Бремя возвращать. Заставить заемщика платить по кредиту довольно сложно

В конкурсе РОДОВИД Банка  на лучшую статью по банковской тематике эта статья из Контрактов №29 от 21.07.2008 заняла первое место. 

 «Вы забыли внести очередной платеж по кредиту. Если в течение недели сумма не будет погашена, банк обратится в суд». Скоро такие телефонные звонки будут раздаваться в домах большинства украинцев. В 2007 году объем задолженности населения перед банками вырос почти в 2 раза, появилось большое количество коллекторских контор, взыскивающих долги. Проблема возврата долгов становится все серьезнее. Однако, как показывает практика, заставить заемщика платить по кредиту довольно сложно.

Без суда и следствия

Стандартная процедура возврата банковского кредита выглядит примерно так. Если заемщик вовремя не погасил очередной платеж по кредиту, банк или коллектор напоминают ему об этом письмом или SMS-сообщением. Спустя примерно 10 дней после просрочки «включается счетчик»: банк начисляет штраф за каждый просроченный день (в среднем 0,5-1% от суммы кредита). О несвоевременном погашении кредита также сообщают поручителям должника. Если еще через 5 дней заемщик не погашает необходимый платеж и начисленную пеню, банк или коллекторская компания обращаются в суд.

Эту схему взыскивания долгов рассказывают большинство банкиров и коллекторов, однако на деле ни одно финучреждение не обратится в суд через 15 дней после просрочки выплаты по кредиту. «Если клиент впервые задерживает кредитный платеж, например, в связи с болезнью, командировкой, временными финансовыми трудностями (вследствие смены работы, задержки зарплаты), то банк просто напоминает должнику о просрочке, старается выяснить, почему клиент не погашает кредит», — рассказывает Надежда Ремизовская, начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Родовид Банка. Рассылка писем и общение с заемщиком в коллекторском бизнесе называется soft collection — «мягкое» выбивание долга. На этом этапе возврата кредита менеджеры банка или коллекторской компании надоедают заемщикам письмами и звонками, подолгу объясняют тем негативные последствия невозврата кредита. В целом на этапе soft collection банку или коллектору удается вернуть до 60% просроченных кредитов. Причем на украинском рынке эта стадия возврата долга длится в среднем до 3 месяцев.

— Не стреляйте! Он вернет кредит...

«Некоторые люди просто забывают регулярно погашать кредит. Стребовать долг с таких заемщиков довольно легко: достаточно напомнить о просрочке. Однако забывчивых клиентов около 10% от всех должников. Львиная доля заемщиков осознанно не платят, поэтому банк может довольно долго убеждать таких клиентов продолжить погашать кредит», — комментирует Александр Ильчук, директор коллекторской компании «Европейское агентство по возвращению долгов».

Впрочем, профессиональный долговой «выбивала» не только требует погашения просрочки по кредиту, но и помогает проштрафившемуся заемщику заключить договор перекредитования (взять заем в другом банке и погасить текущий кредит) либо реструктуризировать долг (разработать новую схему погашения). Коллекторы и банковские специалисты по возврату долгов также могут помочь заемщику изыскать дополнительные источники средств на платежи по займу — например, оптимизировав структуру его доходов и расходов.

Некоторые банки соглашаются предоставить заемщику кредитные каникулы, которые обычно получают заболевшие или испытывающие финансовые трудности должники. «Средний срок кредитных каникул — 2-3 месяца. Все это время банк не насчитывает штраф за неуплату кредита. Однако для получения кредитных каникул заемщик должен заранее предупредить банк о возникших проблемах (желательно до того, как наступил очередной срок погашения займа): предоставить банку больничный лист, копию приказа об увольнении, справку о смерти опекуна или близкого родственника и т. п.», — рассказывает Олег Малкин.

Долг платежом

Кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просрочки (впрочем, Нацбанк собирается уменьшить срок признания кредита проблемным до 31 дня). В это время начинается стадия hard collection — «жесткое» выбивание долга. В soft collection, как правило, участвуют либо банк, либо коллектор (иногда — оба учреждения), а вот в hard collection в большинстве случаев недобросовестными должниками занимаются коллекторские агентства.

На этом этапе коллектор встречается с заемщиком, посылает к нему юристов, подключает к процессу возврата долга агентов влияния — родственников, соседей, друзей. Если у заемщика трудности с деньгами, агенты влияния помогут клиенту расплатиться; если он не погашает долг сознательно, агенты, по расчетам коллекторов, убедят неплательщика внести в банк необходимую сумму. Кроме того, коллекторы пишут жалобы работодателю недобросовестного заемщика, тем самым дискредитируя его в глазах начальства (контакты работодателя и родственников заемщик сам предоставляет банку еще во время получения кредита).

Основное отличие soft collection от hard collection — жесткий психологический прессинг на втором этапе возврата долга. Целевая аудитория так называемых хардов — злостные неплательщики и откровенные мошенники, поскольку другие категории заемщиков (например, забывчивые или внезапно заболевшие должники) полюбовно расходятся с банком или коллектором еще на стадии soft collection. Злостные неплательщики стараются уйти от контакта с коллекторской службой, меняют телефонные номера, место жительства.

Большинство банков начинают судебные разбирательства не ранее чем через полгода после просрочки платежа по кредиту. Обращение банка или коллектора в суд означает начало третьей стадии выбивания долга — legal collection (возврат кредита в судебном порядке). Обычно коллекторы прибегают к ней, только если надежды на добровольный возврат денег заемщиком нет.

Вернуть банковский кредит через суд непросто: по закону, банк или коллектор должны доказать, что заемщик имеет деньги (банковский или зарплатный счет, движимое или недвижимое имущество), однако умышленно не погашает кредит. В противном случае (нет залога, банковских счетов либо заемщик может доказать, что не специально не платил по кредиту) вернуть деньги через суд довольно проблематично. То есть с просрочкой по потребительским кредитам (беззалоговым) банки очень редко обращаются в суд, а чаще списывают такие займы в убытки.

Коллекторы соглашаются на участие в судебных баталиях неохотно: «Главная цель коллекторской компании — решить проблему в досудебном порядке. Сейчас у нас в работе 30 тысяч дел, но только сто из них переданы в суд», — рассказывает Александр Ильчук из Европейского агентства по возвращению долгов. Банкиры соглашаются с тем, что иногда дешевле списать кредит, чем тратить баснословные деньги на юристов и судебный процесс. «Взыскивать залоговое имущество невыгодно (приходится платить юристу, исполнительной службе, оплачивать другие судебные издержки). К тому же судебный процесс обычно длится от одного года. При этом многие банковские неплательщики имеют хороших адвокатов, которые часто находят лазейки в кредитных договорах и помогают должникам избежать наказания за невыплату кредита», — утверждает Олег Малкин.

Теоретически банк может забрать имущество у недобросовестного заемщика не только через суд. Первый метод — арест имущества должника банком. Если предмет залога — квартира, банк обращается в бюро технической инвентаризации (БТИ) и перерегистрирует на себя право собственности на заложенную квартиру. Однако получить квартиру таким методом непросто. БТИ переоформит право собственности на квартиру, только если банк предоставит соответствующий договор с заемщиком — о том, что тот добровольно передает недвижимость банку в счет погашения долга. То есть реально без согласия самого должника забрать квартиру не получится.

Второй метод вернуть непогашенный долг — продать заложенное имущество по разрешению и от имени заемщика. В этом случае заемщик признает, что не может расплатиться по кредиту и предлагает банку решить проблему: продать принадлежащее должнику имущество и погасить кредит. Оставшиеся после продажи деньги банк возвращает горе-заемщику. Однако и этот способ вернуть кредит мало распространен: немногие должники соглашаются передать финучреждению право продажи имущества, поскольку банк, чтобы поскорее вернуть кредит, может продать залог дешевле его рыночной стоимости.

Еще один способ выбить деньги из должника — взыскать имущество путем «учинения исполнительной надписи нотариусом». На деле это означает: вернуть кредит заемщика принуждает нотариус, подписавший соответствующую бумагу. Нотариальный документ с исполнительной надписью банк предъявляет в исполнительную службу (занимается отчуждением имущества), по своему статусу акт приравнивается к судебному решению. Однако немногие нотариусы идут на это — заемщик может оспорить действия нотариуса и банка в суде. «Должник может, например, заявить об ошибке в расчете задолженности или обвинить банк в подкупе нотариуса. В результате действие нотариального документа с исполнительной надписью затягивается на неопределенный срок, пока суд не разрешит спор. Поэтому банк должен быть уверен в нотариусе: если заемщик попробует оспорить исполнительную надпись, нотариус будет на стороне банка и не станет свидетельствовать против финучреждения», — сообщает Юрий Краснолюдский, юрист одного из крупных украинских банков. Поэтому банки, практикующие возврат долгов путем исполнительной надписи, обычно сотрудничают со «своими» нотариусами. При этом взыскание имущества через исполнительную надпись обойдется финучреждению довольно дорого: по словам юристов, размер вознаграждения нотариусу может достигать 10% от стоимости отчуждаемого имущества.

По мнению Юрия Краснолюдского, более удобный способ взыскания долгов с заемщика, чем исполнительная надпись, — обращение в третейский суд, созданный при Ассоциации украинских банков. В таком суде дела рассматриваются в кратчайшие сроки и в 90% случаев в пользу банка. Однако обращение в третейский суд возможно только в том случае, если такая мера прописана в кредитном договоре. К тому же решение третейского суда снова-таки может быть оспорено заемщиком.

Если банк обратился в суд и выиграл процесс, заемщик может подать апелляцию и вернуть свое имущество. Однако если все же должнику выиграть дело не удалось, государственная исполнительная служба арестует, оценит и продаст полученное имущество на публичных торгах. Законодательно продажа имущества должников выглядит приблизительно так: специализированная государственная организация по продаже залогового имущества (в Украине их пять) дает объявление в прессе о продаже, например, квартиры. Если покупатель не находится, организация объявляет торги несостоявшимися. Вторично квартиру выставляют на публичную продажу с 25%-ным дисконтом (автомобилям обычно присваивается 30%-ный дисконт). Цену имущества снижают до тех пор, пока его не купят.

— Куда деньги девал?!

По словам юристов, на практике продажа залогового имущества, полученного банком в судебном порядке, выглядит немного иначе. Объявление о продаже квартиры, участка земли или машины, полученных банком в судебном порядке, обычно публикуют на последних страницах районной газеты мелкими буквами. Вполне естественно, что на объявление никто не откликается. При этом оценка залогового имущества изначально может быть занижена. В результате государственная организация по продаже залогового имущества продает квартиру или машину должника за бесценок, причем не исключено, что заинтересованным лицам. Если квартиру продали совсем дешево, банку остается только списать в убытки кредит и издержки на судебные разбирательства.

 Банкиры говорят, что финучреждениям гораздо проще предупредить выдачу кредита недобросовестным заемщикам, чем потом выбивать долги. Однако пока единой базы данных плохих заемщиков нет, а кредитные бюро работают вполсилы, поэтому снизить риск невозврата кредитов еще на этапе предоставления займов банкам довольно сложно. Специалисты считают, что единственный выход из этой ситуации — ужесточение условий кредитования.

Портфель проблем

На украинском финансовом рынке действует около 50 коллекторских компаний, хотя еще четыре года назад профессиональным выбиванием долгов занимался всего один коллектор — компания Credit Collection Group. Сейчас самые известные фирмы-коллекторы: «Ультимо. Украинский центр денежных требований», Credit Collection Group, «Европейское агентство по возвращению долгов», «УкрДолг», «Авеста-Украина», «ВЕРУС». Остальные компании стараются не афишировать свою деятельность, поскольку могут, например, использовать нелегальные методы возврата долгов (иногда — вплоть до угроз физической расправы над заемщиком).

По оценкам Национального банка Украины, доля просроченных кредитов в начале июня 2008-го составляла 1,49% от всех выданных займов. Западные аналитики (в частности, Standard & Poor’s) утверждают, что на самом деле 75% кредитов, выданных украинскими финучреждениями, можно назвать проблемными. Отечественные банкиры считают этот процент завышенным, однако и цифры НБУ, по их мнению, не совсем соответствуют действительности. По оценкам Олега Малкина, председателя правления Первого Инвестиционного Банка, доля невозвратов в украинской банковской системе составляет 5%: «В І квартале 2008-го общий объем выданных кредитов достиг $95 млрд. Из них, по нашим расчетам, около $4,8 млрд — просроченные кредиты». Представители коллекторских компаний считают, что уровень просрочки достигает 15% предоставленных кредитов. В частности, Александр Ильчук, директор коллекторской компании «Европейское агентство по возвращению долгов», проблемными займами считает 15% кредитов, выданных наличными (т. е. на потребительские нужды), и около 3-5% обеспеченных кредитов (под залог имущества). Особенно высок объем невозвратов в банках, специализирующихся на потребительском кредитовании: у некоторых игроков финансового рынка проблемная задолженность превышает 30% выданных займов.

Пока не все банки пользуются услугами коллекторов, поскольку надеются на собственные службы безопасности. С обеспеченными займами (ипотека, автокредиты) многие банки предпочитают работать самостоятельно, не привлекая специалистов со стороны. Зато услуги коллекторов пользуются большим спросом у банкиров, специализирующихся на потребкредитовании, поскольку такие финучреждения не успевают самостоятельно обрабатывать массив данных о просроченных кредитах.

Агентства по возвращению долгов работают с банками по двум схемам. Банк может попросить коллектора представлять финучреждение в судебных и других инстанциях в процессе возврата долга либо продать коллектору портфель проблемных долгов. В первом случае банк платит коллектору 10-40% комиссионных от возвращенной суммы долга, во втором — продает долги с дисконтом, обычно на уровне 40-50% задолженности. Безнадежные кредиты банки продают коллекторам всего за 10% от суммы займов. При этом даже такие сделки выгодны финучреждениям — еще года три-четыре назад банки просто списывали безнадежные кредиты.

По прогнозам банкиров, объем проблемных кредитов в украинской банковской системе будет только увеличиваться. В 2008-м высокий уровень инфляции съест часть доходов населения, поэтому заемщикам станет труднее погашать кредиты. К тому же снизятся темпы роста кредитования из-за дефицита средств на банковском рынке. По предположениям аналитиков, прирост кредитов за этот год составит 45-50% — в два раза меньше, чем годом ранее (в 2007-м объем кредитов вырос почти в 2 раза). То есть «утопить» проблемные кредиты в большом объеме выданных займов банкам будет довольно сложно.

Аккуратно, но сильно

Чтобы вернуть непогашенный кредит, украинские банки довольно часто пользуются исполнительной надписью, то есть отчуждают залоговое имущество при помощи нотариуса, не обращаясь при этом в суд (подробнее см. «Бремя возвращать»). Особенно такие процедуры выгодны банкам, если залог — дорогостоящий участок земли, элитная квартира или целое предприятие (для юрлиц). По закону заемщик может оспорить в суде исполнительную надпись, подав иск на нотариуса, подписавшего соответствующую бумагу. Однако во избежание судебных разбирательств со стороны заемщиков большинство финучреждений обращаются к нотариусам из глубинки, которые зачастую после такой процедуры меняют место жительства и паспорт (то есть заемщик уже не может подать иск на нотариуса и оспорить исполнительную надпись в суде). Стандартное вознаграждение нотариуса, учинившего исполнительную надпись — 10% стоимости отчужденного у заемщика имущества. Если залогом по кредиту является промпредприятие, балансовой стоимостью 10 млн грн (а рыночной — и того больше), то тариф нотариуса — 1 млн грн.

Некоторые банки предоставляют кредиты юрлицам только на условии переоформления залогового имущества в собственность банка. В этом случае заемщик переписывает на банк акции закладываемого предприятия, а в кредитном договоре прописывается: если заемщик вовремя возвращает кредит, то банк отдает ему акции завода. Однако на деле банк может подставить заемщика: тот выплатит кредит и останется без компании.

Если заемщик — физлицо, при этом сумма кредита невелика, финучреждение в основном воздействует на должника психологически. На работу к горе-заемщику может явиться коллектор или представитель банка и подолгу жаловаться работодателю на сотрудника. Неприятности на работе такому должнику обеспечены. Кроме того, банк обязательно оповестит другие финучреждения о том, что должник не погашает кредит. В следующий раз взять банковский кредит такому физлицу будет крайне сложно.

Осторожно, коллектор!

Информацию о заемщиках (объеме долга, процентной ставке, залоге, персональных данных должника) банк не имеет права разглашать, поскольку такие данные считаются тайной. Банк может предоставить информацию о недобросовестном должнике коллекторской компании, только если в кредитном договоре имеется соответствующий пункт. Если в контракте такого  пункта нет, однако заемщику названивает представитель коллекторской компании — должник может смело подавать на банк в суд. Основание — статьи Уголовного кодекса Украины № 182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни» и № 189 «Вымогательство».

 Впрочем, немногие заемщики знают о своих правах, поэтому на рынке постоянно появляются коллекторы-мошенники. «Были случаи, когда банк напоминал заемщику о просрочке по кредиту, а тот утверждал, что уже отдал деньги коллекторской компании, и предъявлял расписки о выплате. При этом банк к коллекторам не обращался... К сожалению, разыскать коллекторов-мошенников оказывалось нереально, поэтому заемщику приходилось платить по кредиту во второй раз», — рассказывает Александр Ильчук, директор коллекторской компании «Европейское агентство по возвращению долгов». По словам специалиста, настоящий коллектор предъявит заемщику документы, подтверждающие его место работы, покажет договор с банком о переуступке долга или ведении конкретного кредитного дела и попросит оплатить долг через банк. Мошенник никаких документов не предъявит и предложит погасить кредит наличными, взамен предоставив долговые расписки.

Категории проблемных заемщиков (классификация банков)

Неэкономные заемщики, не умеющие планировать свой бюджет. Они довольно часто невовремя погашают кредит. К этой же категории можно отнести заведомо несостоятельных заемщиков, финансовое состояние которых еще на этапе предоставления кредита было оценено банком неправильно.

Заемщики, испытывающие финансовые или иные трудности. Не могут вовремя погасить очередной платеж по кредиту, поскольку внезапно заболели, потеряли работу и пр.

Непорядочные заемщики. Как правило, берут кредит, не собираясь возвращать его. Скрываются от специалистов по возврату долгов, меняют место проживания и телефон. В основном берут потребительские кредиты, не требующие залога.

Организованные преступные группы. Получают крупные суммы займов сразу в нескольких банках (нередко по поддельным документам). Как правило, заранее готовятся к судебным разбирательствам и иногда даже первыми подают на банк в суд, чтобы затянуть тяжбу по делу о невозврате кредита.

Как выбивают долги

Soft collection («мягкий» возврат долга). Специалист по возврату долгов в телефонном режиме или письменно информирует должника о просрочке по кредиту. На этом этапе он выясняет, почему заемщик вовремя не внес платеж по кредиту и готов ли должник дальше рассчитываться с банком. Заемщику, испытывающему финансовые или другие трудности, могут предоставить кредитные каникулы. Стадия soft collection обычно длится до 3 месяцев

Hard collection («жесткое» выбивание долга). Специалист по возврату долгов лично встречается с проштрафившимся должником, подробно объясняет ему последствия невыплаты по кредиту (занесение в черный список «плохих» клиентов банка, обращение банка в суд и пр. — подробнее см. «Почему кредиты лучше возвращать»). На этой стадии банк обращается к родственникам, друзьям, работодателю недобросовестного заемщика — просит тех убедить должника погасить кредит. Стадия hard collection длится еще 3 месяца

Legal collection (возврат долга в судебном порядке). Банк подает на должника в суд либо арестовывает залоговое имущество. Судебные разбирательства могут затянуться на несколько лет

Право налево

Что банкам и коллекторам разрешено делать при взыскании долгов и чего нельзя

Имеют право:

1. Напоминать неплательщикам о просрочке по кредиту и штрафных санкциях согласно кредитному договору, проводить разъяснительную работу (например, чем невозврат грозит заемщику).

2. Выезжать на место жительства или работы неплательщика, чтобы вручить должнику официальное письмо о просрочке по кредиту и штрафных санкциях, а также платежную квитанцию с требованием погасить кредит. Банк и коллектор также могут попросить заемщика расписаться в специальной книге о получении письма о просрочке.

3. В случае неуплаты банк или коллектор могут подать в суд на недобросовестного заемщика.

4. Банк может стать собственником залогового имущества, если заемщик согласен передать финучреждению право владения объектом или имеется соответствующее решение суда.

Не имеют права:

1. Передавать сведения о заемщике и его родственниках третьим лицам, в том числе коллекторской компании,  без согласия должника.

2. Угрожать неплательщику расправой и тюремным заключением.

3. Требовать погасить долг немедленно, публично обвинять должника в мошенничестве.

4. Арестовывать имущество заемщика без решения суда, переоформлять право собственности на залоговое имущество без согласия неплательщика.

5. Арестовывать имущество заемщика, если оно принадлежит не только должнику, но и, например, его детям или другим родственникам.

6. Банк не может продать кредит заемщика коллектору, если должник не давал на это согласие (например, не подписал кредитный договор с соответствующим пунктом).

7. Запрашивать данные о зарплате и других доходах должника в налоговой инспекции и других госорганизациях без разрешения суда или самого заемщика.