Жизнь и Стиль
Личные финансы
03.06.2019 832

Как успеть накопить на достойную пенсию за 10-15 лет

Спецпроект: Собери себе пенсию за три президентских каденции. Альтернативный способ накопления средств к пенсии собственным трудом. Контракти.uа помогают разобраться как самостоятельно накопить себе на обеспечение.

Способ 2: Негосударственный пенсионный фонд

Сочетание двух способов накоплений к пенсии в государственных фондах, что предусматривает собой второй уровень пенсионной реформы (запуск должен состоятся 1 января 2020 года), хоть и обещает «две пенсии», вряд ли сможет утешить общей суммой выплат на старости лет. Просто потому что заработная плата большинства в стране не «белая», и отчисления в ПФ (Пенсионный фонд) проводятся, как правило, из суммы минимальной зарплаты. В то же время можно будет получать пенсионную выплату из, так сказать, «персонального фонда», выбранного самостоятельно, при отчислении взносов в который происхождение и размер средств не имеет критического значения. Вклады в НПФ (негосударственные пенсионные фонды), которые работают в Украине уже более 10 лет, добровольны, и возможны как из личных сбережений, так и из заработной платы.

На чем зарабатывают НПФ

Поле деятельности управляющих негосударственными пенсионными фондами – ценные бумаги на фондовом рынке и банковские депозиты. Если о том, насколько все ладно в банках, известно всем, то происходящим на фондовом рынке интересуются немногие. А ведь именно фондовый рынок первым реагирует на кризис, не только в экономике страны, а и мира, да и на политическую ситуацию тоже. Украинскому фондовому рынку довелось пережить несколько глубоких спадов, и кризис 2008 года не был настолько тяжел, как обстоятельства последних пяти лет (более детально с историей ценных бумаг, акций украинских предприятий, ситуацией на фондовых биржах можно ознакомиться самостоятельно на специализированных интернет-ресурсах).

Но как бы там ни было, а уже прошлый год для украинского фондового рынка был достаточно оптимистичным. И хотя объем торгов на биржах упал и количество выпуска ценных бумаг сократилось, а все же в 2018 году украинский фондовый рынок стал первым среди всех мировых рынков по росту. А, следовательно, ускорили свои темпы роста и управляющие компании (КУА), увеличив совокупную стоимость активов в управлении на 18,7% за год. При этом активы НПФ, находящихся в управлении КУА, выросли на 14,3% и достигли 1 364,1 млн грн. Быть может, кому-то такая сумма покажется слишком скромной для тех 58 НПФ, что есть сегодня в управлении 34 компаний. Однако эксперты не упустят случая отметить, что, благодаря и настоль малой толике, рынку удается выживать и развиваться.

Сколько участников и денег в открытых негосударственных пенсионных фондах

НПФ

КУА

ЧСА, грн

ЧС ЕПА

Кол-во уч-ков

ОТП Пенсия

ОТП Капитал

144458445

4,15

44298

ФриФлайт

ОТП Капитал

1173560

0,80

496

Резерв Ровенщины

Национальный резерв

5418680

3,05

1363

Резерв Тернопольщины

Национальный резерв

1071900

3,16

1449

Столичный резерв

Национальный резерв

3572890

2,69

348

Приватфонд

Паритет

154711906

7,01

Н.д.

Социальный стандарт

КИНТО

42244692

3,79

Н.д.

Взаимопомощь

Upinvest

2684250

0,66

Н.д.

Династия

Upinvest

67879481

1,02

Н.д.

Лаурус

ОЗОН

13590668

3,82

Н.д.

Украинский пенсионный капитал

Брокбизнесинвест

15458932

1,64

Н.д.

 

ЧСА – чистая стоимость активов фонда

ЧС ЕПА – чистая стоимость единицы пенсионных активов фонда

КУА – компания управляющая активами

Силу каждому НПФ приносят непосредственно средства вкладчиков. А заработок составляют доходы от инвестиций, грамотно продуманных управляющей компанией. Заработанные дивиденды и проценты распределяются пропорционально на счетах участников фонда, таким образом происходит еще и капитализация вложений.

Деятельность НПФ строго контролируют госорганы: Национальная комиссия, регулирующая деятельность в сфере финансовых услуг, Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку. И в случаях, угрожающих существованию фонда или его управляющей компании, вмешиваются в их роботу с целью сохранения вложений.

Какую пенсию можно заработать с НПФ

Ни один уважающий и себя, и своих участников фонд не станет гарантировать каких бы то ни было сумм дохода. И даже может предупредить о возможных временных убытках. Хотя на сайтах некоторых пенсионных фондов можно увидеть калькулятор, и подсчитать в прикидку размер дополнительной пенсии в зависимости от сегодняшних вложений. Скажем, если сегодня труженик лет сорока пяти начнет инвестировать по 500 грн ежемесячно, то к своим 60 годам, вложив 90 тыс. грн, накопит порядка 300 тыс. грн с хвостиком, и уже сможет смело, не дожидаясь государственной пенсии по возрасту, выходить на пенсию, получая первый платеж в 2538 грн минимум (а следующие выплаты будут выше).

Тем не менее, жесткое регулирование деятельности КУА, да и реноме фонда не позволят оставить вкладчиков и участников с носом. Как минимум, управляющая компания стремится к уровню заработка не ниже инфляции, инвестируя доверенные средства в те финансовые инструменты, стоимость которых будет расти даже при инфляции.

На инвестиционном рынке работают по принципу: доходы в прошлом не гарантируют доходов в будущем. Но даже в условиях кризиса, когда, казалось бы, единственным способом сохранить деньги остается банковский депозит, пусть и со ставкой меньшей, чем процент инфляции, КУА стараются делать все возможное, чтобы деньги участников фонда зарабатывали максимум.

Некоторые компании выстраивают агрессивные и весьма рисковые стратегии, но при этом придерживаются строгих правил, установленных регулятором.

61028389_345820299452808_220250256560881664_n_30.05.19

Информация о том, куда инвестируются средства НПФ, какие используются финансовые инструменты и что находится в инвестиционном портфеле фонда, должна быть открытой и доступной каждому.

Как стать вкладчиком НПФ

С виду на сайтах открытых НПФ все просто: заполняй заявку, держа наготове данные паспорта и идентификационного кода, оставь свой контакт – и ожидай вскоре звонка менеджера с приглашением для подписания договора. Такой алгоритм – для физических лиц, которые могут быть вкладчиками и одновременно участниками открытого НПФ.

У каждого НПФ свои конкретные условия участия, а в целом суть участия в пенсионном фонде заключается в периодичном инвестировании средств до момента выхода на пенсию. И если государства строго обозначает этот момент количеством лет (предполагается 65 уже через несколько лет), то для участника НПФ момент получения его пенсионных накоплений определяется достаточной суммой на счету. В этом случае можно самостоятельно определить свой «пенсионный возраст», но не ранее чем за 10 лет до государственной пенсии (по возрасту).

По собственному желанию можно определить, получить ли все накопленные и заработанные в фонде деньги сразу, либо же определить периодичность «пенсионных» выплат (раз в месяц или в квартал, один или два раза в год). Второй вариант будет рациональнее, потому как деньги и далее будут работать, принося еще и дивиденды.

А также вкладчиком может стать лицо юридическое, скажем, работодатель, и сотрудники его компании становятся участниками фонда. Некоторые предприятия уже давно открыли собственные корпоративные НПФ и дополнительные накопления к пенсии на персональных счетах предлагают в своих социальных пакетах. Стать сотрудником компании, которая уже является вкладчиком НПФ (открытого, корпоративного, профессионального), – верный способ стать и участником такого фонда, работая на свою пенсию вместе с коллегами. К слову, если сотрудник увольняется, его средства сохраняются за ним.

Фонд может быть профессиональным, то есть не только сотрудники одного конкретного предприятия могут становиться его участниками, и вкладчиками могут быть компании, занимающиеся схожей деятельностью. Например, профессиональный негосударственный фонд «Магистраль» создан для всех, кто задействован в сфере железнодорожного транспорта и строительства. А вкладчиком профессионального НПФ «Хлебный» может быть юридическое или физическое лицо, род занятий которых – пищевая, перерабатывающая промышленность, торговля в сфере пищевой промышленности, строительство в сфере пищевой промышленности, деятельность научных организаций и сферы высшего образования.

Выгода участника НПФ: прямая и косвенная

«Самый мощный фактор, который влияет на результат – это время; и чем раньше человек начнёт сотрудничать с НПФ, тем более существенный результат получится при выходе на пенсию, - комментирует управляющий директор компании «Озон Капитал» Андрей Золотухин. - И если 30-летним можно начинать откладывать по 5-10% своего дохода, то чем старше человек, тем более существенную сумму нужно откладывать, чтобы получить ощутимый результат». Вряд ли стоит ждать милости от государства, ожидая запуска второго уровня с формированием накопительного пенсионного фонда. «Время» действительно «деньги» в случае пенсионных инвестиций.

Даже получая выплаты из НПФ, пенсионер имеет право на государственную пенсию.

Можно быть участником нескольких НПФ одновременно. Например, и корпоративного, и какого-нибудь открытого фонда, который выберете по собственному усмотрению.

Момент начала пенсионных выплат из НПФ можно обозначить самостоятельно, и определить его не «государственным пенсионным возрастом», а на свое усмотрение (но не более десяти лет до государственной пенсии).

Получать пенсию из средств, накопленных на своем счету в НПФ, можно так часто, как заблагорассудиться. Если удалось собрать внушительную сумму, то выплаты могут быть ежемесячными. А если сумма не так велика, как мечталось смолоду, то можно ограничиться одной-двумя выплатами в год (и таким образом не тратить лишнего на комиссии управляющей компании). Остающиеся на счету деньги продолжают зарабатывать дивиденды и после выхода участника фонда на пенсию. Причем каждая следующая выплата будет большей за предыдущую.

Отчисления в НПФ разумнее всего производить из начисляемой заработной платы. И если на предприятии нет корпоративного НПФ или же вы, в дополнение к корпоративному НПФ, откроете счет в другом фонде, стоит уведомить работодателя о своем желании делать отчисления на персональный счет. Деньги, отчисляемые в НПФ, не облагаются налогом. Это особенно приятная «мелочь» для физлица-предпринимателя, и немалая выгода для более-менее крупной компании: в кармане каждого работника остается больше заработанных им денег.

Вкладчиком НПФ может быть и ваш работодатель (сколько бы работодателей ни было у вас), если он будет уведомлен о том, что вы накапливаете средства к пенсии на персональном счету. Если работодатель крутит носом, не соглашаясь отчислять ваши взносы из заработной платы, стоит подумать трижды, тратить ли в таком случае свои опыт, знания, здоровье и годы.

Получить выплату из НПФ можно раньше определенного в договоре срока, но только в случаях, определенных Законом: в случае тяжелой болезни (например, инсульт, выявление онко-заболевания, получение инвалидности), либо же в случае выезда на пмж за границу. К слову, в случае болезни участник может воспользоваться не всей накопленной суммой, а лишь необходимой для лечения; остальные средства могут продолжать работать в фонде.

Всю сумму сразу со счета в НПФ можно получить и в 50 лет, если там накопилось не более 64440 грн. Такую норму устанавливает Закон, так что стоит следить за возможными изменениями сумм и сроков в виду активного реформирования.

Все средства – и вложения, и заработанные дивиденды – можно унаследовать. В случае смерти участника фонда его накопления в полном объеме получает законный наследник, в течение пяти дней после подачи заявления. Налогом такое наследство не облагается.

Негосударственный пенсионный фонд не может стать банкротом (как банк или страховая компания). И даже в случае ликвидации фонда средства ни одного вкладчика не пропадают. Участник фонда в таком случае может перевести свои вложения в другой НПФ, на пенсионный депозит в банке, в страховую компанию, где имеет договор пожизненного страхования (если достиг пенсионного возраста по закону).

Как выбрать НПФ

Коммуникации с НПФ максимально просты и быстры. Сотрудничество вкладчика с управляющей компанией возможно благодаря средствам связи: телефон, электронный почтовый ящик. Зачисление денег на счет и выплаты происходят безналичными платежами. В обязательном порядке один раз в год КУА присылает участнику отчет о его средствах и результатах деятельности фонда.

Однако такая простота при весьма низкой финансовой грамотности несколько усложняет выбор. Впрочем, за каждым НПФ стоят живые люди, и как минимум позвонить в компанию можно всегда.

 60823427_483160102424548_2585918462241013760_n_30.05.19_1

В выборе НПФ руководствоваться прежде всего нужно показателями работы самого фонда и результатами работы управляющей компании в принципе. Важно, все же, с кем копить себе на старость и кому доверить управление личными средствами. Хорошо, если КУА работает на рынке давно и имеет внушающее доверие реноме, эффективно управляет средствами разных фондов. Чем больше информации о работе КУА найдете и на ее сайте, и на разных ресурсах, в сми, тем ярче будет представление о ней.

То же касается и самого пенсионного фонда. Чем дольше он работает, и чем больше он зарабатывает для своих участников, тем лучше. Чем больше информации о фонде в открытом доступе – документы о его регистрации и достижении нормативов, описание инвестиционной стратегии, отчеты о состоянии инвестиционного портфеля, информации о выплатах участникам фонда, тем больше доверие. Определяющими факторами выбора могут быть объем средств в управлении фонда (чем солиднее фонд, тем больше у него возможностей в использовании наиболее доходных финансовых инструментов), какую доходность пенсионных активов он показывает из года в год, а также срок работы и репутация фонда на рынке. Даже не слишком разбираясь в финансовой терминологии, при условии максимальной информационной открытости фонда, можно четко понять и представить, как будут работать заработанные вами деньги.

Автор: Наталия Гамоля

Оценка материала:

5.00 / 8
Как успеть накопить на достойную пенсию за 10-15 лет 5.00 5 8
Жизнь и Стиль / Личные финансы
03.06.2019 832
Еще материалы раздела «Личные финансы»