Через сколько лет вы станете миллионером

По материалам "Личного счета"

Большие деньги иногда портят людей, но еще никто не отказывался сколотить состояние, рискуя показаться окружающим совсем другим человеком. Ну и что, что знакомые, злоупотребившие вашим гостеприимством, не сразу обнаружили пираний в бассейне. И теперь невинное увлечение аквариумистикой истолковывается как человеконенавистничество, хотя вы — чистейшей воды филантроп. Ну а пока забота о фауне не переросла в страстное увлечение, самое время позаботиться о своем беспечном будущем.

К семье Рокфеллеров по нелепой случайности вы явно не относитесь, даже несмотря на внешнее сходство. Можно, конечно, подкорректировать фамилию в паспортном столе. Но тамошняя родня едва ли обрадуется украинскому отшельнику без денег. Уповать, что вас раздавит свалившийся с неба чемодан, набитый купюрами, бессмысленно. Фортуна повернулась боком и не желает общаться на приземленные темы вроде улучшения социально-бытовых условий на примере вашей скромной персоны. Тем не менее, неудачником вас назвать нельзя, поскольку далеко не все шансы накопить миллион использованы. Личный счет рассчитал на примере трех семей варианты преумножения личных сбережений до шестизначной цифры.

(миллион через 15 лет и 2 месяц а)

Вы — скромная, но перспективная. По большому счету свой потенциал раскрыть еще не успели, но как ценной сотруднице босс платит вам в месяц $1 тыс., или 5 тыс. грн, дабы не сманили конкуренты. У вас нет сбережений, квартиры и машины. Все заработанное честно тратите на себя, предпочитая жить сегодняшним днем, ни в чем себе не отказывая.

Структура ваших ежемесячных затрат такова. Около $250 вы платите за аренду квартиры, $100 уходит на продукты, $50 — транспорт, $200 — развлечения и $400 — одежда.

Две последние статьи расходов вы вправе сократить, используя сильные стороны слабого пола. Пускай за вас платят другие.

Если отказаться от развлечений за свой счет и оставить на одежду $100 в месяц, то в вашем распоряжении появятся $500. Сумма небольшая и быстро накопить внушительный капитал, открыв депозит в банке, не удастся.

В среднем банкиры начисляют 13-15% годовых по гривневым вкладам. Валютные депозиты подрастают в год максимум на 7-10%. Такая доходность не убережет ваши сбережения даже от инфляции, не говоря уже о заработке. Поэтому копить лучше в гривне.

Ровно через 22 года вы станете миллионершей. Счет в банке округлится до 5,176 млн грн и если курс останется неизменным, можно позволить себе запускать пираний в бассейн.

Другое дело — согласитесь ли вы ждать так долго, практически во всем себе отказывая? Конечно, ваша реальная зарплата за два десятилетия существенно подрастет. Но появятся дополнительные статьи расходов. К тому же банкиры ежегодно понижают ставки по депозитам, отодвигая в прекрасное далеко шестизначную цифру.

В вашем случае выгоднее воспользоваться альтернативными способами накопления. Наиболее подходящий вариант — покупка инвестиционных сертификатов, позволяющих зарабатывать больше, чем вклады.

У инвестиционных сертификатов главный недостаток — высокая рискованность вложений. Сертификаты выпускают фонды, организованные инвестиционными компаниями или банками. Ваши деньги вкладываются в основном в ценные бумаги, и преумножение сбережений напрямую зависит от поведения фондового рынка и расторопности управляющего — банка или инвесткомпании. Если ценные бумаги дешевеют, то снижается цена сертификатов, и наоборот. Хотя в отличие от вкладов, где досрочное расторжение депозитного договора влечет за собой начисление минимальных процентов (например, вместо 15% — всего 1-3%), с сертификатами можно расстаться в любое время. И если запахнет жареным, вам ничто не помешает превратить их в наличные.

Самые доступные фонды для частных лиц — «Классический» (управляющая компания «КИНТО»), «Премиум-фонд cбалансированный» (Сократ), и два фонда компании Parex Asset Management Ukraine — Парекс фонд Украинских Облигаций, Парекс Украинский Сбалансированный фонд. В среднем, вложения в сертификаты приносят 25% годовых в гривне.

Через шесть лет ваш капитал возрастет до $100 тыс., а шесть нулей появятся на 15-м году. И если вам сейчас 25, то в 40 лет деньги для вас потеряют значение. Точнее, станут актуальными проблемы налогообложения, но из этой ситуации выпутывайтесь без подсказки.

Вечеринка перестала быть томной

(миллион через 13 лет и 8 месяцев )

У вашей семьи — огромные перспективы и далеко идущие планы. Вдвоем вы зарабатываете $2 тыс. в месяц, и как только удастся обзавестись собственным жильем, задумаетесь о прибавлении в семействе.

Сейчас вы платите $400 за аренду квартиры, $200 тратите на продукты, $100 съедает транспорт, еще $50 — мобильная связь. Но ваша основная статья расходов — развлечения и одежда. На эти цели ежемесячно уходят рекордные $1250.

Явно завышенные траты на развлечения лишают вас какой-либо возможности планировать будущие траты. При таком состоянии дел говорить о покупке жилья — бессмысленно. Но как только вы ликвидируете дыру в семейном бюджете, все станет на свои места.

Даже если вы не успели накопить на первоначальный взнос для покупки жилья в кредит, можно воспользоваться акциями некоторых банков, предлагающих финансирование без аванса. Предположим, вы решили взять кредит в Укрсоцбанке на 15 лет, а стоимость квартиры — $100 тыс. Тогда ежемесячно придется выплачивать банку $1200.

Помимо того, ежегодно необходимо платить страховой компании в среднем $800, а в момент выдачи кредита банк возьмет $1500, нотариус — еще $100.

Для простоты расчета допустим, что, отказав себе в развлечениях, за полтора месяца вы накопили необходимую сумму для разовых выплат в пользу банка и нотариуса и заплатили $1600. А ежегодную страховку переведем в месячные платежи и прибавим к сумме погашения кредита. Тогда ваши ежемесячные затраты на погашение долга — $1276.

Соответственно изменится и структура ваших расходов. На коммунальные платежи будет уходить ежемесячно $50, на продукты — $200, транспорт — $100, мобильную связь — $50. С учетом выплат по кредиту, на покупку одежды и развлечения останется $324. Такой вариант вас вряд ли устроит, поскольку все 15 лет придется экономить буквально на всем, не говоря уже о дополнительных затратах в случае рождения ребенка, ремонта квартиры, покупки мебели и т. д.

Как ни странно это звучит, но Личный счет рекомендует не спешить с покупкой жилья. Цены на недвижимость уже не будут расти бешеными темпами, как в прошлом году, а банкам придется постепенно снижать процентные ставки, конкурируя друг с другом.

Разумнее по-прежнему арендовать жилье, сократив расходы на одежду и развлечения до $250 в месяц. В этом случае появляются свободные $1 тыс. ежемесячно. Сумму делите пополам и переводите в гривню. Ежемесячно на гривневый депозит в банке кладете 2500 грн под 15% годовых, а остальные вкладываете в покупку инвестиционных сертификатов со средней доходностью 25% годовых.

В этом случае уже через пять лет вы накопите необходимые для покупки жилья $100 тыс., а если продолжать вкладывать деньги, то ровно через 13 лет и 8 месяцев станете миллионерами. Депозиты вам принесут 1,389 млн грн, а инвестсертификаты — 3,632 млн грн. А если бы вы взяли кредит в банке на покупку жилья, то еще год с хвостиком выплачивали долги и ни о каких миллионах не мечтали бы.

У нас нет времени тратить деньги

(миллион через 12 лет и 7 месяцев )

Пока папа и мама трудятся в поте лица, бабушки и дедушки воспитывают вашего ребенка. Бороться есть за что. Родители зарабатывают $3 тыс., уверенно продвигаясь по карьерной лестнице. Квартирный вопрос решен уже давно и в ваших планах — покупка автомобиля стоимостью $20 тыс.

Ежемесячно вы тратите на коммунальные услуги $50, на продукты — $300, транспорт — $100, мобильную связь — $100, одежду — $400, развлечения (что бывает крайне редко ввиду необходимости выполнять родительские обязанности) — $200 и еще $200 отдаете старшему поколению в благодарность за воспитание ребенка. Остается $1650.

Чтобы купить автомобиль, достаточно откладывать деньги на протяжении года. Но это — не наш метод.

Всю сумму делите на три части. Обменяв $650 на гривню (3250 грн), открываете депозит в банке под 15% годовых. Еще 2500 грн вкладываете в инвестиционные сертификаты. Оставшиеся 2500 грн направляете на страхование жизни, купив полис на 11 лет. Поскольку у вас ребенок, вы обязаны позаботиться о его будущем, если произойдут трагические события. В случае вашей смерти страховая компания выплатит вне зависимости от накопленного капитала 337,3 тыс. грн. При ДТП сумма возрастает втрое — до 1,011 млн грн. Но поскольку с вами ничего не случится, то через 10 лет, когда закончится действие договора, страховая компания выплатит вам 337,3 тыс. грн без учета инвестиционного дохода. В среднем прибавка соизмерима с доходностью гривневого депозита, поэтому можно рассчитывать минимум на 14% годовых.

Итак, ровно через 12 лет, 7 месяцев и 15 дней инвестиционные сертификаты принесут 2,749 млн грн, депозиты в банке — 1,497 млн. Плюс к этому страховая компания выплатит через 11 лет с учетом инвестиционного дохода 0,786 млн грн. Итого — 5,073 млн грн.

Если вы решите рискнуть, и все деньги будете вкладывать исключительно в инвестиционные сертификаты, разбогатеете через 10 лет и шесть месяцев. Но лучше не рисковать и подождать еще один годик. Если совсем исключить риск и доверить деньги только банкам, путь к миллиону продлится 14 лет и 4 месяца.