Як і де взяти мікрокредит в Україні?

Сьогодні мікрокредитні організації часто є останнім варіантом порятунку для людини, що опинилась у критичній ситуації. Такі організації надають короткострокові позики населенню з поганою кредитною історією та виконують важливу соціальну функцію.  Так, МФО раніше отримували шквал критики, через заплутані умови кредиту та не до кінця коректну роботу консультантів, але з виходом закону про споживче кредитування та посилення контролю з боку Національного банку України, ситуація кардинально змінилася. Ринок став прозорішим, компанії зобов'язали чітко вказувати реальну річну процентну ставку без прихованих комісій, а діяльність колекторських служб була жорстко регламентована.

Сьогодні отримати таку позику можна безпечно, якщо підійти до процесу відповідально. Аби знайти офіційну компанію короткострокових кредитів можна піти двома шляхами: самостійно знайти її в мережі інтернет, або ж використати сайти-вітрини, які за вас проаналізували усі відсоткові ставки, приховані комісії та надали вичерпну інформацію про реальні умови кредитування. Розібратись у всьому самостійно не просто, адже подекуди умови кредитування досить заплутані. Сьогодні, за даними сайту 100kredit.com.ua близько 30% користувачів, що оформлюють швидкий кредит, взагалі не читають умов договору. Саме тому, вкрай важливо доносити до таких позичальників важливість ознайомлення з кредитним договором, адже саме там вказані усі умови кредитування, інформація про штрафи та інші особливості кредитування.

Процес оформлення кредиту: з чого складається та на що звертати увагу?

Отже, коли ви точно вирішили в якій компанії будете брати швидкий кредит, прийшов час подати заявку. Практично у 90% МФО цей шлях складається з однакових кроків про які ми розповімо нижче.

Етап 1: Авторизація за номером телефону

Перший етап найпростіший. Потрібно використати свій фінансовий номер (той, що прив’язаний до будь-якого банку) для авторизації. Натискаємо вхід, вводимо номер, отримуємо смс або дзвінок з кодом та вводимо його. На цьому крок завершений.

Етап 2: ПІБ, ІПН та дата народження

Настуний етап умовно можна назвати ознайомлення. МФО хоче дізнатись найосновіші речі з точки зору кредитора:

1. Дата народження одразу дозволяє дізнатись, чи ви повнолітні;

2. ІПН - через це МФО проводит оцінку вашої кредитної історії;

3. ПІБ - ідентифікація вашої особи.

Переходимо далі, на більш складніший етап.

Етап 3: паспортні дані та адреса реєстрації

На цьому етапі слід вибрати документ, що посвідчує особу. Це може бути або ID-картка, паспорт-книжечка чи додаток ДІЯ. Верифікацію особи через останній варіант майже усі популярні МФО інтегрували у свої системи. Якщо ви обираєте Дія або BankID, процес верифікації значно пришвидшується, оскільки система автоматично підтягує необхідні надійні дані з державних реєстрів чи банку. Якщо ж ви вводите дані вручну, будьте вкрай уважними: найменша помилка в літері чи цифрі може призвести до автоматичної відмови системою. Після заповнення паспортних даних зазвичай потрібно вказати адресу реєстрації та фактичного проживання. Усі правила кредитування одноголосно заявляють, що позичальник повинен мати діючу адресу реєстрації. Без цього взяти кредит чи оформити банківську карту не можливо. Якщо адреса реєстрації відрізняється від адреси проживання про це теж слід повідомити в окремому полі. Зазвичай така функція активовується за допомогою спеціального перемикача.

Етап 4: місце праці та рівень доходів

Аби оформити швидкий кредит, потрібно мати хоча би якийсь дохід. Кредитор у цьому випадку хоче оцінити, чи буде у вас на момент закінчення строку кредитування повна сума для повернення боргу. Місце праці може бути різним: офіційна робота, фріланс-підробітки. Якщо ви безробітний, то джерелом доходу можна вказати пенсію, стипендію чи будь-яке інше джерело. Вкрай важливо, щоб інформація відповідала дійсності, адже будь-яке недостовірне твердження щодо доходів може призвести до відмови у кредитуванні.

Додамо, що вкрай часто після подання заявки консультант кредитної компанії здійснює контрольний дзвінок та у голосовому режимі перепитує ваше місце праці, рівень доходу. Якщо відповіді не збігаються з тим, що ви вказали в анкеті, є ризик того, що ваші шанси на погодження позики знизяться. Крім того, часто консультанти можуть запитувати про наявні активні кредити. Ця інформація міститься в УБКІ у відкритому доступі, тож кожен кредитор одразу її бачить. Саме тому дуже важливо надавати лише достовірну інформацію, бо все вами сказане можна перевірити.

Щодо рівня доходу, то тут теж слід розуміти: якщо віін значно менший за позику, яка вам потрібна, то виникає логічне запитання. А яким чином ви збираєтесь повернути кредит, якщо доходів буде недостатньо? Причина відмови буде очевидною, тож завжди подавайте заявку у фінансову організацію на суму, яка не перевищує рівня ваших доходів.

Етап 5: банківська карта

Верифікація картки теж важливий момент на якому багато хто спотикається. Причина криється у двох моментах:

1. Перший, на вашому балансі буде недостатньо коштів для верифікації. Зазвичай достатньо 1-5 грн, щоб система тестово заморозила невелику суму та підтвердила, що ця картка належить саме вам;

2. Другий, ви намагаєтесь прив’язати картку третьої особи. Тільки та особа, яка подає заявку на кредит може і отримати в подальшому кошти. Жоден кредитор не надасть вам позику навіть, якщо ви спробуєте прив’язати картку родича, однозначно отримаєте відмову.

Якщо ви прив’язали карточку, в такому випадку процес подачі заявки практично завершений.

Етап 6: договір

Фінальний крок, який відділяє вас від отримання коштів, це ознайомлення та підписання кредитного договору. Після того, як система автоматично або кредитовий менеджер вручну схвалять вашу заявку, в особистому кабінеті з'явиться електронна версія документа. Перш ніж переходити до підписання, обов'язково уважно перечитайте усі пункти: загальну суму кредиту, реальну річну процентну ставку, кінцеву дату повернення та умови нарахування штрафів чи пені у разі прострочення платежу.

Якщо всі умови вас влаштовують, компанія запропонує підписати цей документ. В онлайні це відбувається за допомогою введення спеціального цифрового коду, який надходить вам в SMS-повідомленні на фінансовий номер телефону.

Багато позичальників помилково вважають, що такий формат не має серйозної юридичної сили, адже тут немає паперу, мокрої печатки та фізичного підпису кульковою ручкою. Проте це велика омана. Згідно із Законом України "Про електронну комерцію" (а саме згідно зі статтею 12 цього закону), електронний підпис одноразовим ідентифікатором повністю прирівнюється за своїми правовими наслідками до власноручного підпису особи. Альфа-нумерична послідовність (код з SMS) генерується індивідуально для кожної транзакції.

Де взяти мікрокредит: популярні МФО чи маловідомі кредитні компанії?

Умовно ринок швидких кредитів можна поділити на два типи:

1. Популярні компанії - так звані старожили, які працюють багато років, мають сотні відгуків та сформований бренд. Процес подачі заявки в такі МФО чітко вибудований, сайти компаній працюють ідеально, а умови дорогу чіткі і зрозумілі;

2. Маловідомі МФО - ці компанії можуть лише починати свій шлях у фінансовому секторі. Часто відгуків про ці МФО недостатньо, щоб об’єктивно оцінити рейтинг компанії. В більшості випадків розглядають навіть тих клієнтів, які заборгували популярним компаніям, але шанс отримати кредит при поточних заборгованостях невисокий.

Яку б компанію ви не обрали, варто розуміти, на що слід звертати свою увагу, адже існує перелік пунктів і правил, які обов’язкові до аналізу. Давайте коротко пройдемось по тим аспектам, якими повинен володіти надійний кредитор:

1. Функціональний сайт з чітко вибудованим процесом оформлення кредиту;

2. Безкоштовний номер для зв’язку з клієнтами - обов’язковий атрибут хорошого МФО;

3. Наявність чинної ліцензії від Національного банку України (НБУ) - це фундаментальний критерій, який підтверджує легальність роботи установи в правовому полі держави;

4. Відкритість та прозорість умов - на сайті має бути доступний зручний кредитний калькулятор та зразок кредитного договору;

5. Адекватна та багатоканальна служба підтримки - можливість швидко отримати допомогу не лише за телефоном, а й через онлайн-чат на сайті, популярні месенджери (Telegram, Viber) або через офіційну електронну пошту.

Вибір між популярним МФО чи маловідомим повинен грунтуватись саме на пунктах вище. Крім того, аналізувати слід також умови самого кредиту, а саме:

1. Щоденну відсоткову ставку - вона не повинна перевищувати 1% на день. Саме таку максимальну відсоткову вставку встановив НБУ для кредиторів. Будь-яке перевищення - це порушення законодваства;

2. Комісія за оформлення - найкращий кредит той, що без комісії, але знайти такого кредитора проблематично. Навіть банки знімають близько 4% комісії за переказ кредитних коштів. Щодо МФО, то реально знайти позику, де комісія складатиме 5-15%. Часто можна зустріти кредитора у якого присутня пільгова ставка, але велика комісія. Інколи ситуація навпаки, пільгова ставка відсутня, а от комісія низька;

3. Штрафи та пролонгація - це теж важливий пункт, який слід ретельно вивчити перед підписанням договору. Дізнайтеся, які саме санкції застосовуються у разі прострочення платежу: чи є фіксований штраф за сам факт прострочення, чи нараховується підвищена пеня за кожен день затримки. Важливо також розуміти умови пролонгації, тобто продовження терміну дії кредиту. Надійні компанії дозволяють пролонгувати позику, сплативши лише нараховані відсотки, що допомагає уникнути штрафів та зберегти позитивну кредитну історію.

Зрештою, до якої компанії ви б не звернулись за короткостроковою позикою, пам’ятайте, що ці кошти слід повернути якомога швидше. Такий кредит боржникам створений з метою короткочасної допомоги. Якщо вдалось отримати його під 0,01% вкрай важливо повернути до закінчення цієї ставки. Оплату слід вносити за 3-5 днів до закінчення строку кредитування, адже ті самі банківські платежі (якщо вносити платіж через касу банку), можуть відбуватись з затримкою. І пам’ятайте, законодавство практично завжди на боці позичальника. Якщо ви оформили позику, але умови вам не підходять, маєте повне право повернути ці кошти протягом 14 днів без жодних штрафних санкцій.

Будьте розсудливі при виборі кредитора, пам’ятайте, що фінансовий сектор не обмежений одим банком чи мікрокредитною організацією, тож краще витратити трохи більше часу, але отримати вигіднішу пропозицію, адже на кону ваше фінансове благополуччя.