Как обеспечить медицинскую защиту ребенку

Как выбрать лучшую страховку для ребенка. Когда можно гарантированно избежать очередей в поликлиниках. Как избежать невнимательного отношения медперсонала, отсутствия специалистов и вымогательства со стороны врачей. Как сэкономить на детской медстраховке, не теряя при этом в качестве услуг.

По материалам "Личного счета"

Андеррайтер одной страховой компании, а в прошлом педиатр Наталья Богомолова, знает многое не только о детских заболеваниях, но и о детских медицинских страховках. Опыт предыдущей профессии помогает ей в расчете страховых рисков и цен на полисы.

VIP-груднички

— Ну почему она все не падает?
— Так ты кусай за ногу, а мы за руку.

«Все лучшее детям» — гласит народная мудрость. «Все самое дорогое им же», — добавляют страховщики и без стеснения просят за страховку первого года жизни карапуза от $1200. К тому же многие страховые компании и вовсе предпочитают не брать на страхование малышей в том случае, когда их страхуют родители, а не родительское начальство. Дело в том, что среди страховщиков бытует мнение: большинство желающих приобрести полис добровольного медицинского страхования страдают хроническими заболеваниями. Учитывая же, что новорожденному в первые несколько месяцев жизни необходимы частые визиты Айболита и медсестры с чемоданчиком для вакцин и медикаментов, выходит, что риски страховых компаний действительно высоки, а следовательно — предложения родителям недешевы. Ведь в такую страховку включен весь необходимый медосмотр, предусмотренный приказом Минздрава, а также лечение в стационаре частных клиник, частная скорая помощь, медикаменты и вакцинация.

За каждым новорожденным клиентом закрепляется педиатр, который будет наблюдать ребенка в течение года, регулярно навещая и контролируя самочувствие пациента. Такому специалисту молодая мама, если малыша что-то беспокоит, может позвонить даже ночью. Кроме личного педиатра, грудничку составляется специальная программа с графиком прививок и консультаций окулиста, невропатолога, ортопеда.

...То, за чем мама с ребенком должны были ходить в районную поликлинику, будет осуществляться в клиниках «Борис», «Добробут», «ТАС», «Дитина», «Медиком» и других. В некоторых случаях врачи проводят осмотр пациента на дому. Доктора, как правило, приезжают уже с медикаментами, что избавляет от траты времени и собственных средств на лекарства. «Перед тем как застраховать ребенка, можно посоветоваться с районным педиатром, определившим круг проблем, с которыми придется столкнуться молодым родителям, — рекомендует Наталья Богомолова. — Тогда они смогут решить, стоит ли покупать страховку. Если, к примеру, ребенок без патологий, но его беспокоит дисбактериоз или диатез, то родителям выгоднее справиться своими силами, чем покупать страховку». Консультации уважаемого педиатра, который легко может выявить заболевания на ранней стадии и порекомендовать специалиста достойного уровня, обойдутся, конечно, дешевле, чем страховка. Но вот в экстренных случаях все равно придется обращаться к частной скорой помощи и за вызов платить не менее 350 грн. Самый значительный плюс страховки — круглосуточное обслуживание клиентов: педиатр выезжает на вызов в любое время суток. По данным страховых компаний, примерно 40% застрахованных грудничков полностью исчерпывают, а иногда «перебирают» лимит на лечение.
Уменьшить стоимость страховки родители могут, установив лимит на пребывание чада в стационаре. Экономные родители включают в страховое меню только две недели стационара или устанавливают лимит на медикаменты до $200.

Незначительно уменьшить платеж сможет и самостоятельная покупка вакцин.
Дешевле обойдется родителям рисковое медицинское страхование — около $800. По такому полису мама может вызвать скорую помощь, когда малышу плохо, но не сможет сходить на консультацию к хирургу или на плановый осмотр к невропатологу. Фактически в этот полис входит стоимость скорой, консультации врачей во время болезни и оплата медикаментов. И маме придется иметь дело с районной поликлиникой.

Дошколята

— Так, пацаны, признавайтесь, кто завалил первым?

Начиная со второго года жизни ребенка страховые программы дешевеют. «Происходит это не только из-за сокращения числа необходимых процедур. Благодаря тому что в первый год проводились профилактика и ранняя диагностика заболеваний, мы уже со второго года получаем более здоровых клиентов и можем при пролонгации договоров на каждый последующий год предоставлять скидки», — уверяет андеррайтер.

Правда, если расходы на лечение ребенка, застрахованного до года, исчерпали страховой лимит, тогда страховщики оставят предыдущий тариф и могут далее отказаться страховать болезненного клиента. Решение будет зависеть от перечня заболеваний, по которым обращались родители малыша. Если это были простуды, ОРВИ, колики, тогда страховщики немного увеличат платеж. У ребенка с врожденным инфекционным заболеванием иммунитет слабее — следовательно, и болеть он будет чаще, а родителям такого малыша за страховку придется заплатить больше.

Цены на годичные полисы от года до семи лет практически идентичны. В разных страховых компаниях цена страховки варьируется от $450 до $1200.
Как и по страховке до года, пациенту предоставляется амбулаторно-поликлиническая помощь на базе частных клиник, частная скорая помощь, оплата медикаментов и прикрепленный педиатр. Выбирая медицинский полис, андеррайтер советует внимательно изучить условия договора. Некоторые страховые компании иногда ограничивают посещение частных клиник, прописывая в договоре необходимость предварительного обращения к доверенному педиатру. При этом у педиатра установка: обойтись без консультаций пациента в дорогостоящих медицинских центрах. Если до трех лет застрахованных детей кладут в амбулатории частных клиник, то после трех могут отправить в комфортную палату, но в стенах детских городских больниц (об этом можно узнать из договора). А отдельные хитрые страховщики не оплачивают гомеопатические лекарства. Ограничивая эту категорию препаратов, страховые компании уменьшают свои выплаты, так как мамы все чаще просят педиатров назначить малышу щадящую гомеопатическую терапию, которую им придется покупать за свой счет. Если ребенка страхуют на протяжении нескольких лет, то страховщики предлагают скидки или бонусы — дополнительный курс массажа или абонемент в бассейн.

Подростки

Стоимость страховки клиентов в возрасте от 7 до 16 лет не очень отличается от полиса для дошколят и варьируется в районе $450-800. В перечень услуг, помимо лечения в платных медицинских центрах, неотложной скорой помощи и оплаты медикаментов, включается и стоматология. Экономные родители скорее исключат стоматологию, ведь, чтобы полечить зубы на $200, необходимо доплатить страховой компании половину.

В этом возрасте ребенка, как утверждают страховщики, процент пациентов, исчерпавших свой лимит, меньше 25%. Зато клиенты до 16 лет больше времени проводят в амбулатории — виной всему детский травматизм. Дети в этом возрасте гораздо интенсивней общаются в коллективе, не избегая иммунных нагрузок и вспышек вирусных инфекций. Лечатся пациенты как в детских центрах — «Добробут», «Валерия», «Бэби», «Медиком», «Борис», так и в городских поликлиниках и узкоспециализированных профильных центрах. Медицинское страхование, конечно, не оградит чадо от болезни, но обеспечит раннюю диагностику заболевания и полный контроль над ходом лечения.
Из плюсов — экономия времени родителей, которым не приходится обзванивать знакомых в поисках «медицинского светилы», помощь в любое время суток, прием в назначенный час, когда не приходится отпрашиваться у начальства, чтобы с утра занять очередь, а к обеду попасть на прием. Минусы добровольного медицинского страхования — пока продукт не массовый, следовательно, недешевый, хотя многие работающие родители уже сейчас могут себе позволить вкладывать в здоровье ребенка.

Наталья БЕНЕЦКАЯ,
председатель правления
ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции»

— Какую медицинскую страховку посоветуете купить родителям для ребенка?

— Финансовая группа «Страховые традиции» предлагает полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для детей в возрасте от 1 года. Медицинское обслуживание малыша осуществляется как в государственных лечебных учреждениях (районных, городских, областных, ведомственных, специализированных), так и в коммерческих и частных клиниках. Программа страхования детей включает практически те же услуги, что и для взрослых: поликлиническое обслуживание, стационарную помощь (плановую и экстренную), неотложную помощь, оплату медикаментов, а также различные дополнительные программы, как вакцинация от гриппа, плановая вакцинация по календарю прививок, оплата нетрадиционных методов диагностики и лечения, профилактические мероприятия. В зависимости от возраста ребенка родители могут выбрать наиболее подходящее наполнение программы. Одно из главных преимуществ наших программ в том, что к каждому застрахованному, в том числе и ребенку, прикрепляется семейный врач, обслуживающий его в течение всего периода страхования.

— Как можно сэкономить на детской медстраховке, не теряя при этом в качестве предоставляемых услуг?

— Действительно, индивидуальный полис ДМС для ребенка относится к категории «дорогих удовольствий». Его цена варьируется от 6000 до 10 000 грн в зависимости от наполнения пакета страхования по видам медицинской помощи, страховой суммы, перечня лечебных учреждений и региона обслуживания. Но сэкономить на страховке можно, если воспользоваться услугой комплексного медицинского страхования семьи. Такой полис от финансовой группы «Страховые традиции» для семьи из 4-х человек с учетом скидки обойдется в 2500-7500 грн каждому в зависимости от выбранной программы страхования.

Жанна КОЛОМИЕЦ,

начальник отдела личного страхования
ЗАО «СК «Континент»

— В нашей компании существует три программы детского медицинского страхования: «Айболит», «Айболит Плюс» и «Айболит Кроха».
В пакет «Айболит» входит амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарная и неотложная помощь с обеспечением необходимыми медикаментами. Эта программа рассчитана на детей от 7 до 16 лет.

В пакет «Айболит Плюс», кроме стандартного набора медицинских услуг, мы включили плановые осмотры врачей узких специализаций, проведение профилактических осмотров один раз в год с забором анализов и сезонной витаминизацией, а также оказание неотложной стоматологической помощи. Такая программа подойдет для детей от 1 до 7 лет.

В программу для новорожденных «Айболит Кроха» дополнительно включено патронаж медицинской сестры и врача-педиатра, а также проведение профилактических прививок в соответствии с возрастом. Это самая дорогая и полноценная страховка.

Стоимость полиса зависит от возраста ребенка, от выбранной программы страхования и уровня медицинских учреждений, на базе которых будут обслуживаться дети. Вилка цен от 2500 грн до 8000 грн.

Если ребенок имеет медицинский полис, то при наступлении ситуации, требующей медицинской помощи, расходы на лечение, пребывание в стационаре, питание, оплату медикаментов и покрытие при необходимости оперативного вмешательства берет на себя страховая компания. При этом родители смогут выбрать медицинское учреждение на свое усмотрение из договорной базы страховой компании по всей территории Украины. Если родители желают, чтобы их ребенок получал услуги в клинике, с которой нет договора о сотрудничестве, ЗАО «СК «Континент» возьмет на себя обязательство в течение 5 рабочих дней заключить такой договор в любой точке Украины.

Цены:

До года
          СК «ИНГО Украина» программа «Люкс» — от $902 (на базе центра «Мини») до $2399 («Медиком»)
          СК «ПРОВИДНА» программа «Патронаж» — $1980
          СК «Столица» полис — $1500

От года до 7 лет
          СК «ИНГО Украина» программа «Люкс»— от $459 (на базе поликлиники МВД) до $1603 («Медиком»)
          СК «ПРОВИДНА» программа «Элит» — $1200 (без стоматологии)
          СК «Столица» полис — $1000

От 7 лет до 16 лет
          СК «ИНГО Украина» программа «Люкс» — от $459 (на базе поликлиники МВД) до $1603 («Медиком»)

СК «ПРОВИДНА» программа «Классик» — $540 (без стоматологии)

СК «Столица» полис — $700

«Недетская» стоимость некоторых услуг

(кликните на изображение, чтобы посмотреть)