Дорогие наши долги: где и на каких условиях может взять в долг украинец

С начала июня 2012-го стоимость годовых гривневых депозитов физлиц выросла на 2,2 п. п. — до 19%, а в отдельных финучреждениях — до 20–25%. Контракты узнавали, насколько сейчас доступны населению кредиты в финструктурах и стоит ли обращаться за ссудой в небанковские институты.

Никакого роста

По данным Нацбанка, за восемь месяцев текущего года общий объем кредитов населения уменьшился с 174,65 млн грн до 163,25 млн грн. «Недостаточность наличной отечественной валюты ограничивает возможность украинских банков предоставлять кредиты. А на фоне разгорающегося финансового кризиса в еврозоне иностранные фининституты отказываются активно кредитовать население», — комментирует ситуацию эксперт аналитического отдела компании Weltrade Сергей Борийчук.

Если посмотреть на структуру портфеля займов физлиц, то нетрудно заметить, что сокращение кредитования произошло пре­имущественно из-за того, что банки в последнее время почти не выдают ипотечных ссуд. К примеру, за январь–июль объем ипотечных кредитов сократился на 14%. «В это время заемщики выплачивали свои валютные займы плюс финучреждения частично списывали неработающие кредиты. Прирост же новых ссуд был ограничен в основном из-за высоких кредитных ставок», — объяснила старший аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова. Правда, по ее информации, объем потребительских и автокредитов за январь–июль вырос на 2% и 1% соответственно.

Наиболее востребованы у населения именно потребительские кредиты. Скорее всего, это объясняется их доступностью: многие банки не требуют от потенциальных клиентов ни первоначального взноса, ни залога, ни справки о доходах. Хотя такие кредиты далеко не из дешевых. «Конкуренция среди банков по привлечению клиентов особенно ощущается в сфере беззалоговых потребительских кредитов, которые сегодня вдвое дороже займов под ликвидное обеспечение», — заметила заместитель исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Ефремова.

Процентные ставки по этим кредитам могут даже превышать 100%. Правда, граждане не всегда об этом догадываются. Фининституты нередко вводят клиентов в заблуждение, декларируя более низкие ставки, вплоть до 0% годовых. «Банк может поставить очень привлекательную ставку по кредитам, не указав, что есть еще ежемесячная комиссия, которая по сути и является частью годовой процентной ставки. Так, ежемесячная комиссия в размере всего 2% от суммы займа эквивалентна годовой ставке в 48%», — комментирует финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Вячеслав Иваницкий. Так что потенциальному заемщику не нужно стесняться расспрашивать банкиров о возможных комиссиях и, конечно же, внимательно читать кредитный договор и приложения к нему. Кстати, скрытые комиссии также могут содержаться и в ежемесячных платежах за товары, приобретаемые в кредит в торговых сетях.

Ставки зашкаливают

Что касается автокредитов, то они сегодня занимают второе место по популярности среди населения. Такие займы предоставляют при наличии первоначального взноса, который составляет минимум 9%. Заемщик должен документально подтвердить свою платежеспособность. «Средний доход для получения автокредита должен составлять около 3,5 тыс. грн», — рассказывает начальник управления розничными рисками Эрсте Банка Катерина Данильченко.

Необходимый для получения ссуды доход зависит от финансовых обязательств и общих ежемесячных затрат, задекларированных заемщиком. В среднем эффективная ставка по автокредитам сроком на пять лет сегодня составляет 19,61% годовых при покупке новых иномарок и 20,9% годовых — для новых автомобилей украинского производства. Разумеется, можно взять кредит и подешевле, если воспользоваться так называемыми партнерскими программами между автодилерами (или производителями) и банками. Средняя эффективная ставка в этом случае составит от 8,01% годовых для займов на покупку иномарок и от 12,07% годовых — на отечественные авто. «При определенных акционных предложениях процент может быть снижен до 0,1% годовых. В то же время не стоит обольщаться: чем больше срок кредита и ниже процентная ставка по нему, тем дороже обойдется заемщику страховка», — предостерегает Сергей Борийчук.

Ипотечные кредиты сегодня получить в банках довольно проблематично, ведь условия кредитования по силам далеко не многим заемщикам. «В нашем финучреждении ипотечный кредит можно получить при наличии первоначального взноса не менее 30% и дохода, который вдвое превосходит размер регулярного платежа по займу. Исходя из нашего опыта, именно при таких условиях у заемщика не будет возникать проблем с регулярной выплатой по кредиту», — откровенен начальник департамента развития продуктов розничного рынка ПУМБ Максим Мироненко. Впрочем, некоторые финучреждения могут предоставить ипотеку даже под 10% годовых, но при условии, что заемщик владеет альтернативной недвижимостью, стоимость которой равна или превышает стоимость покупки. Что касается эффективных ставок по ипотеке, то они почти заоблачные и составляют 22–30% годовых.

Поиск альтернатив

В последнее время в мире активно развивается кредитование в титульных знаках электронных платежных систем. Иными словами, потенциальному заемщику предоставляется возможность получить на просторах интернета определенную сумму в электронной валюте. «Лидером этого сервиса выступает WebMoney, где за один день можно взять кредит на сумму до 15 тыс. грн. Такие займы выдают на срок до трех месяцев, эффективная процентная ставка достигает около 60% годовых. Эти ссуды не требуют материального обеспечения», — говорит Сергей Борийчук. По его словам, процедура получения займов в электронной валюте достаточно сложная, поэтому пока не пользуется большим спросом в Украине.

Наличные займы можно получить и в кредитных союзах (КС). Условия, которые декларируют подобные организации, выглядят весьма заманчиво. Там можно получить беззалоговый кредит от 3 тыс. грн до 50 тыс. грн под 12–18% годовых. Первоначальный взнос, как правило, составляет 5–10% стоимости товара. «В подобных организациях довольно простые условия предоставления средств и удовлетворительная скорость выдачи под минимум документальных подтверждений о том, что заемщик будет добросовестным плательщиком. Популярностью кредитные союзы могут пользоваться у населения, которое не отличается финансовой грамотностью», — рассуждает эксперт информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Мария Сальникова.

Чтобы взять ссуду в такой организации, нужно стать ее членом и заплатить членский взнос, причем участники КС выступают гарантами друг перед другом. И если кто-то из них перестает платить по кредиту в силу неплатежеспособности (или по какой-либо другой причине), то нагрузка выплат перераспределяется между гарантами, и нередко — в судебном порядке. «С одной стороны, присутствие на рынке кредитных союзов — это положительный фактор, поскольку КС являются прямыми конкурентами банкам. С другой — у данных организаций периодически возникают проблемы с возвратом денег вкладчикам из-за плохого качества кредитного портфеля», — заметила Мария Сальникова.

Быстро и без лишней бумажной волокиты можно одолжить деньги и в ломбардах. Средства там выдают под залог любого ценного имущества, начиная с бытовой техники и заканчивая ювелирными украшениями. «В обмен на 2/3 стоимости ювелирных изделий или половину цены бытовой техники заемщик получает наличные деньги. Правда, по очень высокой процентной ставке — до 200% годовых», — утверждают эксперты компании Weltrade. По информации Марии Сальниковой, ставка по кредиту в ломбарде зависит от суммы, в которую оценен предмет залога, а также от предполагаемого срока его выкупа. Сколько именно граждан пользуются услугами ломбардов, статистике неизвестно. «Неучтенных» ломбардов в несколько раз больше, чем входящих в солидные ломбардные сети. «Официальные данные — это не более 30% от того, что есть на самом деле», — уверен Сергей Озеров, генеральный директор сети ломбардов «Благо». Согласно данным компании Weltrade, украинские ломбарды в год предоставляют кредитов на сумму до 10 млрд грн. «Динамика спроса на кредиты ломбардов очень четко отражает финансовый, экономический и социальный климат в государстве: чем он хуже, тем больше клиентов у этих заведений. Как только ситуация стабилизируется, количество клиентов уменьшается», — комментирует Сергей Озеров. По словам эксперта, большинство клиентов ломбардов — это бывшие клиенты банков, которых привлекает оперативность оформления кредита, удобное месторасположение ломбардных отделений и график их работы.

В ожидании падения

Банковское кредитование остается для населения самым понятным и надежным инструментом. Однако если в ближайшее время фининституты не начнут активнее кредитовать, шансы увеличить свою долю рынка есть и у альтернативных источников. Банкам откровенно не хватает длинных ресурсов. «Дело в том, что население размещает депозиты в среднем на полгода-год. Это очень ограничивает объемы кредитования, так как банки выдают займы не на полгода, а на 3–20 лет», — рассказывает Елена Ефремова. По ее мнению, активизацию банковского кредитования могут спровоцировать два фактора. «Во-первых, устойчивый рост экономики страны, который не зависит от политической конъюнктуры. Во-вторых, снижение процентных ставок по депозитам, которые отражают ожидания населения по развитию экономики», — комментирует эксперт. Что касается процентов по кредитам, то они, по словам Максима Мироненко, заметно упадут тогда, когда население начнет больше доверять украинским дензнакам и часть инвалютных сбережений будет конвертирована в гривню — именно тогда в банковской системе появится больше ресурсов. Впрочем, по его мнению, небольшое снижение ставок по кредитам будет наблюдаться уже в II–III кварталах 2013 года.