Нереальные деньги: почему альтернативные деньги в ближайшее время не заменят настоящие

«Пока банкоматы остаются самым популярным средством доступа к своему счету для держателей карт, однако клиенты банков стали чаще расплачиваться платежными картами в терминалах самообслуживания и используют их для расчетов в интернете», — рассказывает директор по вопросам развития бизнеса UPC Андрей Березюк. Если еще год назад посредством банкоматов осуществлялось более 90% всех транзакций с карточками, то теперь — уже менее 80%. Доля операций в ПОС-терминалах выросла до 17%, в интернете — до 3%. Посредством онлайн украинцы предпочитают рассчитываться в супермаркетах, магазинах одежды, торгово-развлекательных центрах, отелях и на заправках, оплачивают коммунальные услуги и пополняют счета мобильных телефонов. По данным Нацбанка, в I квартале 2011-го доля безналичных расчетов составила 22,5%, в то время как по итогам 2010 года этот показатель был на уровне 17,5%.

Беспроводная проводка

Причин, по которым украинцы отдают предпочтение безналичным платежам (в частности, расчетам в интернете), несколько. Во-первых, если раньше, для того чтобы совершить платеж, нужен был компьютер, то теперь можно использовать любой мобильный телефон с выходом в интернет. Как правило, телефон всегда под рукой, чего не скажешь о стационарном ПК. Весной этого года ПУМБ, например, запустил новую услугу онлайн-банкинга специально для пользователей iPhone или iPad. Во­вторых, постоянно растет список товаров и услуг, которые можно приобрести не выходя из дома. Украинцы уже оценили преимущества онлайн-покупок: во Всемирной сети интересующий товар зачастую можно купить в несколько раз дешевле, чем в магазинах. В-третьих, за последний год-полтора отечественные банки сделали огромный шаг вперед в развитии интернет- и мобильного банкинга. Еще недавно украинский онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведенной операции (зачисление платежей, перевод денег с карточки на депозитный или кредитный счет, списание средств со счета или пластиковой карты и т. п.) финучреждение высылало пользователю текстовое сообщение на мобильный телефон с информацией, когда и на какую сумму был произведен расчет. Теперь же клиенты большинства банков могут совершать так называемые платежи в пользу третьих лиц, то есть самостоятельно оплачивать услуги и покупки. Кроме того, отечественный онлайн-банкинг становится более безопасным: в связи со стремительным ростом популярности онлайн-покупок финструктуры усилили контроль над расчетами в интернете. Одно из изобретений банкиров, призванное уменьшить всевозможные риски при покупках во Всемирной паутине, — виртуальная карта, которая используется исключительно для расчетов в интернете (у такой карты из реквизитов есть только номер, срок действия и CVV2-код). Как правило, банкиры рекомендуют не хранить деньги на такой карте и перечислять на нее ровно столько, сколько необходимо для оплаты: снимать средства в банкомате с такой карты нельзя.

Впрочем, и сами банкиры пересмотрели свое отношение к онлайн-банкингу: теперь они воспринимают его не просто как услугу для клиента, а как канал продаж и альтернативу классическим отделениям. Только с начала 2011 года ряд финучреждений снизили стоимость услуги, а некоторые (например, Банк Форум) вообще сделали доступ к счетам бесплатным. Банкиры надеются, что к концу года интернет-банкингом будут пользоваться около 1 млн клиентов.

Параллельный мир

Впрочем, классического онлайн-банкинга некоторым украинцам уже недостаточно. При покупке товаров в зарубежных интернет-магазинах отечественной карточкой рассчитаться нельзя. Тут на помощь приходят электронные деньги — аналог наличных, которые существуют в виде электронных записей на виртуальных кошельках в интернете. Самые популярные в Украине электронные платежные системы, у которых есть свои собственные деньги, — российская «Яндекс.Деньги», международные WebMoney и PayPal, отечественные «Интернет.Деньги» и LiqPay. С мая свой собственный виртуальный кошелек могут создать и держатели карт Visa (подключить к нему можно будет любое количество пластиковых карт), а в июне на украинский рынок вышел еще один российский игрок — холдинг Qiwi.

Как правило, у каждой платежной системы есть своя валюта, которая обменивается по определенному курсу. Средства с виртуального кошелька можно перечислять на другие кошельки, на банковские карты либо использовать для оплаты интернета, телефона, ТВ, услуг ЖКХ, покупок в интернет-магазинах. За каждый платеж в сети взимается комиссия — от 0,5% до 2% суммы платежа в зависимости от системы и направления перевода. Оставшиеся после совершения операций деньги можно обналичить. В системе WebМoney, например, вывод денег через банк обойдется в 1,5–5% от суммы, а через специальные терминалы самообслуживания — от 5% до 7%. В системе LiqPay комиссия при обналичивании — не более 1,5%.

Среди плюсов использования электронных денег — анонимность. Для открытия электронных кошельков, в отличие от банковского счета, не нужны ни паспортные данные, ни идентификационный код. Виртуальный кошелек не привязан ни к одному банку. Пополнять его можно любой банковской картой, со счета мобильных операторов, электронными ваучерами либо наличными в терминалах. Однако с каждым годом центробанки разных стран стараются усилить контроль над электронными платежами. Основных причин две: нелегальная торговля (например, продажа наркотиков) и отмывание денег (в том числе уход от налогообложения). С 1996 года Банк международных расчетов при поддержке мировых центробанков держит под контролем ситуацию в сети и регулярно анализирует развитие электронных денег. Попытки контролировать рынок электронных переводов предпринимались и в Украине. В конце 2010 года НБУ обязал все системы, работающие с электронными кошельками, разработать, подать в Нацбанк и зарегистрировать правила работы. Впрочем, в начале 2011-го действие постановления было приостановлено: чтобы регулятор мог контролировать электронные платежи, нужно для начала внести изменения в Закон «О платежных системах и переводе денег в Украине».

Пока в мире существует только одна электронная валюта, которую невозможно взять под контроль, — биткойн. Система создана в 2009 году сотрудником Университета Кобе японцем Сатоcи Накамото. В отличие от других валют, биткойн не зависит от какого-либо центра, занимающегося выпуском валюты, в системе нет контролирующих органов. Получить виртуальные монеты может любой желающий, установивший на своем компьютере специальное программное обеспечение, которое генерирует валюту. Причем система устроена так, что невозможно вычислить даже количество «держателей» виртуальных монет. С 2009 года выпущено более 6,5 млн биткойнов, причем выпуск с течением времени замедляется и запрограммирован он таким образом, что общее число монет не превысит 21 млн. Полученные деньги хранятся на жестком диске владельца.

Сторонники биткойнов уверены: их система — альтернатива любым государственным валютам. И уже в ближайшем будущем биткойны полностью заменят бумажные дензнаки. Сейчас главная задача сторонников системы — максимально расширить сферу применения новой валюты в реальном мире. Сегодня биткойны принимаются в обмен на сетевые услуги и реальные товары в 300 точках по всему миру. Платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Они не облагаются комиссией (при этом, если клиент добровольно уплатит комиссию, его платеж будет иметь преимущество перед другими платежами в системе). Проследить, кто является отправителем или получателем перевода, тоже нельзя.

Впрочем, несмотря на полную независимость новой валюты, ее будущее не так уж безоблачно. Сенаторы США уже неоднократно предлагали закрыть все сайты, которые при расчетах позволяют использовать биткойны. Противники системы уверены в том, что это не что иное, как очередной мыльный пузырь, который рано или поздно лопнет. Хотя как такового обменного курса у биткойнов нет, новую валюту без проблем можно купить и продать в интернете. И поскольку количество виртуальных монет ограничено, спрос здесь действительно рождает предложение. За два года существования биткойнов их стоимость выросла с 0,5 цента почти до $20. А ежедневные колебания курса достигают иногда 50% стоимости. К примеру, еще 15 июня за один биткойн покупатели готовы были выложить почти $20, а два дня спустя, 17 июня, — уже $17.

Впрочем, украинцы пока весьма скептично относятся к ноу-хау. Уже сейчас трейдеры предлагают купить биткойны на онлайн-биржах за доллары США, евро, российский рубль, английский фунт стерлингов, чилийский песо и даже за польский злотый. А вот гривни в списке нет. Украинцы достаточно консервативны, и популяризировать среди них даже услуги традиционного онлайн-банкинга придется еще очень долго. Участники рынка надеются на то, что к концу года доля безналичных расчетов достигнет как минимум 25% от общего количества операций по платежным картам. Но даже 25% — это довольно низкий показатель, в Европе доля безналичных платежей составляет в среднем 40–50%.