В кредитном седле. Где настоящему ковбою взять деньги на загородный дом

У тебя есть два варианта: купить в кредит уже готовый дом или занять деньги на его постройку. Первый случай не для слабонервных. Чтобы без проблем взять в кредит приглянувшийся домик стоимостью $250 тыс., нужно располагать суммой около $100 тыс. для аванса и зарабатывать не менее $4 тыс. в месяц, половину из которых на протяжении ближайших 15 лет придется отдавать банку.

Я сам терпеть не могу грязной обуви, — вдруг сказал своей соседке по дилижансу крошке Кэт ковбой Гоша, он же Жора, он же Георгий Иванович

Потенциально занять деньги можно почти у любого банка. Но стоит внимательно изучить требования банкиров, и список кредиторов заметно сократится. Условия по таким кредитам практически не отличаются от предложений банка на покупку квартиры (в среднем 12,5% — 16% годовых в долларах), максимальная сумма кредита ограничена $100 тыс. — $250 тыс. А вот сроки финансирования предельно сжаты. Нередко банки, декларирующие длительный период кредитования (21-30 лет), согласны расстаться с деньгами на такой строк только при покупке дома в черте города или в избранных населенных пунктах, пользующихся большой популярностью. Так что если тебе приглянулось ранчо в Конче-Заспе, можешь ни в чем себе не отказывать.

В большинстве случаев домик под Киевом, а тем более в других регионах Украины, кредитуется не больше чем на 15 лет. Далее ряд банков сообщит, что кредит возможен только в случае полной готовности дома к проживанию. И конечно, он должен быть сдан в эксплуатацию. Ключевое условие всех банков — приватизация земли.

По закону, при покупке дома в кредит в залог передается и участок. Естественно, что земля и жилье должны принадлежать заемщику. Если земля не переходит в собственность покупателя-заемщика (например, находится в пользовании, принадлежит продавцу по праву пожизненного дарения и т.п.), в кредите скорее всего откажут.

Загородный дом в кредит обойдется дешевле, если строить своими силами, ну или силами наемных ковбоев, желательно из Западной Украины. И строить умеют, и берут недорого. В таком случае необходимо занять только на постройку дома. Возможны два варианта: взять кредит под залог имеющейся недвижимости (городской квартиры либо суперликвидного земельного участка) или получить целевой кредит на индивидуальное строительство. В первом случае срок кредита будет максимум 5-10 лет, а ставки на 1%-2% выше обычных при покупке квартиры на вторичном рынке. Зато банк не станет интересоваться, как были потрачены его деньги. Во втором случае можно одолжить на 15-25 лет, а конечные ставки по кредиту будут сравнимы с обычной ипотекой. Залогом на время строительства выступит участок, а по завершению — сам дом. Целевое назначение участка должно предусматривать возможность жилищного строительства. Землю под выращивание сельхозпродукции банки в залог не возьмут — её нельзя продать. Вот только для такого кредита необходимо будет предоставить всю сметно-проектную документацию. Дело в том, что банки, финансирующие строительство, выделяют деньги поэтапно на основании стадий строительных работ, так что для постройки собственного жилья неминуемо придется задействовать официальные компании. Площадь земельного участка и размеры дома играют немаловажную роль при получении кредита. Если участок меньше 10 соток — деньги не получишь. Приветствуется возведение домов площадью в среднем от 150 кв. м до 400 кв. м.

Часто банки разделяют периоды строительства дома и эксплуатации. Например, одни дают заемщикам отсрочку платежей на определенное время, чтобы за это время возвести дом, а уж потом оплачивать кредит, другие стимулируют ускорение строительства путем уменьшения кредитной ставки после введения дома в эксплуатацию (Альфа-банк, ОТП-банк).

При оформлении таких кредитов обязательными будут несколько видов страхования: заемщика от несчастного случая — 0,3% от суммы кредита (ежегодно), земельного участка — 0,15-0,2% от оценочной стоимости (ежегодно), строительно-монтажных рисков на период строительства — 0,2-0,4% от сметы (на период строительства), дома (после ввода в эксплуатацию) — 0,3% от стоимости дома (ежегодно). Разово нужно будет оплатить услуги нотариуса и оценщика, комиссию за выдачу кредита (1%-2% от суммы кредита) и госпошлину за оформление договора ипотеки (0,1% стоимости залога).

Нажмите, чтобы увеличить

Как один из банков видит твое жилье, под которое выдаст кредит

• Жилой дом (коттедж), загородный дом, который имеет от 1 до 3 этажей (включая мансарду), рассчитанный на одну-две семьи, размещенный на отдельном участке земли, специально отведенном для его строительства, который отвечает следующим критериям:

• Строится в регионе со сформированным ликвидным рынком аналогичной недвижимости, желательно в коттеджных городках.

• Должен быть расположен в 30-50 км от многонаселенного города или расположен в курортной, рекреационной местности.

• Площадь земельного участка: 10-40 соток (за городом), минимум 5 соток (в городе).

• Площадь дома — 150-400 кв. м (если больше, то за личный счет — финансируется строительство разницы в метрах).

• Состоит из прихожей, 2-3 спален, 2-3 санузлов, кухни, зала, хозяйственных и др. помещений.

• Возможность подключения к централизованным коммуникациям (газопроводу, водопроводной сети, отоплению, канализации, электросети и др.) или установление индивидуальных систем согласно с проектом.

• Развитая инфраструктура (транспортное соединение, подъездные пути, присутствует социальная инфраструктура).

• Архитектура отвечает типичной для региона.

• Конечная рыночная стоимость дома не превышает $600 тыс.

РЕСПОНДЕНТЫ

Евгений Склеповой,
директор департамента ипотечного кредитования ОАО «Сведбанк»

На каких условиях можно получить кредит в банке на постройку загородного дома или на его покупку?

— В нашем банке получить средства на постройку загородного дома можно с помощью программы кредитования «Кредит на покупку земельного участка»: срок — до 20 лет; аванс — от 15% от рыночной стоимости; одноразовая комиссия банка — 1,0% от суммы кредита; ставки: грн. — 18,0% годовых, дол. — 13,0% годовых, евро — 12,5% годовых. Еще одна программа — «Потребительский кредит под залог земельного участка». Ее условия следующие: срок — до 10 лет; сумма кредита — до 100% от ликвидационной стоимости; одноразовая комиссия банка — 1,0% от суммы кредита; ставки: грн. — 18,50% годовых, дол.— 13,5% годовых, евро — 13,0% годовых.

При этом уже после выдачи кредита клиент обращается в банк с прошением о постройке жилого (загородного) дома на данном земельном участке (необходимо предоставить разрешение на постройку и проектно-сметную документацию), и потом банк соответственно принимает решение.

Для покупки загородного дома  у нас существует программа кредитования «Жилая ипотека на вторичном рынке». Ее условия таковы: срок — до 30 лет; аванс — от 0% от рыночной стоимости; одноразовая комиссия банка -1,0% от суммы кредита; ставки (если аванс 0 %) грн. — 14,9% годовых, дол. — 12,5%годовых, евро — 12,0% годовых. Если аванс превышает 10% от суммы кредита, то ставки будут следующими: грн. — 13,9% годовых, дол. — 11,9% годовых, евро — 11,0% годовых.

Обязательно  ли при получении кредита на строительство жилья сотрудничать со строительной компанией? Можно ли привлекать рабочих в частном порядке?

— Так как речь идет о программе «Кредит на покупку земельного участка», то выбор клиента строительных организаций для нас не имеет значения.

В каких случаях вы можете отказать в кредите даже если платежеспособность заемщика не вызывает сомнений?

— Если у заемщика плохая кредитная история или недостаточное обеспечение (стоимость, юридические аспекты, строительство).

Загородный дом в кредит обойдется дешевле, если строить своими силами, ну или силами наемных ковбоев, желательно из Западной Украины

Дмитрий Замотаев,
начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка

На каких условиях можно получить кредит в банке на постройку загородного дома или на его покупку?

— Для покупки загородного дома на вторичном рынке можно воспользоваться программой кредитования «Жильё в кредит» (вторичный рынок) на следующих условиях: срок кредитования до 30 лет, процентные ставки: от 16,0% в UAH и от 12,6% в USD и EUR при одноразовой комиссии — 1,2% от суммы кредита.

Для покупки загородного дома на первичном рынке можно воспользоваться программой кредитования «Жильё в кредит» (первичный рынок) на следующих условиях: срок кредитования до 30 лет, процентные ставки: от 17,0% в UAH и от 13,5% в USD и EUR при одноразовой комиссии — 1,2% от суммы кредита. Также можно воспользоваться программой, которая не требует контроля целевого использования кредитных средств — «Ипотечный кредит» под залог  недвижимости (в т.ч. будущей недвижимости и земельного участка). При этом максимальный срок кредитования составляет 20 лет, процентные ставки: от 16,9% в UAH и от 13,3% в USD и EUR при одноразовой комиссии — 1,2% от суммы кредита.

При этом необходимо отметить конкурентные преимущества кредитования в Укргазбанке: возможность выбора формы получения кредита (наличными или безналичными), возможность досрочного погашения, без каких-либо штрафных санкций, а также высокий уровень обслуживания клиентов.

Какие документы необходимо предоставить заемщику по предмету залога? Что делать, если дом построен в садовом товариществе (не зарегистрирован в БТИ и нет проектно-сметной документации)?

— В случае если предметом залога выступает дом, заёмщику (физическому лицу) по предмету залога необходимо предоставить в банк следующие основные документы:

по дому: правоустанавливающие документы на недвижимость (договор покупки-продажи, мены, дарения и т.п., а также технический паспорт, справка-характеристика БТИ или выписка из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и их ограничения, форму 3);

по земле: государственный акт права собственности на земельный участок (или государственный акт на право постоянного пользования землёй, или договор аренды земли, или  выписка с базы данных автоматизированной  системы ведения государственного земельного кадастра или  справка органов земельных ресурсов, какими бы подтверждалось, что земельный участок, на котором размещён объект недвижимости в собственности либо в пользовании собственника этой недвижимости).