Дай миллион: кто и как кредитует отечественных фермеров

Согласно данным Госстата, только за прошлый год Украина потеряла 181 тыс. фермерских хозяйств. Если в начале 2011-го личных крестьянских хозяйств было 4,540 млн, то уже к началу этого года — 4,359 млн. Одна из причин уменьшения численности хозяйств — нехватка оборотных средств.

Дешевые деньги — холдингам

Теоретически проблему недостатка денежных средств можно решить, взяв кредит в каком-либо финучреждении. Например, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) ежегодно выделяет миллионы евро на финансирование агробизнеса в Украине. Так, в 2011 году упомянутая финструктура выдала украинским аграриям кредитов почти на EUR200 млн. И, как следует из слов ведущего советника представительства ЕБРР в Украине Антона Усова, в 2012-м отечественный агросектор сможет получить примерно ту же сумму, причем условия кредитования довольно привлекательные. Например, в прошлом году крупнейший мясопереработчик в Украине компания «Глобино» взяла кредит в размере $25 млн, а агропромхолдинг «Астарта» — обеспеченный семилетний заем на сумму до $60 млн с 18-месячным льготным периодом (в течение которого можно погасить сумму основного долга и не платить проценты за пользование кредитом).

Правда, претендовать на кредиты ЕБРР сегодня могут только вертикально интегрированные агропромышленные холдинги. Ведь минимальная сумма кредита, с которой готов работать банк, составляет EUR5 млн (средний размер займов — EUR14–15 млн). Вполне очевидно, что обычный фермер ни при каких условиях не осилит такую сумму, да и вряд ли ему столько надо. Что касается средних предприятий агросектора, то некоторые из них вполне могли бы рассчитывать на займы ЕБРР, если бы банк кредитовал в гривне. Однако, согласно украинскому законодательству, это финучреждение пока может предоставлять в нашей стране займы исключительно в долларах или евро. Но такие кредиты «по зубам» только крупным экспортерам, которые получают оплату за свою продукцию в свободно конвертируемой валюте.

ЕБРР разработал и успешно реализует в ряде стран СНГ, Турции, Балканах различные схемы конвертации евро и долларов в национальные валюты и хотел бы делать это и в Украине, но вот уже шесть лет не может договориться с властями.

«К примеру, мы могли бы привлекать гривню на межбанке через свопы, выпуская облигации», — объяснил Антон Усов. Как следует из его слов, наметился некий прогресс в переговорах с нынешним руководством Нацбанка. Так что есть надежда на то, что в перспективе средние фермерские хозяйства также смогут воспользоваться длинными дешевыми деньгами ЕБРР.

Ставки зашкаливают

Пока власти раздумывают над тем, позволять ли международным фининститутам выдавать кредиты в гривне, мелким и средним сельхозпредприятиям ничего другого не остается, как стучаться в коммерческие банки, работающие в Украине. Хотя и здесь не все так просто.

«Сегодня не все банки могут предоставить кредит сельхозпредприятиям. Ведь этот вид бизнеса имеет свою специфику и повышенный уровень риска, на который не все финструктуры готовы идти», — предупреждает начальник отдела сегментов микро­ и малого бизнеса Укрсоцбанка Дмитрий Пипский. Между тем зампред правления и директор по корпоративному бизнесу VAB Банка Алексей Саливон уверен, что сейчас для многих банков одним из основных приоритетов является именно кредитование агрокомпаний.

Как выяснили Контракты, далеко не во всех финучреждениях действуют специальные программы ссудирования аграриев. Но многие банки готовы одолжить агрохозяйствам деньги на общих основаниях. «Условия кредитования аграриев в нашем банке такие же, как и для предприятий других отраслей», — заявил начальник управления средних корпоративных клиентов ВТБ Банка Олег Савин.

Условия «такие же, как и для других» в большинстве случаев не сулят ничего хорошего. Средняя ставка по гривневым кредитам для юрлиц сегодня составляет 20–22% годовых. А учитывая разные скрытые комиссии (о которых банки предпочитают не упоминать), будет и все 23–26%. Вряд ли найдется много желающих занять деньги у финучреждения на таких условиях более чем на год.

Некоторые финструктуры предлагают неплохие условия по валютным кредитам. Например, у Мегабанка (в числе его акционеров все тот же ЕБРР) существует программа поддержки малого и среднего бизнеса, в рамках которой можно получить заем под 11–12% годовых. По словам предправления Мегабанка Елены Жуковой, этот банковский продукт пользуется спросом у средних хозяйств, которые, как правило, берут кредиты под посевную. Залогом в этом случае служит урожай.

Многие крупные и средние банки с иностранным капиталом имеют специальные программы кредитования сельхозпредприятий. «Мы разработали специальные программы для агросектора и готовы выделить финансирование под любые нужды крестьян: начиная с покупки удобрений и заканчивая проектами энергоэффективности с использованием вторсырья или отходов от основной деятельности», — рассказывает директор департамента корпоративного бизнеса Эрсте Банка Андрей Толочко.

Правда, большинство финучреждений, работающих с сельхозпредприятиями, в основном предлагают финансирование на пополнение оборотных средств, строительство элеваторов, покупку техники, модернизацию. Именно такие кредиты востребованы предприятиями агросектора. Кредитные ставки даже по специальным программам довольно высокие и в среднем составляют 20% годовых в гривне (минимальная ставка — 18%).

В отдельных случаях ставки по кредитам могут быть уменьшены. «Вполне возможно снижение процентных ставок при индивидуальном подходе к клиенту, который соответствует требованиям банка. Но все зависит от того, пользовался ли ранее клиент нашими продуктами, на какую сумму претендует, на какой срок берет кредит, какой аванс вносит», — заверил Дмитрий Пипский. Но даже самый хороший заемщик сегодня может претендовать максимум на 2–3%-ное снижение ставки по ссуде.

Снижение затрат

Взяв в коммерческом банке кредит, сельхозпроизводители могут частично компенсировать его стоимость, обратившись за помощью к государству. Во всяком случае, существует госпрограмма субсидирования части процентной ставки по кредитам за счет госбюджета — в рамках национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса». «Согласно этой программе, госбюджет компенсирует сельхозпроизводителям средства в сумме двойной учетной ставки Нацбанка, действовавшей на момент начисления процентов за пользование ссудой (сейчас учетная ставка НБУ — 7,75%)», — прокомментировал Андрей Толочко.

На практике процесс «выбивания» компенсации у государства отберет немало сил и времени у заемщика, так как придется доказывать, что он действительно нуждается в этой субсидии. Но, по крайней мере, он может попытаться получить компенсацию, обратившись в Главное управление агропромышленного развития соответствующей облгосадминистрации до начала декабря текущего года.

Довольно выгодные условия заимствования сулит и программа кредитования агросектора, которую в начале апреля запустили Международная финансовая корпорация (МФК), Креди Агриколь Банк и международный концерн Bayer. Программа дает возможность фермеру приобретать у Bayer средства защиты растений с отсрочкой платежа на шесть-девять месяцев. Для этого необходимо заключить с Креди Агриколь Банком договор об авалировании (то есть оформить вексельное поручение, в соответствии с которым финучреждение обязуется оплатить вексель полностью или частично) и получить специальный вексель, которым заемщик сможет «рассчитаться» с концерном Bayer за поставленную химию. По словам члена правления и директора по корпоративному бизнесу Креди Агриколь Банка Ларисы Бондаревой, предлагаемое безресурсное финансирование в три-пять раз дешевле обычного кредита. Эффективная ставка по таким векселям составит всего 4,5% годовых в гривне (плюс разовая комиссия — 0,5%).

Непривлекательная мелочь

Во всех коммерческих банках тщательно проверяют финансовое состояние заемщиков. Минимальные требования финучреждений к будущему клиенту выглядят примерно так: он должен как минимум два года проработать на агрорынке, причем без убытков, просроченной кредиторской и дебиторской задолженности, иметь хорошую кредитную историю.

«Мы отказываем предприятиям с плохой кредитной историей и убыточной деятельностью, также не выдаем беззалоговых ссуд», — сказал Алексей Саливон. В качестве залога банки рассматривают: недвижимость, транспортные средства, оборудование, имущественные права на депозиты, урожай.

Многие банки заявляют о том, что при выдаче кредита размер агропредприятия не имеет особого значения: мол, важнее его стабильность. Но смеем предположить, что у средних и крупных предприятий гораздо больше шансов на получение кредитов, нежели у мелких фермеров. Ведь чем крупнее предприятие, тем больше у него земли и различного движимого и недвижимого имущества, которое он может заложить. Другое дело, если речь идет о мелком фермерском хозяйстве, у которого три коровы, трактор «советского типа», пару сотен гектаров земли и дом, где живет сам фермер и его большая семья. Ему по большому счету нечего заложить, а следовательно, его шансы на кредит равны нулю. Таким клиентам банки не склонны доверять.