Чи варто відкривати депозит на ім'я дитини?

Які переваги має дитячий депозит?

Депозити для дітей мають низку вагомих фінансових та психологічних переваг для створення надійного фінансового фундаменту для майбутнього:

1. Капіталізація. Оскільки дитячі вклади зазвичай відкриваються на тривалий термін, для них застосовується капіталізація відсотків: нараховані щомісяця чи щороку відсотки додаються до основної суми вкладу і в наступному періоді відсотки нараховуються вже на більшу суму. За таких умов капітал росте значно швидше. Це мотивує відкрити депозит якомога раніше, щоб збільшити дохідність вкладу за рахунок банківських нарахувань, а не особистих внесків.

2. Захист накопичень від поточних витрат. Гроші на поточній картці або на власному «дорослому» ощадному рахунку завжди під ризиком емоційних чи нагальних витрат. Натомість  юридичний статус дитячого депозиту робить накопичення недоторканними.

3. Низький поріг входу та зручність поповнення. Для старту достатньо  цілком символічної суми та майже всі такі програми є поповнюваними. Можна налаштувати автоматичний платіж у банківському додатку, щоб 5–10% від кожної зарплати автоматично йшли на рахунок дитини.

4. Тренування фінансової грамотності. Для підлітків наявність власного депозиту стає практичним тренажером з фінансової грамотності, адже дитина може наочно через додаток бачити, як працюють гроші. Крім цього, згідно із законодавством, з 14 років підлітки вже мають право самостійно розпоряджатися відсотками за своїм вкладом або навіть вносити туди кишенькові гроші чи перші самостійні заробітки.

5. Гарантії від держави. Дитячі депозити, як і звичайні вклади, повністю захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

Депозит для дитини створює цільовий капітал на повноліття. Він може слугувати гарантованою фінансовою подушкою для оплати навчання в омріяному університеті, першого внеску за власну квартиру, закордонної подорожі, купівлі автомобіля, старту власного невеликого бізнесу чи стартапу.

Які обмеження варто враховувати?

Перш ніж відкрити депозит на дитину, важливо врахувати такі обмеження та ризики:

1. Контроль з боку органів опіки та піклування за достроковим зняттям грошей, закриттям рахунку. Для цього потрібно отримати офіційний письмовий дозвіл із зазначенням, що вилучення грошей з банку не порушує майнових інтересів дитини й кошти підуть виключно на її благо.

2. Вікові обмеження на розпорядження грошима до набуття дитиною віку 14 років. З цього віку підліток може самостійно поповнювати рахунок та витрачати нараховані відсотки, проте зняти основну суму депозиту можливо  тільки за згодою батьків.

3. Жорстке оподаткування доходів, адже дитячі депозити не мають спеціальних податкових пільг.

4. Ризик знецінення капіталу для депозиту на тривалий термін. Щоб його мінімізувати, варто диверсифікувати вкладення для дитини між гривнею та іноземною валютою.

5. Вплив на отримання державних субсидій та допомоги, адже наявність великого депозиту на ім'я дитини може стати причиною відмови у призначенні субсидії на оплату комунальних послуг або інших видів соціальної допомоги для родини, оскільки держава враховує майновий стан всієї родини при розрахунку сукупного доходу та активів.

Враховуючи зазначені особливості, слід ретельно обміркувати, чи можна відкрити депозит на дитину та у якому саме форматі це найкраще зробити, щоб вкладення принесли виключно користь.

Скільки можна накопичити: приклад розрахунку

Щоб зрозуміти, наскільки корисними можуть бути накопичення для дітей, розглянемо гіпотетичний приклад. Припустимо, що відкриваємо гривневий депозит у банку в червні 2026 року з такими середньоринковими умовами:

- Початковий внесок: 5 000 грн.

- Щомісячне поповнення: 1 000 грн.

- Річна ставка: 12% річних (з урахуванням капіталізації відсотків).

- Податки: 23%(ПДФО 18% + військовий збір 5%).

- Горизонт планування: 10 років (наприклад, з 8 до 18 років дитини).

Нижче наведено розрахунок, як змінюватиметься сума кожні 2 роки:

Динаміка накопичень за 10 років

Таким чином, за 10 років ви особисто внесете 125 000 грн. При цьому банк «подарує» вам чистими ще 78 405 грн. Тобто близько 38.5%% вашого фінального капіталу складуть виключно відсотки.

Типові помилки батьків під час накопичення для дітей

Плануючи, як накопичити гроші дитині за допомогою депозиту, важливо уникати таких хибних суджень:

1. Розгляд депозиту як єдиного інструменту для накопичення коштів для дитини, оскільки на такому тривалому відрізку часу інфляція суттєво знизить їх купівельну спроможність.

2. Ігнорування юридичного статусу рахунку – одразу налаштуйтесь, що ви не зможете використати депозит на дитину у власних цілях, завчасно знявши гроші, без дозволу органів опіки, навіть якщо кошти потрібні терміново для дитини.

3. Відсутність регулярності поповнення – накопичення для дітей працюють лише тоді, коли вони системні.

4. Накопичення виключно в одній валюті, адже як девальвація гривні, так і валютні коливання можуть різко знецінити капітал.

І наостанок, не так складно зрозуміти, як відкрити депозит на дитину, як зберегти його корисність під час передачі підлітку без фінансової підготовки. Щоб ваші фінансові зусилля не виявилися марними, змалечку залучайте дитину до планування сімейного бюджету і пояснюйте цінність грошей, навчайте ставити фінансові цілі та досягати їх.