Преимущества и недостатки украинского интернет-банкинга

Текст: Виктория РУДЕНКО, Контракты 

Столь пафосное заявление банк «Финансы и Кредит» опубликовал на своем интернет-сайте совсем недавно — 23 сентября 2009 года. Хотя финструктура уже заявила о запуске нового продукта, клиенты все еще не могут ею воспользоваться — систему тестируют. Спектр услуг будущей интернет-системы банка «Финансы и Кредит» небольшой. Она позволит пользователю перечислять деньги с одного своего счета в банке на другой, получать выписки со счетов, блокировать кредитные и платежные карточки, платить за мобильную связь, услуги интернет-провайдеров, а также по кредиту. Другие банковские услуги — перечисление средств на счета третьих лиц в других финорганизациях или продление срока депозита — пока только в разработке.«Финансы и Кредит» — не первый украинский банк, планирующий заняться обслуживанием клиентов через интернет. Банк «Форум» недавно отказался от системы «клиент-банк» (она позволяла пользователю контролировать состояние банковского счета, но привязывала его к определенному компьютеру) и теперь разрабатывает полноценную систему интернет-банкинга, чтобы клиент мог из любой точки мира проверить свой счет и перечислить деньги. Год назад подобную систему открыл ОТП Банк, а также несколько других финструктур.
Интернет-банкинг способен составить серьезную конкуренцию платежным терминалам. По данным Украинского процессингового центра, с сентября 2008-го по аналогичный период 2009-го количество клиентов, пользующихся платежными терминалами, увеличилось в два раза.
Однако качество отечественного интернет-банкинга до сих пор оставляет желать лучшего. При этом банков, предоставляющих эту услугу, довольно мало: журналисты Контрактов насчитали всего десять таких финструктур. Банкиры говорят о том, что интернет-банкинг — очень перспективное направление бизнеса, однако внедрение полноценной системы интернет-управления банковским счетом — слишком дорогое удовольствие.

Основное преимущество украинского интернет-банкинга — его дешевизна для клиента. Подключение к интернет-системе обычно бесплатное, абонентская плата составляет от 10 грн в год до 5–10 грн в месяц. Банковский платеж в интернет-системе стоит 1–2 грн, или 0,1–0,3% суммы
(в отделениях банков: 10–30 грн за платежку, или 0,5–1% суммы). Правда, для перечисления крупных сумм (у каждого банка свой лимит) финструктура может предложить пользователю арендовать носитель секретного ключа для электронно-цифровой подписи (проще говоря — флешку с определенным кодом), дабы обезопасить счет от несанкционированных взломов. Стоит такой носитель 200–300 грн. По окончании срока действия договора пользования интернет-банкингом финструктура обязуется вернуть деньги за флешку.
Отечественные системы интернет-банкинга удобны еще и тем, что клиенту не нужно выстаивать длинные очереди в отделениях, чтобы получить выписку со счета или погасить очередной платеж по кредиту.

Но на этом преимущества отечественного интернет-банкинга заканчиваются. Молниеносность этой услуги — миф. Любые межбанковские платежи (в том числе с помощью интернет-банка) проходят через нацбанковскую систему электронных переводов средств, не отличающуюся быстротой. (Кстати, именно поэтому банковские платежи в Украине могут идти по несколько часов, а то и целые сутки.) К тому же, согласно нормативам НБУ, любые перечисления средств в украинской межбанковской системе возможны только в течение банковского дня: с 9.00 до 16.00. Это правило распространяется и на интернет-банкинг.
Большинство финорганизаций, предоставляющих услугу интернет-банкинга, позволяют клиентам только проверять состояние счетов и движение денег по ним, а также перечислять средства в рамках одного кредитного учреждения. Лишь некоторые финструктуры (в частности, Универсал Банк, ОТП Банк, СЕБ Банк, ПриватБанк) предоставляют своим клиентам расширенный, хотя и неполный набор услуг интернет-банкинга: перечисление денег на счета в других финучреждениях, конвертацию валюты, перевод средств в системе денежных переводов. (Подробнее об условиях предоставления услуги интернет-банкинга в различных украинских финструктурах см. «По счету».)
В отличие от большинства европейских стран в Украине пока нет услуги, позволяющей клиенту одновременно управлять счетами в разных финорганизациях, то есть сводить все свои банковские счета в единую систему.
«В Европе широко распространен мультибанкинг, когда финучреждения объединяют свои интернет-системы», — говорит старший специалист департамента электронного бизнеса СЕБ Банка Иван Макаренко. Не могут украинцы и платить налоги по интернету, приобретать инвестиционные сертификаты, страховки и другие финансовые продукты. В Украине пока только ОТП Банк и СЕБ Банк планируют внедрить такой продукт. Обе финструктуры намереваются торговать через интернет-банкинг своими финансовыми и инвестиционными продуктами: ОТП Банк — от КУА «ОТП Пенсия» и КУА «ОТП Капитал», а СЕБ Банк — от КУА «СЕБ Эссет Менеджмент» и СК «СЕБ «Лайф Юкрейн». Только вот точные сроки внедрения такой услуги пока не оглашались.

Впрочем, узкий набор услуг в отечественном интернет-банкинге — вовсе не главный его недостаток. Основная проблема большинства клиентских интернет-систем — это так называемые баги (ошибки) в них и нелогичная структура платформ. Например, интернет-банк может выдавать информацию о состоянии счета с опозданием в один-два дня. Некоторые системы интернет-банкинга не стыкуются с ОС Windows Vista и Windows 7, а работают только с более ранними версиями Microsoft Windows.
Почему так происходит? С самого начала 1990-х годов ПО финучреждений разрасталось непоследовательно, хаотично: сначала небольшие банки писали программы с ограниченным количеством функций, затем эти, уже подросшие банки дополняли свои программы все новыми и новыми функциями. В результате в финучреждениях сформировалась сложнейшая система программных надстроек, зачастую мало связанных между собой логически и функционально либо, наоборот, дублирующих друг друга. Единые программные продукты внедрялись только в банках, созданных с нуля иностранными финструктурами, у которых был соответствующий опыт создания и применения банковского ПО.
Нынешние системы интернет-банкинга в Украине часто формируются независимо от всей программной платформы финучреждения и без того обладающей довольно хаотичной системой программного обеспечения. Логично, что в таких условиях бесперебойное сотрудничество всех систем в банке затруднено.
Запустить полноценный интернет-банкинг стоит довольно дорого. Система дистанционного банковского обслуживания (с доступом к счетам через интернет и мобильный телефон, с большим количеством услуг) стоит неподъемные для многих банков $1 млн и более. При этом аутсорсинговое обслуживание клиентской интернет-системы на протяжении двух-трех лет после ее запуска зачастую обходится финучреждению практически в такую же сумму, во сколько обошлось написание самой программы.
Поэтому банки если и открывают интернет-банкинг, то в основном с базовым набором услуг. Такой продукт стоит не так уж дорого — примерно от $100 тыс. А если привлекать к разработке ПО не внешних, а своих специалистов, то он обойдется и вовсе в $50–60 тыс. К слову, именно так большинство банков и поступают. И тогда программы пишутся «на коленке», получаются довольно сырыми и недружественными клиенту. Ведь штатным программистам приходится не только разрабатывать сложный продукт, но и следить за функционированием остальных систем финучреждения. Кроме того, как правило, сотрудники IT-отделов не имеют соответствующего опыта в написании программ для интернет-банкинга.
По словам финансистов, интернет-банкинг имеет смысл запускать, только если количество потенциальных пользователей такой системы превышает 10 тыс. человек. Тогда расходы на создание и запуск продукта в ближайшие два-три года окупятся. Но столь обширной клиентской базой могут похвастаться лишь крупные учреждения. Не зря старожилами интернет-банкинга являются финструктуры, входящие в десятку крупнейших, — ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк.
Впрочем, разработчики ПО все равно считают, что еще год-полтора (когда банковская система начнет зарабатывать свои первые после кризиса прибыли) финорганизации начнут массово внедрять услугу интернет-банкинга. Ведь каждая операция в такой системе обходится в два-три раза дешевле, чем в банковском отделении.