Цена жизни: как обезопасить себя и своих близких от возможных неурядиц в будущем

В классике детективного жанра злодеи гонялись не только за деньгами, золотом, антиквариатом и завещаниями богатого дядюшки. Нередко их внимание привлекало и страхование жизни.

Схема выглядела примерно так. Какой-нибудь состоятельный человек, истративший всю жизнь на накопление капитала, на склоне лет, даже можно сказать почти на крутом спуске, вдруг начинает задумываться о семейных ценностях. Вскоре он их находит в лице молодой красотки, которая, о чудо, отвечает ему взаимностью. Дальше свадьба, светские вечера и … огромная выплата в пользу бедной вдовы. Другой вариант – ничего не подозревающая жена страхует жизнь в пользу мужа. Вскоре у главы почтенного семейства резко меняются планы. После чего шансы супруги на выживание приравниваются к девяти нулям, после запятой.

Сейчас провернуть подобные схемы уже невозможно. Но это вовсе не означает, что страхование жизни потеряло свои преимущества. Как и несколько веков назад с его помощью можно обеспечить себе отличное выходное пособие, когда работа станет в тягость или создать такую финансовую защиту свой семье, что какие бы трагические события не произошли, об ее обеспеченном будущем можно не сомневаться.

Безбедная старость

Если в ваших планах как можно быстрее выйти на заслуженный отдых, то отдавать предпочтение нужно программам, в названии которых есть слова «пенсия», «накопительная» или «будущее».

Как и при выборе любого страхового продукта, в первую очередь, стоит обратить внимание как на бренд и акционеров компании, так и на основные финансовые показатели, которые регулярно публикуются в открытых источниках. При выборе накопительного полиса этой информации стоит уделить особое внимание – работать с этой компанией вам придется как минимум лет десять, посему лучше потратить больше времени на поиск информации сейчас, чем через несколько лет потерять часть (если не все) вложенные средства.

«При выборе накопительного страхового продукта необходимо учитывать инвестиционную политику страховой компании», – рассказывает заместитель начальника управления методологии и актуарных расчетов СО «Ильичевское» Владимир Зубченко. Важные факторы – фактическая (по результатам прошлых лет) и прогнозируемая доходность (она должна быть сравнима с процентными ставками по депозитам), диверсификация активов (СК (страховая компания) должна вкладывать средства в разные финансовые инструменты) и качество резервов (инструменты, в которые компания вкладывает средства). Теоретически средства клиентов в СК обеспечены государством, и если с компанией все-таки что-то случится (например, она обанкротится и не сможет выполнить взятые на себя обязательства), все её резервы будут переданы другому страховщику. Но это в теории. Как будет работать эта схема на практике – предположить сложно. Во время кризиса ни одна компания по страхованию жизни не ушла с рынка: массовые выплаты по заключенным договорам начнутся нескоро, поэтому пока страховщики, по сути, только привлекают средства. За счет привлеченных средств они могут выплачивать деньги тем клиентам, которые решают разорвать договоры страхования жизни. В то же время кризис показал, что у некоторых СК резервы размещались в неликвидных ценных бумагах (например, в акциях 2-3 эшелона или корпоративных облигациях отдельных эмитентов, от которых они до сих пор так и не смогли избавиться).

Еще один важный аспект – доходность вложений. Все клиенты лайфовых СК получают гарантированный доход в размере 4,0% годовых. Но если компания заработает на вложениях в различные инвестиционные инструменты, 85% этой прибыли будет распределено между владельцами страховых полисов. В 2010 году, например, клиенты наиболее успешных лайфовых СК смогли получить до 14-15% прибыли, в 2009 году показатели были выше – до 25% прибыли (в среднем по рынку доходность по долгосрочным договорам лайфового страхования колебалась от 12% до 20% годовых), в 2008-м инвестдоход был еще на 1–2% больше. Получается, страховщикам удалось не только сохранить доверенные им средства, но и приумножить их (в минувшем году инфляция «съела» всего лишь 9,1% сбережений, в 2009-м – 12,3%). Кстати, некоторые СК предлагают опцию индексации, цель которой – покрытие возможных экономических рисков, связанных с инфляцией. Теоретически индексация гарантирует сохранение покупательской способности страховых сумм и усиливает накопительную возможность договора страхования. Правда, включение этой опции в договор существенно влияет на величину страховых взносов.

Кстати, высокий инвестиционный доход должен насторожить: по данным Госфинуслуг, большую часть средств страховщики хранят в банках (на депозитах или текущих счетах), где сверхприбылей не может быть в принципе. Т.е. либо компания «рисует» доходность, чтобы привлечь клиентов, либо размещает деньги в банках с, мягко говоря, не совсем стабильными финансовыми показателями. Опасаться стоит и вложений в фондовый рынок (в частности в акции отечественных эмитентов). Учитывая то, насколько разнятся прогнозы в отношении фондового рынка, при проценте резервов, находящихся в акциях, свыше 20%, велики риски снижения инвестдохода уже по итогам 2011 года (с начала года фондовый рынок обвалился больше чем на 50%).

Владимир Зубченко рекомендует обратить внимание и на возможность внесения изменений в условия страхового полиса. «Учитывая долгосрочный характер договоров накопительного страхования, у клиентов должна быть возможность изменить срок либо периодичность будущих пенсионных выплат, конвертировать выплаты на срок в пожизненную либо наоборот единоразовую», – объясняет эксперт. Нелишним будет и возможность смены валюты. До кризиса большая часть договоров страхования были валютными (чаще всего в долларах), однако после обвальной девальвации гривны многие клиенты оказались попросту не в состоянии делать взносы по новому курсу. Немаловажным фактором являются и санкции, в идеале минимальные, при досрочном расторжении договора. В первые годы действия накопительного договора страхования жизни сумма уплаченных взносов меньше выкупной суммы, поэтому при выборе страховой компании стоит поинтересоваться, какую часть взносов в случае расторжения договора получит клиент на том или ином этапе. Как правило, выкупная сумма рассчитывается по индивидуальной формуле по каждому отдельно взятому договору на основании ряда индивидуальных показателей того или иного клиента. И к каждому договору на момент его заключения обязательно прилагается таблица выкупных сумм. Ознакомиться с этой таблицей важно до заключения договора. Неплохо было бы уточнить, включен ли в выкупную сумму гарантированный инвестдоход: в СК «УНИКА Жизнь», например, он включен, а некоторые СК выплачиваются только внесенные клиентом средства.

Если вдруг

Если главная цель страхования – защита на случай непредвиденных ситуаций (частичная или полная потеря трудоспособности, инвалидность или смерть), то выбирать стоит страховку, по которой при наступлении страхового случая (например, смерти), СК выплачивает всю страховую сумму независимо от того, сколько лет клиент вносил платежи. Всю сумму (+ накопленный инвестдоход) он получит и после окончания срока действия договора. Однако страховщики признаются: украинцы предпочитают включать дополнительную «рисковую» опцию в накопительный полис. По аналогии с конструктором, клиент может «построить» оптимальный по цене и наполняемости продукт, с учетом личных предпочтений и пожеланий. Такая полезная опция, безусловно, увеличивает размер взносов, однако в разы возрастает уровень защиты клиента и его семьи.

«При этом внимание следует обратить на перечень исключений, которые не покрываются страховой защитой, особенности урегулирования страхового случая, наличие и срок отсрочки старта страховой защиты от начала действия договора страхования (этот нюанс является типичным для многих программ дополнительного страхования жизни – таким образом страховщики пытаются защитить себя от различного рода махинаций и злоупотреблений)», – рассказывает Владимир Зубченко. Кроме того, полезно будет уточнить, каким будет покрытие, если произошло несколько рисков одновременно. «В зависимости от условий договора страхования соответствующие выплаты могут суммироваться, производиться, исходя из приоритетности либо согласно определенной специальной схемы», – предупреждает Владимир Зубченко. Полезной опцией могут стать, например, так называемые «каникулы» – освобождение от уплаты взносов по договору накопительного страхования в случае наступления непредвиденного события.

Материал предоставлен изданием «Личный счет»