Банкротство как способ избавиться от кредита и оставить за собой ипотечную квартиру

Обойдя с десяток банков и собрав их договора, я ринулся за советом к начинающим юристам-одногруппникам и профессиональным работникам этой же сферы. Каждый из документов противоречил либо законам, либо здоровому смыслу. Дабы скрыть это от потенциального подписанта, договора были построены на системе перекрёстных ссылок: одна статья корреспондировалась с другой, третья — с седьмой, девятая — с четвертой и т.д.

Платежеспособность заемщика «дулась» самими же сотрудниками банков, с учётом так называемых «неподтвержденных» доходов. Первоначальные взносы при покупке в кредит были уменьшены до нуля. Пропаганда доступности и целесо-образности кредитования заполонила рекламные плоскости и эфиры масс-медиа. Все было сделано для того, чтобы как можно больше людей взяло ссуды и платило проценты. Ведь открытые в Украине «дочки» западных банков брали деньги у своих «мам» под 3-5% годовых, с граждан же снимали, как минимум, 12-16%. А потребительские кредиты под 50-80% годовых?! А до 5% платежей страховым компаниям, основанным самими банками? А оценщики и нотариусы, отдающие финучреждениям до половины полученных от заемщика денег? А банковские комиссии за обслуживание кредитов и ведение счетов? А разница на курсах валют? Учитывая всё это, за пару-тройку лет заемщики фактически возвращали финансовому учреждению всю ссуду, но юридически — должны были ещё половину кредита.

После этих открытий и от кредита, и от «двушки-хрущевки» я отказался. Но анализировать работу отечественной банковской системы мы с юристами продолжили. И когда грянул кризис, а НБУ допустил почти двойной прыжок валютного курса и подстегнул панику своим запретом на снятие депозитов, на нас обрушилась просто лавина душераздирающих историй.

Представители банков беспокоили людей звонками по ночам, коллекторы с рассветом звонили в дверь, цыганки и гипнотизёры подстерегали возле школы детей должников или угрожали «наговорами» их престарелым родителям. Под таким давлением оказались даже мои коллеги — известные на всю страну телеведущие и журналисты 5-го канала, Інтера, НТН… Они, как и миллионы рядовых граждан страны, в новых экономических условиях просто не могли погашать взятые ссуды, в частности, и из-за моратория на возврат банковских вкладов. Мы взялись помогать коллегам «по перу» и с единомышленниками из Харькова и Полтавы организовали Ассоциацию экспертов медиа и права. Однако, встречаясь с представителями банков, выслушивали уже их жалобы: если кредит не выплачивается более трёх месяцев, то банк обязан заморозить свои деньги на сумму всей невозвращённой ссуды. Мол, именно из-за этого требования НБУ и приходится так давить на должников, но результата это не приносит, так как денег у людей нет и т.д., и т.п.

В банковской системе возник парадокс,— выплачивая кредит, заемщик фактически выкупал заложенную квартиру в несколько раз дороже, чем мог теперь купить на рынке. Если же он отказывался платить и отдавал это жильё, банк продавал его через исполнительную службу. Но ей причитается пятая часть от вырученных денег, да и реализовать имущество она может практически по любой цене. Если полученных денег не хватало на погашение всей ссуды заемщика, продавалось остальное имущество физического лица, а оставшаяся часть навеки падала на его плечи и должна была выплачиваться всю жизнь из мизерной официальной зарплаты. Банки от такой перспективы, конечно же, были не в восторге, но на уступки должникам все равно не шли. Обращения заёмщиков либо оставляли без рассмотрения, либо отказывали, либо предлагали заведомо абсурдные льготы — ежемесячную сумму выплат уменьшали втрое, но урезанными двумя третьими увеличивали тело кредита, на которое тут же начисляли повышенные проценты.

Механизм, способный разорвать этот замкнутый круг, нашелся случайно. За помощью к нашей Ассоциации обратился один из харьковских предпринимателей Артём Мисюра. Свой бизнес он начинал в 2003 году с торговли мобильными телефонами. Взяв кредиты в нескольких банках, создал уже сеть магазинов, да ещё и открыл фаст-фуд в одном из местных офисных центров. Рядом с ним стояло заброшенное помещение, в котором бизнесмен решил открыть полноценный развлекательный центр для отдыха местных клерков. Но для этого здание нужно было восстановить и оборудовать всем необходимым. Кредитная история у предпринимателя была безупречная, и банки выдали ему кредитов на общую сумму в $500 тыс.

 Деньги были перечислены строительным организациям и поставщикам. Однако из-за кризиса они отказались выполнять свои обязательства, а банки взялись требовать погашения долгов. За две недели просрочки насчитывали по $300 тыс. неустойки и пени, а когда довели общую сумму долга до $2 млн., Артём пришёл к нам. Но как ему помочь, мы не знали. Выход невольно подсказал один фермер из Полтавы. Против него кредитор «запустил» процедуру банкротства, которую действующее законодательство не предполагает по отношению к физическим лицам. Действие Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» распространяется только на юридических лиц и физических лиц-предпринимателей. Однако именно в этом мы и нашли соломинку спасения для миллионов украинцев, которые теперь могут спокойно уйти от банковского давления.

Для того чтобы воспользоваться этим законом, должнику банка необходимо оформиться частным предпринимателем. После оформления ЧП-должник находит другого ЧП (своего знакомого), заключает договор, формирует перед ним долг и собирает документы, подтверждающие задолженность: акты выполненных работ, накладные, чеки о наличной оплате.… Реальность проведения между ними сделки не могут установить ни банки, ни контролирующие органы, поскольку отследить действия кредиторов-ЧП, работающих на упрощенной системе налогообложения, из-за её особенностей практически невозможно.

В течение месяца после возникновения долга, согласно ч.5 статьи 7 этого же Закона, физическое лицо — предприниматель — обязано обратиться в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве. В течение 5 дней с этого момента слуга Фемиды должен вынести определение и, как требует ч.4 статьи 12 Закона, ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов. То есть банк уже не будет иметь права начислять должнику неустойку (штраф, пеню) за невыплату кредита.

Этот запрет вводится на полгода и может быть пролонгирован на такой же срок, что позволяет должникам, стоимость имущества которых превышает сумму их долга перед банком, избежать начисления штрафных санкций, но при этом спокойно пользоваться своим имуществом.

После этого судья назначает распорядителя имущества должника, кандидатуру которого, согласно ч.2 статьи 13 Закона, предлагает кредитор — ЧП (всё тот же знакомый должника). Далее идёт процедура продажи имущества банкрота для погашения долгов, связанных с предпринимательской деятельностью и его личными обязательствами. Зачастую, к этому моменту все квартиры и машины уже переоформлены на родственников и друзей, кроме имущества, которое находится в залоге у банка. Именно его и продает «знакомый» арбитражный управляющий-ликвидатор по текущей рыночной стоимости, которую устанавливает уже его «знакомый» эксперт-оценщик.

Однако в нынешнее кризисное время найти покупателя на такую квартиру или машину достаточно сложно и зачастую первый конкурс по продаже проходит безрезультатно. А ко второму — стоимость имущества уценивается на 30%. «Проваливать» конкурсы могут и сами арбитражные управляющие, пользуясь прорехами в законодательстве. В итоге, после череды неудачных торгов стоимость заложенной в банке квартиры падает до 15-20% и её покупает родственник или друг должника, а затем отдаёт банкроту. Законодательство это не запрещает!

Все уплаченные за имущество деньги, как и требует статья 31 Закона, уходят на удовлетворение требований, обеспеченных залогом, то есть перед банком. Но согласно статье 49 этого же Закона, эти требования удовлетворяются лишь в третью очередь. Первыми же идут требования граждан, перед которыми гражданин-предприниматель несет ответственность за причинение им вреда жизни и здоровью, а также требования относительно взыскания алиментов. А во вторую очередь проводятся расчеты относительно выплаты выходного пособия и оплаты по трудовому договору, и относительно выплаты авторского вознаграждения, а также удовлетворяются требования, которые возникли из обязательств по уплате страховых взносов на общеобязательное государственное пенсионное страхование. Так что если банкрот сильно постарается, то деньги, вырученные от продажи заложенной квартиры, к банку могут и не дойти.

После распределения средств суд освобождает банкрота от выполнения обязательств перед кредиторами, таким образом, должник восстанавливает свою платежеспособность и может продолжать заниматься предпринимательской деятельностью. Так требует Закон «О восстановлении платежеспособности должника…», а Гражданский кодекс позволяет провести процедуру банкротства физического лица и без его регистрации частным предпринимателем. Согласно ч.1. ст. 53 ГКУ, в порядке, установленном законом, банкротом может быть признано «физическое лицо, несостоятельное удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Такой вот механизм избавления от банковского гнёта мы разработали по «наводке» пострадавшего полтавчанина и ему же предложили пройти процедуру банкротства. Испугавшись громкого слова, фермер исчез и по сей день прячется от коллекторов. А всё тот же харьковский предприниматель, потерявший последнюю надежду, согласился. 22 декабря 2008 областной хозяйственный суд сделал ему предновогодний подарок — признал банкротом. Из 8-ми кредиторов лишь один банк подал апелляцию в Высший хозяйственный суд Украины, но 24 марта получил от ворот поворот.

Наступление продолжилось. Сначала через милицию возбудили уголовное дело по факту фиктивного банкротства. Согласно ст.218 Уголовного Кодекса Украины фиктивное банкротство — это заведомо ложное официальное заявление о финансовой несостоятельности исполнить обязательства кредиторов, содержание которого не соответствует реальному экономическому положению хозяйственного субъекта. Но Мисюра действительно был не в состоянии платить как по договору с ЧП, так и по кредитам. Тогда банкиры решили попробовать пойти по другой статье УК — 190(3) — мошенничество в особо крупных размерах. В обосновании постановления о возбуждении дела следователь пояснил: «Мной (ФИО) было установлено, что гражданин (ФИО) получил в банке (название) кредит в сумме (…), что попадает под категорию «в особо крупных размерах». По этой логике необходимо было бы посадить за решётку всех украинцев, получивших банковские ссуды в сумме, превышающей

10 тысяч гривен, поскольку это, согласно УК, — особо крупный размер.

После таких милицейских «находок» истерия банкиров достигла апогея, и они принялись напропалую стращать людей абсолютным бредом. Во-первых, предупреждали, что после того, как они объявят себя банкротами, но купят новое имущество, оно пойдёт на выплату прежних долговых обязательств перед банком. Вторая абсурдная идея — банкротам запрещено в течение 5 лет заниматься предпринимательством. А банковская страшилка о том, что банкротов не выпускают за границу, лишь подтвердила истерию и полную беспомощность банкиров перед процедурой банкротства.

Удивительно, что, несмотря на рост проблемных кредитов в геометрической прогрессии, банки не собираются  идти на компромиссы с заемщиками, тем самым ещё глубже загоняя в кризис и себя, и своих клиентов. Единственный выход — это банкротство самих физических лиц-должников. В этом случае:

— банк освобождает средства, замороженные в НБУ в качестве резерва по проблемному кредиту, и получает деньги от продажи имущества должника;

— должник освобождается от долгов и получает возможность «начать всё с нуля»;

— держава возвращает себе исправного налогоплательщика, который может свободно работать, пополняя государственный бюджет.

Таким путём в самой сильной финансовой державе мира — США — пошли в 2005 году 2 миллиона человек, в 2007 о своём банкротстве объявили 800 тыс. граждан, а в октябре 2008 года банкротами стали более 100 тыс. американцев. Механизм банкротства работает и в России. Наступило время Украины!