Спасение рядового заемщика: долги валютных заемщиков хотят перевести в гривню

Центробанк уже передал на обсуждение банков законопроект о конвертации розничных валютных долгов в гривневые кредиты по курсу 7,99 UAH/USD. Однако в отличие от первоначальной инициативы, теперь регулятор не хочет позволить банкам заработать на повышении стоимости кредитов – это будет запрещено. Банкиры удивлены такой позиции и призывают НБУ разделить с ними убытки в предлагаемом им «социально ориентированном» проекте.

Национальный банк всерьез обеспокоился способностью валютных заемщиков платить по ипотечным займам. НБУ на днях завершил разработку законопроекта «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой».

В апреле НБУ разработал концепцию этого законопроекта по требованию инициативной группы валютных заемщиков. После чего Нацбанк на основе концепции подготовил законопроект и направил его в Независимую ассоциацию банков Украины для обсуждения, рассказали в комитете по защите прав кредиторов НАБУ. Теперь центробанк ждет фид-бэк от банкиров, а его не избежать – законопроект стал даже более жестким для банков, чем обсуждалось изначально.

Валюта превратится в гривну

В проекте закона говорится, что ипотечные кредиты в иностранной валюте будут реструктуризированы путем пересчета их в гривну по курсу НБУ, установленному на 1 января 2014 года. Это означает, что кредиты в долларах США будут переведены в гривну по курсу 7,99 грн, а в евро – 11,04 грн. Дальнейшая оплата кредита будет осуществляться исключительно в гривне. Суммы, уплаченные по кредиту на дату проведения реструктуризации, перечислению не подлежат. Убыток от конвертации кредитов по нерыночному курсу будет полностью переложен на банки.

Регулятор объясняет свою позицию произошедшей значительной девальвацией гривны, что влечет за собой серьезное обнищание населения. «До финансового кризиса 2008-2009 годов значительная доля ипотечных кредитов была выдана банками именно в иностранной валюте, причем на условиях, предусматривающих длительные сроки погашения. Но вместо ожидаемого обменного курса около 5 UAH/USD, на сегодня он составляет около 11,5 UAH/USD. При отсутствии источников доходов в иностранной валюте, значительная часть должников сейчас фактически не имеет возможности обслуживать долг, объем которого постоянно растет в соответствии с ростом обменного курса», – говорится в пояснительной записке к законопроекту.

На сегодняшний день к документу уже есть несколько уточняющих правок. Во-первых, будет зафиксировано, что банк обязан провести конвертацию валюты кредита в течение 30 дней с момента подачи заемщиком заявления. Во-вторых, действие закона будет распространяться также на имущественные права на строящуюся ипотеку. К тому же, речь идет не только о заемщиках-физических лицах, но и физлицах-СПД.

Процентная либерализация

Главное отличие законопроекта Нацбанка от обсуждаемой в апреле инициативы заключается в стоимости реструктуризированных кредитов. «При этом ставка по кредиту изменению не подлежит», – говорится в проекте закона. Это значительно облегчает кредитную нагрузку на заемщиков, потому что стоимость валютного кредитования до кризиса составляла 10-13% годовых, тогда как гривневые кредиты выдавались под 18-25%. При этом банкам будет запрещено взымать любые комиссии за проведение реструктуризации кредита.

Изначально НБУ предлагал банкам более интересный вариант – установление по реструктуризированным кредитам ограничения максимальной процентной ставки в размере среднего арифметического значения ставки по кредитам в гривне и в иностранной валюте на день заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Например, если валютные займы юрлицам стоят 10%, а гривневые займы населению – 30%, то максимальная ставка по «льготной» ипотеке должна была бы составить 20%. Теперь же заемщики могут рассчитывать и на погашение кредита по курсу 7,99 UAH/USD, и на сохранение ставки.

Избавление от долга

Заемщики также могут получить возможность полностью избавиться от долга, даже если его задолженность больше, чем стоимость отданной в ипотеку недвижимости. Для этого клиенту нужно будет обратиться в банк с односторонним заявлением о передаче предмета ипотеки. Кредитор должен будет принять это имущество в течение 30 дней. Эта процедура станет основанием для прекращения обязательств по кредиту, даже если стоимость недвижимости окажется меньше, чем сумма долга. В этом случае остаток долга просто аннулируется. Сейчас банки заставляют заемщиков погашать эту разницу за счет другого своего имущества и сбережений.

Нацбанк объясняет, что в этом случае банк сможет списывать убыток за счет созданных резервов, а также включить в состав своих расходов часть аннулированной задолженности, которая не была списана. Доход от аннулирования части долга и возврата залога будет освобожден от налогообложения.

Односторонний интерес

Для банков такая инициатива может обернуться серьезными проблемами. По данным НБУ, на конец марта объем кредитного портфеля на покупку, строительство и реконструкцию жилья, номинированный в иностранной валюте, составлял 47,2 млрд грн ($4,3 млрд). Это больше половины общего розничного кредитного портфеля банков в иностранной валюте, составлявшего 86,5 млрд грн.

Поэтому банкиры огорчены тем, что НБУ, создавая условия для появления убытков из-за конвертации кредитов по нерыночному курсу, не дает им возможности частично их компенсировать за счет повышения кредитной ставки. «Мы не удивляемся уже никаким инициативам, даже если они и такого лоббистского характера, как эта. При этом непонятно, почему для категории заемщиков, у которых были валютные кредиты, их стоимость должна стать почти в два раза ниже, чем для людей, которые обслуживают долги в гривне. Понятно, что если такое решение будет принято, то банкам придется конвертировать валютные кредиты. Но тогда многие из них получат убытки. Возможно, это один из способов сокращения количества игроков на рынке», – опасается заместитель председателя правления одного из крупных банков.

Участники рынка считают, что центробанк должен принять участие в поддержке валютных заемщиков, так как самостоятельно они не справятся. «Это, конечно, социально ответственный подход к ведению бизнеса. Но для этого Нацбанк должен будет продавать банкам валюту по такому курсу, который указан, – 7,99 UAH/USD», – говорит председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

По материалам: Елена Губарь/FinMaidan