Синдром надежной защиты: почему страхование КАСКО демонстрирует падение

За последние годы ситуация коренным образом изменилась. Если в 2008–2010 годах платежи по КАСКО, а также ОСАГО (в том числе «Зеленой карте») составляли около 37–38% всех страховых премий, собранных рынком, то уже в 2011 году доля этих видов страхования упала до 26%. А по итогам первого полугодия 2013-го сегмент КАСКО, согласно данным InsuranceTOP, по премиям вырос лишь на 8,7%, в то время как по количеству заключенных договоров — напротив, сократился более чем на 11%.

Всему виной застой в кредитовании. Он привел к тому, что страховщики, которые привыкли, что львиная доля клиентов приходила от банков, внезапно столкнулись с «похудением» своих портфелей по автострахованию. «Практика показывает, что 90–95% клиентов отказываются страховать авто на шестой-седьмой год, поэтому уровень возврата тех, у кого закончились кредитные договоры, крайне мал», — объясняет первый вице-президент АХА в Украине Андрей Перетяжко. Страховые компании на поверку оказались очень неповоротливыми и неспособными работать с теми автовладельцами, которые покупали транспортные средства за собственные, а не кредитные ресурсы. И страховщиков, способных успешно существовать без банковского канала, — единицы.

Рынок автострахования всегда был нишей с высоким уровнем конкуренции. Но если до кризиса в стремлении захватить долю рынка страховые компании руководствовались в основном ценовыми мотивами, без зазрения совести демпингуя, что стало в итоге причиной банкротства ряда игроков («Страховые традиции» и «Галактика» до сих пор в памяти обманутых клиентов), то спустя пять лет поведение страховщиков в корне изменилось.

Клиентов уже не завлекают стоимостью полисов, это давно отошло на второй план. Компании все чаще предлагают своеобразный «калькулятор», который позволяет собрать программу страхования подобно конструктору, практически по любому капризу клиента. При этом тариф рассчитывается очень тонко и индивидуально. Все это — благодаря поправочным коэффициентам, число которых может достигать 20–25 и включать в себя что угодно: начиная от стажа управления авто и заканчивая цветом транспортного средства, и даже психологическим типом его владельца.

«В будущем сегментация будет только углубляться, что позволит делать страховые тарифы еще более гибкими. Поэтому мы сможем предлагать невысокие тарифы не отдельным классам водителей, а именно конкретным людям», — говорит директор департамента управления продуктами страховой компании PZU Людмила Ясинская.

Углубленный расчет страховых тарифов усиливается уплотнением линеек страховых продуктов, чтобы они могли охватить максимально возможный перечень и группы клиентов. То есть речь идет не о банальном «клонировании» программ страхования, а об их специализации. Так, на рынке уже повсеместно можно встретить продукты для опытных и не очень водителей, для владельцев внедорожников, престижных и авто среднего класса, программы, ориентированные исключительно на машины с пробегом, а также предложения КАСКО исключительно для женщин.

Жажда роста

 

Таким образом, страховщик для себя решает задачу наполнения портфеля, в то время как страхователь получает необходимый исключительно ему продукт по выгодной цене. Ведь именно по таким специализированным программам можно встретить тарифы в пределах 3–4%. И это не будет демпинг. «Скрытых камней» в подобных продуктах нет. Есть лишь определенный перечень ограничений, о которых клиент изначально знает, выбирая низкий тариф», — подчеркивает руководитель отдела страхования физических лиц и VIP-клиентов СК «ИНГО Украина» Анастасия Сыропоршнева.

Однако сам по себе страховой продукт — лишь оболочка, бумажка, если он не подкреплен качественным сервисом. Или, как любят говорить страховщики, ассистансом. Например, еще в 2008 году получить возмещение по КАСКО даже в течение месяца считалось удачей. Сейчас же выплата в течение четырех-пяти дней — вполне достижимый результат. Разумеется, далеко не каждая компания может похвастаться такой добросовестностью, но ведущие страховщики крайне ревностно относятся к тому, сколько клиенту приходится ждать денег в счет компенсации убытка или непосредственно ремонта автомобиля.

Во многом этому посодействовала упомянутая уже ситуация со снижением объемов кредитования, толкнувшая страховщиков на поиски путей не только привлечения, но и удержания клиентов. «Например, вводятся системы онлайн-урегулирования, где программное обеспечение СТО, экспертов и СК объединено в одну систему, которая позволяет в считанные минуты обменяться информацией для расчета убытка (фотографии, счета, первичные документы)», — говорит директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолий Климюк.

Страховщики все больше склоняются к тому, чтобы не осуществлять выплаты на руки, а отправлять пострадавшего с его поврежденным автомобилем непосредственно на СТО. И в этом есть изрядная доля логики. Ведь если для страхователя главная задача — получить после ДТП автомобиль в первозданном виде, гораздо удобнее отогнать его на сервис, чем ждать денег, после чего еще тратить лишнее время на поиски достойного СТО. К тому же этому способствует система удаленного или так называемого телеурегулирования. Она требует лишь телефонного уведомления страховщика с места аварии, после оформления которой автомобиль сразу отправляется на ремонт.

«У ведущих страховщиков время выплаты страхового возмещения значительно сократилось и составляет 4–5 дней при простом убытке и 15–20 дней при сложном с момента ДТП», — отмечает начальник отдела выплат по автострахованию департамента урегулирования убытков имущественных видов страхования СК «Провидна» Ирина Ященко.

Параллельно к этому прилагаются всевозможные вспомогательные услуги, начиная от вызова ГАИ и аварийного комиссара и заканчивая помощью в сборе документов, а также координацией взаимодействия клиента и СТО.