Дефолт отменяется. Председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук считает, что вкладчики скоро вернутся в банки

До июля Райффайзен Банк Аваль должен погасить почти $600 млн синдицированного кредита. Достаточно ли у банка ресурсов, чтобы рассчитаться, или же кредит будет пролонгирован?

— Около $250 млн мы уже вернули. Вторая часть долга — $333 млн — согласно плану, будет погашена в течение марта–апреля. Я не знаю ни одного случая пролонгации синдицированного кредита. Кроме того, в Европе кризис глубок, а мировое сообщество считает Украину зоной высокого экономического риска, поэтому на продление кредита рассчитывать не приходится и долг придется вернуть в срок. Но мы к этому готовы.

Вы готовились к кризису?

— Еще в январе 2008 года мы прогнозировали, что финансовый рынок должен замедлить рост. Я выступал тогда на заседании Ассоциации украинских банков и говорил, что макроэкономических оснований для такого роста кредитных портфелей, каким он был к началу 2008-го, в Украине нет и что мы все бежим в никуда. Ведь объем вкладов увеличивался не так стремительно, как выдавались кредиты, экономика росла всего на 6–7% в год, в будущем прогнозировалось замедление роста до 5%.

— Не вижу оснований для курса 15 UAH/USD

Поэтому с января прошлого года мы вели консервативную политику управления ликвидностью: держались в рамках существующего плана фондирования, отказались от агрессивной кредитной политики — кредитовали только в объемах тех средств, которые смогли привлечь. Одним словом, готовили подушку. При этом каждый месяц теряли долю на рынке. Но в результате, когда в IV квартале 2008-го отток вкладов по депозитам составил 15%, мы сохранили все показатели ликвидности за счет накопленных ранее ресурсов.

А разве Нацбанк не выделял Райффайзен Банку Аваль рефинансирование?

— Выделял. Но объем этого рефинансирования был мизерным.

Каким именно?

— Всего 573 млн грн. И все они получены под залог государственных ценных бумаг.

Вам помогает материнская структура?

— Помогает. В частности, с ее помощью мы привлекаем ресурсы. В декабре ЕБРР предоставил нам субординированный кредит в размере $75 млн. Это результат доверия не только к Райффайзен Банку Аваль, а прежде всего к группе «Райффайзен Интернациональ» как мощной компании, способной пережить кризис во всех странах, где есть ее дочерние структуры.

Кроме того, мы совместно с Райффайзен Центральбанком разработали план рефинансирования для погашения наших краткосрочных кредитов, которые брали на год, два, три. И совместно ведем переговоры о привлечении средств для рефинансирования наших кредитных портфелей.

В декабре мы зарегистрировали дополнительный капитал в размере 1,4 млрд грн. Стресс-тест, который проводил НБУ, показал, что Райффайзен Банку Аваль, возможно, капитал еще понадобится. Мы поставили в известность об этом наших акционеров, и они уже приняли решение о том, что вскоре предоставят регулятору план рекапитализации нашего банка.

Как обстоят дела у других финучреждений с иностранным капиталом?

— Почти 80% внешних заимствований украинских банков, которые нужно вернуть в 2009 году, приходится на краткосрочные кредиты, взятые у материнских компаний. И можно с высокой долей вероятности говорить о том, что они будут пролонгированы. Я встречаюсь с другими украинскими банкирами. Из разговоров с ними мне понятно, что ни один международный банк первой величины (итальянский, австрийский, греческий и др.) не отказался пролонгировать кредиты своим дочерним банкам в Украине. Они же капитал формируют, как при этом могут лишить их рефондирования? Так что в банковской системе Украины все будет нормально.

Премьер-министр Юлия Тимошенко неоднократно утверждала, что большая часть средств, которые НБУ выделил банкам, были использованы для спекуляций на валютном рынке и спровоцировали рост курса доллара. Вы с этим согласны?

— Поскольку большую часть денег Нацбанк выдал слабым банкам, допускаю, что для своего спасения они могли пойти на спекуляции с валютой. И в той ситуации для них, конечно, было лучше покупать валюту, чем выдавать кредиты. По крайней мере, если проанализировать кредитные портфели банков, станет ясно, что экономика много денег не получила.

Украинские компании должны погасить в этом году около $20 млрд иностранных кредитов. Справятся ли они?

— Подавляющее большинство — до 90% — справится. Потому что 80–90% корпоративного долга — это краткосрочные заимствования, которые брались для финансирования текущей деятельности. Мировая статистика подтверждает, что даже в кризисных ситуациях такие долги возвращаются.

Но еще есть 10–20% длинных кредитов, которые брались на срок более четырех лет. Безусловно, некоторые компании не смогут обслуживать свои долги. По крайней мере, известны уже три случая несвоевременных выплат по внешним обязательствам.

Избежит ли Украина дефолта?

— Есть все основания говорить, что дефолта не будет. Но это не значит, что он гарантированно не наступит. Чтобы его избежать, регуляторная система должна своевременно реагировать на проблемы. Я не сторонник введения временных администраций в банки, но когда контора валится, зачем тянуть? Поэтому когда компания не платит по заимствованиям, нужно действовать.

Насколько уменьшился размер депозитов Райффайзен Банка Аваль?

— В октябре отток вкладов в украинских банках составил 11%. В Райффайзен Банке Аваль — 11,2%. Когда я увидел эти цифры — не поверил. Это был результат не только финансового кризиса, но и черного пиара, который распространялся в октябре против Райффайзен Банка Аваль и еще двух-трех банков первой десятки. Но уже в ноябре у нас был прирост вкладов. Мы сумели нивелировать эффект негативного пиара.

Каким образом?

— В прямую рекламу дорога нам была заказана. Наружную и телерекламу в то время размещали проблемные банки. У потребителя, увидевшего Райффайзен Банк Аваль на экране рядом с ними, могло сложиться негативное отношение к финучреждению. И мы решили сделать ставку на живое радио.

В нашем банке работают более 17 тыс. сотрудников. С семьями и родственниками наберется тысяч 100. Кроме того, если работник уверен, что с банком все хорошо, он будет говорить об этом не только в семейном кругу, но и донесет эту информацию до клиентов. И мы использовали практически все возможные каналы коммуникации с персоналом. Через день проводили телефонные конференции с руководителями наших дирекций, на которых рассказывали о ситуации в банке. Я как председатель правления ежемесячно готовлю письменное обращение к сотрудникам, а в те дни выпускал его еженедельно. Мои заместители стали чаще ездить по региональным дирекциям, чтобы лучше понимать, что происходит на местах.

Рекапитализация, рефинансирование, кредитные линии — это очень важные факторы выживаемости банка во время кризиса, но главный — это сильные, обученные, информированные и желательно мотивированные сотрудники, которые понимают, ради чего они работают и какая у них перспектива.

Что сегодня происходит с депозитами?

— У Райффайзен Банка Аваль в декабре отток вкладов увеличился еще на 1,2%. Это приемлемый уровень. Ведь в целом в украинских банках наблюдался отток депозитов в размере 2,5%. За октябрь–декабрь он составил чуть более 15%. Результаты стресс-теста НБУ показали, что критический порог — изъятие 30% вкладов. Но максимальный уровень оттока депозитов, думаю, уже практически достигнут. Он может опуститься еще на 1–2% за месяц по всей банковской системе в течение месяца-трех, если увеличится количество банков, которые не выплачивают депозиты.

В нашем банке прежде всего ускорился отток средств с текущих счетов, зарплатных и пенсионных карточек. Клиенты сразу снимают около 60% денег, поступивших на счет. В основном эти средства идут на потребление. Кроме того, поскольку на досрочное снятие депозитов наложен мораторий, тот, кто планировал совершить какие-то покупки, очевидно, сейчас рассчитывает на карточный счет.

И если текущие вклады сокращаются, то срочные растут: по итогам января мы зафиксировали приток депозитов.

Долларовых?

— В основном долларовых, но и гривневых тоже. Вы мне, вижу, не верите. Но это правда. Те, кто снял крупные суммы, через месяц-два понесут их обратно в банки.

Почему вы так думаете?

— Те, кто снял крупные суммы, через месяц понесут их обратно в банки

— А куда еще девать деньги? Землю приобретать, недвижимость или автомобили? Уже скупили землю. Что теперь с ней делать? А завтра еще введут налог на землю, недвижимость или автомобили. Золото купить? А потом что с ним делать: зубы золотые вставить? Складывать купюры в трехлитровые банки, в матрацы зашивать? Но хранить деньги дома — это еще и опасно, ведь криминогенная ситуация в Украине ухудшается. Лучшего института хранения денег, чем банки, человечество не придумало. По некоторым данным, в Киеве нет ни одной вакантной банковской ячейки, в том числе и у Райффайзен Банка Аваль. Клиенты снимают деньги с депозита и снова несут их в банк, только в ячейки. Этот абсурд может длиться месяц, два,
три, четыре, но не более.

Но во все ли банки вернутся депозиты — это вопрос. Очевидно, что финучреждениям, не выплачивающим депозиты, срок действия которых закончился, люди деньги уже не доверят. Я считаю, что наибольший риск для банка — репутационный. Если он не возвращает депозиты, ему понадобятся годы, чтобы вернуть доверие. А вкладчик — это критический инвестор. Он больше других влияет на состояние банка. Ведь гривню, кроме как через депозиты населения или у НБУ, взять негде. Если вкладчик ушел из банка, никакой инвестор в него не зайдет. Поэтому важно, чтобы все обязательства финструктурами выполнялись ежедневно. Вот почему не было ни одного дня, чтобы в Райффайзен Банке Аваль не был выплачен депозит, срок действия которого истек.

В октябре, чтобы укрепить имидж, пострадавший от черного пиара, мы решили усилить контроль над работой банкоматов, особенно в Киеве. Возле них тогда выстраивались очереди. Если в обычное время простой банкоматов из-за технических неурядиц или отсутствия наличных денег составлял 8%, то во время кризиса — 6%. Потому что мы знали: если хотя бы несколько банкоматов в городе не будут работать, клиенты решат, что с нами не стоит иметь дело. А люди очень быстро рассказывают друг другу о том, что и где не работает, и эта информация остается в памяти надолго.

Стоимость доллара достигнет 15 грн в этом году?

— Макроэкономических оснований для курса 15 UAH/USD и даже 12 UAH/USD нет. В различных бюджетах Райффайзен Банка Аваль мы закладываем курс 7,5–9,0 UAH/USD. Полагаем, что таким он будет в течение всего 2009 года. Но будет ли это именно так, зависит от того, какие меры будут предприниматься для стабилизации ситуации в государстве.

Каков сегодня процент невозврата по кредитам в вашем банке?

— По данным Нацбанка, на конец 2008 года уровень проблемных кредитов в целом по банковской системе составлял 2,5% и по нашему банку — 2,7%. У нас 700 тыс. заемщиков, из них 160 тыс. взяли длинные кредиты. В сложной ситуации есть выход: нужно  реструктуризировать долг. Только нужно делать это быстро.

Безусловно, со временем количество проблемных кредитов будет только увеличиваться. По моему мнению, критичным для украинской банковской системы будет уровень невозвратов в 15%. Это может произойти из-за дальнейшего ухудшения экономической ситуации в стране.

При каком курсе доллара процент невозврата по кредитам может стать критичным?

— Критичная точка была достигнута при курсе 7 UAH/USD.

Сколько заемных квартир и автомобилей уже конфисковано у кредиторов Райффайзен Банка Аваль, которые не могут обслуживать займ?

— Государственная исполнительная служба по предписаниям судов уже конфисковала 253 автомобиля и 143 квартиры у заемщиков нашего банка. Эта же служба через уполномоченные организации занимается и реализацией залогового имущества. В отдельных случаях мы помогаем клиентам продать залог без обращения в суд.

Персона

Владимир Николаевич Лавренчук родился 17 сентября 1957 года в Киеве

Образование: в 1982 году окончил финансово-экономический факультет Киевского института народного хозяйства по специальности «экономист»

Карьера

С 1982 года — экономист Украинской республиканской конторы Госбанка СССР

В 1988 году занял должность главного экономиста Сберегательного банка Украины и за девять лет стал заместителем председателя правления

В 1997–2002 гг. — председатель правления Укринбанка

В октябре 2002 г. стал членом правления Райффайзенбанк Украина

С октября 2005 года — председатель правления Райффайзен Банка Аваль

Компания

ОАО «Райффайзен Банк Аваль» зарегистрировано 27 марта 1992 года (до 25 сентября 2006 года — Акционерный почтово-пенсионный банк «Аваль»). С октября 2005 года банк стал частью банковской холдинговой группы «Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ». По состоянию на 01.01.2008 группа владела 95,96% акций банка