Карточный фокус. Банки не выдают кредитные карты, зато активно продвигают депозитные

Дефицит денежных средств на украинском финансовом рынке привел к замораживанию в I квартале 2009-го выдачи кредитных карт многими украинскими финучреждениями. Условия по уже выданным кредитным картам существенно изменились. Финструктуры увеличили сумму минимального обязательного платежа по карточкам (с 50 грн до 100 грн), ужесточили штрафы за просрочку (до 5% неуплаченной вовремя суммы). Некоторые финучреждения сократили лимиты по кредиткам. «В начале осени 2008-го я могла взять со своей карточки 5 тыс. грн в месяц, — сокрушается веб-дизайнер Ольга Филимонова. — Теперь банк разрешает снимать только 2,5 тыс. грн». В проблемных финучреждениях (с временной администрацией) кредитные карты полностью заморожены, при этом с зарплатных карточек можно снять всего по 300– 500 грн в день (в благополучных банках ежедневно можно получить до 2,5 тыс. грн).

Нажмите, чтобы увеличить

Повысилась и стоимость обслуживания выданных кредитных карт. Проценты за пользование ссудой подняли немногие финучрежедния, зато большинство из них увеличили стоимость услуг банка (за снятие денег в банкомате, возврат кредита, выписку со счета, расчеты в торговых сетях и т. д.).

Сегодня банки выдают кредитные карты в основном своим постоянным клиентам, пользователям зарплатных карт и владельцам депозитов. «Возможно, некоторые финучреждения кредитуют своих заемщиков с хорошей кредитной историей, однако такие вопросы в каждом банке решаются индивидуально», — говорит директор департамента розничного бизнеса БГ Банка Роман Кирданов. Некоторые финструктуры предоставляют овердрафты по зарплатным карточкам. Например, Райффайзен Банк Аваль оформляет ссуду в размере трех окладов, Киевская Русь — одного оклада.

Из 20 опрошенных Контрактами банков только два финучреждения выдают новые кредитные карты клиентам «с улицы» — ПриватБанк и ОТП Банк. Последний предоставляет кредитку на сумму, не превышающую три ежемесячных официальных оклада заемщика, кредитный лимит по новой карточке ПриватБанка составляет всего 500 грн (по решению кредитного комитета сумма может быть увеличена до 1000 грн). Примечательно, что старые карточки ПриватБанка, выпущенные год-два назад, по-прежнему предусматривают максимальный лимит на уровне 5 тыс. грн. К тому же потенциальному заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность: предоставить справку о размере официальных доходов за последние 12 месяцев.

Банкиры уверены: нынешнее затишье на рынке кредитных карт — временное явление. Как только на финансовом рынке ситуация стабилизируется (повысится уровень ликвидности системы, банки пройдут аудит и пополнят уставный капитал, чтобы соответствовать нормам НБУ), финучреждения вновь начнут кредитовать население через пластик. Возобновление выпуска новых кредиток возможно уже в IV квартале 2009-го. «Украинские банки вряд ли полностью откажутся от работы с кредитками: риски неплатежей, например, по тысяче карточных ссуд на сумму 1 тыс. грн каждая значительно ниже, чем риск невозврата одного кредита на сумму 1 млн грн», — объясняет директор департамента платежных карт банка «Киевская Русь» Александр Дрозд. Действительно, большинство владельцев кредитных карт регулярно платят по карточкам, поскольку владельцу карты выгодно гасить задолженность перед банком, чтобы тот снова открыл кредитную линию. При этом доходность карточного кредитования довольно высока: до 50% годовых (без учета выплаты процентов по привлеченным банками ресурсам).

Депозитные технологии

Банковские клиенты все чаще отказываются от использования платежных дебетовых карт. В марте специалисты Украинского процессингового центра зафиксировали снижение количества транзакций с платежными картами на 1,1%. «В I квартале 2009-го количество транзакций выросло всего на 2,6% по отношению к аналогичному периоду 2008-го. В то время как в прошлом году число операций с карточками увеличилось на 38% по отношению к I кварталу 2007-го», — рассказывает председатель правления Украинского процессингового центра Антон Романчук. Снижение числа операций клиентов с банковским пластиком подтверждают в VAB Банке. «В I квартале 2009-го население снимало деньги с платежных карт на 8–10% меньше, чем за аналогичный период годом ранее. Расчеты в торговой сети сократились на 15%», — констатирует руководитель управления разработки и развития карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Отказ украинцев пользоваться пластиковыми карточками связан с частым «зависанием» платежей в финансовой системе и ненадежной работой многих банкоматов (терминалы все чаще «выплевывают» карточки): в условиях кризиса население предпочитает хранить деньги в домашнем сейфе, а не на текущем счету.

Чувство кризиса С началом кризиса в Украине банки все меньше выпускают кредитные и дебетные карты

Не желая терять клиентов, финучреждения предлагают симбиоз платежной дебетной карточки и сберегательного депозита — депозитную пластиковую карту. «Клиент получает дебетную карточку, которой можно расплачиваться в торговых сетях, снимать с нее деньги. Особенность такой карты заключается в том, что финучреждения начисляют на остаток суммы на карте примерно 16–17% годовых, стимулируя таким образом клиентов как можно реже и в меньших объемах снимать деньги с такого счета», — рассказывает Антон Романчук. По сути, депозитные карточки теперь заменяют депозиты до востребования, которые исчезли с рынка вместе с введением моратория НБУ на досрочный возврат вкладов. По мнению Антона Романчука, предоставляя вкладчикам свободу выбора — потратить деньги или заработать на них, — банки пытаются вернуть лояльность клиентов и привлечь как можно больше средств граждан в финансовую систему.

Одни финструктуры платят клиентам проценты по депозитным карточкам в зависимости от остатка на счету (чем больше сумма, тем выше доходность), другие устанавливают доходность с учетом срока пользования счетом. При этом финучреждения наладили сотрудничество с компаниями, владеющими электронными платежными терминалами: теперь внести деньги на карточку можно не только в отделении банка или через его банкомат с функцией cash-in (что позволяет клиенту самостоятельно вносить деньги на свой счет), но и с помощью многих платежных терминалов.

Весь 2009-й депозитные карты будут в фаворе у банкиров. «Чтобы привлечь клиентов, финучреждения будут дополнять платежные карты различными услугами: увеличат количество cash-in-банкоматов, позволят клиентам расплачиваться карточками за коммунальные услуги, предоставят сервис мобильного и интернет-банкинга», — предполагает Антон Романчук. В течение года банки не будут скупиться на развитие системы электронных платежей, дабы уменьшить объем обналичивания средств населением, поскольку работа с наличными (обслуживание банкоматов, закупка купюр у НБУ, сотрудничество с банковскими сетями и международными платежными системами) обходится финструктурам довольно дорого и вымывает средства из финансовой системы.

В 2009 году банки будут активно объединяться в банкоматные сети (ныне таких в Украине насчитывается пять). За последние два-три года финучреждения установили большое количество банкоматов (на 1 января 2009-го в Украине было 27,9 тыс. банкоматов), при этом нагрузка на эти терминалы невелика: в среднем один банкомат в месяц проводит 2– 2,5 тыс. транзакций, в то время как нормой считается 4–5 тыс. (некоторые банкоматы в Европе обслуживают до 8 тыс. сделок в месяц). «В прошлом году количество банкоматов выросло на 20%. В 2009-м этот показатель не превысит 5%», — прогнозирует Антон Романчук. Объединение банкоматных сетей выгодно для клиентов — банкоматы станут доступнее, при этом комиссионные в терминальных сетях ниже, чем в «чужих» банкоматах.

Карта бита

С 2002-го по 2007-й рынок пластиковых карт рос на 80–100% ежегодно: банки готовились к продаже, а потому раздавали пластиковые карты всем подряд, дабы показать потенциальным инвесторам, что у них много клиентов. Рост объемов карточной эмиссии был связан и с рекламными кампаниями финучреждений.

С 2008-го рынок пластиковых карт начал сокращаться: банки снизили частоту кредитования с помощью пластика, при этом многие учреждения (в основном проблемные) закрыли кредитные линии своим клиентам, от их услуг отказались крупные компании, участвовавшие в зарплатных проектах. По данным НБУ, количество кредитных карт в 2008-м уменьшилось на 2,19 млн шт., или 19,5% (с 11,223 млн до 9,032 млн). В то же время число карточных транзакций в прошлом году выросло в среднем на 20–25%, пик клиентской активности пришелся на октябрь: тогда количество операций с платежными и кредитными картами увеличилось на 32%. Объясняется это просто: осенью, когда началась предкризисная паника и население массово снимало деньги со своих карточных счетов, банки установили лимиты на изъятие средств, в результате приходилось возвращаться к терминалам снова и снова.