Довгострокова позика: однакова ставка — різна переплата

Позика на кілька місяців може здаватися зручнішою за кредит, який треба повернути з найближчої зарплати. Проте сам строк мало говорить про майбутні витрати. В одній пропозиції борг поступово зменшується з кожним внеском, в іншій — невеликі проміжні платежі залишають майже всю позичену суму до повернення наприкінці.

Якщо потрібна довгострокова позика, почати пошук можна з відповідної добірки Scelti. Агрегатор включає до неї компанії, які мають хоча б один кредитний продукт із максимальним строком від 90 днів. Це критерій добірки: інші продукти тієї самої компанії можуть бути коротшими. Доступний строк і порядок погашення потрібно перевіряти в умовах конкретної пропозиції.

Строк кредиту та дати платежів

Напис «до 180 днів» не означає, що протягом цього часу можна нічого не платити. Договір може передбачати внески кожні 15 чи 30 днів або за іншим графіком. До кінцевої дати повернення позики ще далеко, а обов’язковий платіж уже наближається.

Тому в графіку варто одразу знайти дату першого внеску, періодичність наступних і суму останнього. Особливо важливо зіставити ці дати з надходженням доходу. Платіж двічі на місяць і платіж раз на місяць створюють різне навантаження, навіть коли сума кожного з них виглядає посильною.

Що погашає кожен платіж

У графіку слід розрізняти повернення основної суми, яку також називають тілом кредиту, та сплату процентів. Якщо частина внеску йде на тіло, непогашений залишок зменшується. Коли проценти нараховуються саме на цей залишок, за наступний однаковий період їх буде менше за незмінної ставки.

Інша схема передбачає проміжну сплату процентів, а повернення основної суми — наприкінці строку. Людина вчасно виконує свої зобов’язання, але самі процентні платежі не скорочують тіло кредиту. Це потрібно врахувати, плануючи останній внесок.

Розглянемо умовну позику на 6 000 грн строком на 90 днів. Ставка становить 0,5% на день і застосовується до непогашеного тіла. Платежі вносяться наприкінці 30-го, 60-го та 90-го дня. Комісій, знижок і прострочень немає. Це навчальний розрахунок, а не умови конкретного кредитора.

У першому варіанті кожні 30 днів позичальник повертає 2 000 грн основної суми та сплачує нараховані проценти. У другому — перші два внески покривають лише проценти, а всі 6 000 грн тіла повертаються на 90-й день.

За перші 30 днів проценти однакові: 6 000 × 0,5% × 30 = 900 грн. Далі в першому варіанті вони становлять 600 і 300 грн, адже тіло зменшується до 4 000, а потім до 2 000 грн. У другому варіанті проценти щоразу дорівнюють 900 грн.

Отже, менші перші внески дали перепочинок бюджету, але залишили великий останній платіж. Після двох оплат у першому варіанті потрібно повернути ще 2 000 грн основного боргу, у другому — всі 6 000 грн. Різниця в переплаті за однакового строку та ставки становить 900 грн.

Що зміниться, якщо повертати довше

Якщо основний борг розподіляють на більшу кількість платежів, окремий внесок може стати меншим. Водночас борг погашається повільніше, а проценти нараховуються довше. За незмінної ставки й аналогічної схеми погашення це може збільшити загальну переплату.

У пропозиціях різних кредиторів додатково відрізняються ставки, комісії та умови знижок. Тому визначити дешевший варіант лише за кількістю днів не вийде. Для порівняння потрібні однакова сума, яку людина фактично отримає, повні графіки та загальні суми всіх обов’язкових платежів.

Перед оформленням варто перевірити, чи вистачить доходу на кожну дату, включно з останньою. Якщо основна сума повертається наприкінці, її доведеться накопичити окремо від поточних процентних платежів. Оцінювати посильність такої позики лише за першим невеликим внеском було б помилкою.