Кредит с препятствиями: почему банкирам не нравится 3%-ная ипотека

Получить дешевый кредит на самом деле совсем нелегко. Ведь потенциальный заемщик должен для начала подтвердить свое право на улучшение жилищных условий и получение той самой дешевой ссуды. То есть нужно собрать кучу бумаг, в числе которых справки: об официальных доходах, месте проживания, составе семьи, наличии детей. Все эти бумаги необходимо отнести в местное управление Госфонда содействия молодежному жилищному строительству (ГФСМЖС), который является распорядителем «ипотечных» бюджетных средств. Именно эта структура и решает, кому положены жилищные улучшения, а кому — нет. Хотя утвержденный Кабмином порядок выдачи льготной ипотеки допускает выдачу дешевого кредита людям, которые не стоят в очереди на квартиру, но на практике чиновники все равно требуют доказательства постановки на очередь. Причем если человек прописан, например, во Львове, а живет и претендует на квартиру в Киеве, то его запросто могут послать в ГФСМЖС по месту прописки.

Правда, даже если в Госфонде содействия молодежному жилищному строительству все-таки дадут добро на улучшение квартирных условий, то это еще не означает, что претендент на дешевый кредит сможет получить таковой. Исход дела во многом будет зависеть от решения банка и строительной компании, возводящей желанную квартиру.

Дешевых денег нет

К сожалению, у потенциальных заемщиков не такой уж большой выбор финучреждений, где они могут получить дешевую ипотеку. «По данным правительства, пока в госпрограмме участвует около 12 из 176 существующих банков», — заметил аналитик Укрсоцбанка Тантели Ратувухери. Правда, заместитель исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Ефремова уточнила, что в программе «Доступное жилье» всего два активных финучреждения: Укргазбанк и Ощадбанк. А другие финучреждения — участники выдают ипотеку под 3% в очень небольших размерах и только в определенных регионах страны, где возводит дома строительная компания, с которой они сотрудничают.

Представители банков утверждают, что кредитование по программе «Доступное жилье» им совсем невыгодно. Ведь при всем желании они не могут себе позволить выдавать ипотеку под 3% годовых, поскольку таких дешевых денег просто нет на рынке. Еще весной нынешнего года гривня овернайт обходилась банкам в 15–16%, а сейчас они должны платить все 20%.

В неофициальной беседе сотрудники коммерческих банков говорят о том, что весной они действительно рассматривали варианты участия в данной госпрограмме. Понятно, что если брать гривню под 16% и выдавать кредиты по той же ставке, то на этом не заработаешь, но и в накладе тоже не останешься. Сотрудничество со строительными компаниями сулит хоть и не очень большие, но заработки — от так называемых зарплатных проектов, например. Если же сегодня гривня овернайт обходится банкам в 20%, то от участия в программе «Доступное жилье» им грозят одни убытки.

Банкиры с государством не играют

Кооперация с государством в любом случае дело достаточно рискованное. Ведь программа предполагает, что заемщик платит по кредиту всего 3% годовых, а остальные 13% оплачивает государство. В случае если государство остановит эту программу и перестанет компенсировать проценты по ипотеке, то пострадают и банки, и их клиенты. Неудивительно, что большинство финучреждений не спешат присоединяться к данной программе. «Думаю, многие банки скорее выжидают, присматриваются и ждут результатов грядущих выборов», — рассуждает Елена Ефремова.

Рассчитывать на массовое удешевление кредитных ставок в ближайшие годы тоже вряд ли стоит. «Даже в самый благополучный для ипотеки период (2007–2008 гг.) минимальная ставка составила 8,1%, а средняя — 13,2%, причем в иностранной валюте. А за последние пять лет средняя ставка по ипотечным займам в гривне насчитывала около 15%, минимальная — примерно 12,5%», — заметил аналитик Укрсоцбанка Тантели Ратувухери. Что касается программы «Доступное жилье», то объем средств, который через нее перераспределяется, очень мал для того, чтобы сделать погоду на банковском и строительном рынках. «Эта программа не достигнет ни одной из заявленных и незаявленных целей — ни реального снижения ставок ипотеки на рынке, ни активизации строительной отрасли, ни тем более существенного продвижения в жилищной программе правительства», — сказал Тантели Ратувухери. А заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай добавила: «Едва ли не главным вопросом на пути к реализации программы по удешевлению жилья является наличие ресурсов как в бюджете, так и у банков. При этом стоимость ресурсов у последних должна быть максимально низкой: достигнуть данных показателей возможно исключительно в условиях экономической стабильности».