Сколько можно забрать у страховой компании, если надоело ей платить

Частный предприниматель Владимир Мусинов несколько лет назад застраховал собственную жизнь. На протяжении трех лет Владимир исправно перечислял в кассу страховщика по $1000. Будучи уверенным, что страховка жизни — аналог банковского депозита, частник решил вернуть свои деньги. И был крайне удивлен: по условиям договора он не может вернуть ни копейки. Мы решили выяснить, можно ли выгодно расторгнуть договор страхования жизни.

По материалам "Личного счета"

Копить и долго жить

Перед тем как страховаться - перестрахуйся!

Сколько бы ни сравнивали долгосрочное накопительное страхование жизни с банковским депозитом, тем не менее разница существенна, хотя и в том и в другом случае вы вносите деньги в кассу, а не наоборот. Но самое главное отличие страховки жизни — желание не оставить семью у разбитого корыта в случае трагических событий. Так, человек, застраховавшийся на $20 тыс. и попавший на следующий день под машину, получит страховую выплату в полном объеме и сможет потратить деньги на лечение. При этом выплата не уменьшит итоговой страховой суммы — сам застрахованный или его наследники получат ее в полном объеме по окончании срока действия договора.

Размер «эпизодической» выплаты зависит от тяжести болезни и выражается в долях от той суммы, на которую вы застрахованы. Кстати, при страховании жизни предусмотрен механизм, называемый освобождением от уплаты взносов, когда страховая компания может некоторое время вносить страховую сумму самостоятельно до полного выздоровления застрахованного.

«Бывают случаи, когда клиенту неоднократно приходится выплачивать страховую премию, — говорит страховой брокер Наталья Тулюлюк. — Например, он может быть тяжело травмирован, а то и вовсе потерять трудоспособность. И в первом, и во втором случае страховая компания компенсирует потерю клиентом здоровья, чего не сделает ни один банк». Правда, в отличие от банка, разорвать договор страхования без финансовых потерь у клиента не получится. И если сравнить три года нахождения ваших средств в руках банкиров и страховщиков с точки зрения прибыли, то в выигрыше останутся банкиры. А вот если за это время клиенту пришлось столкнуться с проблемами, связанными со здоровьем, то вряд ли он рискнет разорвать договор преждевременно.

Выкупи себя

Только по истечении действия страхового договора накопленную сумму можно будет сравнить с банковским вкладом. Как правило, деньги, выплаченные страховщиком, все же меньше, чем аналогичная сумма, хранящаяся в банке. Зато страховые компании начисляют дополнительный доход, размер которого зависит от успешности инвестиций самого страховщика. Накопленная за годы страхования сумма может быть выплачена сразу или в течение нескольких лет как дополнительная пенсия.

Грохнуть сервер удалось только с третьего раза.

Но если вы решили все-таки разорвать договор со страховой компанией, то вернут вам только часть взноса, высчитанную по таблице выкупной суммы, поскольку на протяжении действия договора на страховщике лежала определенная финансовая ответственность. Например, если бы наш 35-летний читатель Владимир, застрахованный в СК «АЛИКО АИГ Лайф», решил вернуть себе взнос не на третий год, а на десятый, то, вложив 45 тыс. грн, он получил бы только 26,5 тыс. грн и дополнительно часть инвестиционного дохода, начисленного за 9 лет (хотя сумма эта все равно была бы меньше первоначальных вложений). «Расторжение договора невыгодно прежде всего клиенту, но если единственной тому причиной является невозможность внесения последующих платежей, то можно договор «конвертировать» в полностью уплаченный, — говорит страховой брокер Ибрагим Габидулин. — Страховая компания может пересчитать уже внесенные платежи, как будто клиент их осуществил на полный срок действия договора». Что это значит? Если человек застрахован на 20 лет с ежегодным взносом $1000 и вдруг на 11 год он решил не платить, тогда страховщики пересчитывают его договор так, как будто он платил 20 лет по $500. Следовательно, через 9 лет он получит сумму по дожитию, которая составит около $10 тыс. плюс инвестиционный доход. Правда, оставшиеся годы страховая компания не несет финансовой ответственности за здоровье застрахованного — выплата происходит только по дожитию или в случае смерти.

Если вы стремитесь заработать, при этом не обременены семьей и престарелыми родственниками, тогда есть смысл экспериментировать с другими финансовыми инструментами или заключить договор на необременительную для вас сумму ($300). А вот семейному человеку брокеры рекомендуют застраховать свою жизнь, в таком случае даже при длительной нетрудоспособности болезнь кормильца не станет причиной серьезных финансовых неприятностей.

ФАКТАЖ

Получить страховую выплату по несуществующему страховому случаю возможно не только в результате мошеннических действий, но и по ошибке страховщиков. Недавно жене одного здравствующего британца выплатили страховку по случаю его смерти в размере 25 тыс. фунтов стерлингов, или почти $50 тыс.

«Счастливчик» — 45-летний работник бумажной фабрики Гарри Вуд. Оказалось, что накануне умер человек с таким же именем и той же датой рождения, что и у Гарри. Компания принесла извинения за недоразумение и отозвала ошибочно выплаченное страховое возмещение.