемщиков тоже есть способы влияния на потерявших ориентацию в пространстве, если не сказать совсем грубо, кредиторов. Хотя банкиры постоянно пытаются их убедить в обратном.

Отсрочка может быть полезна только при условии сохранения стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. Во всех остальных случаях можно стать только беднее.

КАКИЕ БАНКИ ДАЮТ ОТСРОЧКУ
«Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Ощадбанк», «Сведбанк», VAB Банк, «Альфа Банк», «Укргазбанк»

Как проще договориться с банком?

Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит»

— Главное — понимать, что Вы в отношениях с банком выступаете как его партнёр, а партнёры, как известно, должны придерживаться взятых на себя обязательств. При этом банк, безусловно, в случае необходимости будет искать пути компромисса, важно, чтобы и Вы, как заёмщик, были готовы к компромиссным решениям. Поэтому можно и нужно вести диалог с кредитором о возможности внесения изменений в условия кредитования, преимущественно в части пролонгации сроков пользования кредитов (это наиболее частая просьба заёмщиков), но для того чтобы рассчитывать на положительный ответ банка, необходимо, как правило, соответствовать нескольким требованиям.

Во-первых, быть добросовестным заёмщиком. Банк не склонен идти навстречу тем, кто и в докризисный период необоснованно нарушал договорные отношения: допускал просрочки платежей (по кредиту, процентам, комиссиям), не предоставлял для осмотра залоговое имущество, не осуществлял страхование залога и прочее. Словом, вёл себя совсем уж не по-партнёрски.

Во-вторых, не иметь достаточных аргументов необходимости внесения изменений в договор. Есть отдельная категория заёмщиков, которые в целом совершенно не пострадали от влияния кризиса, просто «под шумок» не против воспользоваться лояльностью банка, мол, зачем платить сейчас и много? Курс растёт, имеющиеся ресурсы вполне можно направить на другие, более интересные цели, например, в бизнес. Попадаются вообще уникальные случаи, когда заёмщик, имеющий кредит под 16% в гривне и до кризиса погашавший свой кредит с 3-х-5-ти, а то и большим опережением вдруг начинает сетовать на тотальное безденежье и требует отсрочки по кредиту. При этом выясняется, что все у него нормально, а те деньги, которые он ранее направлял на погашение кредита, сейчас в полном объёме направляются на депозитные счета с доходностью по ним в 23-25%. Тут уж, простите, ни о какой лояльности речь идти не может!

В-третьих, преимущество будет отдаваться тем заёмщикам, которые приобретали имущество для своих нужд. Для кого машина является средством перемещения, а не роскоши, а квартира — домашним очагом, а не средством сбережения либо преумножения средств. Иными словами: поддерживать будем реальных потребителей, а не спекулянтов!

РЕСПОНДЕНТ                                                                                               
Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank

— Как бы вы поступили, если, не дай Бог, пришлось погашать крупный кредит на покупку недвижимости или авто, а возможностей для выплаты долга нет?

— Сделал бы 3 простых шага. Поднял трубку и позвонил своему кредитному менеджеру. Приехал в банк, изложил свою ситуацию и вместе с менеджером выработал совместное решение. Поверьте опыту, если есть временные трудности с платежами, для Вас всегда лучше сделать первым первый шаг и получить оптимальное для семейного бюджета решение, чем испортить на всю жизнь свою кредитную историю и меряться силами с исполнительной службой, организациями по сбору долгов и юристами.

РЕСПОНДЕНТ 

Какие схемы реструктуризации валютных кредитов используются в вашем банке?

Евгений Демянов, заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов «Райффайзен Банк Аваль»

— Принимая во внимание текущую экономическую ситуацию, мы предлагаем своим клиентам пролонгацию кредитов в зависимости от типа кредита и обеспечения по нему на срок от 3 до 25 лет. Также, в случае желания заемщика продать объект кредитования, «Райффайзен Банк Аваль» предлагает программу переуступки долга. В рамках данной программы покупатель объекта кредитования сможет получить кредит на специальных условиях.

Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит»

— Наиболее оптимальные пути снижения финансовой нагрузки на заёмщика являются увеличение срока кредитования, уменьшение процентной ставки по кредиту, первый и второй вариант одновременно. Все прочие варианты, как предоставление кредитных каникул, фиксация платежа в гривне и прочее, эффективны в меньшей степени.

На самом деле, чем больше инструментов готовы будут предложить банки своим клиентам, тем меньшее количество дефолтов (явных и потенциальных) может ожидать финансовое учреждение.

Один из наиболее радикальных путей: конвертация долларовых кредитов в гривну безапелляционно перечеркнул «галопирующий» курс американской валюты. В связи с этим часть банков, которая готовилась идти по такому пути, от такой идеи отказалась. Ведь совершенно непонятно, на кого свалится бремя финансовых потерь от разницы курса: на банк, на заёмщика, на государство. Таким образом, наиболее реальным путём снижения долгового бремени является увеличение срока пользования кредитными средствами не менее чем на 25%.

Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank

— Мы разработали набор стандартных инструментов (переход с графика на аннуитетные (равные) платежи, отсрочка погашения тела кредита на 2 года, дополнительное увеличение срока кредита до 10 лет), которые в совокупности позволяют уменьшить абсолютный платеж клиента по кредиту. Ведь в данной ситуации для клиента важно не структура платежа (% или тело кредита), а сумма денег.

Евгений Матрос, менеджер проектов департамента управления рисками VAB Банка

— Банк давно использует классические схемы реструктуризации — перевод с аннуитета на уменьшающиеся платежи, продление срока кредита, предоставление кредитных каникул и т.д. Но, к сожалению, эти методы не решают проблему — ведь курс доллара вырос на 75%, а значит, для того чтобы снизить финансовую нагрузку, необходимо действительно значительно уменьшить размер ежемесячного платежа. Поэтому VAB Банк создает привлекательные условия досрочного погашения кредитов. К сожалению, при нынешних темпах девальвации гривны, падении стоимости недвижимости и потребительских настроениях населения решить проблему роста неплатежей с помощью реструктуризации кредитов в рамках одного банка практически невозможно. Полное решение этой проблемы находится в плоскости руководства страны.

Самая выгодная реструктуризация

Максимального снижения ежемесячных выплат можно добиться только в случае согласия банка увеличить срок кредитования хотя бы на 10 лет с одновременным изменением схемы выплаты долга — с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). В этом случае сумма выплат снизится еще на 40%-20% в зависимости от размера уже погашенного долга.
Но самый идеальный вариант реструктуризации — перевод валютного кредита в гривневый по курсу на момент заключения кредитного договора или хотя бы по $6,5-7 грн. Вот только банки на такие уступки идти не хотят, а парламентарии, благодаря регионам и части «нашеукраинцев», отказались рассматривать законопроект, предполагавший подобный шаг.