Как застраховать старый автомобиль?

По материалам "Личного счета" 

Роман Пичкуров очень любит дорогие машины. Его чувства настолько сильны, что однажды не смог оторвать взгляда от новенькой BMW, пока не смял ее бампер. Хорошо, что был полис автогражданской ответственности и $6 тыс. ущерба, нанесенного «бэхе», возместила страховая компания. А вот свою старенькую «копейку» пришлось рихтовать за собственные пару сотен «удобных единиц», выискивая ей обнову, скроенную по фасону 30-летней давности. Собственно, сама решетка радиатора стоила сотню гривен, еще полсотни ушло на разную мелочь, а основную сумму пришлось отдать технарям на СТО. Теперь Роман, как начальник отдела андерайтинга и методологии страховой компании «Статус», считает, что мог бы сэкономить $250, если бы застраховал свою «нестареющую классику» как средство передвижения. Вот только покупать КАСКО он не спешит.

Опытный страховщик насчитал за свою практику не более 3-5 случаев, когда автовладелец приобретал страховку для машины «в возрасте». «Украдут? Вряд ли. А если разобьется, то дешевле купить новый автомобиль, — рассуждает председатель правления компании «ПРО100» Павел Фурсевич. — Но даже если и захочется застраховать подержанный автомобиль, то после озвучивания стоимости страховки желание сразу же пропадет».

Страховая сумма, особенно выплаты, определяются для старых автомобилей с учетом износа. Большинство страховых компаний считают «старушками» даже 5-летние машины, хотя по всем техническим параметрам они устраивают большинство автолюбителей. Стоит новенькой красавице покинуть витрину автосалона, как она сразу же «изнашивается» на 10% и столько же теряет ежегодно.

Как признаются в компании «АСКА», страхование подержанных автомобилей — прямой путь к конфликтам с клиентами, особенно на этапе выплат: «У старого автомобиля аварийность эксплуатации очень высокая, и, не зная его «страховую историю», трудно оценить, в каком состоянии машина, где и как осматривалась, ремонтировалась. Да и многие запчасти уже стали раритетными или вообще сняты с производства».

Даже если постараться и прибегнуть к «пластической хирургии кузова» и «трансплантации внутренних деталей», все равно не удастся омолодить автомобиль. Придирчивые страховщики не станут оценивать высоту полета дизайнерской мысли в тюнинговом ателье и за точку отсчета примут дату «рождения», отмеченную в техпаспорте. Более того, отчаянно молодящиеся машины могут только усложнить задачу страховщикам.
«Страхование старого автомобиля в хорошем состоянии встречается крайне редко, — рассказывают в «Векселе». — У таких машин должен быть в идеальном состоянии кузов, документально подтвержденный капремонт двигателя и отсутствовать явные неисправности». А все дополнения, которыми можно было бы козырять при продаже, страховщикам неинтересны. Важно лишь техническое состояние, пробег и год выпуска. Посему для автомобилей, «прошедших экватор», стоимость КАСКО пропорциональна показателям счетчика километража.

Страховая сумма старой машины устанавливается в зависимости от рыночной стоимости. Ее определяет либо по ценам на авторынках, либо по результатам экспертизы, либо по каталогу оценочной стоимости автомобиля (издается каждое полугодие, найти можно в любом МРЭО). Интересно, что в зависимости от выбранного способа оценки суммы могут отличаться в несколько раз.
Ценный возраст

Собственно, многолетки страхуются от тех же рисков, что и новые машины, по полному КАСКО. «Как правило, для иномарок устанавливается более высокий тариф страхования, — рассказывают в компании «Вексель». — Например, при полном КАСКО для отечественного автомобиля по опции А («стандарт», 0,5% — франшиза по частичным повреждениям и 7% — при полном уничтожении или угоне, со справкой ГАИ) тариф составит 4,8%, а для машины иностранного производства — 5%, если ей, конечно, не более 8 лет».

Можно обойтись и без франшизы. Только страховка получится золотая. «В этом случае тариф повышается до 35%, — объясняет Роман Пичкуров. — Но при угоне стоимость автомобиля возмещается полностью».

И все же в некоторых случаях страховка позволяет неплохо сэкономить. Скажем, если запчасти покупать на рынке (все равно в компании заплатят не более 30—40% их стоимости), а ремонт производить за счет страховщика на СТО. Особенно если речь идет о дорогих работах, например, покраске.

У каждой страховой компании свой возрастной ценз. «Мы считаем, что страховать автомобили старше 10 лет невыгодно. Во-первых, сложно определить техническое состояние. Во-вторых, несмотря на невысокую цену машины, стоимость ремонтных работ и расходных материалов такая же, как и для новых», — считают в компании «Кредо-Классик».

И все же застраховать даже видавший виды «Запорожец» вполне возможно. В компании «Статус» существует программа добровольного страхования Life для машин, выпущенных до 1980 года включительно, и Retro-Life—2 — для автомобилей выпуска 1970—1990 годов. Предлагается все то же КАСКО, но с фиксированной страховой суммой: 15 тыс. грн и 25 тыс. грн соответственно. Франшиза обязательна — 1—2%. В первом случае установлен страховой платеж в размере 1312,5 грн (тариф — 8,75%), а во втором — только тариф — 9,37%. Например, любителю бамперов иномарок Роману пришлось бы уплатить за свою «копейку» $250. Теоретически он может рассчитывать на выплаты в размере $3 тыс., если «Жигули» навсегда покинут этот мир. Но Роман полагает, что может рассчитывать максимум на $800. «Страховая компания не может выплатить больше, чем стоит автомобиль», — утверждает начальник отдела андерайтинга и методологии страховой компании «Статус».

Тем не менее подавляющее большинство страховщиков предпочитают не связываться с потенциальным металлоломом, а в отдельных случаях могут заподозрить сознательного автовладельца в мошенничестве. «Такое страхование экономически невыгодно ни клиенту, ни компании, — говорит Павел Фурсевич. — Это похоже на казино, где клиент выигрывает только в крайнем случае, что некорректно со стороны компании».

Дмитрий ОВДИЙ,
заместитель председателя правления по страхованию
ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции»

— Стоимость полиса зависит от возраста автомобиля, ведь «неновой» можно назвать как двухлетнюю, так и десятилетнюю машину. А разница между  ними с точки зрения страхования состоит в предлагаемых условиях и размерах тарифов: чем старше автомобиль, тем выше тариф при тех же условиях и, соответственно, менее выгодно его страхование в принципе.

Если вы уже приняли решение и планируете застраховать свое авто, стоит уделить время тщательному выбору страховой компании. Обратите внимание на гибкость системы наценок для б/у автомобилей и момент, с которого она начинает действовать. В некоторых компаниях условие договора «без учета износа» при возмещении предполагает наценку к тарифу уже после 6 месяцев эксплуатации нового автомобиля. Наценка же для машин до двух лет эксплуатации может составить от 10% до 30%. Для страхователя это невыгодно, поэтому ФГ «Страховые традиции» как клиенториентированная компания предлагает другие, более гибкие условия. Например, у нас машину до двух лет можно застраховать без учета износа за те же деньги, что и автомобиль из автосалона. При этом вы можете получить 100% возмещения стоимости деталей и ремонтных работ. И только для машин старше двух лет начинает действовать система повышения тарифа для желающих получать возмещения «без учета износа деталей». Применяется она для автомобилей до восьми лет эксплуатации. После указанного возраста рассчитываются специальные тарифы, индивидуальные в каждом случае.

Если же говорить об автомобилях, эксплуатирующихся более 10 лет, то чаще всего страхованию они не подлежат. Это определено Правилами по страхованию большинства компаний. Данное ограничение обусловлено множеством факторов: увеличением степени риска, расчетами тарифных ставок, потенциальной угрозой мошенничества и т. д.

Пояснения к схеме: 

СК «ПРО100»
Страхование с учетом износа. Франшиза: 1 % по риску «повреждение», 5% по риску «угон». Водители: возраст от 25 до 65 лет, стаж не менее 6 лет

СК «Кредо-Классик»
Все автомобили застрахованы по полному КАСКО, т. е. по всем четырем рискам, срок страхования — один год. По умолчанию принято, что все автомобили оборудованы противоугонными сигнализациями, в противном случае в нашей компании такие автомобили не принимаются на страхование по риску а) угон, кража или любое незаконное завладение ТС. Тариф рассчитан с условием, что все автомобили застрахованы с учетом износа на детали, узлы и агрегаты, которые подлежат замене;     условия хранения автомобиля с 0000 до 0600 — любое место;     территория действия договора — Украина    ; страховой платеж вносится единоразово. Франшиза по рискам б), в), г) — 0,5% страховой суммы (но не более $50 и не менее $200)

СК «Вексель»
Автомобили страхуются с учетом износа, франшиза при частичном повреждении — 0,5%, при угоне или полной гибели — 7%, страхование без ограничений по месту хранения автомобиля, право вождения имеет кто-либо, законно владеющий автомобилем и стажем водителя более 10 лет. Страхование по полной программе КАСКО-стандарт, страховой тариф — 4,9%. Обеспечивается полная поддержка застрахованных. Выплата возмещения происходит при обязательном наличии справки ГАИ (или других компетентных органов)