Почему законопроект Кабмина о реструктуризации валютных кредитов не поможет заемщикам

Дискуссии о том нужно ли помогать валютным заемщикам, я сознательно оставлю за рамками этой публикации, поскольку если такой законопроект существует, и подан на уровне правительства, то можно считать, что государство определилось с этим вопросом.

В качестве концепции указанный законопроект ранее уже презентовал Национальный Банк Украины.

На первый взгляд кажется, что законопроект очень привлекателен для валютных заемщиков.

Так законопроектом предлагается:

-прощение части кредита в размере 25% для заемщиков, долг которых не превышает эквивалента 2,5млн. грн. в валюте по курсу НБУ на 01.01.2015г.;

-прощение 50% сумы кредита для владельцев ипотечного так называемого социального жилья (квартира до 60м.2, дом до 120м.2);

-прощение от 70 до 100% сумы кредита заемщикам – участникам боевых действий, инвалидам 1-ой группы -получившим инвалидность в результате участия в АТО, а также наследникам лиц – участников боевых действий, погибших при исполнении воинской обязанности.

Однако если детально проанализировать нормы законопроекта, то можно прийти к выводу, что под его действие попадут далеко не все из перечисленных категорий заемщиков, но даже те, кому посчастливиться реструктуризировать свой проблемный кредит, прощение (списание) его части могут так и не получить.

Кто подпадает под действия закона

Для этого заёмщику необходимо совокупно соответствовать следующим критериям:

-задолженность по основной сумме кредита, процентам, фиксированным выплатам, комиссиям или любым другими платежам по состоянию на 1 января 2015 года не должна превышать 2,5 миллиона гривен по курсу НБУ (около 158 000 долларов США);

-кредит в иностранной валюте был предоставлен заемщику с целью приобретения единственного жилья или имущественных прав на единственное жилье, переданное в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, или приобретение земельного участка с целевым назначением для строительства жилого дома, который является или станет в будущем единственным жильем заемщика;

Ну и самое интересное условие- у заемщика по состоянию на 1 января 2014 должна отсутствовать просроченная задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте или такая просроченная задолженность должна быть погашена до момента реструктуризации.

Как практикующему адвокату мне известно, что проблемы с возвратами кредитов у заемщиков начались еще в 2008-2009г., после всемирного кризиса и обесценивания в два раза национальной валюты.

В то время, банки вместо поиска общего выхода из ситуации, наоборот, начали массово в одностороннем порядке повышать ставки по ранее выданным валютным кредитам, что окончательно «подкосило» финансовое состояние заемщиков.

В связи с этим законодателем были внесены соответствующие изменения в Гражданский Кодекс Украины относительно запрета на одностороннее изменение процентных ставок по кредитным договорам, а также были законодательно запрещены кредиты в иностранной валюте.

Также все это время права требования по ипотечным кредитам массово продавались банками факторинговым и коллекторским компаниям.

Экономическая ситуация в стране оставляет, мягко говоря, желать лучшего, поэтому на сегодняшний день найти заемщика, у которого отсутствует задолженность по ипотечному кредиту как на 01.01.2014г. так и на сегодняшний день, думаю весьма проблематично, что однозначно сведет к минимуму число претендентов на его реструктуризацию, в соответствии с внесенным законопроектом.

Более того, массовое наличие у заемщиков такой задолженности и их социальные протесты, как раз и являлись предпосылкой для внесения в парламент нескольких законопроектов с различными механизмами реструктуризации валютных кредитов.

На сегодняшний день часть дел по взысканию ипотечных кредитов в иностранной валюте находится на рассмотрении в судах, значительная часть судебных решений и исполнительных надписей нотариуса уже пребывает на исполнении в государственной исполнительной службе, усугубляя положение должников еще и 10% исполнительным сбором от сумы подлежащей взысканию.

От массового выселения из ипотечных квартир заемщиков и членов их семей пока спасает лишь принятый в 2014г. мораторий на обращение взыскания на залоговое имущество по валютным кредитам, который через 6 месяцев после вступления в силу закона о реструктуризации, предусматривается отменить.

В связи с этим можно с уверенностью утверждать, что нормы законопроекта о необходимости отсутствия у заемщика, претендующего на реструктуризацию, задолженности как на 01.01.2014г., так и на момент такой реструктуризации, выглядят как изначально невыполнимые условия.

Почему законопроект не поможет заемщикам

Законопроект предусматривает фиксацию в течение 3-х лет процентной ставки по реструктурированным кредитам на уровне той, по которой был предоставлен кредит в иностранной валюте, и предлагает рыночный механизм определения процентной ставки, по которой по истечении 3-летнего срока будет обслуживаться кредит - на уровне украинского индекса ставок по депозитам физлиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3%.

На сегодняшний день этот индекс составляет 20,65%. Приплюсовав к этой ставке 3%, получаем процентную ставку 23,65% годовых, что скорее всего соответствует сегодняшней среднерыночной ставке ипотечного кредитования.

Таким образом первые три года после реструктуризации у заемщика будет процентная ставка в гривне, равная ставке в иностранной валюте предусмотренной договором, что возможно может быть решением проблемы лишь для заемщиков с небольшим остатком задолженности по кредиту.

Ставка же 23,65% другими словами означает, что заемщик приблизительно каждые 4 года должен возвращать банку в виде процентов еще одну стоимость своего остатка по кредиту.

Если учесть, что ставки по валютным кредитам в среднем составляли 11-15% годовых в валюте, и предположить, что скачка доллара больше не будет, поскольку НБУ возглавляет один из профессиональнейших банкиров в мире, то условия реструктуризации на срок превышающий три года, при наличии существенного остатка по кредиту, выглядят мягко говоря, не такими уж и привлекательными.

Прощение в конце туннеля

Прощение же соответствующей части кредита в зависимости от категории заемщика, происходит лишь в конце срока действия договора, после полной выплаты заемщиком «непрощенной» суммы кредита.

Вместе с тем банк имеет право отказать в прощении части долга в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств по новому кредитному договору после проведения реструктуризации, и в случае, когда продолжительность непогашенной просроченной задолженности составляет более чем 30 (тридцать) дней подряд.

При этом, к примеру, действующий Закон Украины «Об ипотеке», демонстрирует более взвешенный подход к подобному нарушению, предусматривая, что должник вправе до дня продажи предмета ипотеки на публичных торгах выполнить требование по основному обязательству или ее часть, исполнение которой просрочено, вместе с возмещением расходов и убытков, причиненных ипотекодержателю. Такое исполнение является основанием для прекращения реализации предмета ипотеки на публичных торгах. Условия договоров, ограничивающие это право должника, являются недействительными. Если иное не установлено ипотечным договором, в случае, когда основное обязательство подлежит выполнению частями, должник может воспользоваться вышеуказанным правом один раз в год или дважды в течение срока действия основного обязательства.

Кроме того, Закон Украины «О защите прав потребителей» говорит о том, что если должник в течении 60 дней устранит нарушение условий договора, то требование кредитора о возврате всей сумы потребительского кредита утрачивает свою силу.

Согласно же законопроекту, даже в случае если заемщик допустил просрочку платежей по кредиту более 30 дней, но в дальнейшем погасил эту задолженность в том числе с оплатой штрафных санкций, всего лишь факта такого нарушения достаточно для отказа в прощении части долга.

Таким образом, обещанное и разрекламированное прощение части кредита, в чем собственно и состоит смысл данного законопроекта, может оказаться недостижимым для заемщиков.

Вместо послесловия

В Интернете можно найти информацию о том, что ряд стран, в частности Венгрия, Хорватия, на законодательном уровне проводили меры по реструктуризации валютных кредитов. Однако их опыт показал, что часть реструктуризированных кредитов спустя некоторое время после проведенной реструктуризации снова становятся проблемными. 

На мой взгляд, ничего другого не ожидают и инициаторы данного законопроекта изначально закладывая в него нереальные для заемщика условия реструктуризации, но вместе с тем прописав в нем «заботливую» норму о том, что в случае внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки, попросту говоря отобрание банком предмета ипотеки у заемщика, это не должно стоить у нотариуса более чем 500 гривен, которые, впрочем, обязан уплатить заемщик.

Таким образом законопроект требует существенной доработки, если его целью действительно является реальное решение проблемы валютных кредитов, а не отмена моратория на обращение взыскания на валютную ипотеку под благовидным предлогом.

Автор: Андрей Авторгов, адвокат, к.ю.н, партнер юридической фирмы «Агентство по вопросам долгов и банкротства»