Прожито не зря: что следует знать, оформляя потребительский кредит

Евгения, сотрудница одного из банков, предоставляющих кредиты наличными прямо в супермаркетах, знает, как убедить потенциального клиента:

– Давайте я вам рассчитаю замер ежемесячного платежа, – бойко предлагает девушка и, не дождавшись ответа, тут же называет цифры. – При кредите 10 тыс. грн на год ваш ежемесячный платеж составит 1136 грн, на два – 864 грн, на три – 733 грн. В эти суммы включены не только проценты и тело кредита, но также выплаты по страховке жизни.

Будущему заемщику наверняка приятно осознавать, что, кроме кредита, он получает еще одну услугу. Хотя в нюансах страхового полиса едва ли он сможет разобраться в супермаркете. И тем более оценить стоимость предлагаемых финансовых продуктов, о чем хорошо осведомлены кредиторы.

Долговая защита

Глядя на статистику страхового рынка, создается впечатление, что украинцы массово бросились защищать свое будущее на случай непредвиденных ситуаций. Хотя в пирамиде ценностей наших граждан забота о себе и своем здоровье находится далеко не на первых позициях.

Динамика увеличения платежей компаниями по страхованию жизни, несмотря на весьма неоднозначную ситуацию в экономике, просто обескураживает. Некоторые страховщики смогли удвоить, а то и вовсе увеличить на порядок объем привлеченных средств от клиентов. Тогда как компании, специализирующиеся на рисковом страховании (автострахование, медстрахование и т.д.), демонстрируют куда более скромные результаты.

«Не открою тайны, если скажу, что рост премий у компаний по страхованию жизни обусловлен, в первую очередь, успешным сотрудничеством с банковской сферой, – рассказывает президент Лиги страховых организаций Украины Наталия Гудыма. – По сути лайфовые компании проявили себя активнее своих рисковых коллег и, с более чем 40% темпами роста премий, опередили сегмент рискового страхования. При этом краткосрочные продукты, предлагаемые лайфовиками, зачастую более понятны клиентам и дешевле: это страхование на случай смерти, в том числе в результате несчастного случая ДТП, получения инвалидности, риски критических заболеваний, а также травматизма. По данным журнала Insurance Top, за девять месяцев участники рынка увеличили страховые премии на 41% – до 1,27 млрд грн».

О решающей роли банковских учреждений в увеличении страховых премий говорит и операционный директор Gras Savoye Ukraine Ибрагим Габидулин. «Собственные каналы продаж страховщиков обеспечили всего 11% собранных премий. Остальные – это аутсорсинговые каналы. Самый большой из них – это банковский канал, обеспечивший 51% премий», – отмечает эксперт.

Эффект масштаба

Теоретически, объединение кредита и страхования жизни в одну услугу позволят существенно снизить риски заемщиков и обеспечить защиту прав кредиторов. «Вспомните, как 15 октября 2007 г. произошел взрыв природного газа в Днепропетровске, в результате чего был разрушен дом и пострадало очень много людей, – приводит пример Ибрагим Габидулин. – Застрахованы были только 8 квартир, поскольку их покупали в кредит. Но только три человека получили возмещение, так как не стали экономить на страховке и учли риск «взрыв природного газа». Таким образом, одна страховая компания выплатила за жизнь двух заемщиков в общей сложности 804,38 тыс. грн, а другая страховая компания оплатила родственникам погибшего владельца квартиры 812 тыс. грн, из них 328250 грн за несчастный случай и 486846 грн за разрушенную квартиру. Последний случай в Харькове тому тоже пример. Ни одна квартира не были застрахованы».

Другое дело, отмечает эксперт, что банки получают очень большие комиссионные, не соизмеримые с рыночными, а страховщики при этом завышают тарифы. При этом потенциальный клиент может даже не догадываться, что ему предлагают услугу, стоимость которой существенно завышена.

Например, один из банков при кредитовании наличными автоматически страхует жизнь клиентов в компании «Ренессанс Жизнь». Отдельного страхового договора нет, все условия прописывают в кредитном договоре. По условиям банка, заемщик обязан помимо других комиссионных заплатить страховой тариф в размере 0,5% от суммы кредита. В случае получения займа на 10 тыс. грн, плата за полис составит 600 грн. Вроде бы не много, тем более что этот платеж разбивается равными частями на весь срок погашения долга. В рамках так называемого «Краткосрочного страхования жизни и здоровья», страховая сумма выплачивается в случае смерти или инвалидности. Деньги, конечно же, получает банк, а не заемщик или его родственники. Но как пояснили сотрудники финансового учреждения, при досрочном погашении кредита страховая компания укажет в числе выгодаприобретателей бывшего должника.

Забавно, что при покупке такого же полиса непосредственно в страховой компании, а не как дополнения к кредиту, можно существенно сэкономить и получить более качественную услугу. Если выбрать программу «Ренесанс Захист», предусматривающую, как и в случае кредита, выплату в случае смерти или инвалидности по любой причине, то ее стоимость окажется на 20% дешевле – 500 грн. Но при этом страховая сумма в случае смерти составит не 10 тыс. грн, а существенно больше – 76 тыс. грн.

В этой же страховой компании можно выбрать и другие полисы. К примеру, по программе «Экспресс Плюс» можно получить страховую защиту на случай смерти по любой причине и инвалидности в результате несчастного случая. Кроме того, предусмотрено возмещение при телесных повреждениях и госпитализации. Такой полис можно купить напрямую у страховщика за 311,5 грн, что почти вдвое дешевле, чем у банка.

Удивляет и другое. Страховка клиента должна приводить к снижению стоимости кредита, поскольку часть рисков перекладывается на страховую компанию. Но это совершенно не так. Реальная ставка в одном из банков с учетом страхового полиса составляет все 61,5%. Т.е. получается, что страховка служит для банка дополнительным источником заработка. Вот только у клиента особого выбора нет. Сомнительно, что банковское учреждение согласится выдать кредит без страховки. Ну, разве что, заемщик займет у его конкурентов.

Материал предоставлен изданием «Личный счет»