Банки под фондом: финансовые новшества не повысят доверие населения к банкам

Законом существенно увеличиваются полномочия Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Однако эксперты считают, что урезание функций НБУ по контролю над платежеспособностью банков в пользу фонда может иметь негативные последствия. Причем как для самих банков, так и для вкладчиков-физлиц.

Полномочия неограниченны

Обосновывая необходимость принятия закона, в пояснительной записке его авторы ссылаются на опыт, «полученный в условиях системного финансового кризиса», который показал, что НБУ не всегда удавалось «на достаточном уровне обеспечить необходимую эффективность и оперативность» в процессе работы с проблемными банками. Среди причин, в частности, называются чрезмерная нагрузка на соответствующие подразделения Нацбанка и отсутствие у ФГВФЛ необходимых полномочий. Разработчики документа считают неправильным, что фонд «выступает лишь в качестве выплатной кассы». А потому закон предусматривает передачу функций надзора за неплатежеспособными банками и их ликвидации от регулятора к ФГВФЛ.

Согласно новациям, у НБУ остаются полномочия по отнесению банков к разряду «проблемных» в обусловленных законодательством случаях (снижение регулятивного капитала на 10% за месяц, неисполнение требования вкладчика или кредитора на протяжении пяти дней, системное нарушение законодательства о противодействии отмыванию доходов, недостоверная отчетность и пр.). Однако узнать о соответствующем решении регулятора невозможно. Такая информация признана банковской тайной. Далее банку дается 180 дней для устранения нарушений, иначе он будет признан «неплатежеспособным» и его передадут в ведение ФГВФЛ. Последний уже и будет назначать временного администратора, заниматься санацией или ликвидацией финучреждения.

В Главном научно-экспертном управлении ВР отметили, что фонд наделяется чрезмерными, не свойственными ему полномочиями. В частности, он сможет проводить проверки банков, отзывать лицензии, ликвидировать финучреждения, продавать их активы и т. д. То есть ФГВФЛ будет наделен функциями, которые, согласно действующему законодательству, являются прерогативой НБУ. А это, по мнению экспертов, может помешать, ни много ни мало, реализации Нацбанком основной задачи — обеспечении стабильности национальной валюты.

Кроме того, полномочия нового регулятора прописаны размыто. Например, не определены конкретные основания и порядок проведения внеплановых проверок, которые могут проводиться сколько угодно раз в году по надуманным причинам. Фонду предоставляются расширенные возможности по доступу к банковской тайне. Причем он имеет право раскрывать ее не только участникам временной администрации, но и потенциальному инвестору и «иным лицам, которые задействованы в процессе осуществления временной администрации и ликвидации банка». ФГВФЛ наделяется правом выдавать обязательные для всех банков, юридических и физических лиц нормативные акты. И даже сможет налагать административные санкции. Народный депутат Юрий Кармазин отмечает, что таким образом формируется совершенно независимая автономная структура, что противоречит Конституции Украины. «Сейчас фактически создается второй Нацбанк. Фонду переходят полномочия, с помощью которых он может делать с банками все что угодно», — поделился народный избранник.

Выплата по желанию

Одним из наиболее спорных нововведений является норма, согласно которой максимальная сумма возмещения пострадавшему вкладчику теперь не будет определена законом. Ее будет устанавливать административный совет фонда в момент принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. Сейчас размер максимального возмещения в 150 тыс. грн определен ст. 3 Закона «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц».

«Фактически человек, придя в банк с депозитом, никогда не будет знать, какая сумма из данного депозита будет ему гарантирована фондом», — говорит юрист ЮФ «Лексфор» Ксения Забродская. Кроме того, отмечает она, если депозитный вклад был в валюте, то возмещаться будет сумма в пересчете на гривню по курсу не на момент выплаты гарантированного вклада, а на момент принятия соответствующего решения. Также стоит учесть, что по новым правилам не гарантируются вклады в филиалах иностранных банков.

Согласно новому закону, фонд начинает возмещение вкладов не позднее семи дней со дня принятия решения об отзыве лицензии и ликвидации банка. Но конечная дата периода выплат не уточнена. В то же время установлен максимальный срок, на протяжении которого вкладчик имеет право на возмещение. «Фактически возместить вклад можно будет не ранее, чем через месяц, и не позднее, чем через год после принятия решения о ликвидации банка, — отмечает Ксения Забродская. — Нужно успеть до внесения записи о ликвидации банка в Единый государственный реестр юридических лиц и физлиц-предпринимателей». Что будет с теми, кто не успел, пока непонятно.

Правда, есть в законе и приятные новшества. Так, отменяется мораторий на выплату депозитов, срок которых уже истек, и средств с текущих счетов вкладчиков во время работы временной администрации (сейчас вводится на три месяца). Данная норма, по мнению ее инициаторов, поможет снизить панику среди населения. Ведь тогда введение временной администрации в банк вроде бы не должно иметь значения для вкладчиков. Правда, лишь если за отведенное законом время удастся решить проблемы финучреждения. Кроме того, полагают эксперты, невзирая на отмену моратория, банки могут найти лазейки для ограничения выплат вкладчикам. К примеру, старший партнер АК «Кравец, Новак и Партнеры» Ростислав Кравец напоминает, что во время кризиса не было легитимного моратория на выплату депозитов, но финорганизации вводили ограничения на снятие наличных по 100 грн в день или устанавливали возможность снять средства только через банкоматы, в которых не было денег и пр.

Еще и прокредитует

Все же большинство специалистов придерживаются мнения, что предусмотренные законом новшества не усилят гарантий для вкладчиков. «Банки будут контролировать еще один дополнительный орган, — говорит Ростислав Кравец. — Но при этом дополнительные гарантии возврата вкладов не появятся. Если финорганизация обанкротится, пусть ее контролирует хоть три органа, это ни на что не повлияет».

Отдельные риски несет в себе норма о наделении фонда полномочиями кредитного учреждения, которым он не является. Существенное расширение функций ФГВФЛ в сфере кредитования увеличит рискованность его операций. А это может негативно повлиять на выполнение фондом своей основной функции — гарантирование вкладов физических лиц.

С такими опасениями согласны специалисты Украинского кредитно-банковского союза. Они отмечают, что введение в полномочия фонда гарантирования такой деятельности создаст основания для злоупотреблений, результаты которых придется компенсировать государству и стабильным банкам. Перекосы в новом законе видит и Ксения Забродская. «Создается впечатление, что обновленный фонд будет защищать права только тех граждан, которые работают в таком фонде, — говорит юрист. — И иски против них подавать проблематично, и действуют они добросовестно и разумно, и внеплановые проверки банков могут проводить сколько угодно, и кредиты могут получать от фонда — в общем, количество «привилегий» сотрудников достаточно высоко, не говоря уже о привилегиях ФГВФЛ».