Чесне банківське: що банки можуть запропонувати аграріям замість овердрафтів та кредитів

Робота з фермерськими господарствами пов’язана для банків з високим рівнем ризику у зв’язку з відсутністю ліквідних застав. Генерованого фермером доходу часто недостатньо для своєчасного погашення боргу й відсотків за його обслуговування.

Порівняно недавно Проект «АгроІнвест» провів загальнонаціональне дослідження поточного стану малих і середніх сільгоспвиробників, а також можливості його якісного вдосконалення. Згідно з отриманими результатами, одним із найістотніших бар’єрів залишається дорожнеча агрокредитування і високі вимоги до застави. Тож представники малого та середнього бізнесу дедалі активніше використовують документарні операції та інші фінансові розрахункові інструменти (гарантії, векселі та акредитиви) як альтернативу дорогим овердрафтам і кредитам на поповнення оборотних коштів.

Вже не страшно

Зазвичай підприємства малого й середнього сегмента готові платити за банківські продукти та послуги істотно меншу ціну порівняно з великими корпоративними клієнтами. Це пояснюється нижчою рентабельністю й обсягами бізнесу невеликих компаній та, відповідно, меншими масштабами угод.

Робота з фермерськими господарствами пов’язана для банків з високим рівнем ризику у зв’язку з відсутністю ліквідних застав. Як гарантії повернення боргу такі позичальники найчастіше можуть надати лише госпбудівлі або застарілу спецтехніку. Генерованого фермером доходу часто недостатньо для своєчасного погашення боргу й відсотків за його обслуговування.

Зараз для кредитів аграріям на термін до року ставка коливається в межах 20–22%. Для підприємств, операційний цикл яких може дозволити коротші терміни фінансування оборотного капіталу (три-шість місяців), кредити можуть виявитися дешевшими на 1–1,5%. Тож альтернатива у вигляді усталеної на ринку вартості обслуговування банківських гарантій або акредитивів у 2–5% річних є головною вигідною стороною таких продуктів. Так, за приблизними розрахунками, середньостатистичний рівень вартості гарантії для обсягу у 100 тис. грн строком на два місяці становитиме близько 800 грн. До того ж, банківська гарантія відрізняється відносною простотою оформлення, тож попит на них протягом останніх трьох років стабільно зростає в середньому на 10–15% за рік.

«Зуб даю...»

Умови та вартість банківських гарантій для аграріїв

Банківська гарантія — це спосіб забезпечення виконання зобов’язань, за якого банк бере на себе грошове зобов’язання перед одержувачем гарантії сплатити кошти за наказодавця у разі невиконання ним своїх зобов’язань у повному обсязі або їх частини. Основною метою банківської гарантії є забезпечення надійності та безпеки проходження угод, які досягаються забезпеченням фінансової компенсації у разі невиконання основним боржником договірних зобов’язань.

Банківська гарантія є одним з інструментів безресурсного фінансування, який за своєю суттю не потребує відволікання коштів і дозволяє наказодавцю уникнути передоплати за товари або послуги. Отже, це забезпечує економію власних ресурсів або їх використання для інших цілей, а також є зручним інструментом для належного і своєчасного виконання договірних зобов’язань зі своїми контрагентами.

Зокрема, банківська гарантія є формою забезпечення виконання однією зі сторін зобов’язань за контрактом з відстрочкою платежу. Це дозволяє заявнику уникнути тимчасового дефіциту оборотних коштів, що періодично виникає у юридичних осіб, які здійснюють активну фінансово-господарську діяльність як на міжнародному, так і на внутрішньому ринках.

Термін дії гарантії залежить від визначених контрактом строків поставки товару, а також пов’язаний з терміном дії основного контракту або умовами тендерної документації. Валюта гарантії — гривня, долар США, євро, рублі. Час оформлення — 1–4 банківські дні.

Ціна довіри

Комісія за гарантією встановлюється залежно від розміру суми і сплачується у день надання гарантії, а потім — за кожні 90 календарних днів дії гарантії.

Основним загальноприйнятим забезпеченням є депозит без права поповнення та часткового зняття, кошти на блок-рахунку (особливий заморожений на певний строк рахунок, також без права поповнення та часткового зняття) або банківські метали.

Як забезпечення також використовується нерухомість або змішана застава (гроші на рахунку + нерухомість). У деяких випадках гарантії випускаються під заставу рухомого майна й товарів. Зрозуміло, під таке забезпечення вони коштують дорожче. І не лише тому, що такі види застав слід оцінювати та страхувати. Сам тариф гарантії під такі застави майже вдвічі вищий, ніж під заставу грошей. Натомість у деяких банках гарантію на суму до 50 тис. грн під фінансове забезпечення можна оформити лише за 250 грн.

Тарифікація торгових гарантій зазвичай здійснюється у вигляді одноразової виплати точної суми (зазвичай для гарантій на 50–100 тис. грн тариф становить 200–1000 грн) або у вигляді одноразової виплати відсотка від обсягу гарантії (так звана ціна випуску чи вартість підготовки гарантії) та виплати комісії щомісячно чи щоквартально. У цьому випадку тариф може називатися у відсотках річних, але часто прописується в абсолютних відсотках від обсягу гарантії (так звана ціна обслуговування гарантії).

Зазвичай відсоткові параметри, крім власне відсотка, мають мінімальний рівень (200–800 гривень), який найчастіше й доводиться платити при невеликих обсягах гарантій. Іноді є й максимальна межа. І все ж точний відсотковий рівень ставки залежить від рішення кредитного комітету.