НОВОСТИ ДНЯ: Личность убийцы Вороненкова установлена - полиция  Госдолг Украины вырос на 0,3% до 71,21 миллиарда гривен  Убийца Вороненкова умер в больнице  Порошенко: Убийство Вороненкова – это теракт со стороны России  НБУ вводит санкции против "дочек" российских банков  В Харьковской области пожар и взрывы на складе боеприпасов. Подозревают диверсию  Оккупанты назвали диверсией вещание украинского ТВ на Крымвсе новости дня
04.11.2015 3926

Увядающая банкнота. Настоящее и будущее безналичных операций в Украине

Украинцы привыкают к безналичным платежам. Неумолимая статистика говорит о том, что, невзирая на падение доверия к банкам, население предпочитает все чаще оплачивать товары и услуги банковскими картами, нежели «кэшем».

Например, по итогам 2014 года сумма безналичных платежей достигла 255,2 млрд, что на 96 млрд грн больше, чем годом ранее. Причем, уже по итогам 3 кварталов 2015 года украинцы провели трансакций по «безналу» на 269 млрд грн. И с уверенностью можно говорить, что по итогам всего года этот показатель явно доберется до уровня 350 млрд грн и даже перешагнет эту отметку.

Это же касается и количества безналичных операций: за 2014 год их было проведено 879 млн, за январь-сентябрь 2015 года – 909 млн. В то время как трансакции по получению наличных, напротив, сокращаются (см. табл.). Плюс ко всему, есть положительная динамика и в разрезе платежных инструментов: растет количество карт с магнитной лентой и чипом, которые эмитированы украинскими банками, а также бесконтактных карт.

И хотя общий объем эмиссии банковского «пластика» сократился (это объясняется значительным уменьшением количества банков на рынке), коэффициент соотношения платежных карт и количества держателей продолжает расти: с 1,36 на 1 января 2014 года до 1,38 на 1 октября 2015 года.

Полосы и чипы

И хотя в Норвегии, к примеру, до 2020 года вообще решили полностью отказаться от наличных купюр, до сознательности европейцев нам еще далеко. Тем не менее, привычка доставать из бумажника карту, а не мятую гривну, прочно вошла в обиход и у нас. Вопрос лишь в том, какие технологии, а также их безопасность, смогут предложить украинские банки, платежные системы и процессинговые центры.

Например, бесконтактные платежи PayPass постепенно теряют статус «экзотики». Неумолимо растет количество POS-терминалов, считывающих «чипованные» карты, равно как и парк оборудования для приема пластиковых карт в принципе. На 1 октября 2015 года, согласно данным НБУ, общая численность терминалов составляла 189 тыс. штук, в том числе торговых – 168,7 тыс., а предприятий, которые их установили, – 121,7 тыс.

Конечно, вряд ли можно говорить об их 100-процентной активности, поскольку многие торговые точки обзавелись POS-терминалами лишь потому, что этого требует законодательство. Но то, что их использование для расчетных операций увеличивается, – это факт.

«Клиенты банков, подключенных к UPC, в среднем совершают пять операций в месяц, тогда как еще в 2012 году было около трех транзакций в месяц. А по данным на третий квартал 2015 года более половины операций по картам (52%) – это безналичные расчеты», - рассказывает глава «Украинского процессингового центра» (UPC) Антон Романчук.

Дополнительное ускорение «безналу» придает развитие электронной коммерции в Украине, а также рост популярности покупок в интернете в принципе, в том числе и за пределами нашей страны. Банки и их партнеры достаточно чутко реагируют на эти тенденции: выпускают специальные виртуальные карты для платежей в Глобальной сети (их общее количество в обороте уже достигает 270 тыс. штук), а бизнесу предлагают интеграцию платежных программных систем для приема банковских карт к оплате.

Все в онлайн!

Распространение дистанционного банковского обслуживания тоже играет не последнюю роль. «Технологии подогревают спрос: это и увеличение количества переводов между картами, и рост количества оборудования для бесконтактных операций, и оснащение киосков самообслуживания устройствами для работы с платежными картами, и, наконец, рост доли банков, предлагающих мобильный и интернет-банкинг», - объясняет резко возросшие потребности в онлайн-инструментах заместитель главы правления по техническим вопросам компании «Укркарт» Виталий Богданов.

Даже за последний кризисный год, когда с рынка ушла почти треть банков и, соответственно, сократились сети банкоматов и терминалов, количество транзакций на одну карточку все равно выросло на 10-20%.

В целом же тренд банковских услуг таков, что общение клиента и клерков постепенно сводится к минимуму. С одной стороны, это позволяет разгрузить персонал банка, снизить операционные затраты, с другой – предложить более широкий спектр услуг, а главное – удобство, которое дает удаленное обслуживание. Начиная от ежедневных платежей, дистанционного открытия счета и депозита, и заканчивая попутными сервисами, такими как покупка авиабилетов, обмен валют, бронирование отелей и т.д.

И хотя часть этих сервисов напрямую с банковскими услугами не связана, общая идея такова, чтобы обеспечить покрытие всех возможных потребностей клиента в платежах, подсказывая банкам, как стимулировать потребителей платить картой все чаще и чаще.

Непростой путь

Конечно, без сложностей тоже не обходится. Одно из главных препятствий на пути инноваций в безналичных платежах – недостаточные знания о принципах их работы. Причем как со стороны держателей карт, так и тех, кто обеспечивает их обслуживание. «Объемы оплат бесконтактными картами пока растут не так быстро, как ожидалось. Во-первых, в Украине еще мало карт, поддерживающих бесконтактную функцию. Во-вторых, клиент должен знать о возможности рассчитаться «чипом» и попросить об этом кассира», - рассказывает Антон Романчук.

Вторая проблема – безопасность. По данным МВД, за 8 месяцев 2015 года правоохранительные органы Украины выявили 20 незаконных операций на сумму около 500 млн грн. Хотя это скорее вопрос к банкам и процессинговым центрам, услугами которых они пользуются. Ведь именно процессинг является инструментом не только успешной авторизации платежных операций, но и своеобразным препятствием на пути мошенников.

Распространение дистанционного банковского обслуживания тоже играет не последнюю роль. Плюс многое зависит и от требований МПС. Ведь если процессинговый центр в Украине, который, к примеру, верифицирует операции на стороне банка, не соответствует критериям безопасности Visa или MasterCard, карты этих систем он обслуживать не сможет.

«К тому же, для массового мошенничества злоумышленникам нужно много данных о клиентах: логины, пароли, номера телефонов, счетов. Но они хранятся в недоступном для чтения виде, а доступ к ним ограничен и контролируется», - уверяет Андрей Моршнев, начальник службы информационной безопасности УкрСиббанка.

Пластик уже не тот…

В ближайшие годы платежные инструменты будут развиваться эволюционно. Об этом говорят и банки, и НБУ, согласно ожиданиям которого к 2020 году доля безналичных платежей увеличится с нынешних 1,2% до 30%.

Причем Национальный банк всерьез намерен и далее ограничивать обращение наличных. По последним планам регулятора, сумма кэш-операций снизится со 150 до 50 тыс. грн. Цели понятны: сократить объем незадекларированной денежной массы и отбить у граждан любовь к бумажным банкнотам.

Эксперты, в свою очередь, прогнозируют, что самообслуживание будет смещаться в сторону онлайн-банкинга, продолжится рост электронной коммерции. Помимо этого, банки готовы внедрять на уровне процессинга более простые механизмы платежей, в том числе через мобильные приложения.

Например, часть украинских банков вместе с МПС уже используют услуги прямой пересылки денег с карты на карту. У Visa это - Visa Direct, у MasterCard – MoneySend. Также в начале октября «УкрКарт» получила сертификацию от Visa на внедрение операций Visa Direct через прямой интерфейс с МПС, что, по идее, должно сделать перевод денег между картами Visa еще более простым и безопасным.

Многое зависит и от розничного бизнеса, который пользуется эквайрингом. Ко-брендинговые проекты с банками, предлагающие клиентам дополнительные скидки, возможность получить кредит на карточку, который можно использовать на более выгодных условиях, если операции будут проводиться в торгово-сервисной сети, пользоваться сервисом возврата части потраченной суммы при оплате товара банковской картой и прочие бонусы – все это будет подталкивать клиентов рассчитываться карточкой, а не бежать в банкомат, чтобы снять деньги.

Кроме того, в ближайшие 3-5 лет можно ждать роста доли операций с помощью технологии NFC. Фактически это тот же PayPass, но вместо банковской карты используется ее «образ», зашитый в чип смартфона. Эксперты также прогнозируют постепенный отказ от физического «пластика» в принципе, например - посредством технологии wallet, которая дает возможность хранить в защищенном электронном виде свои карты и использовать их для оплаты в интернете или посредством NFC.

Хотя главные задачи на сегодня – это рост стабильности украинского банковского сектора в принципе, а также действия властей, от которых ждут «зеленый свет» для развития безналичных платежей без лишнего регуляторного давления. Под государственным фактом подразумевается как либерализация правовой базы, так и снижение таможенных пошлин для ввозимого оборудования, а также упрощения налогового режима для операторов рынка.

Показатели развития рынка безналичных платежей в Украине*

По состоянию на

Держатели платежных карт, тыс. человек

Банкоматы, штук

Терминалы, штук

Карты с магнитной полосой, тыс. штук

Карты с магнитной полосой и чипом, тыс. штук

Карты для платежей в сети Интернет, тыс. штук

01.01.2007

29 414

14 718

62 045

30 266

802

106

01.01.2008

35 723

20 931

94 317

38 676

771

197

01.01.2009

37 232

27 965

116 748

36 123

729

166

01.01.2010

39 395

28 938

103 063

27 092

588

76

01.01.2011

39 942

30 163

108 140

27 438

602

129

01.01.2012

35 179

32 997

123 540

32 022

653

987

01.01.2013

44 339

36 152

162 724

31 238

1 014

113

01.01.2014

49 719

40 350

221 222

33 277

1 536

185

01.01.2015

51 649

36 596

203 810

30 009

2 370

248

01.04.2015

51 873

36 060

187 680

29 702

2 350

300

01.07.2015

47 510

34 325

183 900

27 093

2 521

262

01.10.2015

44 753

33 424

189 437

27 073

2 661

269

* по данным Национального банка

 Автор: Павел Харламов

Оценка материала:

3.00 / 2
Увядающая банкнота. Настоящее и будущее безналичных операций в Украине 3.00 5 2
Бизнес / Финансы и банки
04.11.2015 3926
comments powered by Disqus
Еще материалы раздела «Финансы и банки»
  • Дайте еще докапитализации. И еще. И еще немножко Дайте еще докапитализации. И еще. И еще немножко

    Вот, что мне нравится в государственных финансовых менеджерах - это их застенчивость. Получив почти 30 млрд гривен рефинансирования от НБУ, и отчитавшись о росте депозитов и стабилизации финансового положения – национализированный Приватбанк попросил ещё докапитализации.

  • Как будет работать НБУ без Гонтаревой Как будет работать НБУ без Гонтаревой

    В очередной раз ходят слухи, что Гонтарева подала в отставку. Раз в десятый за последние пару лет. Каждый раз на ее место прочат персонажей один краше другого, одни фамилии которых заставляют сомневаться, что глава НБУ пойдет куда-то. Шутка ли, фантазия так ограничена, что туда зовут Арсения Петровича, которому оно уже не надо, или достают из нафталина Ющенко или Стельмаха, которых трудно представить в другом месте, кроме пасеки. Или поборника печатного станка Данилишина. И ни одной фамилии независимого технократа, который бы был профессионалом и приветствовался бы рынком. Да еще и в процессе переговоров с МВФ, где подпись главы НБУ одна из четырех, которые ставят под меморандум.

  • С прицелом на рост: как страховщики выживают на рынке КАСКО С прицелом на рост: как страховщики выживают на рынке КАСКО

    Минувший год прошел для страховых компаний в условиях ожесточенной борьбы за клиентов, которая велась в основном в сегменте КАСКО. Причем «моторное» направление, годами кормившее страховой рынок, стало для многих страховщиков обузой и обернулось крупными убытками на фоне оттока клиентов.

  • Зарплатні картки заборонено? Жми "Клас"! Зарплатні картки заборонено? Жми "Клас"!

    Інна Музичук, керівник мережі регіональних прес-офісів ПриватБанка: Шановні представники ЗМІ. Кожен наш прес-секретар в кожній області вже, вибачте, задовбався коментувати ваш вкид від 2014 року, який ви публікуєте як "СВІЖА ПОСТАНОВА НБУ!!! ШОК! СЕНСАЦІЯ!"

  • Через схеми із банку «Хрещатик» було виведено активи вартістю 3 млрд грн – ФГВФО Через схеми із банку «Хрещатик» було виведено активи вартістю 3 млрд грн – ФГВФО

    У рамках ліквідаційної процедури, розпочався продаж активів ПАТ «КБ «Хрещатик». Отримані у процесі реалізації кошти спрямовуватимуться на задоволення вимог кредиторів банку. Попри те, що «на папері» вартість активів банку, включених до ліквідаційної маси, склала 8,13 млрд грн, незалежні ліцензовані оцінщики оцінили їх у 2,65 млрд грн. При цьому, по сумі затверджених акцептованих вимог кредиторів ПАТ «КБ «Хрещатик» є одним із найбільших банків, в яких розпочато процедуру ліквідації – 6,15 млрд грн. Сьогодні Фондом подано 66 заяв про вчинення кримінальних правопорушень, направлено 220 позовних заяв та відкрито 270 виконавчих проваджень у тому числі з метою повернення виведених ТОП-менеджментом банку активів.