Страховой рынок – лакмусовая бумажка экономики страны

Бытуют разные мнения экспертов о состоянии страхового рынка сегодня. Согласно одним, он стабилизировался, другие утверждают, что идет перегруппировка сил, выводящая на первые позиции малоизвестные компании. Казково ваше мнение?

Ирина Сиренко: В рыночной экономике всегда происходили и будут происходить изменения как в количестве, так и в качестве компаний, кто-то придет, кто-то уйдет. Проблема в том, как происходит перераспределение рынка.

Любой учебник экономики раскроет в деталях принцип ценовой конкуренции. Да, в разумных пределах цены на страховые продукты могут быть у одного из игроков ниже, чем у других. Однако эта компания должна иметь достаточно высокий размер собственного капитала, который мог бы покрыть неизбежное недорезервирование.

К сожалению, в последние годы на рынке, особенно в обязательных видах страхования, работали компании, которые за счет демпинга собирали огромный портфель и вырывались за несколько месяцев вперед в рейтингах по сборам премий, не формируя при этом необходимых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами.

Все это не может не вызывать серьезной озабоченности у меня и моих колег, особенно, учитывая факт системы солидарной ответственности членов МТСБУ (Моторного (транспортного) страхового бюро Украины) по ОСАГО по обязательствам обанкротившихся страховщиков. Была надежда, что после того, как на рынке произошли серьезные банкротства достаточно разрекламированных компаний, страховщики эти уроки усвоили. К сожалению, нет.

На мой взгляд, на сегодняшний день на рынке есть очень серъезная проблема — это его малая управляемость и малая контролируемость. С одной стороны, зарегулированность во многих, причем часто непринципиальных вопросах превышает все разумные пределы и серьезно затрудняет как развитие, так и текущую деятельность компаний. С другой, - в вопросах, где нужен более жесткий контроль, например, за платежеспособностью страховщика, к сожалению, есть упущения.

Конечно, что-то уже удалось сделать: в МТСБУ организован комитет по управлению рисками, разработаны специальные критерии — показатели, по которым комитет и президиум МТСБУ анализируют деятельность компаний. В комитете по урегулированию страховых событий мы провели очень большую работу относительно разработки критериев оценки компаний, и совсем недавно был принят критерий для оценки качества урегулирования. Последний анализ показателей выявил более 20 компаний - членов МТСБУ, которые не выполняют свои обязательства по оперативности и качеству выплат, а, на мой взгляд, финансовое состояние и качество выплат — это основные показатели работы страховщика.

Поэтому, с одной стороны, мы многое сделали, с другой, мы попали в некий клинч и пока не можем выбраться. Если обратиться в страховую компанию и сказать, что у нее нет финансового обеспечения, вам спокойно ответят, что это неправда. Ведь резервы формируются не каждый день. Если бы страховщики формировали резервы по своим обязательствам на каждый текущий день, мы видели бы реальную картину.

Бороться с нарушениями, даже если они выявлены, достаточно сложно. В МТСБУ есть только один способ: исключение нарушителей из членов МТСБУ, но эта процедура не так проста в исполнении. Госфинуслуг со своей стороны может назначить проверку, по результатам которой отозвать либо приостановить лицензию, но для этого также нужна конкретная доказательная база. Кроме того, есть свои внутренние проблемы в Госфинуслуг, в том числе в связи с отсутствием руководителя.

Безусловно, следует упомянуть и отсутствие понятной консолидации страховщиков. Ведь на рынке компании очень разные, с разными целями и задачами, есть компании-однодневки, а есть страховщики, которые пришли навсегда, а это значит, что нужно сохранять и поддерживать свою репутацию, отслеживать имидж, репутацию сотрудников. Мы не можем мыслить сиюминутными категориями; мы должны предпринимать шаги, которые дадут возможность работать долгие годы и на должном уровне.

Очень хочется навести на рынке порядок путем введения единых правил игры, единых правил ведения бизнеса. Думаю, самим страховщикам надоело работать в таком хаосе. Вероятно, пришло время установить очень жесткие требования к рынку. Это поможет сплотиться наиболее здоровые силы рынка и сделать его настоящим европейским страховым рынком. Для этого нужна и политическая воля регулятора, и сила руководящих органов МТСБУ, и сильная единая общественная организация страховщиков.

Как будет рынок развиваться в 2012 году?

Ирина Сиренко: Компании делают многое, чтобы выжить, реорганизоваться, стать лучше. В этом смысле кризис и посткризисный период многих отрезвили. И большинство понимает, что нет другого пути, кроме как делать более эффективными бизнес-процесы, оптимизировать свои структуры и бюджеты, улучшать качество услуги, качество клиентского сервиса, на серьезный уровень выводить систему управления рисками компании. А это значит - становиться более цивилизованными, прозрачными, понятными клиентам.

Точек применения здесь невероятное количество. Например, в нашей компании находится в стадии завершения проект по изменению и усовершенствованию продуктового ряда. Я хочу, чтобы клиент, который приходит в нашу компанию и читает договор, понимал, что он читает и что покупает. Мы предлагаем финансовую услугу, безусловно, она не может быть проста, как, например, упакованный и продаваемый в магазине товар, но, тем не менее, мы должны работать над тем, чтобы потребитель осознавал, для чего и какую услугу он покупает, и как она его защищает.

Роста рынка в целом, вероятно, не будет. Особого изменения удельного веса отдельных видов страхования также не произойдет. Останутся востребованными, в первую очередь, виды моторного страхования (КАСКО, ОСАГО), в остальном все будет зависеть от того, как сложится ситуация не столько на страховом рынке, сколько в целом в стране.

Например, такие виды, как туристическое или медицинское страхование напрямую зависят от уровня платежеспособности населения и бизнеса. Кроме того, на медицинское страхование окажет влияние и введение НДС на медпрепараты. Полагаю, что в этом случае следует ожидать снижения объемов медицинского страхования, поскольку сократится число клиентов, способных заплатить больше за полис для компенсации затрат медикаментов с НДС, с одной стороны, с другой, – на рынке появятся малобюджетные продукты, не покрывающие затраты на медикаменты.

Учитывая ситуацию на рынке корпоративного страхования, я думаю, что очень немногие компании пойдут на увеличение бюджетов на страхование. Страховой рынок — это лакмусовая бумажка экономики страны. Посмотрите на динамику страхования, и вы сразу сможете сказать, что происходит в стране. Платежеспособность хорошая, люди начинают кредитоваться, ездить, учиться, а значит - страховаться от несчастных случаев, покупать полисы туристического, медицинского страхования, страховать свое имущество. Как только платежеспособность падает, уменьшаются наши ожидания.

Этот год был тяжелый и следующий, мне кажется, будет не легче. Поэтому страховому рынку о стабилизации говорить рано. Ключевыми факторами, влияющими на развитие в следующем году, на мой вигляд, будут: реализация государственной политики в страховании, в том числе и через реорганизацию и профессиональный уровень регулятора, внедрение жесткого контроля над страховщиками – членами Моторного бюро со стороны МТСБУ, структуризация самого МТСБУ, консолидация здоровых сил на страховом рынке. Безусловно, огромное влияние будут оказывать и макроэкономические факторы: население богаче пока не становится, усиливаются миграционные процессы, присутствует нестабильная ситуация в бизнесе, в банковской сфере. Продолжится и и перераспределение рынка.