Мультики для дорослих: чи мають банки продукт, здатний захистити від валютних ризиків

Добре забуте старе

Загострення інтересу до купівлі валюти в нашій країні давно стало елементом передвиборної підготовки. На жаль, більша частина «валютно стурбованого» населення із 2004 року продовжує з упертістю, гідною кращого застосування, регулярно наступати на ті самі граблі. За перших ознак змін у політичних розкладах і будь-якого натяку на падіння курсу національної валюти воно мчить до банку знімати гривню та купувати долар, акумулюючи останній у найнесподіваніших місцях. І жодні заборони на достроковий розрив договорів йому не перешкода.

Щоправда, фахівці з'ясували, що якби змінювати валюту вкладу можна було за першим свистком, та ще й без відвідування банку, дефіцит долара в обмінниках виникав би не так часто й не так швидко. Тож комерційні банки, які тримали ніс за вітром, стали потроху пропонувати клієнтам мультивалютні вклади, що дозволяють, власне, майже безболісно змінити валюту «всередині» депозиту. Продукт користувався хай невеликим, але впевненим попитом до осені 2008 року. Після цього через зрозумілі причини бажання дозволяти клієнтам міняти гривню на долар у банків поменшало й «мульти» залишилися в репертуарі буквально у трьох із них.

У такому напівзамороженому стані ринок перебував до початку цього року, коли банкіри не без задньої думки знову почали активно просувати «обмінні» вклади. За останніми даними, продукти з ознаками мультивалютності зараз мають більше десяти банків, і їхня кількість збільшується.

Яйця в різних кошиках

У класичному розумінні мультивалютний вклад — це строковий вклад у кількох валютах, рахунки відкриваються за кількістю валют, відсоткова ставка встановлюється для кожної валюти. Тобто в таких депозитів є одна визначальна особливість — він дозволяє змінювати валюту вкладу, не вимагаючи дострокового розірвання договору, і вкладник при цьому не втрачає нарахованих раніше відсотків. Теоретично, у такий спосіб можна мінімізувати валютні ризики.

Найпростіший вид мультивалютного вкладу не передбачає переходу з валюти у валюту. Простими словами, вкладникові пропонується обрати, у якій валюті він вносить гроші, а потім визначити пропорції валют вкладу. Після закінчення строку договору гроші з усіх рахунків буде за поточним курсом переведено в ту валюту, у якій відкривався депозит, і повернуто власнику. Тобто щоб отримати найбільшу вигоду, вкладникові треба вгадати, якими будуть курси валют депозиту на момент його закінчення. Це майже те саме, що купити долари або євро, покласти на депозит, а потім знову поміняти на гривню. Якщо вони за цей час подорожчають — пощастило. Та можна й не вгадати...

Інший варіант — коли депозит кладуть в одній валюті, але є можливість конвертації коштів в іншу в будь-який час за бажанням вкладника. Такий вклад з однозначною назвою «Конвертаційний» раніше пропонував Дельта Банк, а зов­сім недавно його естафету підхопив Ідея Банк.

Третя варіація на тему — якщо кошти на рахунку лежать в одній валюті й нічого з цим вдіяти не можна до закінчення строку договору, але забрати гроші можна в тій валюті, у якій захочеться. У наших банків такого вкладу не знайдено.

Ще одна можливість — зібрати депозит із кількох частин у різних валютах і довільно переводити кошти з одного рахунку на інший. Цей варіант вважають класичним. Можливий і варіант кількох валют в обговореній пропорції без права переводити гроші. При цьому за кожною з валют відсотки нараховуються окремо та за різними ставками.

Кому це потрібно

Навіть сьогодні відсоткові ставки, умови конвертації, суми початкового й додаткового вкладів та інші умови у банків істотно відрізняються. Майже в усіх банків встановлено мінімальний розмір початкового вкладу (у Південкомбанку, наприклад, він становить 50 000 грн), оскільки своєю цільовою аудиторією банкіри вважають клієнтів із середнім і високим рівнем доходу, які вміють і готові особисто брати участь в управлінні валютою своїх заощаджень. При цьому інтернет­банкинг є для такого вкладника не розкішшю, а необхідністю.

Малоймовірно, що стандартний клієнт із середнім рівнем заробітку, який працює на офіційній роботі та отримує дохід у гривні, користуватиметься цим варіантом депозиту. Таким клієнтам варто оформляти кілька термінових депозитних рахунків у різних валютах, радять банкіри.

Читайте дрібний шрифт

Майже всі банки пропонують клієнтам стандартну трійку валют — гривня, долари та євро. Однак деякі розширюють лінійку валют до п'яти, додавши до неї англійські фунти стерлінгів і швейцарські франки, а банк «Кредит Дніпро» пропонує також золото й платину. Для кожної валюти встановлено свої відсоткові ставки, які протягом терміну дії договору не змінюються.

Початковий внесок можна зробити в одній із зазначених валют як готівкою, так і безготівковим способом. Пропорції валют вкладник також визначає самостійно. Конвертувати одну валюту в іншу можна в офісі банку, подавши відповідну заяву, а переказати кошти — за допомогою інтернет-банкингу. І хоча лише один банк — «Російський стандарт» — визнав, що бере комісію за конвертацію, цей пункт договору потрібно читати особливо ретельно.

На увагу заслуговують й інші додаткові умови. Наприклад, чи є можливість поповнення, чи встановлено мінімальну суму додаткового внеску, яка схема нарахування відсотків — щомісяця, щокварталу або наприкінці строку? Згадані умови істотно впливають на можливість управління коштами в рамках мультивалютного вкладу.

Розбираємо по кісточках

За всієї очевидності переваг мультивалютних вкладів, список їх можливих недоліків доволі значний. Почнемо з імовірності «не вгадати». Банкіри впевнені: щоб із вигодою використати надані можливості, клієнт має неабияк знатися на фінансах. Курсові прогнози — дуже непросте завдання навіть для фахівців.

Із прикладної точки зору недоліком таких вкладів у деяких банках є необхідність цілком «обнулити» один з рахунків (Єврогазбанк, Сітікомбанк), щоб перевести кошти з однієї валюти в іншу. В інших — на кожному з рахунків необхідно залишити певну незнижувану суму («Російський стандарт»).

При розрахунку кінцевого доходу слід враховувати також інфляцію та різницю між офіційним курсом НБУ і внутрішнім курсом банку. З опитаних Контрактами фінустанов лише «Південний» проводить конвертацію за міжбанківським курсом.

До речі, навіть якщо конвертувати кошти доведеться лише один раз, наприкінці строку, якщо в договорі не зазначено курс, за яким відбуватиметься обмін, то доведеться це робити за реальним курсом у день операції. Тож навіть у разі відсутності комісій залишитися без втрат під час конвертації — малоймовірно. Тож за невеликих коливань курсу конвертувати кошти не має сенсу.

Думайте самі

Хоча змінити валюту вкладу можна дуже оперативно, клієнти користуються цією можливістю вкрай рідко та зазвичай невдало. Щойно якась із валют починає додавати в ціні, одразу ж її купують, а якщо курс падає — продають. І в такий спосіб втрачають гроші. А потім, розчаровані, мультивалютний вклад не подовжують, а відкривають звичайний в одній валюті.

Не дивно, що для багатьох клієнтів мультивалютні депозити є складним для сприйняття продуктом, і інтерес до таких вкладів прямо залежить від коливань валют. Ось тому з мультивалютними вкладами не працюють багато провідних роздрібних банків. Друга та, мабуть, вагоміша причина полягає в тому, що мультивалютні вклади збільшують валютний ризик і ризики ліквідності самого банку.

Але якщо все ж таки є бажання поекспериментувати з мультивалютністю без фанатизму на кшталт Форекса, як альтернативу вкладам можна розглянути вкладення в класичні короткострокові депозити. Такі вклади прості для розуміння й дозволяють доволі просто міняти валютну структуру заощаджень і врівноважувати ризики й дохідність.