Иммунитет от форс-мажора: почему в Украине страховщики так далеки от аграриев

Ураганы, наводнения, град, морозы, засуха, пожар, землетрясение, лавины, сели, болезни, вредители, ценовые колебания, изменение форм собственности, внутриполитическая нестабильность, незаконная деятельность третьих лиц — все это перечень рисков, последствия которых порой могут быть фатальными для сельского хозяйства. Конечно, наивысшей вероятностью губительного влияния является погодный фактор: в 2010 году (после суровой зимы, града и засухи летом) прямые убытки аграриев, по данным Ассоциации фермеров и частных землевладельцев, достигли астрономических 15 млрд грн. Не вселяют оптимизма и рекордные морозы в январе–феврале текущего года: по информации Украинского клуба аграрного бизнеса, повреждено 30–40% посевов озимых культур, а это значит, что около 4 млн га придется пересеять.

Казалось бы, в Украине самые благоприятные условия для развития агрострахования, но несмотря на работу 473 отечественных страховых компаний с валовым объемом премий в 18 млрд грн, сейчас страхуют лишь 3–7% земельных площадей с/х назначения. Людмила Грецкая, главный специалист департамента методологии страхования и андеррайтинга страховой компании «Оранта», считает, что на непопулярность услуги влияет высокая стоимость страховых премий, а также массовое недоверие к страховщикам, обусловленное разработкой несправедливых страховых договоров, дефицитом квалифицированных кадров и отсутствием прозрачной информации об итогах их деятельности.

Сигнал надежды

В 2005–2008 гг. работала программа государственной поддержки агрострахования, но в 2009-м из-за экономического кризиса она была прекращена. 9 февраля 2012 года Верховная Рада приняла Закон «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой» (вступает в силу с 1 июля), который возобновил практику государственного субсидирования. Но если раньше сельхозпроизводитель оплачивал 100% страховой премии, после чего 50% от этой суммы нужно было вернуть в форме субсидии, то теперь каждый из участников будет платить только свою часть суммы. Регламентированы также требования к урегулированию страхового случая: страхователь на протяжении трех суток обязан заявить об этом в страховую компанию, предоставить копию заявления о страховом событии в территориальное подразделение аграрной политики. В течение 15 дней страховщик должен осмотреть место происшествия, составить страховой акт и осуществить страховую выплату.

По мнению экспертов проекта МФК «Развитие агрострахования в Украине», новый закон является компромиссом противоположных взглядов на оптимальную модель агрострахования и отдает предпочтение государственно-частному партнерству.

«Я считаю, что в нашей стране целесообразно строить систему аграрного страхования на основе так называемой американской модели — государственно-частного партнерства, которое позволяет минимизировать бюджетные расходы на администрирование программ страхования, создание разветвленной сети отделений, содержание большого штата квалифицированных андеррайтеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров. Несомненно, при любых обстоятельствах у государства должна оставаться функция администрирования программы субсидируемого агрострахования и жесткого контроля за деятельностью страховщиков. Это сделает невозможным низкое качество страховых услуг, повышение стоимости страхования и уплату незначительных сумм возмещения ущерба. Также необходимо быть очень осторожными при допуске к программам субсидируемого агрострахования небольших и неопытных страховых компаний», — предостерегает Роман Шинкаренко, эксперт по агрострахованию проекта МФК «Развитие агрострахования в Украине».

Закон, по словам Василия Назаренко, председателя правления АО «Украинская аграрно-страховая компания», может стать своего рода фильтром страховых компаний, ведь для ведения агрострахования придется получить специальную лицензию: до сих пор эта услуга предоставлялась в рамках лицензии на страхование имущественных рисков.

Понятно, что принятый документ не идеален, и, по мнению Александра Завады, президента Украинской федерации страхования, в него перешли негативные моменты из прежних законов: риски своевременного получения/неполучения компенсации снова переложены на плечи агропроизводителей. Они должны уплатить по договору полную сумму, а в дальнейшем обратиться за возмещением в госструктуры и, соответственно, пройти процедуру со всеми ее бюрократическими элементами. «К тому же не улажена коллизия с покрытием убытков и нет возможности перестраховывать риски за пределами Украины», — добавляет Александр Завада.

Серьезные замечания и претензии к закону высказывает также Ибрагим Габибулин, директор брокерской компании «Дедал»: «Агропредприниматели опять будут обивать пороги чиновников АПК для получения 50%-ной компенсации затрат на страхование. Участники рынка предлагали позаимствовать опыт цивилизованных стран, где фермер оплачивает 50% страхового взноса, а остальные 50% — государство. Страховщику разрешили самостоятельно определять размер убытка, в то время как в мире существуют независимые специалисты — аджастеры и сюрвейеры, которые проводят предстраховые и контрольные осмотры в период вегетации растений и оценивают размер убытков в случае страхового события».

Как не попасть в переплет

Руководитель фермерского хозяйства «Нектар» Галина Скарга предупреждает, что в Украине существует немало страховых компаний, которые сначала обещают золотые горы, а при наступлении страхового случая выискивают любые лазейки, чтобы не выплачивать фермерам страховку. Именно поэтому Максим Шилов, генеральный директор компании «АРТ-Страхование», рекомендует при выборе страховой компании непременно обращать внимание на такие индикаторы ее деятельности, как: доля собственных финансовых ресурсов для выплаты при страховом случае, международный рейтинг перестраховочной компании, наличие отдела сельхозстрахования, четко установленные методики урегулирования ущерба, информация о крупных выплатах по одному договору страхования (более 500 тыс. грн) за последние три года в сегменте определенных сельхозкультур, а также не забывать «включать сарафанное радио».

После того как страховщик определен, на очереди — заключение договора страхования на основе предоставленной клиентом первичной информации, которая влияет на формирование индикативной котировки (предварительной стоимости страхования). Она может быть снижена при условии отличного финансового состояния агропредприятия, предоставления им объективных данных об убытках в предыдущие годы, географической диверсификации производства, показателей высокой урожайности, высокого уровня технологий и качества управления рабочими процессами.

Правда, может произойти такой страховой случай, который будет охватывать территорию нескольких областей, и страховая компания не в состоянии будет выполнить свои обязательства перед клиентами. Например, заключены 100 договоров страхования 100 тыс. га на страховую сумму 200 млн грн, и при гибели озимых посевов хотя бы на уровне 10% страховые выплаты компании могут достигнуть 20 млн грн. Вспомним сезон 2002/2003 гг., когда погибло 70% посевов озимых в Украине: СК пришлось бы выплатить своим клиентам невиданные 140 млн грн. В таких ситуациях не лишним будет перестрахование — передача страховщиком части риска сельхозпроизводителя. «В Украине распространена передача рисков на внутренний рынок, и решения здесь принимают на уровне личного доверия и профессионализма конкретной страховой компании. Сейчас отечественные СК оставляют на собственном содержании 30–40% аграрных рисков, остальные передают перестраховщикам, которых представляют преимущественно иностранные операторы. В свою очередь, перестраховщик стремится заключить договор со страховщиком, который способен обеспечить минимальные объемы страхования в EUR10 млн», — рассказывает Ирина Гринюк, заместитель руководителя проекта МФК «Развитие агрострахования в Украине».

Одной из самых сложных и ответственных операций в процессе сотрудничества аграриев со страховой компанией является определение размера ущерба и выплаты страхового возмещения при страховом случае, который следует предварительно зафиксировать компетентными органами (Гидрометцентр, пожарная служба и др.). Размер ущерба в случае гибели или повреждения определенной сельхозкультуры становится известен только после сбора урожая: он рассчитывается умножением на всю площадь посева — разницы между стоимостью принятого на страхование урожая с одного гектара и стоимостью фактически полученной продукции в текущем году с одного гектара.

Безусловно, не обходится без конфликтов между страховщиком и страхователем, которые Александр Прищепа, аджастер брокерской компании «Дедал», рекомендует улаживать при посредничестве страховых брокеров. «Это чем-то напоминает суд, куда вряд ли будешь обращаться без адвоката. Во многих развитых странах большинство страхователей-аграриев работают через брокеров, которые защищают их интересы, проводят аудит договоров и берут на себя все виды ответственности. Например, в США на одну страховую компанию приходится 230 брокерских фирм, в Канаде — 80, тогда как в Украине на 473 страховых структур только 55 брокерских. Да и на законодательном уровне наша работа должным образом не урегулирована, поэтому мы вынуждены полагаться исключительно на личные взаимоотношения со страховщиками», — сетует Александр Прищепа.