Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитам

Наибольший доход, как правило, сулят вклады сроком от девяти месяцев. Так, средняя ставка по гривневым депозитам физлиц сроком на три месяца сегодня составляет 15% годовых, на девять месяцев — 16,5%, на год — 17%, на полтора года — 18%. «Сейчас финучреждения сосредоточились на привлечении долгосрочных вкладов в национальной валюте. Ведь гривня все еще остается единственной валютой кредитования физических лиц, а также основной валютой при выдаче займов юрлицам», — объясняет ситуацию главный эксперт группы по обслуживанию физлиц управления розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Чебурахина.

Причины взлета

Банки просто вынуждены были поднять ставки по вкладам физлиц. Ведь в мае общий объем депозитного портфеля сократился на 0,8%, или на 3,8 млрд грн. «Это произошло главным образом по причине оттока на 2,3% вкладов юрлиц. Дело в том, что как раз в мае предприятия производят плановые налоговые выплаты. Кроме того, все больше компаний вынуждены использовать имеющиеся сбережения для финансирования своей текущей деятельности, поскольку кредитование сейчас фактически заморожено», — рассуждает аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова.

Что касается остатков по гривневым и валютным депозитам физлиц, то их объем в мае практически не изменился. То есть чистый приток вкладов населения составил 0%. И это притом что в январе–апреле средний рост депозитного портфеля составлял 6,5 млрд грн ежемесячно. Рост объема депозитного портфеля физлиц затормозился по вполне объективным причинам. Ведь в первой половине мая было много праздников, когда отдыхали и банки, и их клиенты. А во второй половине рассчитывать на особую активность вкладчиков и вовсе не приходилось, поскольку начался отпускной период. «Рынок депозитов физических лиц имеет ярко выраженную сезонность. Начинается период отпусков и спада деловой активности. Так что клиенты тратят свои сбережения на отдых», — заметила начальник департамента маркетинга УкрСиббанка BNP Paribas Group Жанна Виштак.

Следующая причина повышения депозитных ставок состоит в том, что с конца мая национальная валюта несколько упала в цене. Причем ряд экспертов предсказывают ее дальнейшую девальвацию. Такие прогнозы явно не способствуют наращиванию объема банковского портфеля вкладов. Так что финучреждения спешат повысить проценты по гривневым депозитам населения, чтобы не допустить возможного их оттока. «Повышение ставок по вкладам в нашем банке вызвано необходимостью быть «в рынке». Увеличивая уровень доходности по депозитам в национальной валюте, мы не несем никаких затрат. В июне мы подняли ставки на трехмесячные и долгосрочные вклады физлиц», — откровенничает директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий.

Наконец, еще одно основание для увеличения ставок по депозитам физлиц: финучреждениям в последнее время просто не хватает гривни. И все из-за того, что Нацбанк по-прежнему проводит политику по «связыванию гривневой массы» (сейчас финорганизации должны держать на отдельном счете в НБУ 50% своих резервов). «Банки повысили ставки преимущественно по депозитам в национальной валюте в связи с нехваткой гривневой ликвидности на рынке», — рассказывает Татьяна Надточий. Кстати, начальник отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка Никита Малясов заметил, что в последнее время наметилась тенденция к изменению структуры депозитов в пользу роста доли вкладов в иностранной валюте — по причине активизации девальвационных ожиданий населения.

Банковские хитрости

Повысив депозитные ставки, банки рассчитывают как минимум удержать действующих клиентов, срок вкладов которых подходит к концу. А как максимум — привлечь новых вкладчиков. «Мы планируем наращивать нашу клиентскую базу по депозитам на 1,5–2% ежемесячно. Именно такие темпы роста были у нас в 2011-м и в начале текущего года», — говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. По его словам, чемпионат Евро­2012 негативно повлиял на динамику вкладов. Тем не менее в ПУМБ ожидают, что уже в июле–августе наполнение депозитного портфеля улучшится.

Но не все банкиры столь оптимистичны. «В летний период, как правило, активность и бизнеса, и частных клиентов значительно снижается, поэтому на данном этапе мы не ожидаем значительного роста числа вкладчиков», — признались в Эрсте Банке.

Чтобы как можно дольше удержать вкладчиков, финучреждения прибегают к различного рода уловкам. Например, в последнее время они активно развивают онлайн-сервис по размещению депозитов.

«В нашем интернет-банкинге доступна услуга «Депозитный конструктор», позволяющая создать свой вариант депозита, выбирая срок, возможности пополнения/снятия и другие параметры», — рассказал Максим Мироненко. Такая услуга, конечно же, подкупает вкладчиков своим удобством (не нужно выстаивать в очередях, дабы доложить или снять деньги) и способна прикрепить их к банку хотя бы на несколько месяцев.

Многие финучреждения предлагают своим клиентам перейти на комплексное обслуживание, которое заключается в перекрестной продаже дополнительных продуктов и сервисов, в том числе и депозитных. Очень часто вкладчиков подкупают так называемыми программами лояльности, которые предполагают довольно выгодные условия пролонгации депозитов: повышенные процентные ставки, возможность участия в розыгрыше ценных призов, турпутевок и пр. Так, ПУМБ сулит своим вкладчикам-физлицам дополнительные 0,5% при пролонгации депозита. А УкрСиббанк и вовсе обещает до 10% надбавки к процентам по вкладу. Правда, этот бонус разыгрывается среди вкладчиков — только 750 из них смогут стать его обладателями.

За один-два месяца до начала Евро­2012 ряд финучреждений проводили среди своих вкладчиков акцию, которая предполагала розыгрыш билетов на футбольные матчи, проходившие в Украине. Поскольку билеты на это мероприятие были недешевыми, а приобрести их было не так-то и просто, то ряд клиентов купились на упомянутую акцию и не забирали свои депозиты. По словам банкиров, программы лояльности способны «привязать» к финучреждению большую часть вкладчиков. «Для удержания и поощрения существующих вкладчиков у нас предусмотрена специальная программа лояльности, которая позволяет клиенту при переоформлении либо пролонгации вклада на новый срок получить дополнительную надбавку к процентной ставке. Такие условия обеспечивают высокий процент переоформления депозитных договоров (на данный момент порядка 80% нашего портфеля), а также построение долгосрочных отношений с клиентами», — утверждает Екатерина Чебурахина.

Сейчас банки также завлекают определенные группы вкладчиков специально разработанными для них условиями размещения депозитов. «Наши клиенты, которые имеют право на получение государственной пенсии либо социальных выплат, могут оформить специальный депозит «Пенсионный». Процентная ставка по такому вкладу выше наших стандартных предложений: на 1% годовых в гривне и на 0,5% — в иностранной валюте», — заверил Никита Малясов.

Остатки сладки

Финучреждения пытаются привязать клиентов не только пряником, но и кнутом, например, с помощью неснижаемых остатков по вкладам. Схема примерно такая. Банк предлагает вкладчику положить деньги на срочный депозит, который предусматривает неснижаемый остаток. Сумма свыше этого остатка может свободно сниматься и пополняться. Чем больше неснижаемая сумма, тем выше процентная ставка по депозиту. Но если вдруг клиент захочет забрать из банка все деньги до копейки, то это ему не удастся — неснижаемый остаток будет находиться в банке в течение срока, оговоренного в договоре (как правило, не менее полугода).

Интересно, что в последнее время банки практикуют неснижаемые остатки даже по вкладам «до востребования». Причем если в одних финучреждениях эта самая неснижаемая сумма весьма символичная и составляет 100 грн, или $10 (например, в Эрсте Банке), то в других — вполне солидная и может составлять 2 тыс. грн, или $500 (например, в Укрэксимбанке). Правда, депозит, с которого нельзя забрать в любое время все деньги, вряд ли может именоваться вкладом «до востребования», но это уже вопрос к банкам.

Еще один способ, как задержать клиента в финучреждении, — штрафные санкции, предусмотренные при преждевременном снятии денег со срочных депозитов. Зная о них, многие вкладчики предпочтут все-таки дождаться окончания срока вклада. «Согласно ст. 1060 Гражданского кодекса, при досрочном расторжении депозитного договора банк вправе пересчитать начисленные и/или выплаченные ранее проценты по ставке для вкладов «до востребования», — заметил директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. Иными словами, вместо обещанных 15–17% годовых по гривневому депозиту вкладчик получит около 3–6%. Правда, некоторые финорганизации разработали собственные схемы выплат процентных ставок при преждевременном расторжении договоров по срочным депозитам. Например, в УкрСиббанке BNP Paribas Group при досрочном расторжении договора клиенту выплачивают: 15% общей суммы всех начисленных процентов, если вклад находился в банке 181 календарный день; 50% суммы начисленных процентов, если депозит пролежал от 182 до 366 календарных дней; 75% суммы начисленных процентов, если вклад хранился не менее 367 календарных дней.

Что касается тела депозита, то банки Украины, как правило, выплачивают всю его сумму при досрочном изъятии вклада. Хотя в некоторых европейских странах (Австрии, Финляндии, Швейцарии) за преждевременное изъятие срочных депозитов финучреждения взимают процент от основной суммы вклада. Кстати, похоже, что эту практику начинают перенимать и некоторые банки нашей страны. По крайней мере, украинская «дочка» Эрсте Банка уже ввела штрафы за преждевременное снятие денег со срочного вклада. «Вкладчикам, которые забирают вклад раньше срока, мы пересчитываем только проценты, начисленные с даты последней капитализации или выплаты процентной ставки, а также взимаем комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 3%», — прокомментировала Татьяна Надточий.

Ставки по осени считают

Многие банки не планируют еще одного повышения ставок по депозитам населения в ближайшие месяцы, но все же не исключают того, что будут вынуждены это проделать снова. Дескать, если ситуация на рынке изменится, то процентные ставки пересмотрят. «Изменение ставок по депозитам физлиц будет прямо зависеть от макроэкономической ситуации в стране и потребительского поведения», — считает Анджей Олейник.

По мнению Екатерины Чебурахиной, активное повышение депозитных ставок в банковской системе, вероятнее всего, будет наблюдаться с конца августа и продлится до начала зимы. Правда, каким будет рост ставок, сегодня никто сказать не может. Ясно только одно, что повышение процентов по депозитам неизменно повлечет за собой и увеличение ставок по кредитам.