КАСКО: де і як найдешевше та найнадійніше застрахувати автомобіль

Учасники страхового ринку визнають: українці поки що не поспішають добровільно страхувати свої автомобілі. Якщо у 2008 році рівень проникнення КАСКО в Україні становив 45%, то у 2011-му — 28%, а у 2012-му — 25%. Щоб залучити клієнтів, страхові компанії готові знижувати ціни на свої послуги, але тільки для певних марок авто і груп водіїв.

Минулого року тарифи з автострахування знизилися приблизно на 10–15%. Зараз застрахувати автомобіль у компаніях, які вчасно і в повному обсязі виконують свої зобов'язання, можна в середньому за 5–7% вартості транспортного засобу. Головне завдання страховиків — утримати клієнтів, які, наприклад, вже виплатили кредит, узятий 5 років тому — у 2008 році, і тепер можуть відмовитися від страхування авто.

Все включено

Згідно зі стандартними договорами страхування КАСКО, клієнт отримує виплату в разі ДТП, наїзду на нерухомі предмети, падіння на автомобіль якогось предмета (зокрема снігу або криги), пожежі, самозаймання, вибуху, стихійних лих (удар блискавки, буря, шторм, ураган, злива, град, снігопад тощо), навмисних або необережних дій третіх осіб, а також розкрадання або викрадення. Найчастіше в полісах КАСКО є доволі багато винятків, коли водій не отримає страхової виплати. Саме із цієї причини низка страховиків у 2013 році почали просувати так звані VIP-поліси, що передбачають додаткові приємні для клієнтів опції. На думку страховиків, такий хід має залучити заможних клієнтів. У СК «АХА Страхування», наприклад, створили продукт КАСКО «Все включено», що означає повне КАСКО на базі all risks («усі ризики») — захист автомобіля від усього, що може із ним статися, крім однозначного переліку винятків із покриття. СК «Наста» пропонує клієнтам підключити опцію «VIP-пакет». У компанії обіцяють, що при настанні страхового випадку все, що потрібно буде зробити потерпілому, — це зателефонувати до контакт-центру й повідомити про інцидент, і вже самі працівники займатимуться всіма питаннями щодо врегулювання страхового випадку. При цьому страхування автомобіля вартістю понад $40 тис. передбачає, що опція «VIP-пакет» автоматично включається до вартості договору КАСКО.

КАСКО-конструктор

Та навіть стандартне «повне КАСКО» недешеве. Тож страховики розробляють різні продукти, які були б доступні масовому споживачеві. Наприклад, на початку цього року СК «Наста» запустила страховий продукт «Наста Хіт». Власник транспортного засобу вартістю від 50 тис. грн до 250 тис. грн і не старше 10 років може застрахуватися за 1995 грн. Такий поліс покриває лише ризик ДТП, а страхова сума становить 50 тис. грн.

Схожий продукт має й СК «Гарант-Авто»: «КАСКО-Міні» коштує страхувальникам від 2 грн/день. «Новий продукт дозволяє застрахувати легкові автомобілі вартістю до 300 тис. грн за наявності у власника автомобіля поліса ОСАЦВ. Клієнт може обрати одну з трьох страхових сум, — 10 тис. грн, 20 тис. грн чи 30 тис. грн», — зазначають у компанії. На страхування приймають легкові автомобілі не старше 7 років. Основними перевагами називають невисоку вартість поліса — 700–1500 грн, простоту оформлення договору, прозору процедуру визначення вартості поліса та швидкість врегулювання, яка становить 14 робочих днів з моменту надання необхідних документів. Додатковими перевагами продукту є відсутність обмежень щодо кількості та стажу осіб, які мають право керувати застрахованим автомобілем, і за місцем зберігання автомобіля, а також можливість один раз протягом року скористатися опцією виплати без довідки ДАІ, якщо збиток оцінюється в межах 10 000 грн, і послугами евакуатора в межах 50 км від місця ДТП.

Андеррайтери СК «ІНГО Україна» визначили, що найменш збитковими автомобілями в Україні є позашляховики. Тому вже двічі за останній рік вони проводили акцію «КАСКО за 3,99% для власників позашляховиків»: під її дію потрапляли некредитні авто не старше ніж три роки, стаж водія мав бути не менш ніж чотири роки. Крім того, в компанії запустили продукт «Авто Прагматик», який передбачає страхування автомобіля лише від угону або повної загибелі: єдиний страховий тариф для всіх автомобілів становить 1,85%. Зазвичай такі страхові випадки доволі рідкісні, але при їх настанні автовласник несе величезні втрати. За словами начальника управління врегулювання збитків в автострахуванні СК «ІНГО Україна» Олександра Руликовського, у 2012 році було заявлено 108 подій, за якими компанія ухвалила рішення про визнання тотальної загибелі застрахованих транспортних засобів. Досвідчених і впевнених у собі водіїв може зацікавити продукт «Авто Профі»: при настанні першого страхового випадку франшиза дорівнює нулю, а в усіх наступних — 3500 грн.

Економна економія

Втім, далеко не всі СК підтримують ідею полісів-конструктів і полісів із обмеженим набором опцій, що дозволяє економити на вартості поліса. «Зазвичай покриваються найпоширеніші ризики, тож за замовчуванням такий захист не може коштувати дешево. Розрахунки показують, що клієнт економить не так багато, як видається із першого погляду», — зазначає голова правління однієї з СК з іноземним капіталом. «Продаємо лише повне КАСКО: ми дотримуємося думки, що клієнт має отримувати максимальний страховий захист», — говорить голова правління Української страхової групи Павло Нельга. Жартома самі страховики порівнюють договори КАСКО із роботою охоронця. «Ви б почали співпрацювати з фахівцем, який вас охоронятиме лише на стороні вулиці з парними номерами або лише у світлий час доби?» — наводить приклад один зі страховиків. У СК «Княжа», наприклад, готові за додаткову плату включати до переліку ризиків навіть ті, які традиційно є винятком: керування у стані алкогольного сп'яніння, грубе порушення правил дорожнього руху, гідравлічний удар, пошкодження чи крадіжка лише ковпаків і дисків коліс, коротке замикання в електрообладнанні авто тощо.

Один із «безболісних» способів заощадити — замовлення і покупка поліса по інтернету. Онлайн-продаж дозволяє зменшити вартість страховки на 5–10%. Безаварійна їзда та пролонгація договорів страхування в одній і тій самій страховій компанії заощадить ще до 15%. Поліс страхування «50/50» — теж вигідна пропозиція: клієнт сплачує лише 50% повної вартості договору страхування, а другу частину — при настанні страхового випадку. «Страхувальник сам вирішує, заявляти про подію страховій компанії чи відремонтувати автомобіль власним коштом. Останнє вигідно, якщо ремонт автомобіля коштуватиме менше розміру другої частини страхового платежу чи якщо у ДТП винен інший водій і він розрахувався за пошкодження на місці або ж у нього є поліс обов'язкового страхування від страховика з хорошою репутацією», — пояснили у прес-службі СК «Нова». Якщо ж протягом дії договору не станеться страхового випадку, клієнт заощадить половину вартості поліса.