Интернет-неизбежность: что мешает банкам полностью уйти в виртуальную реальность

Хотя рынок уже способен создавать интернет-банки без отделений, полностью избежать физического контакта «клиент—сотрудник» не позволяют законодательство, недостаточная защищенность сервисов и низкий уровень финансовой грамотности населения. Так что в целом банкиры не склонны переоценивать значение интернет-банкинга на украинском рынке.

Каждый пятый – в интернете

По словам банкиров, в первом полугодии текущего года число пользователей интернет-банкинга возросло на 15-20%. «Количество пользователей услугой OTPdirekt для физлиц за первое полугодие 2013 года увеличилось на 16%. Максимальный охват ожидаем, когда любую необходимую операцию клиент сможет выполнить в интернет-банкинге», - говорит начальник отдела развития электронного бизнеса ОТП Банк Илона Бондар.

Тем не менее, по данным GfK Ukraine, количество жителей Украины, обслуживающихся в банках дистанционно, в этом году достигло 8% от общего количества пользователей интернета. В 2014 г. этот показатель вырастет до 10%. «Для достижения 100% охвата клиентов необходимо как минимум дождаться 100% проникновения интернета среди населения Украины», - резонно замечает начальник отдела интернет-технологий ПУМБ Владимир Гугуев, в банке которого удаленным банкингом пользуется 22% частных клиентов.

Сегодня с помощью интернет-банкинга проще и удобнее всего проверять баланс своих банковских счетов, совершать денежные переводы, оплату коммунальных услуг и пополнение мобильных телефонов. На долю таких операций приходится около 70% от общего объема услуг интернет-банкинга. На втором месте по популярности онлайн-депозиты. «Причины популярности этих сервисов – повышенные процентной ставки по депозитам и отсутствие комиссии, скорость проведения транзакций и отсутствие необходимости посещать отделения и стоять в очередях при оплате счетов и услуг», - отмечают в Дельта Банке.

В ближайшем будущем отечественный интернет-банкинг ожидает развития семейства услуг из «Домашней бухгалтерии». Personal Financial Management (PFM) позволяет клиенту классифицировать свои траты как в автоматическом режиме (распознаванием торговых кодов при безналичных операциях), так и в ручном — при внесении наличных расходов в систему. Следующим шагом, по мнению экспертов, будет обогащение систем небанковскими услугами, такими как продажа билетов на разные виды транспорта, продажа страховых полисов, билетов в кино и театры, оплата товаров в интернет-магазинах, финансовые планировщики и т.д. Это именно то направление, которое будет приносить банкам дополнительный доход от систем интернет-банкига в виде вознаграждения от компаний-партнеров, продукты которых будут реализоваться.

Смартфон в помощь

Мобильные приложения уже доступны клиентам более чем десяти банков. Как правило, за его установку, подключение к интернет-банкингу и использование плата не взимается, а тарифы в интернет-банкинге и мобильных приложениях одинаковы.

При этом, несмотря на перспективность удаленного обслуживания, многие кредитные учреждения откладывают запуск приложений на 2014-2015 годы. Во-первых, их останавливает низкий удельный вес пользователей смартфонов среди клиентов учреждений — 14%. Расчеты показывают, что внедрение приложений будет обоснованным и востребованным при доле смартфонов более 25%. Во-вторых, у владельцев смартфонов есть альтернатива приложениям для работы со счетом: они могут войти в интернет-банкинг через любой веб-браузер. То есть внедрение мобильных приложений не является обязательным для проведения операций с помощью смартфона. В-третьих, прежде чем заинтересовать клиента пользоваться мобильными приложениями, необходимо приучить его совершать операции через интернет.

«На сегодня еще нет заметной динамики ухода пользователей от интернет-банкинга и использование только мобильных версий. Пользователи успешно используют оба канала параллельно, отдавая предпочтение более удобному в конкретный момент времени. Это позволяет им быть активным пользователем удаленных банковских услуг, увеличивает доверие к системе и количество выполняемых удаленных операций, - говорит начальник отдела интернет-технологий ПУМБ Владимир Гугуев. - По нашей статистике, четверть пользователей интернет-банкинга ПУМБ online, пользуются сервисом с мобильных устройств, а в выходные эта цифра вырастает до 40%».

Судя по всему, в следующем году мобильный банкинг будет развиваться быстрее, чем интернет-банкинг за счет того, что многие функции и возможности, успешно работающие в веб-версиях, будут адаптироваться в мобильных приложениях. Дополнительно сами мобильные устройства дают ему уникальные возможности - геолокация, встроенные камеры, NFC и пр. Однако это еще не означает закат развития интернет-банкинга.

Сбит на взлете

Еще одно интересное направление – мобильные терминалы (mobile-POS). Они получили достаточно большое распространение в Европе, и нашли применение в первую очередь в таких сегментах бизнеса как сервисы по доставке (пицца, продукты питания, одежда), страховые агенты. «Эта технология имеет свои особенности, заключающиеся в ориентации на мелкий бизнес либо индивидуальных предпринимателей. В Европе этот сегмент бизнеса дает 60-70% валового национального продукта, - говорит начальник управления развития транзакционного бизнеса ПУМБ Владимир Белоус. – Ситуация в Украине несколько отличается, малый бизнес предпочитает работать с наличными».

«У нас только каждый пятый ходит в магазин, планируя рассчитаться платежной картой, несмотря на то, что карты есть у гораздо большего количества людей. Учитывая это, активного всплеска в использовании мобильных терминалов в ближайшее время не стоит ожидать, хотя направление остается перспективным», - поддерживает Илона Бондар.

Впрочем, потенциал у этой технологии, по мнению банкиров, временный и его поглотят платежные решения на базе смартфонов и соцсетей. На североамериканском рынке уже оперируют платежные сервисы Facebook, Google Wallet и другие, которые являются прямыми конкурентами технологии mobile-POS.