Увядающая банкнота. Настоящее и будущее безналичных операций в Украине

Например, по итогам 2014 года сумма безналичных платежей достигла 255,2 млрд, что на 96 млрд грн больше, чем годом ранее. Причем, уже по итогам 3 кварталов 2015 года украинцы провели трансакций по «безналу» на 269 млрд грн. И с уверенностью можно говорить, что по итогам всего года этот показатель явно доберется до уровня 350 млрд грн и даже перешагнет эту отметку.

Это же касается и количества безналичных операций: за 2014 год их было проведено 879 млн, за январь-сентябрь 2015 года – 909 млн. В то время как трансакции по получению наличных, напротив, сокращаются (см. табл.). Плюс ко всему, есть положительная динамика и в разрезе платежных инструментов: растет количество карт с магнитной лентой и чипом, которые эмитированы украинскими банками, а также бесконтактных карт.

И хотя общий объем эмиссии банковского «пластика» сократился (это объясняется значительным уменьшением количества банков на рынке), коэффициент соотношения платежных карт и количества держателей продолжает расти: с 1,36 на 1 января 2014 года до 1,38 на 1 октября 2015 года.

Полосы и чипы

И хотя в Норвегии, к примеру, до 2020 года вообще решили полностью отказаться от наличных купюр, до сознательности европейцев нам еще далеко. Тем не менее, привычка доставать из бумажника карту, а не мятую гривну, прочно вошла в обиход и у нас. Вопрос лишь в том, какие технологии, а также их безопасность, смогут предложить украинские банки, платежные системы и процессинговые центры.

Например, бесконтактные платежи PayPass постепенно теряют статус «экзотики». Неумолимо растет количество POS-терминалов, считывающих «чипованные» карты, равно как и парк оборудования для приема пластиковых карт в принципе. На 1 октября 2015 года, согласно данным НБУ, общая численность терминалов составляла 189 тыс. штук, в том числе торговых – 168,7 тыс., а предприятий, которые их установили, – 121,7 тыс.

Конечно, вряд ли можно говорить об их 100-процентной активности, поскольку многие торговые точки обзавелись POS-терминалами лишь потому, что этого требует законодательство. Но то, что их использование для расчетных операций увеличивается, – это факт.

«Клиенты банков, подключенных к UPC, в среднем совершают пять операций в месяц, тогда как еще в 2012 году было около трех транзакций в месяц. А по данным на третий квартал 2015 года более половины операций по картам (52%) – это безналичные расчеты», - рассказывает глава «Украинского процессингового центра» (UPC) Антон Романчук.

Дополнительное ускорение «безналу» придает развитие электронной коммерции в Украине, а также рост популярности покупок в интернете в принципе, в том числе и за пределами нашей страны. Банки и их партнеры достаточно чутко реагируют на эти тенденции: выпускают специальные виртуальные карты для платежей в Глобальной сети (их общее количество в обороте уже достигает 270 тыс. штук), а бизнесу предлагают интеграцию платежных программных систем для приема банковских карт к оплате.

Все в онлайн!

Распространение дистанционного банковского обслуживания тоже играет не последнюю роль. «Технологии подогревают спрос: это и увеличение количества переводов между картами, и рост количества оборудования для бесконтактных операций, и оснащение киосков самообслуживания устройствами для работы с платежными картами, и, наконец, рост доли банков, предлагающих мобильный и интернет-банкинг», - объясняет резко возросшие потребности в онлайн-инструментах заместитель главы правления по техническим вопросам компании «Укркарт» Виталий Богданов.

Даже за последний кризисный год, когда с рынка ушла почти треть банков и, соответственно, сократились сети банкоматов и терминалов, количество транзакций на одну карточку все равно выросло на 10-20%.

В целом же тренд банковских услуг таков, что общение клиента и клерков постепенно сводится к минимуму. С одной стороны, это позволяет разгрузить персонал банка, снизить операционные затраты, с другой – предложить более широкий спектр услуг, а главное – удобство, которое дает удаленное обслуживание. Начиная от ежедневных платежей, дистанционного открытия счета и депозита, и заканчивая попутными сервисами, такими как покупка авиабилетов, обмен валют, бронирование отелей и т.д.

И хотя часть этих сервисов напрямую с банковскими услугами не связана, общая идея такова, чтобы обеспечить покрытие всех возможных потребностей клиента в платежах, подсказывая банкам, как стимулировать потребителей платить картой все чаще и чаще.

Непростой путь

Конечно, без сложностей тоже не обходится. Одно из главных препятствий на пути инноваций в безналичных платежах – недостаточные знания о принципах их работы. Причем как со стороны держателей карт, так и тех, кто обеспечивает их обслуживание. «Объемы оплат бесконтактными картами пока растут не так быстро, как ожидалось. Во-первых, в Украине еще мало карт, поддерживающих бесконтактную функцию. Во-вторых, клиент должен знать о возможности рассчитаться «чипом» и попросить об этом кассира», - рассказывает Антон Романчук.

Вторая проблема – безопасность. По данным МВД, за 8 месяцев 2015 года правоохранительные органы Украины выявили 20 незаконных операций на сумму около 500 млн грн. Хотя это скорее вопрос к банкам и процессинговым центрам, услугами которых они пользуются. Ведь именно процессинг является инструментом не только успешной авторизации платежных операций, но и своеобразным препятствием на пути мошенников.

Распространение дистанционного банковского обслуживания тоже играет не последнюю роль. Плюс многое зависит и от требований МПС. Ведь если процессинговый центр в Украине, который, к примеру, верифицирует операции на стороне банка, не соответствует критериям безопасности Visa или MasterCard, карты этих систем он обслуживать не сможет.

«К тому же, для массового мошенничества злоумышленникам нужно много данных о клиентах: логины, пароли, номера телефонов, счетов. Но они хранятся в недоступном для чтения виде, а доступ к ним ограничен и контролируется», - уверяет Андрей Моршнев, начальник службы информационной безопасности УкрСиббанка.

Пластик уже не тот…

В ближайшие годы платежные инструменты будут развиваться эволюционно. Об этом говорят и банки, и НБУ, согласно ожиданиям которого к 2020 году доля безналичных платежей увеличится с нынешних 1,2% до 30%.

Причем Национальный банк всерьез намерен и далее ограничивать обращение наличных. По последним планам регулятора, сумма кэш-операций снизится со 150 до 50 тыс. грн. Цели понятны: сократить объем незадекларированной денежной массы и отбить у граждан любовь к бумажным банкнотам.

Эксперты, в свою очередь, прогнозируют, что самообслуживание будет смещаться в сторону онлайн-банкинга, продолжится рост электронной коммерции. Помимо этого, банки готовы внедрять на уровне процессинга более простые механизмы платежей, в том числе через мобильные приложения.

Например, часть украинских банков вместе с МПС уже используют услуги прямой пересылки денег с карты на карту. У Visa это - Visa Direct, у MasterCard – MoneySend. Также в начале октября «УкрКарт» получила сертификацию от Visa на внедрение операций Visa Direct через прямой интерфейс с МПС, что, по идее, должно сделать перевод денег между картами Visa еще более простым и безопасным.

Многое зависит и от розничного бизнеса, который пользуется эквайрингом. Ко-брендинговые проекты с банками, предлагающие клиентам дополнительные скидки, возможность получить кредит на карточку, который можно использовать на более выгодных условиях, если операции будут проводиться в торгово-сервисной сети, пользоваться сервисом возврата части потраченной суммы при оплате товара банковской картой и прочие бонусы – все это будет подталкивать клиентов рассчитываться карточкой, а не бежать в банкомат, чтобы снять деньги.

Кроме того, в ближайшие 3-5 лет можно ждать роста доли операций с помощью технологии NFC. Фактически это тот же PayPass, но вместо банковской карты используется ее «образ», зашитый в чип смартфона. Эксперты также прогнозируют постепенный отказ от физического «пластика» в принципе, например - посредством технологии wallet, которая дает возможность хранить в защищенном электронном виде свои карты и использовать их для оплаты в интернете или посредством NFC.

Хотя главные задачи на сегодня – это рост стабильности украинского банковского сектора в принципе, а также действия властей, от которых ждут «зеленый свет» для развития безналичных платежей без лишнего регуляторного давления. Под государственным фактом подразумевается как либерализация правовой базы, так и снижение таможенных пошлин для ввозимого оборудования, а также упрощения налогового режима для операторов рынка.

Показатели развития рынка безналичных платежей в Украине*

* по данным Национального банка

 Автор: Павел Харламов