Більше уваги, більше сервісу

Якими є головні підсумки 2010 року для української фінансової системи в цілому та Райффайзен Банку Аваль зокрема?
Володимир Лавренчук: Я оцінив би 2010 рік як оптимістичний: є певне зростання за вкладами та кредитами, відбулася стабілізація фінансового ринку, хоча поки що таких позитивних сигналів небагато. Основні драйвери економіки, такі як будівельна, транспортна, машинобудівельна галузі, не отримали необхідного фінансування.
Блокуючими факторами стали зменшення світового попиту на продукцію нашої економіки, а також відсутність так званої довгої гривні. Більша частина наших клієнтів потребують середньострокових та довгострокових кредитів, сьогодні ж гривня поки що є привабливою тільки в короткий термін, а доларового кредитування банки бояться, бо навчені отриманими збитками. Враховуючи такі консервативні очікування, Райффайзен Банк Аваль намагався зберегти свої позиції у всіх сегментах: у роботі з великими корпораціями, малим, середнім бізнесом та приватними особами.

Який відсоток кредитного портфеля банку займають проблемні кредити?
Володимир Лавренчук: На сьогодні існує відмінність між стандартами обліку, тому дані щодо заборгованості у банківському секторі України різняться. За міжнародними стандартами, за якими працює МВФ, — це 40%. Згідно з українським обліком, який використовує НБУ, — 12% (обидві цифри стосуються всіх банків України).
Останні звіти за міжнародними стандартами, які стосуються Райффайзен Банку Аваль, свідчать про 32,9% проблемних кредитів у портфелі нашої установи. Це багато, fле все ж значно краще, ніж у середньому по ринку.
Загалом проблема неповернення кредитів для галузі залишається актуальною. Можливо, ми почуваємося комфортніше, тому що сформували резерви під прострочені кредити. Усі збитки зафіксовано у минулому році. Щоб їх компенсувати, акціонери разом з міжнародними інституційними інвесторами збільшили капітал банку на $600 млн. А коли частина проблемних кредитів погаситься, це буде наш майбутній прибуток.

Який відсоток кредитів може відновитися?
Володимир Лавренчук: Більша частина кредитів видавалася під заставу нерухомості, яка впалав ціні більш ніж на 50%. Можна зробити розрахунок, що, коли всі судові процеси відбудуться й предмет застави можна буде реалізувати, повернеться 50% від прокредитованих сум. Однак важко прогнозувати якісь терміни, оскільки судове чи позасудове врегулювання конфлікту між позичальником і банком відбувається дуже важко й довго. Крім того, незрозуміло, як швидко можна буде продати предмет застави: слід брати до уваги стан ринку нерухомості, який перебуває в глибокій стагнації. Можливо, кредити почнуть повертатися в 2012 році, коли збільшиться попит на наші сервіси та продукти. Додамо сюди й пожвавлення економіки через Євро-2012. Це дасть більше можливостей нашим клієнтам обслуговувати старі борги.

Чи є підстави для зростання кредитних портфелів у 2011 році?
Володимир Лавренчук: За очікуваннями експертів, з переліку банків, які входять до складу Форуму провідних міжнародних фінансових установ, у 2011 році кредитний портфель може зрости на 10%. Але кредит — не єдиний інструмент, який має привести кошти в економіку України. Основним інструментом вкладання коштів мають стати інвестиції. Якщо інвесторові некомфортно і він не поспішає вкладати капітал, то банк теж не кредитуватиме.
Крім того, в країні має бути передбачувана судова система. Якщо сьогодні деякі суди визнають недійсним отримання валютного кредиту, то як банк може дозволити собі кредитувати? Бо ж фінустанови ризикують не своїм капіталом. Насправді, у них усього 1/10 банківського капіталу, а 9/10 — це гроші вкладників. Банк не може ними ризикувати. І ми вже бачили, які можуть бути наслідки.

Які галузі української економіки вигідно кредитувати у 2011 році?
Володимир Лавренчук: У першу чергу експерти називають наш аграрний комплекс — як рослинництво, тваринництво, так і переробку цієї продукції та виробництво кінцевого товару споживання. Дохідність цієї індустрії сьогодні найвища. Відроджується машинобудування й транспорт, і ми кредитуємо підприємства, які працюють у цих галузях. Крім того, у сфері наших пріоритетів залишаються малий та середній бізнес, незважаючи на фінансові втрати цієї групи у зв’язку з великою кількістю валютних кредитів у представників цього сектору та неможливістю їх обслуговувати.
У наступному році ми повернемося в іпотеку, більш того, плануємо кредитувати в гривні: намагатимемося зробити кредити дешевшими, а строки — довшими. Це станеться вже у другому півріччі 2011-го.

Які зміни очікують ваших вкладників у 2011 році?
Володимир Лавренчук: У Райффайзен Банку Аваль на них очікує надійний, зручний, доступний та привабливий сервіс.
Надійність — це капітал, наявність грошей, передбачуваність банку. У цьому наша сила: маємо капітал, наші стратегії публічні, ми входимо в міжнародну австрійську групу «Райффайзен Банк Інтернаціональ».
Зручність — це 934 відділення в Україні.
Доступність — це Інтернет-банкінг для приватних осіб, який відкриваємо в 2011 році (доступ до рахунків і здійснення операцій), а також розширення кількості послуг, що надаються в наших кіосках самообслуговування. Сьогодні таких кіосків у нашому банку вже понад 500.
Привабливість— це атмосфера в нашому банку, досвідчений і адекватний персонал.
Крім того, зрозумівши, що преміум-аудиторія потребує окремої уваги, індивідуального підходу, ми створили програму «Преміум-банкінг», яку плануємо запустити вже у лютому 2011 року. Це не тільки фінансові, але й консультаційні послуги — інвестування в цінні папери, пенсійне планування та ін. Ця програма впроваджена в більшості країн, де представлені фінансові установи групи «Райффайзен», з успіхом розпочато її й у Росії. Тому сподіваємося задовольнити наших українських клієнтів, запропонувавши їм більше уваги, більше сервісу.
Стосовно відсотків за депозитами, то вони залежатимуть від рівня інфляції: очікуємо в межах 10–11%. Це свідчить про те, що відсотки за вкладами будуть майже такими ж плюс премія в 2–3%, що дозволить покрити втрати від інфляції й отримати невеликий заробіток. Я думаю, це справедлива ціна для вкладників.

Нещодавно вас переобрали головою ради директорів Форуму провідних міжнародних фінансових установ. Які завдання на наступний рік?
Володимир Лавренчук: У 2010 році нам було важливо переглянути досвід відновлення кредитування в різних країнах та запропонувати шляхи впровадження єдиних стандартів бухгалтерського обліку. Наша мета та дії знайшли відгук у НБУ та уряді. Зараз ми сформували перелік пріоритетів на наступний період діяльності. Вони стосуються стратегічних питань, таких як доларизація, валютне регулювання, стандарти обліку, стабілізація вкладів. Це питання, на вирішення яких піде не один рік, протее використання міжнародного досвіду дозволить Україні не припускатися багатьох помилок, які вже зробили інші країни.

За матеріалами видання «ГVардiя»